Kann ich eine Hypothek freischalten, wenn die Zinsen nach dem Sperren sinken?

Was passiert, wenn Sie einen Hypothekenzins sperren und dann die Zinsen sinken?

Einer der nervenaufreibendsten Aspekte einer Hypothek ist das Sperren Ihres Zinssatzes.

Was ist, wenn die Preise weiter fallen, nachdem Sie sperren? Was ist, wenn Sie nicht sperren und dann die Preise steigen? Können Sie ein do-over? Können Sie entsperren?

Leider können Sie Ihren Zinssatz nicht einfach „entsperren“ und zu aktuellen Marktkursen erneut sperren., Aber Sie haben keine Optionen mehr.

Wenn Sie bereits einen Hypothekenzins gesperrt haben, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber über „Float-down“ – Optionen. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie diese Strategie noch verwenden können, um Ihre Rate vor dem Schließen zu senken.

Ändern Kreditgeber Last Minute ist auch eine Option. Aber es bedeutet, von Platz eins aus zu beginnen, also treffen Sie die Entscheidung sorgfältig und stellen Sie sicher, dass Ihre neue Rate niedrig genug ist, um es wert zu sein.

Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz heute (7. Februar 2021)

In diesem Artikel:

Was bedeutet es, einen Hypothekenzins zu sperren?,
Zwei Möglichkeiten, Ihren Zinssatz nach dem Sperren zu senken
Float Down-Optionen
Wechseln der Kreditgeber nach dem Sperren
Was ist, wenn meine Zinssperre abläuft?
Hypothekenzinssperre FAQ

Was bedeutet es, einen Hypothekenzinssatz „einzusperren“?

Einen Hypothekenzins zu sperren bedeutet, einer Zins-und Kostenstruktur zuzustimmen, die Sie und Ihren Kreditgeber verbindet.

Eine Hypothekenzinssperre enthält den jährlichen Zinssatz, die Gebühren und den Zahlungsplan. Zum Beispiel könnten Sie 3,5% für eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek einsperren — was bedeutet, dass Ihr Kreditgeber garantiert, dass Sie 3 zahlen.,5% Zinsen für die gesamte Laufzeit des Darlehens, und es wird nicht erhöhen oder senken Sie Ihre Rate, wenn Sie refinanzieren

Sie können nicht auf ein Darlehen schließen, ohne einen Zinssatz zu sperren-Sie müssen es tun, auch wenn Sie bis eine Stunde warten, bevor der Kreditgeber Ihre endgültigen Dokumente druckt.,

Alle Hypothekarkreditsicherungsvereinbarungen enthalten:

Ein gültiges Datum, wenn Ihre Vereinbarung abläuft
Ein Zinssatz
Ein bestimmtes Hypothekenprogramm, wie ein 30-jähriges festes Darlehen oder ein 5/1-ARM
Die Kosten Ihres Zinssatzes (z. B. 1 Punkt, der 1 Prozent des Darlehensbetrags beträgt)

Während nicht alle Hypothekarkreditgeber Zinssperrungsvereinbarungen schriftlich benötigen, ist es besser für Sie wenn es ist.

Sie können dies persönlich tun, ein Fax unterschreiben und zurücksenden oder elektronisch mit einem Dienst wie DocuSign unterschreiben.,

Es ist einfach besser, nachweisen zu können, dass Sie X Rate für Y Anzahl von Tagen gesperrt haben und sicherzustellen, dass Sie verstehen, was Sie begehen.

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Zwei Möglichkeiten, nach dem Sperren einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten

Eine Hypothekenzinssperre ist eine Verpflichtung zwischen Ihnen und Ihrem Kreditgeber. Solange Sie bis zum vereinbarten Datum schließen, kann Ihr Kreditgeber Ihren Zinssatz nicht ändern, auch wenn die Zinsen plötzlich in die Höhe schnellen.

Das ist großartig für Kreditnehmer — außer dass das Engagement in beide Richtungen geht., Wenn die Zinsen plötzlich fallen, können Sie nicht einfach aus der Zinssperre zurückkehren und erwarten, dass Ihr Kreditgeber Ihnen einen niedrigeren Zinssatz anbietet.,

Es gibt nur zwei Möglichkeiten, wie Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten können, wenn Sie sich bei einem Kreditgeber anmelden und dann die Zinsen fallen (weitere Details zu beiden unten):

Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach einer „Float Down— Option“ — Sie zahlen eine zusätzliche Gebühr zum Abschluss im Gegenzug für die niedrigeren aktuellen Marktzinsen
Kündigen Sie Ihren Kreditantrag und wechseln Sie die Kreditgeber-Sie verlassen Ihren aktuellen Kreditgeber und beginnen von vorne mit einem, der Ihnen einen niedrigeren Zinssatz bietet

und Risiken für beide Strategien.

Sie stehen entweder vor einem großen Float-Down-Kosten oder eine große Verzögerung und zusätzlichen Papierkram.,

Aber wenn die Einsparungen, die Sie von einem niedrigeren Hypothekenzins sehen werden, groß genug sind, können diese Hürden es wert sein.

>> Verwandte: Streamline — Refinanzierung- Holen Sie sich die heutigen Preise mit fast keine Unterlagen

Float down options

Ein float-down-Bestimmung oder ein „float-down-option“ ist eine Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihrem Kreditgeber, die gemacht werden können, nachdem Sie die Sperre mit einer rate. Sie können eine zusätzliche Gebühr zahlen-normalerweise 0,5% bis 1% des Darlehensbetrags -, um Ihren Zinssatz auf die aktuellen Hypothekenzinsen zu senken., Zum Beispiel würde eine Float-Down-Rückstellung für ein Darlehen von 300,000 USD wahrscheinlich rund 1,500 USD (0,5%) kosten.

Beachten Sie, dass Sie diese Gebühr zum Zeitpunkt des Float Down nicht zahlen. Vielmehr wird es zu den restlichen Abschlusskosten hinzugefügt.

Viele Kreditgeber bieten float-down-Optionen. Aber ihre Richtlinien und Gebühren variieren.

Oft müssen Sie Ihre Rate mindestens 0,25% fallen lassen können, um eine Float-Down-Option zu verwenden. Und die Float – Down-Gebühr kann bis zu 1% kosten.

1% ist im Vergleich zu den Zinsen, die Sie wahrscheinlich langfristig sparen, immer noch relativ günstig., Aber eine Float-Down-Option lohnt sich nicht immer. Ihre Rate muss niedrig genug fallen, um die Kosten zu rechtfertigen.

Angenommen, Sie erhalten ein Darlehen von 300,000 USD und sind derzeit bei 3.75% eingesperrt.

Dann sehen Sie Raten sinken und Sie wollen nutzen. So sieht die Mathematik aus-je nachdem, wie weit die Zinsen gefallen sind und wie viel der Float Down kostet:

Denken Sie jedoch daran, dass die meisten Menschen 30 Jahre lang keine Hypothek halten. Der Durchschnitt liegt bei etwa 7 Jahren. Wenn Sie also Ihre Ersparnisse berechnen, müssen Sie berücksichtigen, wie lange Sie im Haus bleiben.,

Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:

Um herauszufinden, ob Ihr Kreditgeber eine Float-Down-Option bietet, fragen Sie einfach.

Und wenn Sie sich noch in der Einkaufsphase befinden, aber der Meinung sind, dass die Preise in naher Zukunft weiter sinken könnten, ist es ratsam, vor dem Sperren nach einer Float — Down-Option zu fragen-nur als Vorsichtsmaßnahme.,

Finden und sperren niedrige rate heute (7. Feb, 2021)

Wechseln Kreditgeber nach dem sperren

Hier ist ein zweites Szenario: Sie Schloss eine Hypothek rate, die dann Preise sinken, und Ihr Kreditgeber bietet nicht eine float-down-Bestimmung. Oder Ihr Kreditgeber kann Ihnen keinen ausreichend niedrigen Zinssatz anbieten, um einen zu rechtfertigen.

Sie sind immer noch nicht aus Optionen.

Die zweite Möglichkeit, Ihren Hypothekenzins zu“ entsperren“, besteht darin, einfach Schiff zu springen. Sie stornieren Ihren Kreditantrag und kehren zu Square one zurück — bewerben Sie sich bei mehreren Kreditgebern, bis Sie den niedrigstmöglichen Zinssatz finden.,

Wechseln Kreditgeber in letzter Minute könnte Ihnen helfen, große Zinsen und Kreditkosten zu sparen.

Im obigen Beispiel können Sie mehr als 15.000 US-Dollar sparen, indem Sie eine Rate finden, die nur 0,25% niedriger ist als Ihre gesperrte Rate.

Wenn Sie Ihren Kreditgeber verlassen, bevor das Darlehen geschlossen wird, dürfen Sie nicht bestraft oder eine Stornogebühr erhoben werden.

Der Bundesschutz gibt Kreditnehmern das Recht, einen Kredit jederzeit zu kündigen, bevor sie schließen.

Sollten Sie nach dem Sperren eines Zinssatzes die Kreditgeber wechseln?

Sie können also die Kreditgeber nach dem Sperren wechseln, um einen niedrigeren Zinssatz zu finden — aber sollten Sie?, Wenn Sie Ihr Haus refinanzieren, kann die Antwort ja sein. Wenn Sie kaufen, ist die Antwort wahrscheinlich nein.

Wir empfehlen nicht, Ihren Kreditantrag zu stornieren, wenn Sie ein Haus kaufen und bald (innerhalb eines Monats) schließen. Diese Strategie funktioniert besser für die Refinanzierung.

Es gibt inhärente Nachteile zu wechseln Kreditgeber, die es gefährlich für Hauskäufer machen.,ome und Sie kündigen Ihre Anwendung vor dem Schließen, könnten Sie möglicherweise Tausende ernsthaft Geld verlieren, weil der Verkäufer das gesetzliche Recht hat, es zu halten, wenn Sie Ihren Schließungstermin verpassen

Papierkram — Re-Start Ihres Darlehens bedeutet, dass Sie Ihre Kredit-und Einkommen erneut überprüfen müssen und viel mehr Papierkram

Zeit — Re-Doing der vollständige Bewerbungsprozess kann einen Monat oder mehr

Gebühren nehmen — Es gibt eine gute Chance, dass Sie Gebühren von Drittanbietern (wie die Kredit-Check und Home Appraisal) zweimal

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Andere Schwierigkeiten können auftreten, wenn Sie spezielle Darlehensüberlegungen haben; e.,g. schlechte kredit, geringeres einkommen, eine anzahlung geschenk brief, ein kontoauszug darlehen, oder andere attribut, das macht es schwieriger für kreditgeber zu genehmigen ihr darlehen.

Wenn es schwierig war, überhaupt genehmigt zu werden, lohnt es sich nicht, Ihre Bewerbung wegzuwerfen, um nach einer etwas niedrigeren Rate zu suchen.

Aufgrund dieser Herausforderungen ist die Lender-Switch-Strategie keine großartige, es sei denn, Sie befinden sich zwischen einem Felsen und einem harten Ort — gesperrt mit einem Kreditgeber, der hohe Raten und keine Float-Down-Option hat.

Natürlich sind die Einsätze niedriger, wenn Sie refinanzieren., Ihr Haus ist nicht auf der Linie, und Sie stehen nicht zu verlieren ernsthaft Geld.

Wenn Ihnen zusätzliche Arbeit und Wartezeit nichts ausmacht, ist dies möglicherweise eine gute Lösung für Sie (und eine Möglichkeit, die Float-Down-Gebühr von 0.5% -1% zu vermeiden).

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Was ist, wenn meine Hypothekenzinssperre abläuft?

Wenn Sie in einem Hypothekenzins sperren, sind Sie zu einem „Worst-Case“ – Szenario verpflichtet. Wie in, Wenn Ihr Darlehen vor Ablauf Ihrer Zinssperre nicht geschlossen wird und die Zinsen gestiegen sind, zahlen Sie den höheren Zinssatz. Und sobald Sie sperren, können Sie nicht wirklich eine Hypothek entsperren.,

Aber wenn Ihre Ratensperre abläuft und die Preise gesunken sind, erhalten Sie nicht die niedrigere Rate. Sie schließen mit der Geschwindigkeit, die Sie gesperrt haben.

Viele Kreditgeber ermöglichen es Ihnen jedoch, Ihre Sperre zu verlängern, wenn die Zinssätze gestiegen sind.

Es kann Sie sogar nichts kosten, ein oder zwei Tage hinzuzufügen, und eine kleine Gebühr (0,125% bis 0,25% des Darlehensbetrags), um ein oder zwei Wochen hinzuzufügen. Das lohnt sich wahrscheinlich, wenn die Zinsen in letzter Zeit gestiegen sind.

Möglicherweise können Sie auch dieselbe Rate erneut sperren, wenn Sie nicht rechtzeitig schließen.,

Wenn Sie beispielsweise 30 Tage lang eine Hypothek aufgenommen haben und nach einer Woche feststellen, dass das Schließen 35 Tage dauert, können Sie dasselbe Darlehen möglicherweise mit einem neuen 30-Tage-Zeitraum wieder aufnehmen.

Wenn sich die Zinssätze nicht geändert haben oder etwas gesunken sind, sollte Ihr Kreditgeber Sie ohne zusätzliche Kosten erneut sperren lassen.

Wenn die Preise gestiegen sind, müssen Sie möglicherweise eine neue Sperre aushandeln. Oder nutzen Sie die Chance, dass sie vor Ihrem Ablauf herunterkommen und dann erneut sperren.

Hypothekenzinsensperre FAQ

Was passiert, wenn meine Hypothekenzinsensperre vor dem Schließen abläuft?,

Wenn Ihre Zinssperre vor dem Schließen abläuft, müssen Sie einen Zinssatz erneut sperren, um das Darlehen zu schließen. Wenn die Preise nicht verschoben wurden, ist es wahrscheinlich die gleiche Rate, für die Sie sich ursprünglich qualifiziert haben. Und wenn die Preise während der Sperrfrist stiegen, wird Ihre Rate wahrscheinlich steigen. Aber wenn die Preise gefallen sind, erhalten Sie keine niedrigere Rate. Sie werden wahrscheinlich immer noch die ursprüngliche Rate erhalten Sie gesperrt.

Können Sie in einem Hypothekenzins mit mehr als einem Kreditgeber sperren?

Ja, Sie können einen Hypothekenzins mit mehr als einem Kreditgeber abschließen., Einige Kreditnehmer beschließen, einen Zinssatz mit Kreditgeber 1 zu sperren und ihren Zinssatz mit Kreditgeber 2 schweben zu lassen. Auf diese Weise, wenn die Preise fallen, haben sie ein Backup. Sie können einen niedrigeren Zinssatz bei Kreditgeber 2 sperren und ihren Antrag bei Kreditgeber 1 mit weniger Konsequenzen stornieren.
Die meisten Kreditgeber berechnen keine Art von Rate Lock Gebühr (es sei denn, Sie sind immer eine extra lange Sperre) und es gibt keine Stornogebühr. Achten Sie jedoch auf Kreditauskunft und Bewertungsgebühren, die schnell nach der Zinssperre passieren. Sie müssen sie möglicherweise zweimal bezahlen, wenn Sie sich für Lender 2 entscheiden, da diese Artikel normalerweise nicht übertragbar sind.,

Können Sie die Kreditgeber nach dem Sperren einer Rate ändern?

Ja, Sie können die Kreditgeber nach dem Sperren einer Rate ändern. Aber Sie müssen den Bewerbungsprozess mit Ihrem neuen Kreditgeber von vorne beginnen. Das bedeutet, vorab genehmigt zu werden, alle Ihre Dokumente einzureichen und auf das Underwriting zu warten — zweimal. Alles in allem dauert das Schließen einer Hypothek oder Refinanzierung normalerweise einen Monat oder länger. Wenn Sie sich also in der Nähe des Abschlusstermins Ihrer ursprünglichen Bewerbung befinden, sollten Sie Ihre Optionen sehr sorgfältig prüfen, bevor Sie sich für einen Kreditgeberwechsel entscheiden.

Können Sie Hypothekenzinsen verhandeln?

ja!, Sie können Hypothekenzinsen mit Ihrem Kreditgeber verhandeln. Dies ist am einfachsten zu tun, wenn Sie in der shopping-around-phase. Sie können mehrere Zinssätze erhalten und manchmal einen niedrigeren Zinssatz als Hebel für den gewünschten Kreditgeber verwenden. Wenn Sie bereits gesperrt haben und die Preise fallen, haben Sie möglicherweise noch Verhandlungsspielraum. Kreditgeber investieren Zeit und Geld in die Einrichtung von Hypothekenanträgen, und sie verlieren, wenn Kreditnehmer Kaution. So können Sie bereit sein, mit Ihnen zu arbeiten. Es ist eine Frage wert.,
>> Verwandte: Wie eine bessere Hypothek Rate für Ihr Haus Darlehen zu verhandeln

Kann ich aus einer Hypothekenzinssperre zurück?

Sie können aus einer Hypothekenzinssperre zurück, aber es gibt Konsequenzen. Das Sichern einer Ratensperre bedeutet, die Anwendung aufzugeben, in die Sie Zeit und Geld gesteckt haben. Sie müssen Ihren Hypothekenantrag von Anfang an neu starten (unabhängig davon, ob es sich um denselben oder einen neuen Kreditgeber handelt), und Sie müssen wahrscheinlich Gebühren wie die Bonitätsprüfung und die Hausbewertung erneut bezahlen., Wenn Sie bereits einen Zinssatz gesperrt haben und dieser fällt, fragen Sie Ihren Kreditgeber nach Float Down-Optionen, anstatt sich zurückzuziehen.

Sollte ich meinen Hypothekenzins heute einsperren?

Die Hypothekenzinsen brechen Anfang 2020 Rekorde und fallen in die niedrigen 3s — und sogar in die 2s für einige glückliche Kreditnehmer.

Es gibt eine Chance, dass die Preise noch niedriger gehen könnte. Aber wenn Sie die Dinge sicher spielen möchten, ist jetzt eine ausgezeichnete Zeit zu sperren.

Sie könnten sich eine 30-Jahres-Rate niedriger als fast alle Kreditnehmer in der US-Geschichte garantieren. (Wirklich, es ist keine Übertreibung.,)

Und wenn Sie denken, dass die Zinsen noch viel weiter fallen müssen, gibt es immer die Möglichkeit, mit einem Kreditgeber zu sperren, der eine Float-Down-Provision als Schutz bietet. Kaufen Sie noch heute ein und vergleichen Sie Ihre Optionen.