Ich weiß, dass meine Großmutter, Big Mama, nach unten schaut vom Himmel schüttelte ihren Finger und rollte ihre Augen auf die Art und Weise, wie sich der Markt für Wohnungsbaudarlehen entwickelt hat.
Big Mama wäre besonders schockiert über die Verbreitung von zinsgünstigen Krediten, bei denen Menschen nur die Zinsen für ihre Hypothekenzinsen zahlen – in vielen Fällen so lange wie 10 Jahre.
„Mund halten, Kind“, würde Big Mama sagen., „Haben die Menschen ihren ewigen Verstand verloren?“
Nein, Big Mama, sie sind einfach verzweifelt. In den großen Metropolen, vor allem an der West-und Ostküste, die Aussicht, ein Haus zu besitzen, ist schnell abrutschen für viele Menschen einschließlich Minderheiten, die bereits stark in Wohneigentum hinken.
Wie das Harvard Joint Center for Housing Studies in seinem Bericht „State of the Nation ’s Housing“ hervorhebt, trugen sinkende Hypothekenzinsen bis 2004 dazu bei, das Wohneigentum erschwinglich zu halten, selbst wenn die Preise eskalierten., Aber mit langfristigen Raten von Jahr zu Jahr und kurzfristigen Raten steigen, Menschen werden es schwieriger finden, ein Haus zu kaufen.
Um das Problem der Erschwinglichkeit von Wohnraum zu bekämpfen, haben Kreditgeber alternative Finanzierungen geschaffen, von hybriden Hypotheken mit einstellbarem Zinssatz bis hin zu zinsgünstigen Krediten. Dies ist in der Tat eine neue Ära der Hypothekarkredite.
Erwarten Sie zum Beispiel bald die Massenvermarktung von 40-jährigen Hypotheken, zum Teil dank einer kürzlichen Ankündigung von Fannie Mae, dass es jetzt solche Hypotheken von Kreditgebern kaufen wird.,
Im Jahr 2003 startete Fannie Mae, die größte Finanzierungsquelle des Landes für Hypotheken für Eigenheime, ein Pilotprogramm, um zu testen, ob die Verlängerung der Darlehenszahlungen der Menschen um weitere 10 Jahre dazu beitragen könnte, das Wohneigentum für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen erschwinglicher zu machen.
Bei der Ankündigung an die Kreditgeber sagte Fannie Mae, dass „die jüngsten Veränderungen in der Erschwinglichkeit des Wohnungsmarktes“ und Anfragen einiger Finanzinstitute zur Entscheidung führten, 40-jährige Kredite zu kaufen.,
„Wir erwarten nicht, dass die 40-jährigen Hypotheken jemals die 30-jährige Popularität in den Schatten stellen“, sagte Sandy Cutts, Sprecherin von Fannie Mae. „Für einige Kreditnehmer denken wir jedoch, dass dies eine attraktive Option sein wird.“
Festverzinsliche 40-Jahres-Hypotheken sind im Wesentlichen dieselben wie 30-Jahres-Kredite, aber da die Kreditlaufzeit länger ist, können sich Kreditnehmer möglicherweise für größere Hypotheken mit niedrigeren Hypothekenzahlungen qualifizieren. Die zusätzlichen 10 Jahre bedeuten jedoch, über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen zu zahlen.,
Seit dem 1. Juni können Kreditgeber 40-jährige Festhypotheken von Fannie Mae sowie 40-jährige Hybrid-Festhypotheken oder Hybridarme verkaufen. Die 40-Jahres-Frist muss zunächst drei, fünf, sieben oder zehn Jahre betragen.
Die Förderfähigkeits-und Underwriting-Richtlinien für 40-jährige Kredite ähneln im Allgemeinen denen für 30-jährige Kredite. Aber Fannie Mae wird keine Kredite kaufen, die durch Fertighäuser wie Mobilheime gesichert sind. Es wird auch keine Zinsen kaufen-nur 40-Jahres-Darlehen oder solche, bei denen Kreditnehmer niedrige oder gar keine Anzahlung leisten.,
Wie viel können Sie wirklich jeden Monat sparen, indem Sie einen 40-jährigen Hypothekendarlehen bekommen? Und ist es die zusätzlichen 10 Jahre Zinszahlungen wert?
Die Zinssätze für eine 40-jährige festverzinsliche Hypothek dürften 0,25 bis 0,375 Prozent höher sein als bei einer herkömmlichen 30-jährigen festverzinslichen Hypothek, sagte Cutts.
Nehmen wir an, Sie haben ein Darlehen von 350.000 USD und der Zinssatz beträgt 6,0 Prozent für 30 Jahre. Ihre monatliche Hypothekenzahlung würde etwa $2.098, ohne Steuern und private Hypothekenversicherung. Während der Laufzeit des 30-jährigen Darlehens würden Sie mehr als 405,000 US-Dollar Zinsen zahlen., Das gleiche $ 350.000 Darlehen für 40 Jahre zu einem Zinssatz von 6,25 Prozent würde Ihre monatliche Hypothekenzahlung auf etwa $1.987 fallen. Ihre gesamten Zinszahlungen würden jedoch mehr als $603,800 betragen.
Ist die längere Zahlung die Ersparnis von 111 USD pro Monat wert?
„Das Feedback, das wir von Kreditgebern und Kreditgenossenschaften gehört haben, ist, dass unabhängig von den Einsparungen pro Monat ein großer Unterschied besteht“, sagte Cutts. „Einige Kreditnehmer können (die Einsparungen) verwenden, um andere Rechnungen zu bezahlen.,“
Dennoch frage ich mich, ob Verbraucher, die so verzweifelt ein Haus kaufen, sich mit Finanzprodukten abgefunden haben, die sie bis ins hohe Alter Hypothekenzahlungen leisten könnten.
Der Bericht des Joint Center for Housing Studies warnt davor, dass kreative Finanzierungen einige Kreditnehmer finanziell gefährden könnten.
Obwohl zinsgünstige, zinsgünstige und 40-jährige Kredite zunächst zu einigen Einsparungen führen können, können die Kredite die Kreditnehmer anfällig für stark höhere Zahlungen machen, wenn sich die Zinssätze anpassen oder Kapitalzahlungen fällig werden.,
Trotzdem ist eine 40-jährige Hypothek kein schlechtes Produkt, sagte John Taylor, Präsident der National Community Reinvestment Coalition.
„Die Augen der Menschen müssen weit offen sein, was sie mit einer 40-jährigen Hypothek bekommen“, sagte Taylor. „Wenn die Menschen die Auswirkungen dieses Hypothekenprodukts verstehen, ist dies ein weiteres Instrument, um Menschen in Wohneigentum zu bringen.”