Hva skjer hvis du lås på et boliglån rente og deretter prisene går ned?
En av de mest nerve-wracking aspekter av å få et boliglån er å låse i rente.
Hva om prisene faller ytterligere etter at du lås? Hva hvis du ikke låse, og klikk priser stige? Kan du få en gjør-over? Kan du låse opp?
Dessverre, du kan ikke bare «låse opp» rente og re-lås på dagens marked priser., Men du er ikke ut av alternativer.
Hvis du allerede har låst en fantastisk pris, snakk med din utlåner om «float-ned» – alternativer. Det er en sjanse du kan fortsatt bruke denne strategien til lavere pris før stengetid.
Endre långivere siste liten er også et alternativ. Men det betyr starte fra torget en, så gjør vedtak nøye og være sikker på at din nye prisen er lav nok til å være verdt det.
Bekreft ny pris i dag (Februar 7th, 2021)
I denne artikkelen:
- Hva betyr det for å låse det på et boliglån rente?,
- det er To måter å få lavere pris etter låsing
- Flyte nedover alternativer
- Bytting långivere etter låsing
- Hva hvis min pris lås utløper?
- Boliglån pris lås FAQ
Hva betyr det å «låse» et boliglån rente?
Låsing i et boliglån pris betyr godtar en rente-og kostnadsstruktur som binder deg og din utlåner.
boliglån pris lås omfatter årlig rentesats, gebyrer og betalingsplan. For eksempel, du kan låse seg i 3.5% for en 30-års fast rente boliglån — noe som betyr at utlåner garanterer du vil betale 3.,5% rente på hele lånet, og det vil ikke heve eller senke hastigheten med mindre du refinansiere
Du kan ikke lukke på et hjem lån uten å låse en rente — du må gjøre det, selv om du vente til en time før långiver skriver dine siste dokumenter.,
Alle boliglån pris lås avtaler inneholder:
- En effektiv dato, når avtalen utløper
- En rente
- En bestemt boliglån program, som en 30-års fast lån eller en 5/1 ARM
- kostnaden for pris (for eksempel 1 poeng, som er 1 prosent av lånebeløpet)
Selv om ikke alle boliglån långivere krever pris lås avtaler skal inngås skriftlig, det er bedre for deg hvis den er.
Du kan gjøre det selv, signere og returnere en faks, eller signere elektronisk med en tjeneste som DocuSign.,
Det er bare bedre å være i stand til å bevise at du er låst i X pris for Y antall dager og til å sørge for at du forstår hva du forplikter deg til.
Bekreft ny pris i dag (Februar 7th, 2021)
To måter å få en lavere pris etter låsing
boliglån pris lock er en forpliktelse mellom deg og din utlåner. Så lenge du like ved avtalt dato, din långiver kan ikke endre pris, selv om priser plutselig skyte i været.
Det er flott for låntakere — bortsett fra at engasjementet går begge veier., Om priser plutselig falle, du kan ikke bare gå ut av pris lås og forvente at långiver for å tilby deg lavere rente i retur.,
Det er bare to måter du kan få en lavere pris hvis du låse med en utlåner og deretter priser fall (flere detaljer på begge disse nedenfor):
- Spør din utlåner om en «flyte ned alternativet»— du betale en ekstra avgift på lukking i retur for lavere gjeldende markedsrenter
- Avbryt din lånesøknad og slå långivere — du forlate din nåværende långiver og starte på nytt med en som kan tilby deg en lavere pris
Det er enorme fordeler og risiko for begge disse strategiene.
enten Du er står overfor en stor float-ned kostnadene, eller en stor forsinkelse og lagt til papirarbeid.,
Men hvis besparelser du vil se fra en lavere pris boliglån er stor nok, de hindringene kan godt være verdt det.
>> Related: Effektivisere refinansiere — få dagens priser med nesten ingen papirer
Flyte nedover valg
En dupp ned bestemmelse eller «flyte ned alternativet» er en avtale mellom deg og din utlåner som kan gjøres når du låser en pris. Det lar deg betale en ekstra avgift, og det er vanligvis 0,5% til 1% av lånebeløpet — for å slippe låst pris til gjeldende rentesatser., For eksempel, en dupp ned avsetning på kr 300.000 lån vil trolig koste rundt $1,500 (0.5%).
Merk at du ikke betaler denne avgiften på tidspunktet for flyte nedover. Snarere er det lagt til resten av den avsluttende kostnader.
Mange långivere tilbyr flyte nedover valg. Men deres politikk og avgifter varierer.
Ofte, må du være i stand til å slippe rangere minst 0.25% å bruke en dupp ned alternativet. Og flyte nedover gebyret kan koste så mye som 1%.
1% er fortsatt relativt billig i forhold til mengden av interesse som du er sannsynlig å spare langsiktig., Men en dupp ned alternativet er ikke alltid verdt det. Din pris har for å slippe lave nok til å rettferdiggjøre kostnadene.
For eksempel, si at du får en $300,000 lån og du for øyeblikket låst inn på 3.75%.
Så ser du priser plummeting og du vil dra nytte. Her er hvordan regnestykket ser ut — avhengig av hvor langt priser har falt, og hvor mye flyte nedover kostnader:
husk, skjønt, at de fleste mennesker ikke holde et boliglån på 30 år. Gjennomsnittlig er rundt 7 år. Så når du beregne dine sparepenger, du trenger å tenke på hvor lenge du skal bo i huset.,
Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:
| Float-down fee | 0.5% ($1,500) | 1% ($3,000) | ||
| New rate | 3.7% | 3.5% | 3.7% | 3.,5% |
| Interest savings (7years) | $3,000 | $15,200 | $3,000 | $15,200 |
| Worth it?, | Ja | Ja | Nei | Ja |
for Å finne ut om din utlåner tilbyr en dupp ned alternativ, rett og slett spørre.
Og hvis du fortsatt er i shopping-fasen, men tror priser kan slippe ytterligere i nær fremtid, og ba om en dupp ned alternativet før du låse kan være lurt, akkurat som en forholdsregel.,
Finne og låse en lav pris i dag (Februar 7th, 2021)
Bytter långivere etter låsing
Her er en andre scenariet: Du vil låse en fantastisk pris, så prisene faller, og din utlåner tilbyr ikke en dupp ned bestemmelsen. Eller, din långiver kan ikke gi deg en lav nok pris til å rettferdiggjøre en.
Du fortsatt ikke ut av alternativer.
Den andre måten å «låse» boliglån pris på, er ved rett og slett å hoppe skip. Du kansellere din lånesøknad og gå tilbake til square one — søker hos flere långivere til du finner lavest mulig pris.,
Bytter långivere i siste liten kan hjelpe deg med å spare penger på renter og lån kostnader.
du Bruker eksemplet ovenfor, kan du lagre mer enn $15 000 ved å finne en pris bare 0.25% lavere enn din låst pris.
Hvis du forlater din långiver før lånet lukkes, det er ikke lov til å straffe deg eller belaste deg med et gebyr.
Føderale beskyttelse gi låntakere rett til å melde deg ut av et lån på noen tid før de lukkes.
Bør du endre långivere etter låsing en pris?
Så, kan du endre långivere etter låsing for å finne en lavere pris — men skulle du gjøre det?, Hvis du er med refinansiering av ditt hjem, svaret kan være ja. Hvis du kjøper, svaret er sannsynligvis nei.
Vi anbefaler ikke å avbryte din lånesøknad hvis du kjøper et hus og en avsluttende snart (innen en måned). Denne strategien fungerer bedre for refinansiering.
Det er iboende ulemper med å bytte långivere som gjør det farlig for boligkjøpere.,ome og du avbryter programmet før stengetid, du potensielt kan tape tusener på alvor penger fordi selgeren ikke har juridisk rett til å beholde det, hvis du savner den avsluttende dato
Andre problemer kan oppstå hvis du har spesielle lån betraktninger; e.,g. dårlig kreditt, lavere inntekt, en ned betaling gave brev, en kontoutskrift lån eller annen egenskap som gjør det vanskeligere for långivere å godkjenne lånet ditt.
Hvis det var utfordrende å få godkjent i første omgang, det er ikke verdt å kaste bort din søknad for å søke etter en litt lavere pris.
på Grunn av disse utfordringene, långiver-bytte strategi er ikke en stor en med mindre du er mellom en stein og et hardt sted — låst i en utlåner som har høye priser og ikke flyte ned alternativet.
selvfølgelig, risikoen er lavere hvis du er refinansiering., Ditt hjem er ikke på linje, og du trenger ikke stå å miste enhver oppriktig penger.
Hvis du ikke har noe imot litt ekstra arbeid og venter tid, kan dette være en god løsning for deg (og en måte å unngå 0,5%-1% flyte nedover avgift).
Bekreft ny pris (Feb 7, 2021)
Hva hvis min boliglån pris lås utløper?
Hvis du lås på et boliglån pris, du er forpliktet til et «worst case» – scenario. Som i, hvis lånet ikke klarer å lukke før pris lås utløper, og prisene har gått opp, vil du betale høyere pris. Og når du låser, du kan ikke virkelig låse opp et boliglån.,
Men hvis pris lås utløper, og prisene har gått ned, har du ikke får lavere pris. Vil du lukke til den prisen du låst.
Imidlertid mange långivere vil tillate deg å utvide din lås hvis renten har steget.
Det kan også koste deg noe å legge til en dag eller to, og en liten avgift (0.125% 0,25% av lånebeløpet) for å legge til en uke eller to. Det er kanskje verdt å gjøre hvis renten har skutt opp nylig.
Du kan også være i stand til å re-lock samme pris hvis du ikke lukker på gang.,
For eksempel, hvis du er låst i et boliglån for 30 dager, og etter en uke, har du innser at det vil ta 35 dager for å lukke, kan du være i stand til å låse den samme lån med en ny 30-dagers periode.
Hvis tallene har ikke endret seg, eller har falt litt, din utlåner skal la deg re-lock uten ekstra kostnad.
Hvis prisene har steget, kan du ha for å forhandle frem en ny lås. Eller ta sjansen på dem til å komme ned før utløpsdato og re-lås deretter.
Boliglån pris lås FAQ
Hvis din pris lås utløper før stengetid, du må re-lock en pris for å lukke lån. Hvis tallene ikke har flyttet, vil det trolig være den samme prisen som du opprinnelig kvalifisert for. Og hvis priser rose under lås periode, din pris vil trolig gå opp. Men hvis prisene har falt, vil du ikke få en lavere pris. Du vil sannsynligvis fortsatt få den opprinnelige prisen du låst på.
Ja, du kan låse inn et boliglån pris med mer enn én långiver., Noen låntakere velger å låse en pris med Långiver 1 og la deres pris flyte med Långiver 2. På den måten, hvis prisene faller, de har en sikkerhetskopi. De kan låse en lavere pris, med Långiver 2 og avbryte sin søknad med Långiver 1 med mindre konsekvenser.
de Fleste långivere ikke kreve noen form for pris lås avgift (med mindre du får en ekstra lang lås), og det er ingen avbestillingsgebyr. Men, se opp for kreditt-rapporten og vurdering avgifter som skjer raskt etter pris lås. Du kan måtte betale dem to ganger hvis du går med Långiver 2, siden disse elementene er vanligvis ikke overførbar.,
Ja, du kan endre långivere etter låsing en pris. Men du må starte søknadsprosessen over med den nye utlåner. Det betyr å bli pre-godkjent, sender alle dokumenter, og venter på underwriting — to ganger. Alt i alt, når du lukker et lån eller refinansiere vanligvis tar det en måned eller mer. Så hvis du er på langt nær den avsluttende dato på din opprinnelige programmet, må du vurdere alternativene nøye før du bestemmer deg for å endre långivere.
Ja!, Du kan forhandle boliglån priser med din utlåner. Dette er enklest å gjøre når du er i shopping-rundt fase. Du kan få flere rate sitater og noen ganger bruke en lavere pris, som kan utnytte med långiver du vil. Hvis du allerede har låst og priser falle, du kan fortsatt har rom for forhandling. Långivere investere tid og penger i å sette opp boliglån programmer, og de taper hvis låntakere kausjon. Slik at de kan være villig til å jobbe med deg. Det er verdt å spørre.,
>> Related: Hvordan å forhandle frem en bedre pris boliglån for ditt hjem lån
Du kan gå ut av et boliglån pris lås, men det er konsekvensene. Backing ut av en pris lås betyr å gi opp programmet du har lagt ned tid og penger i. Du må starte på boliglån program over fra start (om det er det samme långiver eller en ny), vil du sannsynligvis nødt til å re-betale avgifter som kredittsjekk og hjem appraisal., Hvis du allerede har låst en pris, og de faller, spør din utlåner om flyte nedover valg i stedet for å slakke ut.
Skal jeg låse i min boliglån pris i dag?
Boliglån priser er å bryte rekorder tidlig i 2020, faller inn i den lave 3s — og selv 2s for noen heldige låntakere.
Det er en sjanse for at prisene kan gå lavere fortsatt. Men hvis du liker å spille ting som er trygg, nå er en utmerket tid for å låse.
Du kan garantere deg en 30-års rente som er lavere enn nesten alle låntakere i USAS historie. (Virkelig, det er ikke en overdrivelse.,)
Og hvis du tror priser fortsatt har mye mer å falle, det er alltid mulighet for låsing med en långiver som tilbyr en dupp ned bestemmelsen, som en ekstra sikkerhet. Shoppe rundt og sammenligne alternativene i dag.
Bekreft ny pris (Feb 7, 2021)