Hvorfor Leieavtaler Har En Pengene Faktor i Stedet For En Rente?
Av Barney Strobel
Når du snakker til forhandlere om et lån for en bil, de tilbud du beløpet finansieres, begrepet rente på lånet, og den resulterende betaling. Når du snakke til forhandlere om en leieavtale, som regel alt du får er betalingen.
Det er to grunner til at forhandlere ikke sitere deg renten på en leieavtale., Først av alt, den føderale regjeringen krever at forhandlere avsløre renten på et lån, men ikke på en leieavtale. For det andre, de fleste leasing selskapene ikke bruke en rentesats for leasing i første omgang. I stedet, de bruker noe som kalles en «money faktor.»
Så, hvorfor ikke leie har en «money factor» i stedet for en rente?
Det korte svaret på det spørsmålet er at det var altfor vanskelig å beregne betaling for en leieavtale før det var datamaskiner på hver desktop., Ved å bruke den vanlige finans formel, ligningen til å beregne en lease betaling er som følger:
( ACC * (1 + r)^n – RV ) * r
P = ————————————
(1 + r)^n – 1
Der
P = Månedlig betaling
ACC = Justert aktiverte kostnader
r = månedlig rente
n = antall betalinger
RV = restverdi
Hvordan ville du liker å løse ligningen flere ganger om dagen uten en kalkulator eller datamaskin?
For de fleste lån som blir betalt tilbake over en bestemt periode, for eksempel billån og boliglån, hver betaling inkluderer renter og hovedstol., Interessen er basert på utestående beløp. Som du foreta betalinger, betaler du ned hovedstol, og mengden av interesse inkludert i hver betaling dråper over begrepet.
Som et enkelt eksempel, si du låne $1,000, betaler du 5% rente på utestående saldo, og du har en $150 betaling. Så, i den første betalingen, må du betale $50 i interesse (5% av $1000), og som etterlater $100 for å betale ned balanse. Etter at den første betalingen, balansen er da bare $900. For det andre betaling, må du betale bare $45 i interesse (5% av $900), noe som etterlater $105 for å betale ned balanse., Så, for det tredje betaling, balansen er $795. Og så videre.
leieavtalen ligningen er så komplisert fordi det er har til å beregne hva den eksakte betaling er som betaler saldoen på lease ned fra justert aktiverte kostnader til restverdi, innenfor et angitt antall betalinger, og ved en gitt rente.,
i Stedet for å bekymre seg over det faktum at den utestående saldoen av leieavtalen dråper hver måned, noen smarte oppdaget at hvis du beregne hva den månedlige renter betaling vil bli basert på gjennomsnittlig utestående saldoen over leieperioden, kan du komme opp med en lease betaling som er svært nær den betaling som ligningen ville beregne, og du kan beregne den ved hjelp av en regnemaskin.,
gjennomsnittlig utestående saldoen på en leieavtale er rett og slett den opprinnelige balanse, som er justert aktiverte kostnader (ACC), pluss slutten verdi, som er den restverdi (RV), delt på to.
ACC + RV
Gjennomsnittlig Saldo på avtalen = ———————-
2
?
renten for en måned er uansett årlig rente (APR%) er delt på 12.
APR%
Månedlige Rente i Prosent = —————-
12
?,
for Å beregne den faktiske betaling basert på renten, har du å endre den månedlige rente fra prosent til desimaltall form av å dele det med 100. ( Du ville ikke finne 2,9% av 100 ved å multiplisere 2.9 * 100 = 290. Du vil multiplisere .029 * 100 = 2.9 )
?
APR% / 12 APR%
Månedlige Rente i Desimal = ————————- = ——————–
100 1,200
?,
Så rente-komponenten av leieavtalen (kalt «Leie») er beregnet av Gjennomsnittlig Saldo på Leieavtalen multiplisert med Månedlige Rente i Desimal, som følger:
ACC + RV APR% ACC + RV APR%
Leie = ——————– X —————- = —————— X —————
2 1,200 1 2 X 1 200
ACC + RV APR% APR%
Leie = ——————– X —————- = ( ACC + RV ) X —————
1 2,400 2,400
Snarere enn å gi forhandlere APR% og få dem til å dele av 2,400, leasing selskapene gjorde regnestykket., De delte rente ved 2.400 og sendt til forhandlere. Som nummer som ble kalt «penger faktor.»
i Forhold til ligningen i begynnelsen av denne artikkelen, det var veldig enkelt for forhandlere å legge til ACC til RV og multiplisere summen med penger faktor. Forhandlere kan gjøre dette enkle regnestykket på skrivebordet for å legge til maskiner de hadde før datamaskinene, og leieavtaler er fortsatt beregnet på samme måte i dag.
En typisk penger faktor kan være 0.0015. For en leieavtale med en ACC på $30.000 og en BOBIL på $18,000, leie ville være ($30,000 + $18,000) * 0.0015 = $72.00/måned., Du vil deretter legge dette beløpet til andre leie faktorer for å komme på sum leiebetaling.
Hvis du ønsker å vite hva den APR% er på lease, bare multiplisere penger faktor ved 2,400. For en penger faktor av 0.0015, den APR% ville være 3.6%.
Denne artikkelen gikk i dybden om Penger Faktorer, en faktor i lease en ny bil. Det er flere faktorer som er forklart her.
For mer grunn til hvorfor du bør leie kontra kjøpe, klikk her.
Ring til meg. La oss gå for en ri.
Barney Strobel