Hva Er VantageScore?
VantageScore er en forbruker kreditt-rating produkt utviklet av de tre kreditt-byråer, Equifax, TransUnion, og Experian, i 2006 som et alternativ til FICO score, som er opprettet av Fair Isaac Corporation i 1989.
– Tasten Takeaways
- VantageScore er en forbruker kreditt-rating produkt som genererer en score mellom 300 og 850. Det er et alternativ til brukte FICO score er generert av Fair Isaac Corporation.,
- VantageScore ble utviklet av de samme tre kredittvurderingsbyråene—Equifax, TransUnion, og Experian—som brukes av FICO til å utvikle sin score.
- VantageScore hevder å bruke «machine learning» teknikker for å generere et mer nøyaktig bilde av en forbruker kreditt.,
Forstå VantageScore
VantageScore 4, den nyeste versjonen, er en kreditt score beregnet gjennom et gjennomsnitt av fem vektede faktorer:
– >
- Samlet kreditt-bruk, balanse, og tilgjengelig kreditt
- Kreditt blanding og erfaring
- Betaling historie
- Nye kontoer åpnet
- Alder av kreditt historie
Den bruker avanserte algoritmer og maskinlæring teknikker som den hevder gjør det mer nøyaktig enn en FICO score., En rekke andre mulige faktorer som er ignorert, «blant annet rase, hudfarge, religion, nasjonalitet, kjønn, sivil status, alder, lønn, yrke, arbeidsgiver, sysselsetting historie, hvor du bor, totale eiendeler.»
Tidlige versjoner ansatt en scoring utvalg av 501 til 990 med tilsvarende bokstav karakterer fra A til F og vektede faktorer annerledes. VantageScore 3, men byttet til samme scoring utvalg som FICO, 300 til 850, og eliminert bokstav karakterer, som gjør VantageScore 4.,
FICO score er fortsatt den mest populære kreditt score, ansatt ved ca 90% av alle långivere. Imidlertid er bruken av VantageScore har vært økende, vokser med ca 20% årlig siden juni 2015, basert på studier utført av konsulentselskapet Oliver Wyman. Den siste studien som er tilgjengelig, og ser på året fra 1. juli 2018, juni 30, 2019, fant at ca 12.3 milliarder VantageScores ble brukt ved mer enn 2 500 brukere. Kredittkort utstederne var de mest produktive brukere av VantageScore, etterfulgt av banker.,
Jo høyere VantageScore, jo lavere kredittrisiko.
Hvordan VantageScore Fungerer
Begge VantageScore og FICO score operere på data som er lagret i forbruker kreditt-filer vedlikeholdt av de tre nasjonale kreditt-byråer. Modellene deretter gjennomføre en statistisk analyse av data for å anslå sannsynligheten for at en forbruker vil standard på et lån. Både VantageScore og FICO modeller representerer risikoen for et lån standard i form av tre-sifret score, med høyere score som indikerer en lavere risiko.,
Noen med en VantageScore av 600 eller mindre er vurdert til å ha dårlig eller svært dårlig kreditt. En gjennomsnittlig eller fair credit rating er et sted mellom 601 og 660. Mellom 661 og 780 er ansett som en god kreditt score, og noe over 780 er vurdert til å være utmerket.,
komponentene i en VantageScore er vektet slik:
- Samlet Kreditt Bruk, Balanse og Tilgjengelig Kreditt (Svært Innflytelsesrik)
- Kreditt Blanding og Erfaring (Svært Innflytelsesrik)
- Betaling Historie (Moderat Innflytelsesrike)
- Nye Kontoer Åpnet (Mindre Innflytelsesrike)
- Alder av Kreditt Historie (Mindre Innflytelsesrike)
Totale kreditt bruk, balanse og tilgjengelig kreditt se på en forbruker kreditt utnyttelse forhold., For eksempel, hvis du har en $10 000 linje av kreditt i en måned og har trukket $5,000 fra den linjen, og ditt forhold ville være 50%.
Credit blanding og erfaring knyttet til den type kreditt du har, med en blanding av rullerende kreditt, slik som kredittkort, og avdragsfrie kreditt, for eksempel et boliglån eller en auto lån, blir ansett som den beste. Betaling historie ser på om du har konsekvent har betalt dine regninger i tide eller ikke. Nye kontoer innebære hvor mange forespørsler om ny kreditt du har gjort, og alder på kreditt-historie er hvor lenge du har beholdt ditt kreditt-kontoer.,
En VantageScore syntetiserer informasjon fra alle tre kreditt-byråer og er den samme for hvert byrå, mens en FICO score bare bruker informasjon fra en kreditt bureau og er spesifikke for at bureau.
Forskjeller Mellom FICO Score og VantageScores
Det er flere punkter av forskjellen mellom FICO og VantageScore. FICO oppretter en enkelt bureau-bestemt poengsum for hver av de tre kreditt-byråer, kun ved hjelp av informasjon fra at bureau., Som et resultat, det er faktisk tre poeng, ikke én, og de kan variere litt, som hver bureau vil ha forskjellig informasjon om en forbruker.
En VantageScore er et enkelt, tri-bureau score, kombinere informasjon fra alle tre kreditt-byråer og brukes av hver av dem. FICO score krever en kreditt historie på minst seks måneder, men VantageScores kan beregnes for personer som har en kreditt historie som er mindre enn seks måneder gamle, slik at det å rangere ca 40 millioner flere mennesker enn FICO score.,
Vanskelig forespørsler kan påvirke kreditt score, så de er et tegn på at den enkelte kan være på kroken for mer kreditt. FICO gir mulighet for en 45-dagers vindu for student lån, auto lån, og pantsette henvendelser, mens VantageScore har en 14-dagers vindu for alle typer lån. Dette betyr at hvis flere spørringer er gjort innenfor vinduet, så de blir behandlet som en enkelt henvendelse., For eksempel, hvis du tar opp et personlig lån, kan du søke om et kredittkort, og logg på et boliglån innenfor en 14-dagers periode, VantageScore vil behandle de tre henvendelser for din kreditt score som en eneste en. FICO, vil imidlertid behandle dem som tre spørsmål, fordi det gir unntak bare for visse typer lån.,
– >
– >
– >
– >
– >