nincs egy-méretre minden pénzügyi tanácsadás, mert mindenki pénzügyi prioritások különböző. Még akkor is, ha két ember hasonló pénzügyi célokkal rendelkezik, több útvonalat is igénybe vehetnek, hogy elérjék ugyanazt a rendeltetési helyet.
tehát hogyan határozza meg pénzügyi prioritásait? Hogyan lehet elérni őket? És talán a legfontosabb, hogy hogyan lehet egyszerre több cél felé hajlítani a szabályokat?
Üdvözöljük a hivatalos pénzügyi prioritások cheat sheet.,
közös pénzügyi prioritások
mindenki egyedi lehet, de a legtöbbünknek van néhány közös célja. Ezek közül néhány olyan egyetemes célokat is magában foglal, amelyeket mindannyiunknak el kell érnünk – vagy legalábbis el kell érnünk–, mint például egy sürgősségi alap és elegendő pénz a nyugdíjba vonuláshoz.
itt van a nyolc leggyakoribb pénzügyi prioritások, hogy ösztönözze a gondolatait, mielőtt átmegy a gyakorlat kiválasztása és végrehajtása a személyes prioritások.
az adósság kifizetése
az adósság számos formában jön létre, a diákhitel-adósságtól a hitelkártya-adósságig a jelzálog-adósságig., És nem minden adósság egyenlő. A magas kamatozású adósságnak, például a hitelkártya-adósságnak elsőbbséget kell élveznie az alacsony kamatozású adósságokkal szemben,mint például az otthoni jelzálog. Ez segít abban, hogy olyan döntéseket hozzon, mint például a diákhitelek kifizetése, mielőtt könnyebben kifizetné a jelzálogot.
a magas kamatozású (10% vagy annál magasabb) adósság kifizetése általában elsőbbséget élvez a lista minden más céljával szemben. Az ok egyszerű: választhat a pénz garantált magas megtérülése között az adósság kifizetésével, összehasonlítva egy lehetséges megtérüléssel – vagy akár veszteségekkel–, amikor máshol pénzt fektet be.,
Ha a magas kamatozású adósság súlya alatt szenved, tanulja meg, hogyan működnek az adósság-lavina módszerek. Időben tesztelt technikákat kínálnak, hogy gyorsan adósságmentessé váljanak. Ne feledje, hogy további lehetőségei lehetnek az adósság kezelésére. Például néhány hitelfelvevő jogosult a diákhitel-megbocsátási programokra. Egy másik lehetőség az, hogy a Hitelesektől személyi kölcsönt használjon az adósság konszolidálására egy alacsony kamatláb alatt.
függetlenül attól, hogy a magas kamatozású adósság kifizetését rövid vagy hosszú távú célnak tekinti-e, rangsorolja azt személyes pénzügyeiben.,
Mentés vészhelyzeti alapra
néhány embernek nagyobb vészhelyzeti alapra van szüksége, mint másoknak. Ha a jövedelem és a költségek állandó havonta ki, és a munka biztonságos,akkor nem kell annyi sürgősségi alap, mint valaki ingadozó jövedelem vagy költségek. De a szabálytalan jövedelműeknek saját kihívásaik vannak a sürgősségi alap megtakarításában.
másoknak elegendő tartalék opciójuk van, amire nagyon kevés szükségük van a sürgősségi alapjukban. Például egy személy egy fel nem használt HELOC keresztül ábra.,com vagy alacsony THM hitelkártya mindig felhívni ezeket a hitelkereteket egy csipet. Hasonlóképpen, sok alacsony kockázatú befektetéssel rendelkező személy támaszkodhat rájuk, kevésbé félve az értéküket érintő összeomlástól.
általános szabály, hogy a sürgősségi alapban egy-három hónapos kiadásokat céloz meg, ha stabil jövedelemmel és költségekkel rendelkezik, és három-hat hónap értékű, ha szabálytalanságra hajlamos.
lakásvásárlás
a medián Amerikai lakástulajdonos nettó értéke $ 231,400., Ezzel szemben a medián bérlő nettó értéke csak 5,000 dollár, A Federal Reserve fogyasztói pénzügyeinek 2016-os felmérése szerint. Más szóval, a tipikus lakástulajdonos nettó értéke több mint 46-szor magasabb, mint a bérleti társaik. Ez egy kényszerítő érv, hogy legyen egy háztulajdonos.
de vásárol egy otthon költségek egy csomó pénzt-általában több tízezer dollárt előlegek, záró költségek, készpénz tartalékok (ami némi betekintést, hogy miért lakástulajdonosok általában magasabb nettó értéke, mint bérlők)., A magasabb hitel pontszám segít csökkenteni az előleg és hitelező díjak meg kell költségvetés, de még mindig szükség van több ezer dollárt, hogy megvásárolja az első otthon.
megtakarítás akár vásárolni egy otthon nem kell egy brutális szlogen, bár. Leendő lakástulajdonosok kihasználhatják az első alkalommal homebuyer adójóváírás, valamint egy rakás más stratégiák (többet azokról hamarosan).
végül ne feledje, hogy nem minden lakástulajdonos nevet egészen a bankig. Annak ellenére, hogy magasabb nettó vagyon, CNBC beszámol arról, hogy közel kétharmada millenniumi lakástulajdonosok sajnálom vásárol egy otthon., Olvassa el a hibákat sok első alkalommal homebuyers hogy így tudja, hogyan kell elkerülni őket.
megtakarítás nyugdíjba
az egyetlen módja annak, hogy nem kell nyugdíj megtakarítások meghalni fiatal – alig irigylésre méltó stratégia. Tehát míg a listán szereplő egyéb pénzügyi prioritások az Ön személyes igényeitől és vágyaitól függenek, a nyugdíjmegtakarítás mindenkinek szüksége van.
szerencsére rengeteg lehetőség áll a rendelkezésére, hogy mentse, illetve befektetni a nyugdíj. A legegyszerűbbek az IRAs és a Roth IRAs egy olyan cégen keresztül, mint az M1 Finance, mert bárki nyithat egyet munkáltatójától függetlenül., De sok alkalmazott is hozzáférhet a 401(k)s vagy a 403(b)s vagy az egyszerű IRAs-hoz a munkahelyén keresztül, amelyek bővítik éves hozzájárulási korlátaikat.
még az éves felső határ elérése után is befektethet a szokásos ügynöki számláján keresztül. Van még néhány módja annak, hogy csalni (többet azokról hamarosan). Ön is elkezd befektetés kis keresztül makk. Ez az alkalmazás kerekíti fel minden vásárlás, hogy a betéti és hitelkártya, és fektet a különbség.
ha új vagy a befektetésben, kezdje ezekkel az ötletekkel, hogyan kezdheti el a befektetést 1000 dollár alatt. Ne tedd le., A legnagyobb szövetségese a törekvés a nyugdíj összeadódik, amely évtizedekig, hogy a munka a legerősebb varázslat.
Pro tipp: ha 401(k) van a munkáltatóján keresztül, iratkozzon fel a Bloom ingyenes elemzésére. Gondoskodnak arról, hogy fiókja diverzifikált legyen, megfelelő eszközallokációval rendelkezzen, és hogy nem fizet túl sok díjat.
megtakarítás a gyerekek főiskolai oktatásához
nem mindenkinek van gyermeke, sőt azok között is, akik nem, nem minden szülő tervezi fizetni felnőtt gyermekeik oktatásáért. De sokan igen, és ez ijesztő kihívásnak bizonyul., Az elmúlt 30 évben a főiskolai tandíj több mint háromszorosára nőtt, még az inflációhoz való alkalmazkodás után is, így a szülők egyre inkább kreatív módon keresik a főiskolai megtakarításokat.
Ha segíteni szeretne a gyerekeknek a tandíjban, fontolja meg egy 529-es terv használatát, hogy megtakarításai adómentesen növekedhessenek.
vállalkozás indítása
Ready to fire your boss and storm out of the office in a blaze of glory?
a saját vállalkozás elindítása nem olyan egyszerű, mint a TV-műsorok. Még akkor is, ha a hobbit pénzkeresési vállalkozássá változtatja, még mindig pénzt vesz igénybe.,
megadott, az indítási tőke megtakarítása nem az egyetlen lehetőség. Lehet, hogy több megközelítés, hogy pénzt, hogy indítsa el a saját üzleti, bár minden jön néhány eleme a kockázat és a költség. A költségeket alacsonyan is tarthatja egy virtuális vállalkozás elindításával.
A pénz azonban nem az egyetlen akadálya a vállalkozás indításának. Mielőtt túl messzire jutna az álmodban, hogy a saját főnöke legyen, végezze el a házi feladatát arról, hogy mi kell még ahhoz, hogy vállalkozást indítson.
azok számára, akik hajlandóak megtenni ezt a hitugrást, kevés tapasztalat az életben ugyanolyan kifizetődő és kihívást jelent, mint egy vállalkozás indítása., Arra kényszerít, hogy tolja a határait – nem mindig kényelmes élmény, hanem olyan, amely elkerülhetetlenül növekedéshez vezet.
pénzügyi függetlenség & korai nyugdíjba vonulás (tűz)
a lakosság egy kis, de növekvő része elsődleges céljuknak tekintette a pénzügyi függetlenséget és a korai nyugdíjazást (tűz).
a pénzügyi függetlenség azt jelenti, hogy képes fedezni megélhetési költségeit a befektetésekből származó jövedelmével. Más módon, ez azt jelenti, hogy a napi munka opcionális.,
a legtöbb ember nyugdíjba vonulásáig nem éri el a pénzügyi függetlenséget, de senki sem mondja, hogy négy vagy öt évtizeden keresztül kell dolgoznia a pénzügyi függetlenség elérése érdekében. Ha tartani a megélhetési költségek szerény és befektetni a legtöbb a jövedelem, akkor generál elég passzív jövedelem élni öt vagy 10 éven belül.
bár ez minden bizonnyal kevésbé hagyományos cél, a munka-opcionális élet gondolatát nehéz elutasítani.
legyen milliomos & akkreditált befektető
egy millió dollár nem jelenti azt, hogy milyen vagyon volt egyszer., A nettó értéke $1 millió csak generál $40,000 évente, alapján 4% szabály nyugdíj tervezés.
Ez egy határozottan középosztálybeli életmód, amellyel rendben lehet, de az 1 millió dollárt meghaladó befektethető nettó értékű emberek akkreditált befektetőknek minősülnek, hozzáférést biztosítva számukra egy olyan befektetési lehetőséghez, amely nem áll rendelkezésre a többiek számára. Ezzel a mutatóval legalább “gazdagnak” minősülnek.”
függetlenül attól, hogy mit jelent jogilag milliomosnak lenni, a legtöbb ember egyszerűen szereti a hangját., Milliomos lenni továbbra is szinonimája annak, hogy társadalmunkban “megcsináltuk”, még akkor is, ha nem hordozza ugyanazt a vásárlóerőt, mint valaha.
Ez egy szórakoztató cél,ha önkényes. És ez az, amit a legtöbb fiatal elérhetőnek talál; az évezredek 53% – A úgy gondolja, hogy egy nap milliomosok lesznek, a TD Ameritrade tanulmánya szerint.
személyes pénzügyi prioritásainak azonosítása
gondolom, hogy a fent vázolt pénzügyi célok közül legalább néhány rezonált veled., De ez messze nem egy kimerítő lista, és valószínűleg van még egy-két gól a fejedben. Kövesse ezt a gyakorlatot, hogy azonosítsa saját prioritásait-majd elérje őket.
1. lépés: készítsen egy listát
csak kezdje el írni. Felejtsd el, mi reális vagy irreális, milyen sorrendben kell lennie a listának, vagy bármilyen más bosszantó részlet. Az elején, csak azt, hogy ötletroham és kap az összes pénzügyi célok és prioritások le írásban.
némelyikük lesz buta, még kínos gondolkodás. Ez rendben van; ez nem a gondolkodás ideje., A jó intézkedés, tartalmazza a gyermekkori álmok is. Lehet, hogy csak úgy dönt, hogy érdemes folytatni elvégre.
2. lépés: rangsorolja a listát
most itt az ideje a gondolkodásnak.
először kezdje el átrendezni a listát a legfontosabb prioritásokkal. Bár ez a lista, és meg lehet rendelni, ahogy tetszik, ezek a javaslatok segíthetnek:
- ha hitelkártya-tartozása van, tegye a lista tetejére.
- ha a Fizetési csekken él, és nincs megtakarítása, akkor prioritássá kell tenni legalább egy hónapos megélhetési költségek mentését sürgősségi alapként.,
- tartalmazza nyugdíj befektetés az első három.
Ha küzd a célok rangsorolásával, tegyen fel magának néhány egyszerű kérdést, például: “ha ezt nem rangsorolom, milyen következményekkel jár?”és” van-e más lehetőség, hogy ugyanazt az eredményt érjük el, kivéve, ha sok pénzt dobunk rá?”
például sok szülő nem tudja, hogyan kell rangsorolni a gyerekek főiskolai tandíja és a saját nyugdíjtervezése között, de a fenti kérdések alkalmazása rámutat arra, hogy a nyugdíjtervezés a sürgetőbb prioritás., Ez azért van, mert sok módja van, hogy fizetni a főiskola más, mint te scrimping és Megtakarítás. És még ha nem is lenne, a főiskola még mindig hátravan a nyugdíjtervezéshez, mert a gyerekeid felvehetnek hitelt a főiskolára, de nem vehetsz fel hitelt a nyugdíjban felmerülő megélhetési költségekre.
3. lépés: tegyen lépéseket a prioritásain & Kövesse nyomon az előrehaladást
rajzoljon egy vonalat, amely elválasztja az első három prioritását minden mástól. Ezek a fő hangsúly; a többi lehet párolni a hátsó égő., Kezdje el a havi megtakarításait ebbe a három legfontosabb prioritásba – potenciálisan csak a felsőbe vagy kettőbe.
ügyeljen arra, hogy nyomon kövesse az előrehaladást e célok felé minden hónapban. A pontos mérés a céltól függ. Ha például a cél a diákhitel törlesztése, akkor a fennmaradó egyenleg és az eddig kifizetett összeg a legfontosabb mutatószám.
két mutatót kell követni minden hónapban, nem számít, milyen, a megtakarítási ráta, valamint a befektethető nettó vagyon, amely lehet tenni a személyes tőke., Ezek maximalizálásával nem tud segíteni, de javítja az általános pénzügyi egészség és a haladás felé a többi cél.
4. lépés: minden évben vizsgálja felül pénzügyi prioritásait
pénzügyei nem statikusak. Folyamatosan változnak és fejlődnek, csakúgy, mint a prioritási és vagyonépítő stratégiák.
például a diákhitel törlesztésekor ez a cél eltűnik, és egy másik prioritást is felvehet. Vagy ha hirtelen úgy találja magát, hogy gyermeket vár, egy ház megvásárlása ugrhat a prioritási lista tetejére.,
de még ilyen radikális változások hiányában is minden évben újra meg kell vizsgálnia pénzügyi céljait és prioritásait. Idővel, finom változások a pénzügyek, igények kerülhet sor anélkül, hogy tudatosan tudatában őket. Tegye félre az időt legalább évente egyszer, hogy megvizsgálja céljait, és ennek megfelelően frissítse prioritásait.
hogyan érhetünk el több célt egyszerre
néha tényleg megölhet két közmondásos madarat egy kővel., Íme néhány “csal”, hogy segítsen a munka felé több cél egyszerre, és vegye le a szélét választja a magas prioritások.
használja ki a Roth IRAs rugalmasságát
A Roth IRAs az Ön számára elérhető legrugalmasabb, adómentes számlák. Használja ki őket.
a járulékokat bármikor, bármilyen okból, adómentesség nélkül kihúzhatja. Tehát míg ők célja a nyugdíj-megtakarítások, használhatja Roth IRA alapok a gyerekek főiskolai tandíj, egy előleget a ház, mint egy sürgősségi alap, vagy azért, mert azt szeretné, hogy kapcsolja be a furgon egy kutya., (Nem mintha azt javasolnám, hogy az utolsó, de technikailag meg tudod csinálni.)
az első lakásvásárlók akár 10 000 dollárnyi keresetet is kivehetnek büntetésmentesen és adómentesen. Még a hagyományos IRAs, SEP IRAs, és egyszerű IRAs lehetővé teszi, hogy vonja vissza akár $10,000 járulékmentes, bár akkor kell fizetni a visszaadókat a visszavonás, mivel elkerülte őket, amikor először járult hozzá a pénzt.
használja a HSA Hacks
míg az egészségmegtakarítási számlák (HSA) csak orvosi költségekre használhatók, meglepődne, hogy mennyi rugalmasság marad.,
A rendeltetésszerű használat a HSAs már többféle célt szolgál:
- spórolni orvosi segélykérés-céljából
- spórolhat az egészségügyi biztosítási díjak
- menteni pénzt adók
HSAs ajánlat a legjobb adómegtakarítás bármely számláján az Egyesült Államokban érhető el. Az alapokat három módon védik az adóktól: a járulékok levonhatók, a pénz adómentesen növekszik, az elvonások pedig adómentesek, ha egészséggel kapcsolatos kiadásokra használják. De Kreatív is lehet a HSA-kkal, hogy még rugalmasabbá tegyék őket., Gondolj a HSA, mint egy nyugdíjszámla elsősorban egy sürgősségi alap második, és egy orvosi tartalék utolsó.
nyugdíjazáskor pénzre lesz szüksége az orvosi kiadásokhoz. Az átlagos pár 285 000 dollárt költ az egészségügyi ellátásra 65 éves koruk és a haláluk ideje között, a Fidelity 2019-es jelentése szerint. Így célja, hogy használja a HSA alapok, hogy fedezze ezeket a nyugdíjazási költségek, kihasználva a jobb adókedvezmények kapsz egy HSA, ahelyett, hogy egy IRA vagy 401 (k).
időközben a HSA sürgősségi alapként szolgálhat., Igen, ez magában foglalja az orvosi vészhelyzeteket, de rugalmasságot is adhat a nem orvosi kiadásokhoz. Ahogy felmerülő orvosi költségek egész évben, fizetni őket nem HSA alapok, mint például a jutalmak hitelkártya, ha megengedheti magának, hogy; csak biztos, hogy tartsa az orvosi számlák, bevételek. Ezután, ha egy nem orvosi vészhelyzet eléri, és pénzeszközökre van szüksége annak fedezéséhez, pénzt vonhat ki a HSA-ból, hogy megtérítse a korábban fizetett orvosi számlákat.
Pro tipp: ha jelenleg nincs HSA-fiókja, keresse meg a Lively-t. 100% – ban ingyenes számlákat kínálnak az egyének számára.,
House Hack
House hacking lehet az egyetlen legjobb lépés, amit tehet, hogy javítsa a pénzügyeit.
az ötlet egyszerű: kapsz valaki más fizetni a ház. Mivel a ház a legtöbb ember számára a legnagyobb költség, a legnagyobb potenciállal rendelkezik a megtakarítási arány növelésére.
a hagyományos házhackelésnél veszel egy kis többcsaládos ingatlant, beköltözöl egy egységbe, és bérbe adod a másikat. A bérleti díj a szomszédos egység fizeti a jelzálog.
nem csak kapsz ott élni ingyen, de gólt az első Bérleti Ingatlan., Ha kiköltözik, akkor tartsa az ingatlan, mint a bérleti generálni folyamatos passzív jövedelem – jövedelem, amit tehetünk felé kifizető adósság, a gyerekek főiskolai tandíj, nyugdíjba korai, vagy bármely más pénzügyi prioritás.
használja ki a megfelelő hozzájárulásokat
Ez a Tanács régi, de jó: mindig használja ki a munkáltatójának megfelelő hozzájárulásait. Ez gyakorlatilag ingyenes pénz. Többet spórol a nyugdíjra, pénzt takarít meg az adószámláján, a munkáltatója pedig többet fizet. Győzelem, Győzelem, Győzelem., Mindez segít abban, hogy a vagyon adómentes legyen, és közelebb kerüljön a milliomoshoz.
végső szó
Az élet kereskedelemmel jár. Nem csinálhatsz mindent egyszerre. De elérheti a legmagasabb pénzügyi prioritásokat, ha rájuk összpontosít. Sőt, hajlíthatod a szabályokat úgy is, hogy rugalmasságot adsz hozzá, és egyszerre több célt is elérsz.
kövesse a fenti lépéseket, használja ki a csalásokat, ami a legfontosabb, maximalizálja megtakarítási arányát. Minden pénzügyi prioritás egy dolog közös: minél több pénzt teszel felé, annál gyorsabban éri el.,
mik a pénzügyi prioritások? Mit tesz azért, hogy elérje ezeket a hosszú távú célokat? Van valami szórakoztató csal megosztani?