Hvordan Er Din 401(k) Beskattes Når Du kan Trekke deg tilbake?

Når du kan ta ut penger fra din 401(k)—eller «ta distribusjoner,» i IRS lingo—du begynner å både nyte inntekt fra dette avgang bærebjelke og møte sin skattemessige konsekvensene. For de fleste mennesker, og med de fleste 401(k)s, utdelinger er beskattes som alminnelig inntekt. Imidlertid skattebelastningen du vil medføre varierer avhengig av hvilken type du har: tradisjonell eller Roth 401(k), og av hvordan og når du kan ta ut penger fra den.,

å Finne Ut Skatt på en Tradisjonell 401(k)

Utdelinger fra et vanlig, eller tradisjonelle, 401(k) er ganske enkelt i sin skattemessig behandling. Ditt bidrag til plan ble betalt med før-skatt dollar, noe som betyr at de ble tatt «på toppen» av din brutto lønn, og reduserer skattepliktig lønnsinntekt og, dermed, den skatten du har betalt på den tiden. På grunn av at utsettelse, skatt forfaller på 401(k) midler når distribusjoner begynne.,

Vanligvis, utdelinger fra slike planer blir beskattet som alminnelig inntekt på pris for din skatt brakett i året du gjøre uttak. Det er imidlertid noen få unntak, blant annet dersom du ble født før 1936, og du tar din distribusjon som et engangsbeløp. I et slikt tilfelle, kan du kvalifisere for spesielle skattemessig behandling.

Den situasjonen er mye den samme for en tradisjonell IRA, en annen skatt-utsatt pensjonering konto som tilbys av noen mindre arbeidsgivere (som et SEP IRA) eller kan også bli åpnet av en person., Bidrag til tradisjonelle IRAs er også laget med før skatt i dollar, og så skatter er grunnet på dem når pengene er trukket tilbake.

Skatter på en Tradisjonell 401(k)

Som med andre inntekter, utdelinger fra tradisjonelle 401(k) og tradisjonell IRA-kontoer er beskattet på en trinnvis basis, med stadig høyere priser for gradvis høyere nivåer av inntekt. Priser ble redusert med skattekutt og Jobber Lov av 2017. Men den grunnleggende strukturen, som består av syv skatt parentes, er fortsatt intakt, som gjøre det uteksaminert priser. I tillegg, denne reduksjonen er angitt, utløper i 2025.,

For skatt år 2020, for eksempel, som betales på April 15, 2021, et ektepar som filer i fellesskap og tjener $80,000 sammen skulle betale 10% skatt på de første $19,400 av inntekt, 12% på den neste $59,550, og 22% på de gjenværende $1,050. Hvis parets inntekt rose nok til at det gikk inn i neste skatt brakett, noen av de ekstra inntekt som kan skattlegges i den nest høyeste trinnvis sats på 24%.,

Som krype oppover i skattesats gjør det viktig å vurdere hvordan 401(k) uttak, noe som er nødvendig når du slår 72, kan påvirke din skatt regningen når de er lagt til andre inntekter. «Skatt på 401(k) – distribusjoner er viktig, sier Curtis Sheldon, CFP®, president av C. L. Sheldon & Company LLC i Alexandria, Va. «Men hva er mer viktig er,» Hva vil 401(k) – distribusjoner gjøre til andre skatter og avgifter?,'»

Sheldon siterer beskatningen av trygdeytelser som et eksempel., Normalt, Sosiale ytelser ikke er underlagt inntektsskatt mindre mottakerens samlede årlige inntekten overstiger et visst beløp. En betydelig 401(k) – distribusjonen kunne presse noen til inntekt over den grensen, forårsaker en stor del av trygdeytelser til å bli skattepliktig når de ville ha vært ubeskattet uten fordelingen blir gjort. Hvis din årlige inntekt overstiger $34,000 ($lag 44.000 for ektepar) 85% av trygdeytelser, kan bli beskattet.,

et Slikt eksempel understreker viktigheten av å betale nær oppmerksomhet til når og hvordan du kan ta ut penger fra din 401(k).

Skatter på en Roth 401(k)

Med en Roth 401(k), skatten er situasjonen annerledes. Som med en Roth IRA, de pengene du bidra til en Roth 401(k) er gjort med etter-skatt dollar, som betyr at du ikke får et skattefradrag for bidrag på den tiden. Så, siden du allerede er beskattet på bidrag, det er lite sannsynlig at du vil også bli beskattet på din distribusjoner, forutsatt at utdelinger er kvalifisert.,

For utdelinger til å kvalifisere, Roth må ha tilstrekkelig «alderen» (som er blitt etablert) fra det tidspunktet du har bidratt til det, og du må være gammel nok til å gjøre uttak uten straff. «Mens den utpekte Roth 401(k) vokser tax-free, være forsiktig at du møter fem år og aldring styre og planlegge distribusjon regler for å motta skattefrie distribusjon behandling når du har nådd en alder av 59½,» i henhold til Charlotte A. Dougherty, CFP®, grunnlegger av Dougherty & Tilknyttede selskaper, i Cincinnati, Ohio.,

En viktig merknad: Disse regler og begrensninger som gjelder for pengene tjent fra din konto: noe utover det du har satt inn på det. I motsetning til den tradisjonelle 401(k), kan du ta distribusjoner av dine bidrag fra Roth utvalg til enhver tid uten straff. Inntektene, men er fortsatt behov for å bli rapportert på selvangivelsen, faktisk, hele distribusjon gjør.,

Som den tradisjonelle 401(k), vilkår for Roth 401(k)s stiller krav om at minimum distribusjoner (RMDs) må begynne med alder 72 (i motsetning til Roth IRAs), men dette kravet ble også fravikes for disse kontoene i 2020 etter innføringen av den BRYR seg Act.

Imidlertid Roth 401(k) er ikke helt klart, skatte-messig. Hvis din arbeidsgiver samsvarer med ditt bidrag til en Roth, som en del av pengene er vurdert til å være laget med før-skatt dollar. Så du er nødt til å betale skatt på de bidrag når du tar distribusjoner., De beskattes som alminnelig inntekt.

Spesielle 401(k) Skatt Strategier

For enkelte skattytere, andre strategier knyttet til pensjoner kan gi en reduksjon i sine skatt bite.

Erklærer Aksjer i Selskapet en Gevinst

Noen selskaper belønne ansatte med lager, og ofte oppfordrer mottakerne til å holde disse investeringene innen 401(k)s eller andre pensjoner. Mens denne ordningen kan ha ulemper, dens potensial for positive kan være mer gunstig skattemessig behandling.,

Christopher Kanon, MS, CFP®, av RetireRight Pittsburgh, sier, «Arbeidsgiver lager holdt i 401(k) kan være kvalifisert for netto urealiserte takknemlighet behandling. Hva dette betyr er at veksten i bestanden ovenfor grunnlag er behandlet for å gevinst priser, ikke alminnelig inntekt. Dette kan beløpe seg til store skatt besparelser. For mange deltakere og veiledere gå glipp av dette når distribuere penger eller rullende over 401(k) til en IRA.»

generelt, finansielle planleggere vurdere å betale den langsiktige skatt på kapitalgevinster til å være mer fordelaktig å skattytere enn å pådra seg skatt., For de som er i høyere skatt parentes, skatt priser er rundt to ganger de som gjelder for kapitalgevinst. Som i 2020 og 2021 skatt året, skatt på kapitalgevinster priser er null, 15%, 20%, avhengig av nivået på inntekten.

Rulle Over Midler

Du kan også unngå beskatning på Roth 401(k) resultat hvis uttaket er for de formål som er av en velt. Hvis midlene er rett og slett at de blir flyttet til en annen pensjon eller til en ektefelle plan via direkte rollover, ingen ekstra avgifter påløper., Hvis rollover er ikke direkte, noe som betyr midlene er fordelt til konto innehaveren heller enn fra en institusjon til en annen, midler må settes inn i en annen Roth 401(k) eller Roth IRA-konto innen 60 dager for å unngå beskatning.

I tillegg, en indirekte rollover betyr at den delen av fordelingen skyldes bidrag kan ikke overføres til en annen Roth 401(k), men kan overføres til en Roth IRA. Inntjeningen delen av fordelingen kan settes inn begge typer kontoer.,

Den Nederste Linjen

Administrere, og minimere, skattebyrden av 401(k) – kontoen begynner med valg mellom Roth 401(k), finansiert av post-skatt bidrag, og en tradisjonell 401(k), som mottar før skatt inntekt. Noen eksperter anbefaler å holde både for å minimere risikoen for å betale alle de resulterende skatt nå, eller alle av dem senere.,

Som med mange andre pensjonister beslutninger, velge mellom Roth og vanlige kontoer—hvis du har tilgang til begge—vil avhenge av slike individuelle faktorer som alder, inntekt, skatt braketten, og innenlandske status. Gitt kompleksiteten til veie disse hensynene, og mer, er det lurt å søke profesjonell rådgivning.,

– >