Tudom, hogy a nagymamám, Nagy Anya, letekint a mennyből rázta az ujját, majd forgatni a szemét, ahogy a lakáshitel piac alakult ki.
A Big Mama különösen megdöbbent a csak kamatozású hitelek elterjedése miatt, amelyekben az emberek csak a jelzáloglevél kamatát fizetik – sok esetben akár 10 évig.
“hallgass a szádra, gyermekem” – mondta nagy Mama., “Az emberek elvesztették örök elméjüket?”
nem, Big Mama, ők csak kétségbeesett. A nagyvárosi piacokon, különösen a nyugati és keleti partokon, a kilátás birtokló otthon gyorsan csúszik el sok ember, köztük a kisebbségek, akik már jelentősen elmarad a homeownership.
ahogy a Harvard közös Lakástudományi központja rámutat a “nemzet házának állapota” című jelentésében, 2004-ig a csökkenő jelzálogkamatok segítettek abban, hogy a homeownership megfizethető maradjon, még akkor is, amikor az árak növekedtek., De a hosszú távú árak átalányévben, valamint a rövid távú árak emelkedik, az emberek meg fogják találni nehezebb, hogy vesz egy otthon.
a lakhatási megfizethetőség problémájának leküzdése érdekében a hitelezők alternatív finanszírozást hoztak létre, mindent a hibrid, állítható kamatlábú jelzálogoktól a csak kamatozású kölcsönökig. Ez valóban egy új korszak a jelzáloghitelezésben.
például várhatóan hamarosan megjelenik a 40 éves jelzálog tömeges értékesítése, részben a Fannie Mae közelmúltbeli bejelentésének köszönhetően, hogy most ilyen jelzálogokat vásárol a hitelezőktől.,
2003-Ban, a Fannie Mae, a nemzet legnagyobb finanszírozási forrás a haza jelzálog, elindított egy kísérleti program, teszt, ha nyújtás emberek hitel kifizetések további 10 évig lehetne, segítsen, hogy homeownership megfizethető, alacsony, illetve közepes jövedelmű hitelfelvevők.
a hitelezőknek tett bejelentéskor Fannie Mae elmondta, hogy “a lakáspiaci megfizethetőség legutóbbi változásai” és egyes pénzügyi intézmények kérései vezettek a 40 éves hitelek megvásárlására vonatkozó döntéshez.,
“nem számítunk arra, hogy a 40 éves jelzáloghitelek valaha is elhomályosítják a 30 éves népszerűséget”-mondta Sandy Cutts, a Fannie Mae szóvivője. “Néhány hitelfelvevő számára azonban úgy gondoljuk, hogy vonzó lehetőség lesz.”
fix kamatozású, 40 éves jelzálog lényegében ugyanaz, mint a 30 éves hitelek, de mivel a hitel időszak hosszabb, hitelfelvevők potenciálisan jogosultak nagyobb jelzálog alacsonyabb jelzálog kifizetések. A plusz 10 év azonban azt jelenti, hogy több kamatot kell fizetni a kölcsön élettartama alatt.,
június 1. óta a hitelezők képesek voltak eladni a Fannie Mae 40 éves fix jelzálogot, valamint a 40 éves hibrid, állítható kamatozású jelzálogot vagy hibrid fegyvereket. A 40 éves fegyvereknek három, öt, hét vagy 10 éves kezdeti rögzített időszakokkal kell rendelkezniük.
a 40 éves hitelekre vonatkozó támogathatósági és jegyzési iránymutatások általában hasonlóak a 30 éves hitelekre vonatkozó iránymutatásokhoz. De Fannie Mae nem vásárol olyan kölcsönöket, amelyeket gyártott lakások, például mobilházak biztosítanak. Nem vásárol kamatot-csak 40 éves hiteleket, vagy azokat, ahol a hitelfelvevők alacsony összegű kifizetéseket fizetnek, vagy egyáltalán nem.,
mennyit takaríthat meg minden hónapban egy 40 éves jelzáloghitel megszerzésével? És megéri-e a plusz 10 éves kamatfizetés?
A 40 éves rögzített kamatlábak valószínűleg 0, 25 százalékkal, 0, 375 százalékkal magasabbak, mint egy hagyományos 30 éves fix kamatozású jelzálog esetében-mondta Cutts.
tegyük fel, hogy 350 000 dolláros hitele van, a kamatláb pedig 6,0 százalék 30 évre. A havi törlesztőrészlet körülbelül 2098 dollár lenne, az adókat és a magán jelzálogbiztosításokat nem számítva. A 30 éves hitel élettartama alatt több mint 405 000 dollárt fizetne kamatot., Ugyanez a $ 350,000 kölcsön 40 évig 6.25 százalékos kamatlábbal körülbelül $1,987-ra csökkentené a havi jelzálogfizetést. Azonban a teljes kamatfizetés lenne több, mint $603,800.
a hosszabb fizetés megéri a havi 111 dolláros megtakarítást?
“a hitelezőktől és a hitelszövetkezetektől azt hallottuk, hogy bármi is a megtakarítás havonta, ez óriási különbséget jelent” – mondta Cutts. “Néhány hitelfelvevők használhatja (a megtakarítás) fizetni más számlákat.,”
még mindig, kíváncsi vagyok, ha a fogyasztók annyira kétségbeesett, hogy vesz egy otthon lemondott magukat a pénzügyi termékek, amelyek tartani őket így jelzálog kifizetések is öregségi.
a közös Lakástudományi Központ jelentése arra figyelmeztet, hogy a kreatív finanszírozás pénzügyi kockázatot jelenthet egyes hitelfelvevők számára.
bár a csak kamatozású, állítható kamatozású és 40 éves hitelek kezdetben némi megtakarítást eredményezhetnek, a hitelek miatt a hitelfelvevők sérülékenyek lehetnek a meredeken magasabb kifizetésekkel szemben, amikor a kamatlábak kiigazítása vagy a tőkefizetések esedékessé válnak.,
ennek ellenére a 40 éves jelzálog nem rossz termék – mondta John Taylor, a Nemzeti Közösség újrabefektetési koalíciójának elnöke.
“az emberek szemének szélesnek kell lennie abban a tekintetben, hogy mit kapnak egy 40 éves jelzáloggal”-mondta Taylor. “Ha az emberek megértik ennek a jelzálog-terméknek a következményeit, akkor ez egy másik eszköz az emberek homeownership-be történő bevezetésére.”