Viktig leser, levert ukentlig
Abonner for å få ukens viktigste nyheter i innboksen hver uke.
Din kreditt kort reise er offisielt i gang.
Hold et øye med din innboks—vi skal sende over din første melding snart.
Når du søker om et kredittkort, kan en utsteder trekker kreditt-rapporten for å sjekke din kredittverdighet.,
Men som kreditt-rapporter kan utsteder stole på å bestemme om de skal godkjenne søknaden din?
Vanligvis, tre store kreditt-byråer leverer rapporter som kortselskaper gjennomgå når de vurderer din søknad: Equifax, Experian og TransUnion. Vanligvis, en kortutsteder trekker bare en rapport fra en bureau, i henhold til kreditt-rapportering-eksperten John Ulzheimer.
med Mindre du har sett opp varsler om at du umiddelbart varsle deg om endringer i kreditt-rapporten, selv om du ikke vet – minst en gang – som rapporterer en kortutsteder brukt til å bestemme på din søknad.,
du vil Se relaterte: Som kreditt score gjøre boliglån långivere bruker?
Som kreditt bureau? Du vil ikke vite med mindre du er slått ned
Når en kortutsteder forespørsler rapporten fra en av de kreditt-byråer etter at du har søkt om et kort, den dukker opp på rapporten som et vanskelig spørsmål. Denne henvendelsen deretter vises på kreditt rapporten fra hvilken bureau møblert din informasjon.
Hvis en kortutsteder godkjenner søknaden din, firmaet ikke er juridisk forpliktet til å informere deg som kreditt bureau det brukes., Imidlertid, hvis selskapet avviser søknaden din, vil du finne ut identiteten til bureau brukes til å ta avgjørelsen når du mottar utsteders «mottiltak varsel.»
Dette er lovpålagt varsel som inneholder navnet på den kredittselskapet med rapporten var instrumental i å avslå søknaden.
Velkommen til tider skummel forholdet mellom kortselskaper og kreditt-byråer.
for Å tilby noen klarhet, vi uformelt undersøkte 12 store kredittkort utstedere om hvilke byråer som de bruker. Enkelte utstedere var forestående, mens andre var hemmelighetsfull., Her er hva vi har lært.
Som kreditt-byråer gjøre kortselskaper bruk til å trekke kreditt?
American Express
American Express sier det trekker rapporter fra alle tre kreditt-byråer.
Bank of America
Bank of America sier den bruker rapporter fra alle tre kreditt-byråer.
Barclays
«på Tvers av våre utlån produkter, Barclays benytter alle av de tre kreditt-byråer,» representant George Caudill sier. «Vi verdsetter deres påvist langsiktig stabilitet, og reliability av sine data hjelper oss å ta gode beslutninger om en søkers kredittverdighet.,»
stor
selskapet sier at identiteten til kreditt byråer bruker er fortrolig informasjon.
«Kapital Man vurderer en rekke faktorer under credit prosessen, inkludert gjennomgang av forbrukernes kreditt historie med etablerte kreditt … rapportering byråer,» selskapet sier.
Chase
«Chase tilgang til kreditt-rapporter fra alle tre kreditt-rapportering byråer for kreditt . Men, det betyr ikke at vi vil trekke alle tre av søkerens kreditt-rapporter,» selskapets representant Patricia Wexler sier.,
Citi
Citi sier det trekker rapporter fra alle tre kreditt-byråer.
Oppdag
Oppdag sier det har «arbeidsforhold» med de tre kreditt-byråer, men nekter å gi opplysninger.
Goldman Sachs
selskapet, som er utsteder av Apple-Kortet, sier at det er avhengig av kreditt-rapporter fra TransUnion og «andre» kreditt-byråer, men nekter å identifisere om de andre redaksjonene Equifax og Experian.
HSBC
HSBC representant Matt Klein sier Equifax er dens primære leverandør av kreditt-rapporter, og Experian er backup.,
Synkronitet Finansielle
«Synkronitet tilpasser våre strategier for å utnytte styrkene til hver bureau», sier en representant for selskapet sier. «Derfor, basert på søkerens profil, og på hvilken måte de gjelder, vi ville utnytte en bestemt bureau og kombinere med våre egne proprietære data for å ta den beste beslutningen for våre partnere, søkeren og oss selv.»
US Bank
U.S. Bank-representant Evan Lapiska sier navnene på kreditt-byråer bruker er ansett som «sensitiv» og «konfidensielt.,»
Wells Fargo
selskapet sier Wells Fargo er avhengig av kreditt-rapporter fra alle tre kreditt-byråer.
du vil Se relaterte: Er det mulig å fjerne henvendelser fra din kreditt-rapporten?
Hva gjør kredittkort brukerne sier?
Melinda Opperman, president og chief officer i forhold Credit.org en nonprofit byrå som tilbyr kreditt rådgivning og relaterte tjenester, sier hennes organisasjon anmeldelse av online forum og diskusjonsgrupper indikerer American Express, Discover og USA, Bank stole hovedsakelig eller utelukkende på Experian, mens Barclays og Goldman Sachs, avhenger først og fremst eller bare på TransUnion.
Her er hvordan kreditt-rapportering landskapet ser ut for andre kortselskaper, i henhold til Credit.org:
- Bank of America: Experian eller TransUnion
- Capital One: Equifax, Experian og TransUnion
- Chase: Equifax, Experian og TransUnion
- Citi: Equifax og Experian
- Wells Fargo: Equifax, Experian og TransUnion
Opperman advart om at denne informasjonen kun representerer en rask oversikt over hva brukerne rapporten., Så det kunne avvike fra hva du opplever når du søker om et kredittkort.
Likevel, besøker online kredittkort forum og diskusjonsgrupper kan gi deg et inntrykk av hvilke credit bureau vil hjelpe deg med å bestemme skjebnen til søknaden din.
Hva gjør kreditt-byråer si?
Som du kanskje forventer, de tre kreditt-byråer avslå å oppgi hvilket kort utstedere kjøpe deres kreditt-rapporter. På samme måte, Forbruker Data Industry Association, en handel gruppe som representerer kreditt-byråer, sier det også er i stand til å kaste lys på kreditt-byråer som brukes av kortselskaper.,
Hva er mysteriet bak byråer som er brukt ved kortselskaper?
Ulzheimer, kreditt-rapportering ekspert, sier han forstår hvorfor noen kortselskaper kan reagere sterkt på å oppgi informasjon som kreditt-byråer de stoler på.
«jeg kan se noen kortselskaper være nølende til å utlevere som bureau de bruker for kort underwriting fordi forbrukerne er ofte trent til å søke med en utlåner som trekker kreditt-rapporten hvor deres resultat er høyest. Det er en enkel måte å spillet system, til en viss grad,» sier han.
«Dette er ikke til nasjonal sikkerhet., Men de er sikkert ikke pålagt å utlevere informasjon til potensielle søkere,» Ulzheimer legger til.
En kortutsteder vanligvis plukker en rapport fra en bureau når de bestemmer seg et kredittkort søknaden, sier han. Hvorfor? Trekke rapporter fra alle tre kreditt-byråer for hver søknad ville bli for kostbart.
Ulzheimer sier en kortutsteder velger et byrå basert i en del på hva slags avtale det har med at bureau. Disse kontraktene nesten alltid inneholde en forpliktelse til å kjøpe et visst antall rapporter fra et byrå, sier han.
Opperman, Kreditt.,org executive, sier en kortutsteder kan også bruke forskjellige byråer basert på hvilket kort du søker på og som staten du bor i.
«Vi har sett rapporter av Jakt, for eksempel, å trekke fra hver av de tre store kreditt-byråer, avhengig av den som låner er hjemstaten,» Opperman sier.
I noen tilfeller, en kortutsteder kan trekke en rapport ved å kombinere data fra mer enn én bureau, selv om Opperman sier dette ikke er en vanlig praksis blant kortselskaper.,
Når en kortutsteder kjøper en kreditt rapporten, kan det trekke alle av søkerens tilgjengelige data eller bare enkelte typer data, for eksempel en søkers kreditt score, i henhold til Ulzheimer. En kortutsteder umiddelbart mottar disse data elektronisk.
husk at en kortutsteder kan vise en rapport fra en bureau ved å gi en gratis kreditt scorer eller kreditt rapporten online, men kan stole på en rapport fra en annen kreditt bureau for å evaluere kort-programmet, i henhold til Opperman.
Hvorfor denne saken til forbrukerne?,
Hvis det var opp til et kredittkort søkeren til å bestemme, de åpenbart ønsker en kortutsteder å trekke en rapport som inneholder de mest gunstige informasjon – særlig deres kreditt score.
Imidlertid en søker har ikke noe å si i saken. Derfor, en kortutsteder kan trekke rapporten fra Experian, for eksempel, og det viser en kreditt score 680, mens Equifax rapporten setter din score på 700 og TransUnion rapporten setter det på 710.
et eksempel på en Experian rapport som indikerer en kreditt score 680 kan føre til mindre ønskelig vilkår, for eksempel en høyere APR etter et kredittkort.,
Ted Rossman, industri analytiker for CreditCards.com sier som kreditt bureau brukes også kan komme inn i bildet hvis du har satt opp en kredittsperre med en bureau men ikke de to andre.
Videre, sier han, en eller flere kreditt-byråer kan levere unøyaktig informasjon – for eksempel en for sen betaling på et kredittkort når du faktisk hadde ingen sene betalinger – som kan hindre din evne til å få kreditt.,
du vil Se relaterte: Hvordan å klage på en feil i Experian credit report
Nederste linjen
I lys av disse variablene, Ulzheimer oppfordrer forbrukerne til å sjekke deres kreditt-rapporter og kreditt score før du sender inn et kredittkort søknaden, slik at de kan løse eventuelle problemer som dukker opp og «slik at de har et bedre inntrykk av hva du kan forvente.»
Redaksjonelle Ansvarsfraskrivelse
Det redaksjonelle innholdet på denne siden er basert utelukkende på objektiv vurdering av våre forfattere og er ikke drevet av reklame dollar., Det har ikke vært gitt eller bestilt av kredittkort utstedere. Men, vi kan få erstatning når du klikker på koblinger til produkter fra våre samarbeidspartnere.