Money Crashers

Es gibt keine einheitliche Finanzberatung, da die finanziellen Prioritäten aller unterschiedlich sind. Und selbst wenn zwei Personen ähnliche finanzielle Ziele verfolgen, können sie mehrere Routen nehmen, um dasselbe Ziel zu erreichen.

Wie bestimmen Sie Ihre finanziellen Prioritäten? Wie erreichen Sie sie? Und vielleicht am wichtigsten, wie können Sie die Regeln beugen, um gleichzeitig auf mehrere Ziele hinzuarbeiten?

Willkommen zu Ihrem offiziellen Financial priorities Cheat Sheet.,

Gemeinsame finanzielle Prioritäten

Jeder kann einzigartig sein, aber die meisten von uns teilen ein paar gemeinsame Ziele. Einige davon umfassen universelle Ziele, die wir alle erreichen müssen – oder zumindest sollten–, wie einen Notfallfonds und genug Geld, um in Rente zu gehen.

Hier sind acht der häufigsten finanziellen Prioritäten, um Ihre Gedanken anzuregen, bevor Sie Ihre persönlichen Prioritäten auswählen und ausführen.

Schulden abbezahlen

Schulden gibt es in vielen Formen, von Studentendarlehensschulden über Kreditkartenschulden bis hin zu Hypothekenschulden., Und nicht alle Schulden sind gleich. Hochzinsschulden wie Kreditkartenschulden sollten Vorrang vor Niedrigzinsschulden wie einer Hypothek gegen Ihr Zuhause haben. Das hilft, Entscheidungen zu treffen, z. B. ob Studentendarlehen zurückgezahlt werden sollen, bevor Sie Ihre Hypothek leichter abbezahlen.

Die Tilgung von Hochzinsanleihen (10% oder höher) sollte in der Regel Vorrang vor jedem anderen Ziel auf dieser Liste haben. Der Grund ist einfach: Sie haben die Wahl zwischen einer garantierten hohen Rendite Ihres Geldes durch Tilgung der Schulden im Vergleich zu einer möglichen Rendite – oder sogar Verlusten–, wenn Sie Geld woanders investieren.,

Wenn Sie unter dem Gewicht der hochverzinslichen Schulden leiden, erfahren Sie, wie der Schuldenschneeball und die Schuldenlawine funktionieren. Sie bieten bewährte Techniken, um schnell schuldenfrei zu werden. Und denken Sie daran, dass Sie möglicherweise zusätzliche Optionen zur Bewältigung Ihrer Schulden haben. Zum Beispiel haben einige Kreditnehmer Anspruch auf Verzeihungsprogramme für Studentendarlehen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, einen persönlichen Kredit von Credible zu verwenden, um Ihre Schulden zu einem niedrigen Zinssatz zu konsolidieren.

Ob Sie die Tilgung von Hochzinsanleihen als kurz-oder langfristiges Ziel betrachten, priorisieren Sie es in Ihren persönlichen Finanzen.,

Sparen für einen Notfallfonds

Manche Menschen brauchen einen größeren Notfallfonds als andere. Wenn Ihre Einnahmen und Ausgaben Monat für Monat konstant sind und Ihre Arbeit sicher ist, benötigen Sie nicht so viel Notfallfonds wie jemand mit schwankenden Einnahmen oder Ausgaben. Aber diejenigen mit unregelmäßigem Einkommen haben ihre eigenen Herausforderungen beim Sparen für einen Notfallfonds.

Andere haben genug Fallback-Optionen, die sie in ihrem Notfallfonds sehr wenig brauchen. Zum Beispiel eine Person mit einer unbenutzten HELOCARE-Figur.,com oder Low-APR Kreditkarte kann immer auf diese Kreditlinien in einer Prise ziehen. Ebenso kann sich eine Person mit vielen risikoarmen Investitionen darauf stützen, ohne befürchten zu müssen, dass ein Absturz ihren Wert beeinträchtigt.

Zielen Sie jedoch in der Regel auf ein bis drei Monate Ausgaben in Ihrem Notfallfonds ab, wenn Sie stabile Einnahmen und Ausgaben haben, und auf drei bis sechs Monate, wenn Sie zu Unregelmäßigkeiten neigen.

Kauf eines Eigenheims

Der mittlere amerikanische Hausbesitzer hat ein Nettovermögen von $ 231,400., Im Gegensatz dazu hat der Median-Mieter nur ein Nettovermögen von $5,000, pro der 2016 Umfrage der Verbraucherfinanzen von der Federal Reserve. Mit anderen Worten, das Nettovermögen des typischen Hausbesitzers ist mehr als 46-mal höher als das des Mietgegenstandes. Das ist ein überzeugendes argument, um Hausbesitzer zu werden.

Aber ein Haus zu kaufen kostet eine Menge Geld – in der Regel Zehntausende von Dollar in Anzahlungen, Schließungskosten und Barreserven (die einige Einblicke bietet, warum Hausbesitzer in der Regel ein höheres Nettowert als Mieter haben)., Ein höherer Kredit-Score hilft, die Anzahlung und Kreditgeber Gebühren zu reduzieren Sie Budget müssen für, aber Sie brauchen immer noch Tausende von Dollar, um Ihr erstes Haus zu kaufen.

Sparen, um ein Haus zu kaufen, muss jedoch kein brutaler Slog sein. Möchtegern-Hausbesitzer können die Vorteile der erstmaligen homebuyer Steuergutschrift nehmen, zusammen mit einer Reihe von anderen Strategien (mehr dazu in Kürze).

Bedenken Sie abschließend, dass nicht alle Hausbesitzer den ganzen Weg zur Bank lachen. Trotz ihres höheren Vermögens berichtet CNBC, dass fast zwei Drittel der tausendjährigen Hausbesitzer den Kauf eines Eigenheims bereuen., Lesen Sie sich die Fehler durch, die viele Erstkäufer machen, damit Sie wissen, wie Sie sie vermeiden können.

Sparen für den Ruhestand

Der einzige Weg, keine Altersvorsorge zu brauchen, ist, jung zu sterben – kaum eine beneidenswerte Strategie. Während die anderen finanziellen Prioritäten auf dieser Liste von Ihren persönlichen Bedürfnissen und Wünschen abhängen, sind Altersvorsorge etwas, das jeder braucht.

Glücklicherweise haben Sie viele Möglichkeiten, um zu sparen und in den Ruhestand zu investieren. Am einfachsten sind IRAs und Roth IRAs über ein Unternehmen wie M1 Finance, da jeder unabhängig von seinem Arbeitgeber eines eröffnen kann., Aber viele Mitarbeiter haben auch Zugang zu 401 (k)s oder 403(b) s oder EINFACHEN IRAs durch ihre Arbeitsplätze, die ihre jährlichen Beitragsgrenzen erweitern.

Auch nach Erreichen Ihrer jährlichen Obergrenze können Sie weiterhin über Ihr reguläres Brokerage-Konto investieren. Es gibt auch ein paar Möglichkeiten zu betrügen (mehr dazu in Kürze). Sie könnten auch anfangen, klein durch Eicheln zu investieren. Diese App rundet jeden Kauf ab, den Sie mit Ihrer Debit-und Kreditkarte tätigen, und investiert den Unterschied.

Wenn Sie neu in der Investition sind, beginnen Sie mit diesen Ideen, wie Sie mit unter $1,000 investieren können. Nicht aufschieben., Ihr größter Verbündeter auf der Suche nach dem Ruhestand ist Compounding, das Jahrzehnte braucht, um seine mächtigste Magie zu wirken.

Pro Tipp: Wenn Sie eine 401(k) durch Ihren Arbeitgeber haben, melden Sie sich für eine kostenlose Analyse von Blooom. Sie stellen sicher, dass Ihr Konto diversifiziert ist, über die richtige Asset Allocation verfügt und dass Sie nicht zu viel Gebühren zahlen.

Sparen für die College-Ausbildung Ihrer Kinder

Nicht jeder hat Kinder, und selbst unter denen, die dies tun, plant nicht jeder Elternteil, für die Ausbildung seiner erwachsenen Kinder zu bezahlen. Aber viele tun es, und es erweist sich als eine entmutigende Herausforderung., In den letzten 30 Jahren hat sich der Hochschulunterricht mehr als verdreifacht, selbst nachdem er sich an die Inflation angepasst hat, so dass Eltern zunehmend nach kreativen Wegen suchen, um für das College zu sparen.

Wenn Sie Ihren Kindern beim Unterricht helfen möchten, sollten Sie einen 529-Plan in Betracht ziehen, damit Ihre Ersparnisse steuerfrei werden können.

Gründung eines Unternehmens

Bereit, Ihren Chef und Sturm aus dem Büro in einer Flamme des Ruhms zu feuern?

Es ist nicht so einfach, ein eigenes Unternehmen zu gründen, wie Fernsehsendungen es aussehen lassen. Selbst wenn Sie Ihr Hobby in ein geldverdienendes Geschäft verwandeln, braucht es immer noch Geld.,

Zugegeben, Startkapital zu sparen ist nicht Ihre einzige Option. Sie können verschiedene Ansätze ergreifen, um Geld zu sammeln, um Ihr eigenes Unternehmen zu gründen, obwohl sie alle mit einem gewissen Risiko und Kosten verbunden sind. Sie können Ihre Kosten auch niedrig halten, indem Sie ein virtuelles Unternehmen gründen.

Geld ist jedoch nicht das einzige Hindernis für die Gründung eines Unternehmens. Bevor Sie in Ihrem Tagtraum, Ihr eigener Chef zu sein, zu weit kommen, machen Sie Ihre Hausaufgaben, was es sonst noch braucht, um ein Unternehmen zu gründen.

Für diejenigen, die bereit sind, diesen Glaubenssprung zu wagen, sind nur wenige Erfahrungen im Leben so lohnend und herausfordernd wie die Gründung eines Unternehmens., Es zwingt Sie, Ihre Grenzen zu überschreiten – nicht immer eine angenehme Erfahrung, aber eine, die unweigerlich zu Wachstum führt.

Finanzielle Unabhängigkeit & Vorzeitige Pensionierung (FEUER)

Ein kleiner, aber wachsender Teil der Bevölkerung hat sich die finanzielle Unabhängigkeit und den vorzeitigen Ruhestand (FEUER) zum Hauptziel gesetzt.

Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, Ihre Lebenshaltungskosten mit Ihren Einkünften aus Investitionen decken zu können. Anders ausgedrückt, es bedeutet, Ihren Tagesjob optional zu machen.,

Die meisten Menschen erreichen keine finanzielle Unabhängigkeit, bis sie in Rente gehen, aber niemand sagt, dass Sie vier oder fünf Jahrzehnte arbeiten müssen, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Wenn Sie Ihre Lebenshaltungskosten bescheiden halten und den Großteil Ihres Einkommens investieren, können Sie innerhalb von fünf oder 10 Jahren genügend passives Einkommen erzielen.

Obwohl es sicherlich ein weniger konventionelles Ziel ist, ist die Idee eines arbeitsfreien Lebens schwer zu entlassen.

Millionär werden & Akkreditierter Investor

Eine Million Dollar bedeutet nicht die Art von Reichtum, die es einmal getan hat., Ein Nettowert von $1 Million erzeugt nur $40.000 pro Jahr, basierend auf der 4% Regel der Altersvorsorge.

Das ist ein ausgesprochen bürgerlicher Lebensstil, mit dem Sie vielleicht einverstanden sind, aber Menschen mit einem investierbaren Nettovermögen von über 1 Million US-Dollar qualifizieren sich als akkreditierte Investoren und bieten ihnen Zugang zu einer Reihe von Anlageoptionen, die für den Rest von uns nicht verfügbar sind. Durch diese Metrik zumindest qualifizieren sie sich als “ reich.“

Unabhängig davon, was es bedeutet, Millionär zu werden, lieben die meisten Menschen einfach den Klang., Millionär zu sein, bleibt gleichbedeutend mit „made it“ in unserer Gesellschaft, auch wenn es nicht die gleiche Kaufkraft hat wie einst.

Es ist ein lustiges Ziel, wenn auch ein beliebiges. Und es ist eine, die die meisten jungen Menschen erreichbar finden; 53% der Millennials glauben, dass sie eines Tages Millionäre sein werden, laut einer Studie von TD Ameritrade.

Identifizierung Ihrer persönlichen finanziellen Prioritäten

Ich vermute, dass zumindest einige der oben beschriebenen finanziellen Ziele bei Ihnen Anklang gefunden haben., Aber es ist bei weitem nicht eine erschöpfende Liste, und Sie haben wahrscheinlich ein anderes Ziel oder zwei ricocheting um in Ihrem Kopf. Folgen Sie dieser Übung, um Ihre eigenen Prioritäten zu identifizieren – und sie dann zu erreichen.

Schritt 1: Erstellen Sie eine Liste

Beginnen Sie einfach mit dem Schreiben. Vergessen Sie, was realistisch oder unrealistisch ist, in welcher Reihenfolge sich die Liste befinden sollte, oder andere lästige Details. Am Anfang möchten Sie nur ein Brainstorming durchführen und alle Ihre finanziellen Ziele und Prioritäten schriftlich festlegen.

Einige von ihnen werden albern sein, sogar peinlich beim Nachdenken. Das ist OK; Dies ist nicht die Zeit zum Nachdenken., Für ein gutes Maß, schließen Sie auch Ihre Kindheitsträume ein. Sie könnten einfach entscheiden, dass sie es wert sind, verfolgt zu werden.

Schritt 2: Priorisieren Sie die Liste

Jetzt ist es Zeit für Reflexion.

Ordnen Sie zuerst Ihre Liste mit Ihren obersten Prioritäten neu an. Während es Ihre Liste ist und Sie es bestellen können, wie Sie möchten, können diese Vorschläge helfen:

1. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, setzen Sie es an die Spitze der Liste.
2. Wenn Sie Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und keine Ersparnisse haben, machen Sie es zu einer Priorität, mindestens einen Monat Lebenshaltungskosten als Notfallfonds zu sparen.,
3. Umfassen Ruhestand Investitionen in Ihre top drei.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Ziele zu priorisieren, stellen Sie sich einige einfache Fragen, z. B.: „Wenn ich dies depriorisiere, was sind die Konsequenzen?“und“ Gibt es andere Möglichkeiten, um das gleiche Ergebnis zu erzielen, als viel Geld darauf zu werfen?“

Zum Beispiel wissen viele Eltern nicht, wie sie zwischen dem College-Unterricht ihrer Kinder und ihrer eigenen Altersvorsorge priorisieren sollen, aber die Anwendung der obigen Fragen zeigt, dass die Altersvorsorge die dringlichere Priorität ist., Das liegt daran, dass es viele Möglichkeiten gibt, für das College zu bezahlen, außer dass Sie scrimpen und sparen. Und selbst wenn es das nicht gäbe, würde das College der Rentenplanung immer noch den Rücken kehren, weil Ihre Kinder Kredite für das College aufnehmen können, aber Sie können keine Kredite für Lebenshaltungskosten im Ruhestand aufnehmen.

Schritt 3: Ergreifen Sie Maßnahmen zu Ihren Prioritäten & Verfolgen Sie Ihren Fortschritt

Zeichnen Sie eine Linie, die Ihre drei obersten Prioritäten von allem anderen trennt. Dies sind Ihr Hauptaugenmerk; Der Rest kann auf dem Backburner köcheln., Beginnen Sie, Ihre monatlichen Ersparnisse in diese drei obersten Prioritäten zu stecken – und möglicherweise nur in die ersten ein oder zwei.

Achten Sie darauf, Ihre Fortschritte in Richtung dieser Ziele jeden Monat zu verfolgen. Die genaue Messung hängt vom Ziel ab. Wenn Ihr Ziel beispielsweise darin besteht, Ihre Studentendarlehen abzuzahlen, sind Ihr Restguthaben und der Betrag, den Sie bisher ausgezahlt haben, Ihre wichtigsten Metriken.

Zwei Metriken, die Sie jeden Monat verfolgen sollten, egal was, sind Ihre Sparquote und Ihr investierbares Vermögen, was durch persönliches Kapital erfolgen kann., Indem Sie diese maximieren, können Sie nicht anders, als Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit und Fortschritte in Richtung Ihrer anderen Ziele zu verbessern.

Schritt 4: Überprüfen Sie Ihre finanziellen Prioritäten jedes Jahr

Ihre Finanzen sind nicht statisch. Sie verschieben und entwickeln sich ständig weiter, ebenso wie Ihre Priorisierungs-und Wohlstandsaufbaustrategien.

Zum Beispiel, wenn Sie Ihre Studentendarlehen auszahlen, verschwindet dieses Ziel, und Sie können eine andere Priorität erhöhen. Oder wenn Sie plötzlich ein Kind erwarten, könnte der Kauf eines Hauses ganz oben auf Ihrer Prioritätenliste stehen.,

Aber auch ohne solche radikalen Veränderungen sollten Sie Ihre finanziellen Ziele und Prioritäten jedes Jahr überdenken. Im Laufe der Zeit können subtile Veränderungen in Ihren Finanzen und Bedürfnissen stattfinden, ohne dass Sie sich dessen bewusst sind. Nehmen Sie sich mindestens einmal pro Jahr Zeit, um Ihre Ziele zu überprüfen und Ihre Prioritäten entsprechend zu aktualisieren.

Wie man mehrere Ziele gleichzeitig erreicht

Manchmal kann man wirklich zwei sprichwörtliche Vögel mit einem Stein töten., Hier sind ein paar „Cheats“, die Ihnen helfen, auf mehrere Ziele gleichzeitig hinzuarbeiten und den Vorteil zu nutzen, zwischen Ihren hohen Prioritäten zu wählen.

Nutzen Sie die Flexibilität von Roth IRAs

Roth IRAs sind die flexibelsten steuergeschützten Konten, die Ihnen zur Verfügung stehen. Nutzen Sie sie aus.

Sie können Ihre Beiträge jederzeit, aus irgendeinem Grund, ohne Steuerstrafe abziehen. Während sie also für Altersvorsorge gedacht sind, können Sie Roth IRA-Mittel für den College-Unterricht Ihrer Kinder, für eine Anzahlung für ein Haus, als Notfallfonds oder weil Sie Ihren Van in einen Hund verwandeln möchten., (Nicht, dass ich das letzte empfehle, aber Sie können es technisch tun.)

Erstmalige Hauskäufer können auch bis zu $10.000 des Einkommens straffrei und steuerfrei zurückziehen. Selbst traditionelle IRAs, SEP IRAs und EINFACHE IRAs ermöglichen es Ihnen, bis zu $10,000 von Beiträgen straffrei abzuheben, obwohl Sie die Steuern auf die Auszahlung zurückzahlen müssen, da Sie ihnen ausgewichen sind, als Sie das Geld zum ersten Mal beigesteuert haben.

Verwenden Sie HSA-Hacks

Während Health Savings Accounts (HSAs) nur für medizinische Kosten verwendet werden können, wären Sie überrascht, wie viel Flexibilität das lässt.,

Die beabsichtigte Verwendung für HSAs dient bereits mehreren Zwecken:

1. Um Geld für medizinische Notfälle zu sparen
2. Um Geld für Krankenversicherungsprämien zu sparen
3. Um Geld für Steuern zu sparen

HSAs bieten die besten Steuerersparnisse aller in den USA verfügbaren Konten. Fonds werden auf drei Arten vor Steuern geschützt: Beiträge sind steuerlich absetzbar, das Geld wird steuerfrei und Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für gesundheitsbezogene Ausgaben verwendet werden. Sie können aber auch mit HSAs kreativ werden, um sie noch flexibler zu machen., Denken Sie an Ihre HSA als Rentenkonto in erster Linie, ein Notfallfonds zweite, und eine medizinische Reserve letzte.

Im Ruhestand benötigen Sie Geld für medizinische Ausgaben. Laut einem Bericht von Fidelity aus dem Jahr 2019 gibt das durchschnittliche Paar zwischen dem 65.und dem Tod 285.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung aus. Zielen Sie also darauf ab, Ihre HSA-Mittel zur Deckung dieser Rentenausgaben zu verwenden, und nutzen Sie die besseren Steuervorteile, die Sie von einer HSA erhalten, anstatt von einer IRA oder 401(k).

In der Zwischenzeit kann eine HSA als Notfallfonds dienen., Ja, es deckt Ihre medizinischen Notfälle ab, aber Sie können auch Flexibilität für nichtmedizinische Ausgaben hinzufügen. Wenn Sie das ganze Jahr über medizinische Ausgaben haben, bezahlen Sie diese mit Nicht-HSA-Mitteln, z. B. einer Prämienkreditkarte.Wenn Sie es sich leisten können; Achten Sie nur darauf, die Arztrechnungen und Quittungen aufzubewahren. Wenn dann ein nichtmedizinischer Notfall eintritt und Sie Geld benötigen, um ihn zu decken, können Sie Geld von Ihrer HSA abheben, um die zuvor bezahlten Arztrechnungen zu erstatten.

Pro-Tipp: Wenn Sie derzeit kein HSA-Konto haben, schauen Sie sich Lively an. Sie bieten 100% Kostenlose Konten für Einzelpersonen.,

Haus Hack

Haus Hacking kann die einzige beste Bewegung, die Sie machen können, um Ihre Finanzen zu verbessern.

Die Idee ist einfach: Sie bekommen jemand anderes für Ihre Wohnung zu bezahlen. Da Wohnen für die meisten Menschen der größte Aufwand ist, hat es das größte Potenzial, Ihre Sparquote zu steigern.

Im traditionellen Haus-hacking, kaufen Sie ein kleines Mehrfamilien-Eigenschaft, bewegen sich in einer Einheit, und vermieten die andere. Die Miete von der benachbarten Einheit zahlt für Ihre Hypothek.

Sie können dort nicht nur kostenlos wohnen,sondern erhalten auch Ihr erstes Mietobjekt., Wenn Sie ausziehen, können Sie die Immobilie als Miete behalten, um ein anhaltendes passives Einkommen zu erzielen – Einkommen, das Sie für die Tilgung von Schulden, den College-Unterricht Ihrer Kinder, den vorzeitigen Ruhestand oder eine andere finanzielle Priorität aufbringen können.

Nutzen Sie passende Beiträge

Dieser Ratschlag ist ein Oldie, aber Goodie: Nutzen Sie immer die passenden Beiträge Ihres Arbeitgebers. Es ist effektiv freies Geld. Sie sparen mehr für den Ruhestand, Sie sparen Geld auf Ihrer Steuerrechnung, und Ihr Arbeitgeber zahlt Ihnen mehr. Gewinnen, gewinnen, gewinnen., All dies hilft Ihnen, steuerfrei Vermögen aufzubauen und näher an Millionär zu werden.

Letztes Wort

Das Leben kommt mit Kompromissen. Du kannst nicht alles auf einmal machen. Aber Sie können Ihre höchsten finanziellen Prioritäten erreichen, wenn Sie Ihren Fokus auf sie halten. Und Sie können die Regeln sogar biegen, indem Sie Flexibilität hinzufügen und gleichzeitig mehrere Ziele erreichen.

Befolgen Sie die obigen Schritte, nutzen Sie die Cheats und maximieren Sie vor allem Ihre Sparquote. Jede finanzielle Priorität hat eines gemeinsam: Je mehr Geld Sie darauf verwenden, desto schneller erreichen Sie es.,

Was sind Ihre finanziellen Prioritäten? Was tun Sie, um diese langfristigen Ziele zu erreichen? Haben Sie Spaß cheats zu teilen?