mi az a VantageScore?
a VantageScore egy fogyasztói hitelminősítő termék, amelyet az első három hitelminősítő, az Equifax, a TransUnion és a Experian fejlesztett ki 2006-ban a FICO pontszám alternatívájaként, amelyet a Fair Isaac Corporation hozott létre 1989-ben.
Key Takeaways
- VantageScore egy fogyasztói hitelminősítési termék, amely 300 és 850 közötti pontszámot generál. Ez egy alternatíva, hogy a gyakran használt FICO pontszám által generált Fair Isaac Corporation.,
- a VantageScore—t ugyanaz a három hitelminősítő—Equifax, TransUnion és Experian-fejlesztette ki, amelyeket FICO a pontszámainak fejlesztésére használt.
- a VantageScore azt állítja, hogy “gépi tanulási” technikákat használ a fogyasztói hitel pontosabb képének létrehozásához.,
Megértése VantageScore
VantageScore 4, a legfrissebb verzió, a hitel pontszám kiszámítása keresztül átlagosan öt súlyozott tényezők:
- Teljes hitel használata, mérleg, elérhető hitel
- Hitel-mix tapasztalat
- Fizetési előzmények
- Új fiókokat nyitott
- Életkor a hitel történelem
Ez foglalkoztat fejlett algoritmusok, valamint gépi tanulási technikák, hogy azt állítja, így sokkal pontosabb, mint a FICO pontszám., Számos egyéb lehetséges tényezőt figyelmen kívül hagynak, ” beleértve a fajt, szín, vallás, állampolgárság, nem, családi állapot, életkor, fizetés, foglalkozás, munkáltató, foglalkoztatási történelem, ahol élsz, teljes vagyon.”
a korai verziók 501-990 pontozási tartományt alkalmaztak az A-tól F-ig terjedő megfelelő betűosztályokkal és eltérő súlyozott tényezőkkel. A VantageScore 3 azonban ugyanarra a pontozási tartományra váltott, mint FICO, 300-850, és a VantageScore 4-hez hasonlóan megszüntette a betűosztályokat.,
FICO pontszámok továbbra is a legnépszerűbb hitel pontszám, foglalkoztatott mintegy 90% – a az összes hitelező. A VantageScore használata azonban 2015 júniusa óta évente mintegy 20% – kal növekszik, Oliver Wyman tanácsadó cég által végzett tanulmányok alapján. A legfrissebb tanulmány, amely a 2018. július 1-jétől 2019. június 30-ig tartó évet vizsgálta, megállapította, hogy körülbelül 12, 3 milliárd Vantageskores-t használtak több mint 2500 felhasználó. A hitelkártya-kibocsátók voltak a VantageScore legtermékenyebb felhasználói,majd a bankok.,
minél magasabb a VantageScore, annál alacsonyabb a hitelkockázat.
hogyan működik a VantageScore
mind a VantageScore, mind a FICO pontszám a három nemzeti hitelintézet által fenntartott fogyasztói hitelfájlokban tárolt adatokon működik. A modellek ezután statisztikai elemzést végeznek az adatokról, hogy megjósolják annak valószínűségét, hogy a fogyasztó nem teljesíti a kölcsönt. Mind a VantageScore, mind a FICO modellek három számjegyű pontszámok formájában jelentik a hitel nemteljesítésének kockázatát, magasabb pontszámok alacsonyabb kockázatot jeleznek.,
bárki, akinek legalább 600 VantageScore-ja van, rossz vagy nagyon rossz hitelnek tekinthető. Az átlagos vagy valós hitelminősítés bárhol 601 és 660 között van. A 661 és 780 közöttiek jó hitelképességnek számítanak, a 780 felettiek pedig kiválónak számítanak.,
Az alkatrészek egy VantageScore súlyozzák a következőképpen:
- a Teljes Hitel-Használat, az Egyensúly, az Elérhető Hitel (Rendkívül Befolyásos)
- Hitel-Mix, Tapasztalatok (igen Befolyásos)
- Fizetési Előzmények (Mérsékelten Befolyásos)
- Új Fiókokat Nyitott (Kevésbé Befolyásos)
- Életkor a Hitel Történelem (Kevésbé Befolyásos)
a Teljes hitel-használat, az egyensúly, az elérhető hitel nézd meg a fogyasztói hitel felhasználás aránya., Például, ha van egy $10,000 hitelkeret egy hónap alatt, és húzott $5,000 ebből a sorból, az arány lenne 50%.
Hitel-mix, élmény kapcsolódik a típusú hitel van, egy mix a rulírozó hitel, mint a hitel kártyák, valamint a részletfizetés, hitel, mint egy jelzálog vagy egy auto hitel tekintik a legjobb. A Fizetési előzmények azt vizsgálják, hogy következetesen fizette-e a számláit időben, vagy sem. Új fiókok jár, hogy sok kérést új hitel tettek, valamint az életkor a hitel történelem, hogy mennyi ideig van fenn a hitel számlák.,
a VantageScore mind a három hitelintézet információit szintetizálja, és minden iroda esetében azonos, míg a FICO pontszám csak egy hitelintézet adatait használja fel, és az adott irodára jellemző.
különbségek FICO pontszámai és Vantageskores
Több ponton is különbség van FICO és VantageScore között. FICO a három hitelintézet mindegyikére egyetlen, az iroda által szolgáltatott információk felhasználásával egy-egy iroda-specifikus pontszámot hoz létre., Ennek eredményeként valójában három pontszámról van szó, nem egyről, és ezek kissé eltérhetnek, mivel minden iroda eltérő információkat kap a fogyasztóról.
a VantageScore egyetlen, Tri-bureau pontszám, amely mind a három hitelintézet adatait egyesíti, és amelyeket mindegyikük használ. FICO pontszámai legalább hat hónapos hiteltörténetet igényelnek, de a hat hónaposnál fiatalabb hiteltörténettel rendelkező személyek esetében a VantageScores kiszámítható, lehetővé téve, hogy körülbelül 40 millióval több embert értékeljen, mint a FICO pontszám.,
a kemény vizsgálatok hátrányosan befolyásolhatják a hitel-pontszámokat, mivel ezek annak a jele, hogy az egyén több hitelért a horogon lehet. FICO 45 napos határidőt biztosít a diákhitel, az autóhitel és a jelzáloghitelesek számára, míg a VantageScore-nak 14 napos ablaka van minden típusú hitelre. Ez azt jelenti, hogy ha több lekérdezés történik az ablakon belül, akkor egyetlen lekérdezésként kezelik őket., Ha például személyi kölcsönt vesz fel, hitelkártyát kér, és 14 napon belül jelzáloggal jelentkezik be, a VantageScore a hitelképességére vonatkozó három kérdést egyetlen kérdésként kezeli. FICO azonban három vizsgálatnak tekinti őket, mert csak bizonyos típusú kölcsönök esetében biztosít kivételeket.,