Det er ingen one-size-fits-all økonomisk rådgivning fordi alle økonomiske prioriteringer er forskjellige. Og selv når to personer deler samme finansielle mål, som de kan ta flere ruter for å nå samme mål.
Så hvordan kan du finne din økonomiske prioriteringer? Hvordan kan du oppnå dem? Og kanskje viktigst av alt, hvordan kan du bøye reglene for å arbeide mot flere mål samtidig?
Velkommen til din offisielle økonomiske prioriteringer jukse ark.,
Vanlige Økonomiske Prioriteringer
Alle kan være unike, men de fleste av oss deler noen felles mål. Noen av disse er universelle mål som vi må alle – eller i det minste skulle oppnå, for eksempel å ha en nødsituasjon fondet og nok penger til å pensjonere seg.
Her er åtte av de mest vanlige økonomiske prioriteringer for å anspore dine tanker før du går gjennom trening i å velge og utføre dine personlige prioriteringer.
nedbetaling Av Gjeld
Gjeld kommer i mange former, fra student lån gjeld til kreditt kort gjeld pantegjeld., Og ikke all gjeld er skapt like. Høy interesse gjeld, slik som kredittkort gjeld, bør ta prioritet over lav rente gjeld for eksempel et boliglån mot ditt hjem. Som bidrar til å gjøre beslutninger, for eksempel om å nedbetale studielån før de må betale av boliglån lettere.
Betaling av høy rente (10% eller høyere) gjeld bør vanligvis ta prioritet over alle andre mål på denne listen. Grunnen er enkel: Du har et valg mellom en garantert høy avkastning på dine penger ved å betale ned gjelden, sammenlignet med en mulig retur – eller til og med tap – når du investerer penger andre steder.,
Hvis du lider under vekten av høy interesse gjeld, lære hvordan det gjeld snøball og gjeld skred metodene virker. De tilbyr velprøvde teknikker for å bli gjeld gratis fort. Og husk at du kan ha flere alternativer for å håndtere gjeld. For eksempel, noen låntakere er kvalifisert for student loan forgiveness programmer. Et annet alternativ er å bruke et personlig lån fra Troverdig å konsolidere din gjeld under en lav rente.
Enten du vurdere å betale av høy interesse gjeld en kort – eller langsiktige mål, prioritere det i din personlige økonomi.,
Lagre for en Nødsituasjon Fondet
Noen mennesker trenger en større krise fond enn andre. Hvis din inntekt og utgifter er jevn måned inn og måned ut, og din jobb er sikker, så trenger du ikke så mye av en krise fond som noen med varierende inntekter eller utgifter. Men de med uregelmessige inntekter har sine egne utfordringer i å spare for en nødsituasjon fondet.
Andre har nok skifte til valg på at de trenger svært lite i deres emergency fund. For eksempel, en person med en ubrukt HELOC gjennom Figuren.,com-eller lav-APRIL kredittkort kan alltid trekke på disse linjer av kreditt i en knipe. På samme måte kan en person med mye lav-risiko investeringer kan lene seg på dem med mindre frykt for krasj sløying deres verdi.
Som en generell regel, men målet for en til tre måneder’ utgifter i emergency fund hvis du har stabil inntekt og utgifter, og tre til seks måneders hvis du har en tendens mot uforutsette problemer.
å Kjøpe et Hjem
median American hus har en formue på $231,400., I kontrast, median leieren bare har en formue på $5000 per 2016 Undersøkelse av Forbrukernes Økonomi av Federal Reserve. Med andre ord, typiske hus formue er over 46 ganger høyere enn deres leie kolleger’. Det er en overbevisende argumentet for å bli et hus.
Men å kjøpe et hjem koster mye penger – vanligvis titusenvis av dollar i forskudd, avsluttende kostnader, og kontantbeholdning (som gir litt innsikt i hvorfor huseiere har vanligvis en høyere formue enn leietakere)., En høyere kreditt score bidrar til å redusere forskuddsbetaling og långiver avgifter du trenger til budsjett, men du fortsatt trenger tusenvis av dollar for å kjøpe din første bolig.
Lagre opp til å kjøpe et hjem, trenger ikke å være en brutal slog, skjønt. Ville være huseiere kan dra nytte av for første gang homebuyer skatt kreditt, sammen med en rekke andre strategier (mer om de om kort tid).
til Slutt, husk på at ikke alle huseiere ler hele veien til banken. Til tross for sin høyere netto verdt, CNBC melder at nesten to tredjedeler av tusenårige huseiere angre på å kjøpe et hjem., Les deg opp på de feilene mange førstegangs boligkjøpere gjøre slik at du vet hvordan du skal unngå dem.
Lagre for Avgang.
Den eneste måten å ikke ha pensjonisttilværelse besparelser er å dø ung – neppe en god strategi. Så mens de andre økonomiske prioriteringer på denne listen, avhenger av dine personlige ønsker og behov, pensjonisttilværelse besparelser er noe alle trenger.
Heldigvis, har du mange alternativer til din disposisjon, for å spare og investere for pensjonisttilværelsen. Det enkleste er IRAs og Roth IRAs gjennom et selskap som M1 Finans fordi hvem som helst kan åpne én uavhengig av arbeidsgiver., Men mange ansatte har også tilgang til 401(k)s eller 403(b)s eller ENKLE IRAs gjennom sine jobber, som å utvide sitt årlige bidrag grenser.
Selv etter å treffe din årlige tak, kan du fortsatt investere gjennom din vanlige megling konto. Det er også et par måter å jukse (mer om de om kort tid). Du kan også begynne å investere små gjennom Eikenøtter. Denne appen runder opp hvert kjøp du gjør med ditt debet-og kredittkort og investerer forskjellen.
Hvis du er ny til å investere, kan du starte med disse ideene for hvordan man begynner å investere med under $1,000. Ikke sette den av., Din største alliert i søken etter pensjonering er sammensatte, noe som tar flere tiår å arbeide på sine sterkeste magi.
Pro tip: Hvis du har en 401(k) gjennom arbeidsgiveren din, kan du registrere deg for en gratis analyse fra Blooom. De vil sørge for at kontoen din er variert, har riktig allokering av aktiva, og at du ikke betaler for mye i avgift.
Lagre for Barnas Utdannelse
Ikke alle har barn, og selv blant de som gjør det, ikke alle foreldre har planer om å betale for sine voksne barns utdanning. Men mange gjør det, og det viser en skremmende utfordring., I løpet av de siste 30 årene, skolepenger har mer enn tredoblet, selv etter å ha justert for inflasjon, slik at foreldre i økende grad ser ut til å kreative måter å spare på college.
Hvis du ønsker å hjelpe barna med skolepenger, kan du vurdere å bruke en 529 plan, slik at besparelsene kan vokse tax-free.
Starte en Bedrift
Klar til å skyte sjefen din, og storm ute av kontoret i en flamme av herlighet?
du starter din egen bedrift er ikke så lett som TV viser at det skal se ut. Selv når du slår på din hobby til en penger å gjøre virksomheten, det tar fortsatt penger.,
Gitt, lagring oppstart kapital er ikke det eneste alternativet. Du kan ta flere tilnærminger for å skaffe penger til å starte din egen bedrift, selv om de alle kommer med et element av risiko og kostnad. Du kan også holde kostnadene lave, ved å lansere en virtuell bedrift.
Penger er ikke det eneste hinderet for å starte en bedrift, skjønt. Før den blir for langt i din dagdrømme om å være din egen sjef, gjøre lekser på hva annet det tar å starte en bedrift.
For de som er villige til å ta spranget i troen, få erfaringer i livet er så givende og utfordrende som å starte en bedrift., Det tvinger deg til å presse grenser – ikke alltid en behagelig opplevelse, men en som uunngåelig fører til vekst.
Økonomisk Uavhengighet & Pensjonere seg Tidlig (BRANN)
En liten, men voksende andel av befolkningen som har satt sine øyne på økonomisk uavhengighet og tidlig pensjonering (BRANN) som sitt primære mål.
Økonomisk uavhengighet betyr å være i stand til å dekke levekostnader med inntekter fra investeringer. Sagt på en annen måte, det betyr å gjøre jobben valgfritt.,
de Fleste mennesker ikke kommer økonomisk uavhengighet til de trekke seg, men ingen sier at du må jobbe for fire eller fem tiår for å oppnå økonomisk uavhengighet. Hvis du holde dine levekostnader beskjedne og investere mesteparten av inntekten din, kan du generere nok passiv inntekt til å leve på i fem eller 10 år.
Mens det er absolutt en mindre konvensjonelle mål, ideen om en jobb-valgfritt livet er vanskelig å avvise.
Bli en Millionær & Akkreditert Investor
En million dollar betyr ikke at den slags vell det en gang gjorde., En formue på $1 million bare genererer $40,000 per år, basert på 4% – regelen for pensjonisttilværelsen planlegging.
Det er en desidert midt-klasse livsstil du kan være OK med, men mennesker med en investerbare netto verdt over $1 million kvalifisere som akkrediterte investorer, noe som gir dem tilgang til et sett av investeringsmuligheter ikke tilgjengelig for resten av oss. Ved beregningen minst, de er kvalifisert som «rik.»
Uansett hva det betyr å lovlig å være en millionær, de fleste bare elsker lyden av det., Bli en millionær er fortsatt synonymt med å ha «gjort det» i vårt samfunn, selv om det ikke kan ha samme kjøpekraft det en gang gjorde.
Det er en morsom mål, hvis en vilkårlig ett. Og det er en som de fleste unge mennesker kan finne oppnåelig; 53% av millennials tror de vil bli millionærer en dag, ifølge en studie av TD Ameritrade.
Identifisere Dine Personlige Økonomiske Prioriteringer
jeg gjetter at minst et par av de finansielle målene som er skissert ovenfor gjenklang hos deg., Men det er langt fra en fullstendig liste, og du har trolig et annet mål eller to ricocheting rundt i ditt sinn. Følg denne øvelsen til å identifisere dine egne prioriteringer – og da for å oppnå dem.
Trinn 1: Lag en Liste
Bare begynne å skrive. Glem om hva som er realistisk eller urealistisk, i hvilken rekkefølge listen bør være i, eller andre plagsomme detaljer. I begynnelsen, du bare ønsker å utveksle og få alle dine finansielle mål og prioriteringer ned i skriftlig form.
Noen av dem vil være dumt, selv pinlig på refleksjon. Det er OK; dette er ikke tiden for refleksjon., For godt mål, inkluder din barndom drømmer, så vel. Du kan bare avgjøre de er verdt å forfølge tross alt.
Trinn 2: Prioritere Listen
Nå er det tid for refleksjon.
Begynn å omorganisere listen med dine topp prioritert først. Mens det er din liste, og du kan bestille det, men du liker, disse forslagene kan hjelpe:
- Dersom du har kredittkort gjeld, sette den på toppen av listen.
- Hvis du bor lønnsslipp til lønnsslipp og har ingen besparelser, gjøre det til en prioritet å lagre minst én måneds å leve som en nødsituasjon fondet.,
- ta med pensjon å investere i topp tre.
Hvis du sliter med å prioritere målene dine, spør deg selv noen enkle spørsmål, for eksempel: «Hvis jeg de-prioritere dette, hva er konsekvensene?»og «Er det andre alternativer som er tilgjengelige for å oppnå samme resultat, annet enn å kaste masse penger på det?»
For eksempel, mange foreldre ikke vet hvordan de skal prioritere mellom sine barn’ college undervisning og sin egen pensjonisttilværelse planlegging, men søker på spørsmålene ovenfor avslører pensjonisttilværelse planlegging er mer presserende prioritet., Det er fordi det finnes mange måter å betale for college andre enn du scrimping og sparing. Og selv om det ikke var det, høgskolen vil fortsatt ta en baksetet til pensjonisttilværelsen planlegging, fordi barna kan ta ut lån til college, men du kan ikke ta ut lån til livsopphold i folketrygden.
Trinn 3: Ta Handling på Dine Prioriteringer & Spore Fremgang
du vil Tegne en linje som skiller din topp tre prioriteringer fra alt annet. Disse er hovedfokus; resten kan la det småkoke på baksiden brenner., Start lede din månedlige sparing i disse tre øverste prioriteringer – og potensielt bare toppen ett eller to.
sørg for å spore din fremgang mot disse målene hver eneste måned. Nøyaktig måling avhenger av målet. For eksempel, hvis målet ditt er å betale av din student lån, så den gjenværende saldoen og beløpet du har betalt av til dags dato er nøkkelen beregninger.
To beregninger bør du spore hver måned, uansett hva, er din sparing og investerbare netto verdt, noe som kan gjøres gjennom Personlig Kapital., Ved å maksimere disse, du kan ikke hjelpe, men å forbedre din generelle økonomiske helse og fremgang mot andre mål.
Trinn 4: Tilbake til Dine Finansielle Prioriteringer Hvert År
Din økonomi er ikke statisk. De stadig skifte og utvikle seg, så må din prioritering og rikdom-building strategier.
For eksempel, når du betale av studielån, at målet forsvinner, og du kan heve en annen prioritet. Eller hvis du plutselig finner deg selv venter et barn, kjøpe et hus kan hoppe til toppen av prioriteringslisten.,
Men selv i fravær av slike radikale endringer, du bør fortsatt besøke dine finansielle mål og prioriteringer for hvert år. Over tid, subtile endringer i din økonomi og behov kan finne sted uten at du bevisst er klar over dem. Sett av tid, minst en gang per år for å granske dine mål og oppdatere dine prioriteringer tilsvarende.
Hvordan for å Nå Flere Mål Samtidig på
noen Ganger, kan du virkelig slå to velkjente fugler med en stein., Her er noen «jukser» for å hjelpe deg med arbeidet mot flere mål på en gang, og ta kanten av for å velge mellom høy prioriteringer.
Dra Nytte av Roth IRAs » Fleksibilitet
Roth IRAs er den mest fleksible skatt-beskyttede kontoer tilgjengelig for deg. Dra nytte av dem.
Du kan trekke ut dine bidrag til enhver tid, for enhver grunn, med ingen skatt straff. Så mens de er beregnet for pensjonisttilværelse besparelser, kan du bruke Roth IRA midler for barnas skolepenger, for en forskuddsbetaling på et hus, som en nødsituasjon fond, eller fordi du ønsker å slå van til en hund., (Ikke at jeg anbefaler det siste, men du teknisk sett kan gjøre det.)
Første gang boligkjøpere kan også ta opp til $10 000 av inntektene straff-fri og tax-free. Selv tradisjonelle IRAs, SEP IRAs, og ENKLE IRAs tillate deg å ta ut opp til $10.000 av bidrag straff-fri, selv om du må betale tilbake skatt på uttak siden du slapp unna dem når du først har bidratt med penger.
Bruk HSA Hacks
Mens helse sparekontoer (HSAs) kan bare brukes for medisinske kostnader, du vil bli overrasket over hvor mye fleksibilitet som blader.,
Den tiltenkte bruk for HSAs allerede tjener flere formål:
- for Å spare penger for medisinsk nødhjelp
- for Å spare penger på helse forsikringspremier
- for Å spare penger på avgifter
HSAs tilbyr det beste skatt besparelser av enhver konto som er tilgjengelig i Usa. Midlene er skjermet fra avgifter på tre måter: bidrag er fradragsberettigede, penger vokser tax-free, og uttak er skattefrie når den brukes for helse-relaterte utgifter. Men du kan også bli kreativ med HSAs for å gjøre dem enda mer fleksibel., Tenk på din HSA som en pensjonisttilværelse konto først og fremst en nødsituasjon fond andre, og en medisinsk forbeholder oss sist.
I pensjon, vil du trenger penger for medisinske utgifter. Gjennomsnittlig par tilbringer $285,000 på helsetjenester mellom fylte 65 år, og den tiden de dør, i henhold til en 2019 rapport av Fidelity. Slik tar sikte på å bruke din HSA midler til å dekke disse avgang utgifter, utnytte den bedre skattemessige fordelene du får fra en HSA, snarere enn en IRA eller 401(k).
I mellomtiden, HSA kan tjene som en nødsituasjon fondet., Ja, det dekker medisinsk nødhjelp, men du kan også legge til fleksibilitet for ikke-medisinske utgifter. Som du pådrar deg for medisinske utgifter gjennom året, betale for dem med ikke-HSA midler, for eksempel en belønninger kredittkort, hvis du har råd til det, bare sørg for å holde den medisinske regninger og kvitteringer. Så, hvis en ikke-medisinsk nødstilfelle treff, og du trenger penger til å dekke det, kan du ta ut penger fra din HSA å tilbakebetale tidligere betalt medisinsk regninger.
Pro tip: Hvis du ikke har for tiden en HSA-konto, se inn Livlig. De tilbyr 100% gratis kontoer for enkeltpersoner.,
Hus Hack
Hus hacking kan være det eneste beste trekk du kan gjøre for å forbedre din økonomi.
ideen er enkel: Du få noen andre til å betale for din bolig. Fordi bolig er den største utgiften for de fleste folk er det som har størst potensial til å øke spareraten.
I tradisjonelle hus hacking, kan du kjøpe en liten stand eiendommen, flytte til en enhet, og leie ut den andre. Leie fra nabolandet enhet betaler for boliglån.
Ikke bare får du til å bo der gratis, men du poengsummen din første utleieboliger., Når du flytter ut, kan du beholde eiendommen som en leiebil for å generere pågående passiv inntekt inntekt som du kan putte mot å betale ned gjeld, barnas skolepenger, pensjonere seg tidlig, eller noen andre finansielle prioritet.
Dra Nytte av Matchende Bidrag
Dette rådet er en oldie men koselig: Alltid ta nytte av matchende bidrag fra arbeidsgiver. Det er effektivt gratis penger. Du sparer mer til pensjonsalder, vil du spare penger på din skatt regningen, og din arbeidsgiver betaler du mer. Vinn, vinn, vinn., Alt hjelper deg med å bygge rikdom tax-free og få nærmere å bli en millionær.
Siste Ordet
Liv kommer med ulempene. Du kan ikke gjøre alt på en gang. Men du kan nå ditt høyeste økonomiske prioriteringer hvis du holde fokus på dem. Og du kan selv bøye reglene ved å legge til fleksibilitet og gjør fremskritt mot flere mål samtidig.
Følg trinnene ovenfor, kan ta nytte av de bedrager, og viktigst av alt, maksimere din sparing. Alle finansielle prioritet har en ting felles: Jo mer penger du setter mot det, jo raskere du kommer til den.,
Hva er dine finansielle prioriteringer? Hva gjør du for å nå disse langsiktige mål? Har du noen morsomme juksekoder til å dele?