Pierwszy Narodowy Bank Omaha (FNBO) zwiększył również w styczniu zakres stóp procentowych swoich dwóch kart lojalnościowych Best Western hotel: Best Western Rewards Mastercard i Best Western Rewards Premium Mastercard.
żadna z tych aktualizacji stóp procentowych kart kredytowych nie była oparta na zmianach stóp Rezerwy Federalnej, które były powszechną siłą napędową korekt dotyczących kart kredytowych na początku 2020 roku., Stopa funduszy federalnych powinna pozostać blisko zera, dopóki gospodarka nie wyzdrowieje po pandemii, co oznacza, że na razie (i prawdopodobnie do 2023 r., zgodnie z najnowszymi prognozami) zmiany stóp procentowych kart kredytowych są napędzane głównie przez ocenę ryzyka emitentów.
Eksperci branżowi powiedzieli, że banki nie są niczym niezwykłym, aby okresowo aktualizować Warunki dotyczące kart., Rosnące koszty kart mogą teraz wskazywać, że kredytodawcy obawiają się o zdolność posiadaczy kart do spłaty w przyszłości, biorąc pod uwagę niepewne Finanse wielu kredytobiorców nadal boryka się z nimi. Banki są optymistyczne, ale ostrożne, a stopy procentowe mogą to odzwierciedlać.
a recent Fed survey of U. S., banki stwierdziły, że chociaż emitenci kart są bardziej skłonni do zatwierdzania nowych kont kart kredytowych niż byli w szczycie pandemii, wielu spodziewa się, że nastrój może być krótkotrwały, w zależności od tego, jak konsumenci nadal zarządzają kredytem, jak gospodarka wykonuje, a nawet jak federalne wysiłki pomocowe pan.
rosną koszty zaliczek gotówkowych
w styczniu odnotowano również szereg wyższych Apr zaliczek gotówkowych, po raz kolejny w oparciu o aktualizacje oferty banków amerykańskich. Emitent podniósł notowane w ośmiu kartach stopy procentowe cash advance do 25,99%., Te zmiany wystarczyły, by w porównaniu z poprzednim miesiącem również zwiększyć naszą średnią cash advance APR o włos (0,05 pkt.proc.).
chociaż aktualizacje dokonane przez jednego wydawcę karty nie są konkretnymi oznakami trendu, warto zauważyć, że amerykański Bank podniósł koszty zaliczki gotówkowej na tak wielu kartach, zwłaszcza, że średnia stopa zaliczki gotówkowej spadła w zeszłym roku. Banki mogą być bardziej skłonne do udzielania kredytów, ale te zmiany w APR wskazują na pewne wahania w kwestii zapewnienia konsumentom łatwego dostępu do dodatkowych środków bez pobierania dodatkowych opłat, aby zrekompensować potencjalne straty.,
„Zaliczka gotówkowa za pomocą karty kredytowej daje możliwość korzystania z karty kredytowej w taki sam sposób, jak twoja bankowa karta bankomatowa, ale różnica polega na tym, że nie są to Twoje pieniądze—są to banki”, powiedział Bruce McClary, starszy wiceprezes ds. komunikacji w National Foundation for Credit Counseling (NFCC). „Zaliczki gotówkowe są postrzegane przez pożyczkodawcę jako ryzykowny ruch, więc aby zrównoważyć ich ryzyko w przypadku, gdy znajdziesz się w sytuacji zadłużenia, którego nie możesz spłacić, mogą oni nałożyć wyższą stopę procentową na tę transakcję.,”
tymczasem Posiadacze Kart nadal kontrolują salda
przez większą część pandemii klienci utrzymywali zadłużenie kart poniżej rekordowego poziomu. Po krótkim wzroście we wrześniu, saldo zadłużenia odnawialnego w USA (które odnosi się głównie do sald kart kredytowych) nieznacznie spadło do 978,8 mld USD, wynika z najnowszego raportu Rezerwy Federalnej G. 19 consumer credit report. To najniższy poziom odnotowany od maja 2017 roku i 11% (czyli około 120 mld USD) mniej niż rekordowo wysokie saldo 1,099 bilionów USD w lutym 2020 roku.,
średnie stopy procentowe według rodzaju transakcji kartą kredytową
istnieją trzy główne rodzaje transakcji, których możesz używać kartami kredytowymi: zakupy, przelewy na saldo i zaliczki gotówkowe. Zasady Apr często różnią się w zależności od dokonywanych transakcji, a niektórzy wystawcy dają nowym posiadaczom kart przerwę, oferując niskie lub 0% oprocentowanie niektórych z tych transakcji przez ograniczony czas.,
zakup oferty APR
ubieganie się o nową kartę kredytową, aby uzyskać promocyjny zakup APR może być dobrym pomysłem, jeśli chcesz sfinansować duży zakup, ale uniknąć płacenia odsetek. Prawie jedna czwarta kart, które śledzimy w tym raporcie, oferuje nowym posiadaczom kart wstępny zakup APRs, co jest typowe na podstawie danych z ostatniego roku oferty.
- typowa długość oferty: średnio te oferty trwają około 12 miesięcy, co również było normą. Rzadko można znaleźć oferty zakupu APR dłuższe niż 15 miesięcy., Tylko pięć kart w naszej bazie oferuje 0%transakcji dla nowych posiadaczy kart dłuższych niż 15 miesięcy.
- najlepsza oferta zakupu 0%: najdłuższa oferta zakupu wynosi 20 miesięcy, którą oferuje amerykańska Karta Visa Platinum.
- ocena kredytowa: Jeśli chcesz 0% zakupu, prawdopodobnie potrzebujesz kredytu. Aż 94% takich ofert kart w naszej bazie rekomenduje kandydatom dobre lub doskonałe kredyty.
- stawka po zakończeniu okresu bez odsetek: karty z promocyjnym zakupem APRs pobierają średnią bieżącą stawkę 18.,33 proc., nieco wyższe od naliczonych w poprzednich miesiącach po podwyżkach stóp procentowych, które zanotowaliśmy w styczniu.
przelew salda z kwietnia
przeniesienie zadłużenia z karty kredytowej o wysokiej wartości do karty z niższym lub ograniczonym czasem 0% salda z kwietnia Może obniżyć koszty odsetek i pomóc szybciej spłacić zadłużenie. Obecnie dostępnych jest mniej stawek transferu salda promocyjnego w porównaniu z tym razem w zeszłym roku, ale około 26% kart śledzonych przez saldo oferuje takie oferty nowym posiadaczom kart.,
- typowa długość oferty: średnia długość promocji salda wynosi około 14 miesięcy, co jest zgodne ze średnimi w poprzednich miesiącach.
- najdłuższa transakcja przelewu salda: Karta Kredytowa Suntrust Prime Rewards daje nowym posiadaczom kart 36 miesięcy na spłatę przeniesionego długu przy obniżonej stopie procentowej 3,25%.
- najlepsza oferta transferu 0% salda: najdłuższa oferta transferu 0% salda trwa 20 miesięcy, po raz kolejny oferowana przez amerykański Bank Visa Platinum Card.,
- ocena kredytowa Kwalifikacje: podobnie jak 0% zakupu APR oferty, prawdopodobnie potrzebujesz dobrego kredytu, aby zakwalifikować się do transakcji transferu salda. Strome 90% kart w naszej bazie z takich ofert polecam wnioskodawców mają dobry lub doskonały wynik kredytowy.
- kurs po zakończeniu okresu intro: okazało się, że średnia trwająca APR transakcji przelewu salda wynosi 17,96%.
często karty oferują transakcje o niskim oprocentowaniu zarówno przy zakupach, jak i przelewach na saldo., Ponad połowa kart, które śledzimy, które reklamują promocyjne oferty oprocentowania, oferuje nowym posiadaczom kart podwójne przerwy na ograniczony czas.
Cash Advance Rates
większość kart umożliwia skorzystanie z dostępnych środków za pomocą karty do wypłaty gotówki w bankomacie. Prawie 89% kart, które śledzimy, umożliwia zaliczki gotówkowe, ale ta wygodna funkcja ma swoją cenę.
- Średnia Zaliczka gotówkowa w kwietniu: 25,40%, nieznacznie wyższa od grudnia 2020 r., ale nadal poniżej średniej sprzed pandemii.,
- najwyższa Zaliczka gotówkowa: 36%, naliczana zarówno przez kartę kredytową Fortiva, jak i pierwszą kartę MasterCard Gold Bank.
oprócz wysokich Apr, transakcje z zaliczkami gotówkowymi zwykle zawierają dodatkowe opłaty i natychmiast rozpoczynają naliczanie odsetek, więc unikaj przyjmowania zaliczek, szczególnie jeśli próbujesz zminimalizować dodatkowe koszty w tej chwili.,
karne stopy procentowe
Jeśli poważnie zalegasz z miesięcznymi płatnościami kartą kredytową, przekroczysz limit kredytowy lub jeśli twój bank zwróci miesięczną płatność, standardowy zakup APR może zostać podwyższony do karnej stopy procentowej. Stopa kar (zwana również stopą niewypłacalności) jest najwyższą stopą procentową naliczaną przez emitentów kart. Chociaż nie wszystkie karty kredytowe pobierają kary, wiele z nich tak, w tym 107 kart ankietowanych w tym raporcie (około 34%).
- Średnia kara: na podstawie naszej próbki karty średnia stawka domyślna wynosi 28,58%., To o 8,3 pkt proc. więcej niż przeciętny zakup. Jednak średnia stawka kar jest nadal niższa niż w tym czasie w zeszłym roku.
- najwyższa kara: 29,99% jest popularną karą, gdyż nalicza ją 51 kart w naszej bazie. Najwyższa stawka kary przekroczyła kiedyś 30 proc., ale niektórzy emitenci wycofali te wysokie stawki między sierpniem a październikiem 2020 r.
Zapłać rachunek na czas co miesiąc, a nie będziesz musiał martwić się o wysokie koszty karne oprocentowanie., Jeśli nie możesz sobie pozwolić na dokonanie płatności, skontaktuj się z wystawcą karty, aby zobaczyć, jakie opcje trudności finansowych są dostępne, aby chronić swoją kartę kredytową i wynik kredytowy.
Średnia APR na podstawie rekomendowanej oceny kredytowej
na podstawie danych oferty kart zebranych przez saldo, karty kredytowe sprzedawane konsumentom ze złym / uczciwym wynikiem kredytowym (poniżej 670, według FICO) mają średni zakup APR 23.88%, 4.62 punktów procentowych powyżej średniej APR kart sprzedawanych osobom z dobrym / doskonałym kredytem (19.26%).,
dobry wynik kredytowy wskazuje kredytodawcom, że możesz zarządzać kartami kredytowymi, pożyczkami lub spłatą długu. Z drugiej strony, karty, które akceptują wnioskodawców z niższymi wynikami kredytowymi, pobierają wyższe stopy procentowe, aby zrekompensować ryzyko niewykonania zobowiązania.
rodzaj oceny kredytowej, którą widzisz na stronie oferty karty (lub w jednej z naszych recenzji), jest rekomendacją. Jest to dobry benchmark, ale twój wynik kredytowy jest tylko jednym z kilku czynników, które emitenci kart kredytowych biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, czy zatwierdzić wniosek o kartę.,
co oznacza dla Ciebie Średnia wartość APRs na karcie kredytowej
ważne jest, aby pamiętać o stopach procentowych na karcie kredytowej, ale szczególnie w okresach niepewności gospodarczej i finansowej.”Nawet jeśli nie masz równowagi teraz, jest szansa, że będzie w przyszłości,” powiedział McClary NFCC. „Nie wiesz, kiedy być może będziesz musiał wycofać swoją kartę kredytową, aby uzyskać pomoc w pokryciu wydatków.,”
Jeśli jesteś w trakcie spłacania zadłużenia z karty kredytowej, pamiętaj, że odsetki z karty kredytowej są uwzględniane w każdym miesięcznym naliczeniu odsetek. W rezultacie salda kart mogą szybko rosnąć, a każdy punkt procentowy APR ma znaczenie., Nawet niewielkie zmiany oprocentowania karty, podobne do tych, które widzieliśmy w przypadku przeciętnej karty kredytowej w zeszłym roku, sumują się do wyższych kosztów zadłużenia:
Jeśli jest jedna rzecz, na którą możesz liczyć, jeśli chodzi o oprocentowanie karty, to jest to, że są one zobowiązane do zmiany. Większość Apr kart kredytowych jest zmienna—są one związane z prime rate. Stopa pierwszorzędna jest powiązana ze stopą referencyjną Rezerwy Federalnej, którą bank centralny ustala na podstawie warunków gospodarczych i rynkowych, które mogą—i nie-ulegać zmianie.,
„nic nigdy nie pozostaje takie samo, jeśli chodzi o stopy procentowe” „Reklamowana stawka, którą widzisz dzisiaj, spodziewaj się, że nie będzie taka sama za rok lub dwa.”
Ten miesięczny raport jest oparty na danych z oferty kart kredytowych zebranych i monitorowanych na bieżąco przez saldo dla 317 amerykańskich kart kredytowych w styczniu 2021 roku. Nasza Pula danych obejmuje oferty 43 emitentów, w tym największych banków krajowych., Śledzimy średnie stopy procentowe zarówno tygodniowo, jak i miesięcznie dla każdej kategorii kart, a także ogólną średnią stopę procentową dla wszystkich kart.
w lipcu 2020 r.zaktualizowaliśmy nasze gromadzenie i analizę danych, aby lepiej odzwierciedlić, w jaki sposób i gdzie konsumenci korzystają z kart kredytowych. Zmiany te są odzwierciedlone w miesięcznym wykresie zmian powyżej i tabeli średniej stopy procentowej karty powyżej. Stawki opublikowane przed sierpniem 2020 w innych artykułach mogą nie odzwierciedlać tych zmian.,
Jak obliczamy średnie APR
zbieramy informacje o zakupach i transakcjach APR z aktualnych warunków kart kredytowych. Jeśli karta kredytowa APR jest księgowana jako zakres, najpierw określamy średnią z tego zakresu, a następnie wykorzystujemy tę liczbę w naszych ogólnych obliczeniach średniej stopy, więc Statystyki są prawdziwymi średnimi, a nie przekrzywionymi w kierunku niskiego lub wysokiego końca widma.
ogólna średnia APR w tym raporcie to średnia średniej APR w każdej kategorii, którą śledzimy: karty podróżne, cash back, zabezpieczone, biznesowe, studenckie i sklepowe.,
Jak obliczamy średnie stawki w porównaniu z Fed
przyjrzymy się stopom procentowym według kategorii kart i rodzaju transakcji, aby uzyskać jaśniejszy obraz stopy procentowej, której możesz oczekiwać, aby zapłacić na podstawie rodzaju używanej karty lub sposobu jej użycia. Dla porównania, Najnowsze dane z Rezerwy Federalnej (z listopada 2020 r.) podają średnią wartość karty kredytowej na poziomie 14,65 proc. Jednak Fed oblicza swój kurs na podstawie dobrowolnych raportów z 50 banków wydających karty kredytowe i nie jest jasne, co wchodzi w te średnie lub jakie rodzaje kart składają się na te średnie.,
Fed podaje również średnią stopę na rachunkach z oprocentowaniem (czyli tych, które przenoszą salda z miesiąca na miesiąc), chociaż jego obliczenie daje większą wagę rachunkom o wysokich saldach. W listopadzie 2020 r. średnia stopa procentowa narosłych opłat z tytułu kart kredytowych wyniosła 16,28%, wobec rekordowo wysokiego poziomu 17,14% odnotowanego w drugim kwartale 2019 r.
Jak kategoryzujemy karty
przypisujemy kategorię do każdej karty kredytowej w naszej bazie danych, a karta może trafić tylko do jednej kategorii., Oto, jak je definiujemy:
- Business credit cards: Karty właściciele małych firm mogą ubiegać się i używać do dokonywania zakupów dla swoich firm.
- Karty kredytowe Cash-back: karty, które oferują mały rabat na większość zakupów dokonywanych za pomocą karty.
- Karty kredytowe Travel rewards: karty, które umożliwiają zdobywanie dodatkowych punktów lub mil za zakupy w podróży, zarówno w przypadku określonych marek turystycznych, jak i na różne wydatki związane z podróżą. Do tej grupy należą również karty, które oferują wysokiej jakości opcje wykupu podróży.,
- Karty kredytowe studentów: Karty dla studentów studiów wyższych lub absolwentów, którzy mają co najmniej 18 lat.
- zabezpieczone karty kredytowe: karty, które wymagają depozytu zabezpieczającego, który jest zwykle taką samą kwotą, jak limit kredytowy, który otrzymasz. Karty te mają na celu pomoc osobom ze słabym kredytem lub bez historii kredytowej w budowaniu kredytu.
- Karty kredytowe sklepowe: karty, których można używać w poszczególnych sklepach detalicznych, a czasami również w innych miejscach. Często oferują rabaty lub nagrody za zakupy dokonane w powiązanym sklepie (lub sieci sklepów).,
- inne: karty, które nie pasują do żadnej z następujących kategorii: business, cash back, student, travel, secured, and store. Obejmuje to karty, które oferują bardzo niewiele—jeśli w ogóle-funkcji.,