wiem, że moja babcia, Big Mama, patrzy z nieba potrząsając palcem i przewracając oczami na sposób, w jaki rozwinął się rynek kredytów mieszkaniowych.
Big Mama byłaby szczególnie zszokowana mnożeniem się oprocentowanych kredytów, w których ludzie płacą tylko odsetki od kredytu hipotecznego – w wielu przypadkach nawet na 10 lat.
„Milcz, dziecko” – mawiała Wielka Mama., „Czy ludzie stracili swój wieczny umysł?”
nie, Big Mama, oni są po prostu zdesperowani. Na dużych rynkach metropolitalnych, zwłaszcza na zachodnim i wschodnim wybrzeżu, perspektywa posiadania domu szybko wymyka się wielu osobom, w tym mniejszościom, które już znacznie opóźniają w homeownership.
jak wskazuje Harvard Joint Center for Housing Studies w swoim raporcie „State of the Nation 's Housing”, do 2004 roku, spadające stopy procentowe kredytów hipotecznych pomogły utrzymać homeownership przystępne nawet jak ceny wzrosły., Ale z długoterminowe stawki ryczałtowe z roku na rok i krótkoterminowych stawek rośnie, ludzie znajdą to trudniej kupić dom.
aby zwalczyć problem przystępności mieszkaniowej, pożyczkodawcy stworzyli alternatywne finansowanie, od hybrydowych kredytów hipotecznych o regulowanej stopie procentowej po pożyczki tylko oprocentowane. To rzeczywiście nowa era w kredytach hipotecznych.
na przykład, spodziewam się wkrótce masowy marketing 40-letni hipoteka, częściowo dzięki niedawny ogłoszenie Fannie Mae że ono teraz kupuję taki hipoteka od pożyczkodawca.,
w 2003, Fannie Mae, the nation 's largest source of financing for home mortgages, started a pilot program to test if stretching People' s loan payments out an additional 10 years could help make homeownership more affordable for low – and modern-income pożyczkobiorcy.
w dokonywaniu ogłoszenia do pożyczkodawców, Fannie Mae powiedział, że „ostatnie zmiany w przystępności rynku mieszkaniowego” i wnioski od niektórych instytucji finansowych doprowadziły do decyzji o zakupie 40-letnie pożyczki.,
„nie spodziewamy się 40-letni kredyt hipoteczny kiedykolwiek zaćmić 30-letni popularność,” powiedział Sandy Cutts, rzecznik Fannie Mae. „Jednak dla niektórych kredytobiorców, uważamy, że będzie to atrakcyjna opcja.”
40-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są zasadniczo takie same jak 30-letnie pożyczki, ale ponieważ okres kredytowania jest dłuższy, kredytobiorcy mogą potencjalnie kwalifikować się do większych kredytów hipotecznych o niższych spłatach hipotecznych. Jednak dodatkowe 10 lat oznacza spłatę większych odsetek przez cały okres kredytowania.,
od czerwca 1, pożyczkodawcy móc Fannie Mae 40-letni stały hipoteka jak również 40-letni Hybrydowy regulowany stopa hipoteka, lub hybrydowy Broń. 40-letnia broń musi mieć początkowo ustalone okresy trzech, pięciu, siedmiu lub 10 lat.
wytyczne dotyczące kwalifikowalności i ubezpieczenia kredytów 40-letnich są zasadniczo podobne do wytycznych dotyczących kredytów 30-letnich. Ale Fannie Mae won ' t buy loans secured by produced housing, tak jak mobile homes. Nie kupi też odsetek-tylko 40-letnich pożyczek lub tych, w których kredytobiorcy umieszczają niskie zaliczki lub w ogóle ich nie mają.,
ile naprawdę można zaoszczędzić co miesiąc, otrzymując 40-letni kredyt hipoteczny? A czy warto płacić dodatkowe 10 lat odsetek?
oprocentowanie 40-letniego kredytu hipotecznego jest prawdopodobnie o 0,25 proc.do 0,375 proc. wyższe niż w przypadku tradycyjnego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
Załóżmy, że masz pożyczkę w wysokości 350 000 USD, a oprocentowanie to 6,0% ustalone na 30 lat. Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosiłaby około $2,098, nie wliczając podatków i prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. W ciągu 30-letniego okresu kredytowania zapłaciłbyś ponad 405 000 dolarów odsetek., Ten sam $ 350,000 kredyt na 40 lat w oprocentowaniu 6.25 procent spadnie miesięczną spłatę kredytu hipotecznego do około $1,987. Jednak twoje całkowite odsetki będą wyższe niż $603,800.
czy dłuższa płatność jest warta oszczędności w wysokości 111 dolarów miesięcznie?
„opinie, które usłyszeliśmy od kredytodawców i SKOK-ów, są takie, że niezależnie od tego, jakie są oszczędności Miesięczne, robią ogromną różnicę” – powiedział Cutts. „Niektórzy kredytobiorcy mogą wykorzystać (oszczędności) do płacenia innych rachunków.,”
mimo to zastanawiam się, czy konsumenci tak zdesperowani, aby kupić dom, zrezygnowali z produktów finansowych, które mogłyby utrzymać spłatę kredytu hipotecznego na starość.
raport Wspólnego Centrum Studiów mieszkaniowych ostrzega, że kreatywne finansowanie może narażać niektórych kredytobiorców na ryzyko finansowe.
chociaż pożyczki oprocentowane tylko, o regulowanej stopie procentowej i 40-letnie mogą początkowo przynieść pewne oszczędności, pożyczki mogą pozostawić kredytobiorców podatnych na znacznie wyższe płatności, gdy stopy procentowe ulegną zmianie lub płatności główne zaczną być wymagalne.,
mimo to, 40-letni kredyt hipoteczny nie jest złym produktem, powiedział John Taylor, prezes Krajowej koalicji Reinwestycyjnej.
„Jeśli ludzie rozumieją konsekwencje tego produktu hipotecznego, jest to kolejny instrument, aby doprowadzić ludzi do homeownership.”