több időseknek vesz ki új lakáshitelek
sok nyugdíjas már nem látni kifizető ki a haza részeként céljaikat.
egyre több amerikai él az alacsony kamatokkal és a törlesztőrészletekkel.
Ha Ön méretezés le, lehet, hogy egy jelzálog helyett vásárol az új hely készpénz. Vagy lehet refinanszírozni alacsonyabb kifizetések helyett kifizető ki egy darab a mérleg.,
de vannak bizonyos kihívásokamelyek azzal járnak, hogy nyugdíjban lakáshitelt kapnak. Itt van, amit tudnia kellaz első lépések előtt.
ellenőrizze a jelzálog opcióit (2021. február 7.)
ebben a cikkben (ugrás…)
- az idősek 30 éves lakáshitelt kaphatnak?
- kihívások időseknek szembe, hogyan kell kezelni őket
- jelzálog megoldások időseknek
- ha kap egy jelzálog, mint egy idősebb?
- példa: jelzálog minősítő nyugdíj
- keresse meg a legjobb jelzálog az Ön számára
tud kap egy 30 éves lakáshitel, mint egy vezető?,
először is, ha megvan az eszköz, nincs kor túl öreg ahhoz, hogy házat vásároljon vagy refinanszírozzon. Az esélyegyenlőségi törvény megtiltja a hitelezők számára, hogy blokkolják vagykísértés senkit a jelzálog alapján életkor.
Ha csak az életkorra alapozzuk a jogosultságot, akkor a 36 éves és a 66 éves korosztálynak ugyanolyan esélye van arra, hogy jelzáloghitelre jogosult legyen.
a minősítés változatlan marad: jövedelem, vagyon, adósság és hitel.
azonban nehezebb lehet megfelelni ezeknek a kritériumoknak a nyugdíjban — különösen a jövedelem tekintetében.,
az időseknek szigorúbb ellenőrzésre kell számítaniuk a jelzáloghitel igénylésekor. Valószínűleg további dokumentációt kell benyújtania a különféle bevételi források (nyugdíjszámlák, társadalombiztosítás, nyugdíj stb.))
lehet, hogy több karika van az átugráshoz. De ha van készpénze a kifizetésekhez, akkor képesnek kell lennieképzelni egy új lakáshitelre, vagy refinanszírozni a jelenlegi otthonát.,
ellenőrizze a lakáshitel lehetőségek (február 7., 2021)
kihívások nyugdíjasok szembe, amikor kapok egy jelzálog
bár nincs maximális agelimit alkalmazni a jelzálog, idősek és nyugdíjasok mayfind it is harder to qualifyed for a home loan.
nincs rendszeres jövedelem
a jelzáloghitel-társaságoknak ellenőrizniük kell, hogy visszafizethetik-e a lakáshitelt, mielőtt kölcsönadnák.
általában ez azt jelenti, hogy a W2 adózási formák alapján havi jövedelmet kell keresni. De a legtöbb idősnek nem lesz rendszeres pénzforgalma a hitelezők bemutatására.,
azok esetében, akik nyugdíjba vonulnak, a hitelezők gyakran 401(k)s-t, IRAs-t és egyéb nyugdíjszámla-felosztást tekintenek meg.
figyelembe veszik a társadalombiztosítási jövedelmet, a nyugdíjat és a befektetésekből származó jövedelmet is.
a hitelfelvevőknek azonban bizonyítaniuk kell, hogy ezek az alapok teljes mértékben hozzáférhetők számukra a kérelem benyújtásakor. Nem jogosult alapján nyugdíjszámlák vagy nyugdíj, kivéve, ha lehet levonni őket szankciók nélkül.
és a nyugdíjasoknak meg kell mutatniuk, hogy nyugdíjszámlájuk felhasználható a rendszeres megélhetési költségek, például az élelmiszerek és a közművek jelzáloghitelének finanszírozására.,
A 3 év alatt végződő jövedelem (nyugdíj)
a még nem nyugdíjas, de nyugdíjba vonuló lakásvásárlók más problémát okozhatnak a jelzáloghitel-jelentkezési folyamatban.
otthon vagy refinanszírozás vásárlásakor a jelzáloghitelezőknek ellenőrizniük kell, hogy a jövedelemforrás legalább 3 évig folytatódik-e a loancloses után.
egy-két év múlva nyugdíjba vonuló személy nem felelne meg ennek a folyamatos jövedelmi követelménynek.,
ebben az esetben nem jogosultak jelzálog — vagy refinanszírozási hitelre-függetlenül attól, hogy milyen magas a hitelképességük, vagy mennyi pénzt rejtettek el a befektetési és nyugdíjszámlákon.
a probléma legegyszerűbb megoldása? Ne mondja meg a hitelezőjének, hogy visszavonul.
nincs semmi a Fizetési csonkokon, hogy a hitelező kilépjen a nyugdíjazási tervekről, tehát minden okuk megvan azt hinni, hogy a jövedelme folytatódni fog.
nincs garancia arra is, hogy szükség lesz a tervezettnél., Sokan megváltoztatják terveiket a jelenlegi gazdaság, a sajátbefektetések vagy a munka folytatásának vágya alapján.
azonban teljesen biztosnak kell lennie abban, hogy a jelzáloghitel-kifizetéseket a nyugdíjkorhatárt elérő jövedelemmel tudja fizetni.
Ha olyan helyzetben vagy, hogy már kapott aretirement “kivásárlási” vagy a munkáltató azt mondja a hitelező a nyugdíjazási tervek, lehet, hogy nem lesz képes jogosult az új jelzálog.,
ebben az esetben előfordulhat, hogy meg kell várnia, amíg nyugdíjba vonul, és el kell kezdenie rajzolni a nyugdíjszámláiról annak érdekében, hogy a jövedelem helyett a vagyonára támaszkodjon.
nyugdíjalapok elérése
a legtöbb biztosítási iránymutatás a 401(k)s, IRAs vagy más nyugdíjszámlák elosztását meghatározott lejárati dátumnak tekinti. Ez azért van, mert magukban foglalják az eszköz kimerülését.
mint ilyen, azoknak a hitelfelvevőknek, akik ilyen forrásokból származnak, képesnek kell lenniük arra, hogy dokumentálják, hogy a jelzálogkölcsön-kérelem benyújtásától számított legalább három évig kell folytatniuk.,
ezenkívül az egyének általában nem vehetnek fel pénzt 401(k) számláról 59 ½ éves kor előtt büntetés nélkül.
ezért a nyugdíjasnak korlátlan hozzáférést kell biztosítania ezekhez a számlákhoz, büntetés nélkül.
Ha a számlák készletekből, kötvényekből vagy befektetési alapokból állnak, akkor ezeket az eszközöket változékonynak kell tekinteni.
ezért a hitelezők csak a nyugdíjszámlák értékének 70% – át használják annak meghatározására, hogy hány disztribúció marad.,
ellenőrizze a lakáshitel jogosultságát (február 7th, 2021)
jelzálog megoldások időseknek
mint fentebb említettük, seniorskönnyen leküzdheti az otthoni vásárlás jövedelmi akadályát, ha pénzeszközeik vannak beszállások, nyugdíj vagy befektetési számlák.
valójában vannak olyan programok, amelyeket kifejezetten arra terveztek, hogy segítsenek az időseknek és a nyugdíjasoknak otthonuk finanszírozásában.
Assetdepletion loans
az eszköz kimerülési hitel olyan típusú jelzálog, amelyet rendszeres jövedelem nélküli lakásvásárlásra és refinanszírozásra terveztek.,
eszköz kimerülése jelzálog lehetővé teszi, hogy a kölcsönvevők jogosultak a lakáshitel alapján likvid eszközök helyett acontinuing jövedelemforrás.
ebben az esetben aborrower eszközeinek összege havi “jövedelemre” oszlik, amelyet használnakhatározza meg, hogy megengedhetik-e a folyamatban lévő jelzálog-kifizetéseket.
például, ha van $ 1 millió megtakarítás, a hitelező osztja ezt az összeget 360 (a hónapok száma a legtöbb jelzálog) érkezik a jövedelem körülbelül $2,700 havonta.
a kvalifikációhoz jelentős összeg szükséges.,
csak bizonyos típusú alapok lehet számítani felé a minősített “jövedelem” egy eszköz kimerülése kölcsön. Ezek jellemzően a következők:
- ellenőrző és megtakarítási számlák
- pénzpiaci számlák
- letéti igazolások
- befektetések, például részvények, kötvények és befektetési alapok
- 401(k) és IRA nyugdíjszámlák
függetlenül attól, hogy a jövedelemnek van-e meghatározott lejárati ideje, a hitelezők megkövetelik a nyugdíjasoktól, hogy dokumentálják a minősített jövedelmük rendszeres és folyamatos átvételét.,
Ez általában történik segítségével egy vagy több a következő:
- Levelet a szervezet, amely a jövedelem
- Példányban nyugdíjas díjat betűk
- Példányban aláírt szövetségi jövedelemadó-bevallásokat,
- 1099 formák
- Bizonyíték az aktuális nyugta keresztül számlakivonat betétek
A nyugdíjas emberek, akik nem jövedelmet, egy eszköz kimerülése hitel lehet egy jó módja annak, hogy ahhoz, hogy egy új otthon hitel vagy kölcsön.,
Jelzálogjog idősek Szociális Biztonsági
a Társadalombiztosítási jövedelem a nyugdíj-vagy hosszú távú rokkantsági jellemzően segíteni jogosult jelzáloghitel.
Ez azt jelenti, hogy általában refinanszírozza a társadalombiztosítási jövedelmet — mindaddig, amíg jelenleg megkapja.
az SSI-t valószínűleg a nyugdíjalapokkal és más likvid eszközökkel együtt számolják a hitelfelvevő teljes minősített “jövedelmének kiszámításához.”
mivel az SSI jellemzően nem adóköteles, “bruttó” is lehet, ami azt jelenti, hogy a hitelező 10-25% – kal növelheti a minősítő összeget.,
Ez növeli azt az összeget, amelyet a társadalombiztosítási jövedelemmel rendelkező idősebb személy kölcsön vehet.
ahhoz, hogy a hitelező számolja a társadalombiztosítási jövedelmet a jelzálog felé, azt egy SSA-Díjlevélen vagy az aktuális átvétel igazolásán keresztül kell dokumentálni.
Ha a hitelfelvevő egy másik személy munkadokumentumából szociális biztonsági jövedelmet von le, akkor az SSA-Díjlevélre és az aktuális átvétel igazolására, valamint annak igazolására van szükség, hogy a jövedelem legalább 3 évig folytatódik., Ellenőrizze a jelzálog jogosultság Szociális Biztonsági (Február 7., 2021)
Fannie Mae vezető haza buyingprogram
Mind a Fannie Mae Freddie Mac, ti hatalmas szervezetek, amelyek szabályozzák a lakáspiac, irányelveket, hogy alloweligible nyugdíjas eszközöket kell használni, hogy jogosult bizonyos feltételek mellett.
a Fannie Mae lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy az aborrower nyugdíjazási eszközeit használják, hogy segítsenek nekik jelzálogjogosultságban részesülni.,
Ha a hitelfelvevő már 401 (k) vagy más nyugdíjszámlát használ a nyugdíjjövedelemhez, a hitelfelvevőnek bizonyítania kell, hogy az adott eszközből származó jövedelem legalább három évig folytatódik.
Ha a hitelfelvevő nemmár az eszközt használja, a hitelező kiszámíthatja az assetcould által kínált jövedelemáramot.
Freddie Mac senior homebuying program
hasonlóképpen, Freddie Macchanged hitelezési irányelveit, hogy megkönnyítse a hitelfelvevők, hogy jogosultak amortgage, ha korlátozott jövedelemmel, de jelentős eszközök.,
a szabály lehetővé teszi a hitelezők számára, hogyvegye figyelembe az IRAs-t, a 401 (k) s-t, az átalányösszegű nyugdíjszámlák felosztását, és folytassa egy vállalkozás értékesítéséből a jelzálogjogosultság megszerzéséhez.
minden IRA-t és 401(k) Asset-t teljes mértékben meg kell ruházni, és “a hitelfelvevő számára teljes mértékben hozzáférhetőnek kell lennie, nem pedig visszavonási büntetésnek kell alávetni, és jelenleg nem kell jövedelemforrásként használni.”
vásároljon házat investmentmoney
mint korábban említettük, mikoraz elszámolások készletekből, kötvényekből vagy befektetési alapokból állnak, a hitelezők csak a számlák értékének 70% – át használhatják annak meghatározására, hogy sokan maradnakelosztások.,
vesz egy otthon egy társ-aláíró
az egyik leggyorsabb és legegyszerűbb megoldás az idősek, akik gondjai jövedelem-minősítő, hogy adjunk egy társ-aláíró.
néhány nyugdíjas szülő ezt úgy teszi, hogy gyermekeit hozzáadja jelzáloghitel-kérelméhez.
a gyermek jelentősjövedelem lehet tekinteni mellett a szülő, amely lehetővé teszi számukra, hogy vesz egy otthon még nem rendszeres pénzforgalom.
a Fannie Mae egyre népszerűbb új hitelprogrammal rendelkezik a társ-aláírók számára. A” HomeReady ” jelzálogprogram lehetővé teszijövedelem a nem hitelfelvételi háztartás tagjaitól, mint a felnőtt gyermekek, hogy elszámolják.,
vesz egy otthon nem adóköteles jövedelem
egy másik hasznos megoldás forseniors számít nem adóköteles jövedelem.
társadalombiztosítási jövedelem, forexample, jellemzően nem adózik. A legtöbb hitelező növelheti ennek összegétjövedelem 25 százalékkal, más néven “bruttó összeg”, a havi jövedelem kiszámításakor.
sajnos, csak azért, mert alender megengedett bruttó nem adóköteles jövedelem, ez nem jelenti azt, hogy kell.További, dönthetnek úgy, hogy a bruttó akár egy kisebb százalék, mint például 10 vagy 15percent.
beszéljen a hitelezővel arról, hogy kiszámítják a nem adóköteles jövedelmet.,
ellenőrizze a lakáshitel lehetőségek (február 7., 2021)
fordított jelzálog
egy egyre popularmortgage termék kifejezetten időseknek a fordított jelzálog.
a fordított jelzálogot hivatalosan Home Equity Conversion jelzálognak vagy HECM-nek nevezik, amelyet a szövetségi lakásügyi Igazgatóság (FHA) támogat.
a fordított jelzáloghitelek lehetővé teszik az idősek számára, hogy a nyugdíjasnak fizetett havi kifizetések révén hozzáférjenek a saját tőkéjükhöz. A kamatot ezután elhalasztják, amikor a hitel lejár.
idővel az egyensúlya házon emelkedik, míg a saját tőke összege csökken.,
fordított jelzáloggal az oneborrowernek legalább 62 éves vagy annál idősebbnek kell lennie a jogosultsághoz.
Ez a fajta kölcsön nem mindenkinek szól. Egy másik típusú home equity termék — mint egy HELOC, home equity hitel, vagy cash-out refinances-gyakran jobb választás, hogy hozzáférjen a készpénz.
Tudjon meg többet arról, hogy kinek kellene és nem kellene itt mérlegelnie a fordított jelzálogot. Vagy nézd meg az FHA erőforrás oldal HECM fordított jelzálog.
mikor van értelme, hogy egy lakáshitel ASA senior?,
sok nyugdíjas és nyugdíjas inkább jelzáloggal él, ahelyett, hogy törlesztené a hitelegyenlegét, vagy új lakást vásárolna készpénzzel.
Ez megtakarításokat szabadíthat fel más célokra. Az olyan szükségletek, mint az élelmiszer, a szállítás és a hosszú távú gondozás a legmagasabb kiadások az idősek számára.
az eszközök felszabadításán kívül számos oka lehet annak, hogy az idősek új otthoni vásárlás finanszírozását fontolgatják.,
- az üres fészkek méretezése lefelé méretezhető, hogy minimalizálják a négyzetmétereket, a karbantartási és jelzálogköltségeket
- fizikai kihívások-a tisztítás és a javítás fizikailag megadóztathatóvá válhat. Sok idős ember vásárol új otthont, hogy csökkentse a fenntartást
- A rögzített jövedelem kiegészítése-egyre több idős Polgár nehezen él a rögzített jövedelmükön., A nyugdíjasok dönthetnek úgy, hogy eladják vagy újrafinanszírozzák otthonaikat, finanszíroznak egy új lakásvásárlást, és a tőkebefektetéssel kiegészítik jövedelmüket
- egy új területre költöznek — egy felmérés szerint a nyugdíjasok akár 40% – a merészkedik ki az otthoni államából, jobb időjárást, kikapcsolódást, kedvező adókat és egyéb előnyöket keresve
ha a fentiek bármelyike is alkalmazható, érdemes lehet fontolóra venni egy nyugdíjas otthon finanszírozását.,
ellenőrizze a lakáshitel opciók (február 7., 2021)
példa: minősítő eszköz kimerülése kölcsön nyugdíj
példaként, supposeretiree Michael $1,000,000 az ő 401(k), és ő nem érintette meg.
Michael még nem 70½, az a kor, amikor az IRS megköveteli a számlatulajdonosoktól, hogy kezdjék el a szükséges minimális felosztásokat 401(k)s-től.
társadalombiztosítási jövedelemből él, a Roth IRA jövedelmével együtt.
jogosult Michael a amortgage, a hitelező használ 70% – a a 401(k) – egyensúly, vagy $700,000, minushis előleg, valamint az ügyvédi költséget.,
Megjegyzés: Fannie Mae is lehetővé teszi a hitelfelvevők használni ruházott eszközök nyugdíjas beszámoló az előleg, az ügyvédi költséget, valamint fenntartja.
tegyük fel, hogy az alulfizetés és a záró költségek után Michael 630 000 dollárral marad.
feltételezve, hogy egy 30 éves jelzálog, ez az összeg $ 630k ezután lehet használni, hogy fokozatosan fizetni a jelzálog a következő 360 hónapban. Ez havi 1750 dollárt adna neki, hogy a lakásvásárlást finanszírozza.
bár ez nem egy separateloan típusú, hitelezők néha hívja ezt a “eszköz kimerülése hitel “vagy” assetbased hitel.,”A hitelfelvevők továbbra is számíthatnak más forrásokból származó jövedelmet, amikor eszközöket használnak fel a jogosultságuk érdekében.
Michael jönne a vagyon kimerülése módszer az érintetlen 401(k) kombinálva a jövedelem ő már megkapta a Szociális biztonsághoz, valamint a Roth IRA jogosult a kölcsönt, amennyire csak lehetséges.
valójában nem is kell a 401(k) – ba belemerülnie, hogy kifizesse a jelzálogot, de ez a számítás azt mutatja, hogy a hitelezőnek támaszkodhat a 401(k) – re, hogy szükség esetén kifizesse a jelzálogot.,
keresse meg a legjobb jelzálog neked
a Legtöbb jelzálog hitelezők hitel programok, amelyek lehetővé teszik, hogy a végzősök lakást venni, vagy refinanszírozni a jelenlegi haza.
ugyanakkor nem minden hitelező rendelkezik tapasztalattal a nyugdíjasok számára jelzálogkölcsönök kibocsátásában.
a hitelező kiválasztása előtt feltétlenül tegyen fel néhány szűrővizsgálati kérdést. Tudni fogja, hogy a hitelező hogyan minősíti a nyugdíjjövedelmet, valamint hogyan számítják ki az eszközökből származó minősített jövedelmet.
néhány feltett kérdés upfrontsegíthet megtalálni egy tapasztalt hitelezőt az alkalmazás feldolgozásához és a legjobb ajánlathoz.,
Ellenőrizze, hogy az új kamatláb (Február 7., 2021)