Hypotheken für Senioren: Wie ein Haus oder Refinanzierung im Ruhestand kaufen

Mehr Senioren nehmen neue Darlehen

Viele Rentner sehen nicht mehr ihr Haus als Teil ihrer Ziele auszahlen.

Immer mehr Amerikaner profitieren von den niedrigen Zinsen und den Pausen, die mit einer Hypothek verbunden sind.

Wenn Sie sich verkleinern, erhalten Sie möglicherweise eine Hypothek, anstatt den neuen Ort mit Bargeld zu kaufen. Oder Sie refinanzieren sich für niedrigere Zahlungen, anstatt einen Teil Ihres Guthabens auszuzahlen.,

Aber es gibt bestimmte challengesthat kommen mit immer ein Haus Darlehen in den ruhestand. Hier ist, was Sie wissen sollten, bevor Sie anfangen.

Überprüfen Sie Ihre Hypothekenoptionen (7. Februar 2021)

In diesem Artikel (zu… springen)

• Können Senioren einen 30-jährigen Wohnungsbaukredit erhalten?
• Herausforderungen für Senioren und wie man damit umgeht
• Hypothekenlösungen für Senioren
• Sollten Sie als Senior eine Hypothek bekommen?
• Beispiel: Hypothek qualifying im Ruhestand
• Finden Sie die beste Hypothek für Sie

Können Sie a30-year home loan als Senior?,

Erstens, wenn Sie die Mittel haben, ist kein Alter zu alt, um ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren. Das Equal Credit Opportunity Act verbietet es Kreditgebern, jemanden von einer altersabhängigen Hypothek zu sperren oder zu finanzieren.

Wenn wir uns allein auf das Alter stützen, haben ein 36-Jähriger und ein 66-Jähriger die gleichen Chancen, sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren.

Die Qualifikationskriterien bleiben gleich: Einkommen, Vermögen, Schulden und Kredit.

Es kann jedoch schwieriger sein, diese Kriterien im Ruhestand zu erfüllen-insbesondere wenn es um Einkommen geht.,

Senioren sollten bei der Beantragung eines Hypothekendarlehens mit einer strengeren Prüfung rechnen. Sie müssen wahrscheinlich zusätzliche Unterlagen bereitstellen, die Ihre verschiedenen Einkommensquellen (Rentenkonten, Sozialversicherung, Rente usw.) unterstützen.)

Es kann mehr Reifen zum Durchspringen geben. Aber wenn Sie das Geld haben, um Zahlungen zu leisten, sollten Sie in der Lage seinqualifizieren Sie sich für einen neuen Wohnungsbaukredit oder refinanzieren Sie Ihr aktuelles Zuhause.,

Überprüfen Sie Ihre Home Loan Optionen (Feb 7th, 2021)

Herausforderungen Rentner und Senioren Gesicht, wenn sie eine Hypothek

Während es keine maximale Altersgrenze für eine Hypothek zu beantragen, Senioren und Rentner mayfind es ist härter für einen Home Loan zu qualifizieren.

Kein regelmäßiges Einkommen

Hypothekenunternehmen müssen überprüfen, ob Sie einen Wohnungsbaukredit zurückzahlen können, bevor sie ihn an Sie vergeben.

Normalerweise bedeutet dies, dass Sie nach monatlichen Einkünften auf der Grundlage von W2-Steuerformularen suchen. Aber die meisten Senioren werden keinen regelmäßigen Cashflow haben, um Kreditgeber zu zeigen.,

Für diejenigen, die in den Ruhestand gehen, werden die Kreditgeber häufig 401(k)s, IRAs und andere Rentenkontoteilungen für die Bereitstellung von Krediten in Betracht ziehen.

Sie berücksichtigen auch das Einkommen der sozialen Sicherheit, die Rente und die Erträge aus Investitionen.

Kreditnehmer müssen jedoch nachweisen, dass diese Mittel zum Zeitpunkt ihrer Bewerbung für sie vollständig zugänglich sind. Sie können sich nicht aufgrund von Rentenkonten oder Renten qualifizieren, es sei denn, Sie können ohne Strafen daraus ziehen.

Und Rentner müssen zeigen, dass ihre Rentenkonten verwendet werden können, um eine Hypothek zusätzlich zu regulären Lebenshaltungskosten wie Lebensmitteln und Versorgungsleistungen zu finanzieren.,

Einkommen endet in unter 3 Jahren (Ruhestand)

Hauskäufer, die noch nicht im Ruhestand sind, aber planen, in Rente zu gehen, können einen anderen Haken im Hypothekenantragsprozess treffen.

Wenn sie kaufen ein haus oder refinanzierung, hypothek kreditgeber needto überprüfen ihre einkommen quelle wird weiterhin für mindestens 3 jahre nach die loancloses.

Jemand, der in ein oder zwei Jahren in den Ruhestand geht, würde diese anhaltende Einkommensvoraussetzung nicht erfüllen.,

In diesem Fall hätten sie keinen Anspruch auf einen Hypotheken-oder Refinanzierungskredit — egal wie hoch ihr Kredit-Score ist oder wie viel Geld sie auf Investitions-und Rentenkonten verstaut haben.

Die einfachste Lösung für dieses Problem? Sagen Sie Ihrem Vermieter nicht, dass Sie in Rente gehen wollen.

Es gibt nichts auf Ihrem Pay Stubs einen Kreditgeber offabout Rentenpläne zu queuen, so haben sie allen Grund zu glauben, dass Ihr Einkommen fortsetzen.

Es gibt auch keine Garantie, dass Sie whenplaned benötigen., Viele Menschen ändern ihre Pläne basierend auf der aktuellen Wirtschaft, ihreninvestitionen oder ihr Wunsch, weiter zu arbeiten.

Sie müssen jedoch absolut sicher sein, dass Sie Hypothekenzahlungen mit dem Einkommen vereinbaren können, das Sie im Ruhestand haben.

Wenn Sie sich in einer Situation befinden,in der Sie aretirement ‚Buyout‘ erhalten haben oder Ihr Arbeitgeber Ihrem Kreditgeber von Rentenplänen erzählt, können Sie sich möglicherweise nicht für eine neue Hypothek qualifizieren.,

In diesem Fall müssen Sie möglicherweise warten, bis Sie in den Ruhestand getreten sind und mit dem Zeichnen von Ihren Rentenkonten begonnen haben, um sich auf der Grundlage Ihres Vermögens und nicht Ihres Einkommens zu qualifizieren.

Zugriff auf Pensionsfonds

Die meisten Versicherungsrichtlinien betrachten Ausschüttungen von 401 (k) s, IRAs oder anderen Rentenkonten als ein definiertes Ablaufdatum. Dies liegt daran, dass sie eine Erschöpfung des Vermögenswerts beinhalten.

Als solche müssen Kreditnehmer, die aus solchen Quellen stammen, dokumentieren können, dass sie voraussichtlich mindestens drei Jahre nach dem Datum ihres Hypothekenantrags fortbestehen.,

Darüber hinaus können Einzelpersonen in der Regel kein Geld von 401(k) Konten vor dem Alter von 59 ½ ohne Strafe abheben.

Aus diesem Grund der Rentnermuss uneingeschränkten Zugriff auf diese Konten und ohne Strafe nachweisen.

Wenn die Konten aus Aktien, Anleihen oder Investmentfonds bestehen, gelten diese Vermögenswerte als volatil.

Aus diesem Grund verwenden Kreditgeber nur 70 Prozent des Wertes auf Rentenkonten, um zu bestimmen, wie viele Ausschüttungen noch vorhanden sind.,

Überprüfen Sie Ihre Wohnungsbaudarlehensberechtigung (7. Februar 2021)

Hypothekenlösungen für Senioren

Wie oben erwähnt, seniorscan leicht die Einkommenshürde für den Hauskauf überwinden, wenn sie Mittel inassets, Ruhestand oder Anlagekonten haben.

Tatsächlich gibt es Programme, die speziell Senioren und Rentnern helfen sollen, ihre Häuser zu finanzieren.

Assetdepletionskredite

Ein Asset-Depletion-Darlehen ist eine Art Hypothek für den Kauf und die Refinanzierung von Eigenheimen ohne regelmäßiges Einkommen.,

Hypotheken zur Erschöpfung von Vermögenswerten ermöglichen es Kreditgebern, sich auf der Grundlage ihres liquiden Vermögens und nicht als kontinuierliche Einkommensquelle für einen Wohnungsbaukredit zu qualifizieren.

In diesem Fall ist die Summe derdas Vermögen des Kreditnehmers wird in ein monatliches „Einkommen“ unterteilt, mit dem festgelegt wird, ob sie sich laufende Hypothekenzahlungen leisten können.

Wenn Sie beispielsweise 1 Million US-Dollar sparen, teilt der Kreditgeber diesen Betrag durch 360 (die Anzahl der Monate in den meisten Hypotheken), um ein Einkommen von etwa 2.700 US-Dollar pro Monat zu erzielen.

Sie benötigen eine erhebliche Menge insavings zu qualifizieren.,

Nur bestimmte Arten von Fonds können auf Ihr qualifiziertes „Einkommen“ für ein Asset Depletion Loan angerechnet werden. Dazu gehören in der Regel:

• Scheck-und Sparkonten
• Geldmarktkonten
• Einlagenzertifikate
• Anlagen wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds
• 401(k) und IRA-Rentenkonten

Unabhängig davon, ob das Einkommen ein definiertes Ablaufdatum hat, verlangen die Kreditgeber, dass Rentner den regelmäßigen und fortgesetzten Erhalt ihres qualifizierten Einkommens dokumentieren.,

Dies geschieht in der Regel mit einem oder mehreren der folgenden:

• Briefe von den Organisationen, die das Einkommen
• Kopien von Retirement award letters
• Kopien der unterzeichneten Bundeseinkommensteuererklärungen
• 1099 Formulare
• Nachweis des aktuellen Eingangs über Kontoauszug Einlagen

Für Rentner, die kein Einkommen verdienen, kann ein Asset Depletion Darlehen ein guter Weg sein, um sich für ein neues Darlehen oder refinanzierung.,

Hypotheken für Senioren auf soziale Sicherheit

Sozialversicherungseinkommen für den Ruhestand oder langfristige Behinderung kann in der Regel verwendet werden, um für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren.

Das heißt, Sie können sich in der Regel mit Sozialversicherungseinkommen refinanzieren — solange Sie es gerade erhalten.

SSI würde wahrscheinlich zusammen mit Pensionsfonds und anderen liquiden Mitteln gezählt, um das gesamte qualifizierte „Einkommen des Kreditnehmers zu berechnen.“

Da SSI normalerweise nicht steuerpflichtig ist, kann es auch „eingespielt“werden, was bedeutet, dass der Kreditgeber den qualifizierten Betrag um 10-25% erhöhen kann.,

Dadurch erhöht sich der Betrag, den ein Senior mit Sozialversicherungseinkommen ausleihen darf.

Damit ein Kreditgeber das Einkommen der Sozialversicherung auf Ihre Hypothek anrechnet, muss dies über ein SSA-Prämienbrief oder einen Nachweis des aktuellen Eingangs dokumentiert werden.

Wenn der Kreditnehmer Sozialversicherungseinnahmen aus der Arbeitsbilanz einer anderen Person bezieht, muss er das SSA-Prämienbrief und den Nachweis des aktuellen Eingangs sowie die Bestätigung vorlegen, dass das Einkommen mindestens 3 Jahre lang anhält.,

Überprüfen Sie Ihre Hypothekenberechtigung für soziale Sicherheit (7. Februar 2021)

Fannie Mae Senior Home buyingprogram

Sowohl Fannie Mae als auch Freddie Mac, die beiden großen Unternehmen, die den Wohnungsmarkt regulieren, verfügen über Richtlinien, mit denen berechtigte Altersvorsorgevermögen unter bestimmten Bedingungen qualifiziert werden können.

Mit Fannie Mae können Kreditgeber das Rentenvermögen von Aborrower nutzen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren.,

Wenn der Kreditnehmer bereits ein 401(k) oder andere Rentenkonten für das Renteneinkommen verwendet, muss der Kreditnehmer nachweisen, dass das Einkommen aus diesem Vermögenswert für mindestens drei Jahre fortgesetzt wird.

Wenn der Kreditnehmer den Vermögenswert nicht bereits verwendet, kann der Kreditgeber den von assetcould angebotenen Einkommensstrom berechnen.

Freddie Mac Senior Homebuying program

In ähnlicher Weise änderte Freddie Mac seine Kreditvergaberichtlinien, um es Kreditnehmern zu erleichtern, sich für Abschreibungen zu qualifizieren, wenn sie über begrenzte Einkommen, aber erhebliche Vermögenswerte verfügen.,

Die Regel erlaubt es Kreditgebern, IRAs, 401(k)s, pauschale Rentenkontoausschüttungen zu überdenken und fortzufahrenaus dem Verkauf eines Unternehmens, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren.

Alle IRA-und 401 (k) – Assetsmuss vollständig Eigentum sein und „dem Kreditnehmer vollständig zugänglich sein, nicht Gegenstand einer Auszahlungsstrafe sein und derzeit nicht als Einkommensquelle verwendet werden.“

Kaufen Sie ein Haus mit investmentmoney

Wie bereits erwähnt, whenretirement Konten bestehen aus Aktien, Anleihen oder Investmentfonds, Kreditgeber können nur 70 Prozent des Wertes dieser Konten verwenden, um zu bestimmen, wie Vieldistributionen bleiben.,

Kaufen Sie ein Haus mit einem Mitunterzeichner

Eine der schnellsten und einfachsten Lösungen für Senioren, die Probleme bei der Einkommensberechnung haben, ist das Hinzufügen eines Mitunterzeichners.

Einige pensionierte Eltern tun dies, indem sie ihre Kinder zu ihrem Hypothekenantrag hinzufügen.

Ein Kind mit substantiellemeinkommen kann neben den Eltern betrachtet werden, so dass sie ein Haus auch ohne regelmäßigen Cashflow kaufen können.

Fannie Mae hat ein immer beliebtes neues Kreditprogramm für Mitunterzeichner. Das Hypothekenprogramm „HomeReady“ erlaubt eseinkommen von nicht leihenden Haushaltsmitgliedern, wie erwachsene Kinder, zu zählen.,

Kaufen Sie ein Haus mit nicht steuerbaren Einkommen

Eine weitere hilfreiche Lösung für Senioren zählt nicht steuerpflichtige Einkommen.

Sozialversicherungseinkommen, zum Beispiel, wird in der Regel nicht besteuert. Die meisten Kreditgeber können die Höhe dieses Einkommens bei der Berechnung des monatlichen Einkommens um 25 Prozent erhöhen, auch als „Einspielung“ bezeichnet.

Leider, nur weil alender erlaubt ist, nicht steuerpflichtiges Einkommen brutto, es bedeutet nicht, dass sie haben.Darüber hinaus können sie wählen, um einen kleineren Prozentsatz, wie 10 oder 15 Prozent Brutto.

Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber überwie sie nicht zu versteuerndes Einkommen berechnen.,

Überprüfen Sie Ihre home loan Optionen (Feb 7th, 2021)

Reverse hypotheken

Eine zunehmend popularmortgage produkt speziell für Senioren ist die reverse hypothek.

Die umgekehrte Hypothek wird inoffiziell als Home Equity Conversion Mortgage oder HECM bezeichnet und wird von der Federal Housing Administration (FHA) unterstützt.

Reverse-Hypotheken ermöglichen es Senioren, über monatliche Zahlungen an den Rentner auf das Eigenkapital in ihrem Haus zuzugreifen. Die Zinsen werden dann aufgeschoben, wenn das Darlehen reift.

Im Laufe der Zeit der geschuldete Saldoauf dem Haus steigt, während die Höhe des Eigenkapitals abnimmt.,

Bei einer umgekehrten Hypothek muss oneborrower mindestens 62 Jahre oder älter sein, um sich zu qualifizieren.

Diese Art von Darlehen ist nicht jedermanns Sache. Eine andere Art von Home-Equity-Produkt — wie ein HELOC, Home-Equity-Darlehen oder Cash-out — Refinanzierungen-ist oft eine bessere Wahl, um auf Bargeld zuzugreifen.

Erfahren Sie hier mehr darüber, wer eine umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen sollte und sollte. Oder schauen Sie sich die Ressourcenseite der FHA auf HECM Reverse Mortgages an.

Wann macht es Sinn, einen Wohnungsbaudarlehen asa senior zu bekommen?,

Viele Rentner und Senioren planen, eine Hypothek zu haben, anstatt ihr Kreditguthaben auszuzahlen oder ein neues Haus mit Bargeld zu kaufen.

Dies kann Einsparungen für andere Anwendungen freisetzen. Notwendigkeiten wie Essen, Transport und Langzeitpflege sindunter den höchsten Ausgaben für Senioren.

Abgesehen von der Freigabe von Vermögenswerten gibt es eine Reihe von Gründen,warum Senioren erwägen, einen neuen Rückkauf zu finanzieren.,

• Größe nach unten-Leere Nester können verkleinert werden, um Quadratmeterzahl, Wartungs — und Hypothekenkosten zu minimieren
• Körperliche Herausforderungen-Reinigung und Reparaturen können physisch anstrengend werden. Viele Senioren kaufen ein neues Zuhause, um den Unterhalt zu reduzieren
• Ergänzung des festen Einkommens-Immer mehr Senioren finden es schwierig, von ihrem festen Einkommen zu leben., Rentner können sich entscheiden, ihre Häuser zu verkaufen oder zu refinanzieren, einen neuen Hauskauf zu finanzieren, und verwenden Sie das Eigenkapital eingelöst, um ihr Einkommen zu ergänzen
• Umzug in ein neues Gebiet — Nach einer Umfrage, so viele wie 40 Prozent der Rentner wagen sich aus ihrem Heimatstaat auf der Suche nach besserem Wetter, Erholung, günstigen Steuern und anderen Vorteilen

Wenn eine der oben genannten appliesto Sie, könnte es sich lohnen, ein Haus im Ruhestand zu finanzieren.,

Überprüfen Sie Ihre Wohnungsbaudarlehensoptionen(7.Februar 2021)

Beispiel: Qualifizieren Sie sich für ein Asset Depletion Loan in retirement

Als Beispiel hat Miseretiree Michael $1.000.000 in seinem 401 (k) und er hat es nicht berührt.

Michael ist noch nicht 70½, das Alter, in dem die IRS Kontoinhaber erfordert die erforderlichen Mindestausschüttungen von 401 zu nehmen beginnen(k)s.

Er lebt von Sozialversicherungseinkommen, zusammen mit Einkommen aus einem Roth IRA.

Um Michael für Abschreibungen zu qualifizieren, verwendet der Kreditgeber 70 Prozent des 401 (k) Saldos oder $700,000, Minushis Anzahlung und Abschlusskosten.,

Hinweis: Fannie Mae ermöglicht es Kreditnehmern auch, freizügige Vermögenswerte von Rentenkonten für die Anzahlung, Abschlusskosten und Reserven zu verwenden.

Nehmen wir an, dass Michael nach Anzahlung und Schließungskosten 630.000 US-Dollar übrig hat.

Unter der Annahme einer 30-jährigen Hypothek kann dieser Betrag von $ 630k dann verwendet werden, um seine Hypothek in den nächsten 360 Monaten schrittweise zu bezahlen. Das würde ihm $ 1.750 pro Monat geben, um auf eine housingpayment zu setzen.

Obwohl es sich nicht um einen separateloischen Typ handelt, nennen Kreditgeber dies manchmal ein “ Asset Depletion Loan „oder“ assetbasiertes Darlehen.,“Und Kreditnehmer können immer noch Einnahmen aus anderen Quellen zählen, wenn sie Vermögenswerte verwenden, um ihnen zu helfen, sich zu qualifizieren.

Michael könnte die Asset Depletion-Methode aus seinem unberührten 401(k) in Kombination mit dem Einkommen, das er bereits von der Sozialversicherung und seiner Roth IRA erhält, nutzen, um sich so weit wie möglich zu qualifizieren und zu leihen.

Er muss nicht wirklich anfangen, in seine 401(k) einzutauchen, um die Hypothek zu bezahlen, aber diese Berechnung zeigensein Kreditgeber, dass er sich auf seine 401(k) verlassen kann, um die Hypothek zu bezahlen, wenn nötig.,

Finden Sie die beste Hypothek für Sie

Die meisten Hypothekengeber haben Kreditprogramme, die es Senioren ermöglichen, ein Haus zu kaufen oder ihr aktuelles Haus zu refinanzieren.

Jedoch nicht alle Kreditgeber sinderfahren in der Ausgabe von Hypotheken an Rentner.

Stellen Sie vor der Auswahl eines Kreditgebers sicher,dass Sie einige Screening-Fragen stellen. Sie möchten wissen, wie der Kreditgeber das Renteneinkommen qualifiziert und wie er die qualifizierten Einkünfte aus Vermögenswerten berechnet.

Ein paar Fragen upfrontkann Ihnen helfen, einen erfahrenen Kreditgeber zu finden, um Ihre Bewerbung zu bearbeiten und das beste Angebot zu erhalten.,

Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (7. Februar 2021)