nic dziwnego, że Twoje wyniki kredytowe mają kluczowe znaczenie w uzyskaniu zgody na kredyt hipoteczny. Nawet tak, może nie zdawać sobie sprawy, jak wiele sposobów oceny kredytowej wpływa na stopy hipoteczne i wszystkie aspekty procesu wniosku o kredyt hipoteczny.
Twoje wyniki kredytowe wpływają na rodzaje kredytów hipotecznych, które możesz zatwierdzić, ile możesz pożyczyć, stawki kredytu hipotecznego, które zapłacisz, a nawet ile zapłacisz za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.,
Jeśli chodzi o konwencjonalne finansowanie co najmniej, będziesz musiał mieć wynik kredytowy co najmniej 620, aby kwalifikować się do kredytu. Im wyższy wynik kredytowy jest poza tym, tym lepsze warunki będą.
dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć swoją zdolność kredytową w miesiącach przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Jeśli masz upośledzoną historię kredytową, będziesz chciał poprawić swoje wyniki kredytowe, zanim nawet złożysz wniosek. A jeśli już masz dobry kredyt, będziesz chciał utrzymać go tak wysokie, jak to możliwe, unikając podejmowania innych nowych długów.,
przyjrzyjmy się, w jaki sposób Twoje wyniki kredytowe wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych (i wszystko inne w świecie kredytów hipotecznych!)
Co nas czeka:
wycena oparta na ryzyku
kredyt hipoteczny w dużej mierze opiera się na wycenach opartych na ryzyku. Oznacza to, że pożyczkodawcy zwiększą koszt kredytu hipotecznego za prawie każde ryzyko związane z Twoim profilem kredytowym. Im niższa jest Twoja ocena kredytowa, tym wyższa stawka, którą zapłacisz za kredyt hipoteczny.,
różnica między wynikiem kredytowym 625 a wynikiem 750 może dodać pół procenta do stawki, którą zapłacisz za pożyczkę.
750 punktów kredytowych może zakwalifikować Cię do 30-letniego kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD, przy oprocentowaniu 3,625%. To przekłada się na miesięczną wypłatę $ 912.
z wynikiem kredytowym 625 jednak Twoja stawka wyniesie 4.125% dla kredytu hipotecznego o tej samej wielkości i terminie. Wynikałoby to z miesięcznej płatności w wysokości 969 dolarów.
wynik kredytowy 625 spowoduje miesięczną płatność, która jest wyższa o 57 USD miesięcznie., Jeśli pomnożysz to przez 360 miesięczny okres kredytowania, zapłacisz 20 520 dolarów więcej przez cały okres kredytowania. Chodzi o cenę skromnego samochodu w dzisiejszych cenach.
skorzystaj z naszego kalkulatora spłaty kredytu, aby zobaczyć, jak różne płatności i stopy procentowe wpływają na twoją pożyczkę.
historia kredytowa może wpływać na stosunek kredytu do wartości (LTV)
poza wyceną, historia kredytowa może czasami wpływać na to, ile możesz pożyczyć na daną nieruchomość. W branży kredytów hipotecznych jest to określane jako „LTV”, czyli stosunek pożyczki do wartości., Jest to procent ceny sprzedaży nieruchomości – lub wycena wartości w przypadku refinansowania – że będziesz w stanie pożyczyć do. Jeśli kwalifikujesz się do 95% LTV, oznacza to, że możesz uzyskać pożyczkę w wysokości $190,000 na cenę sprzedaży $200,000.
w niektórych programach kredytowych, kredytodawcy hipoteczni będą ograniczać, jak wysokie będą one iść na LTV, jeśli wyniki kredytowe są poniżej pewnego poziomu. Jest to szczególnie prawdziwe w odniesieniu do produktów kredytowych, które są określane jako „niespełniające wymogów”. Obejmuje to jumbo loans – kwoty pożyczek, które przekraczają standardowe limity kredytów konwencjonalnych.,
na przykład, podczas gdy pożyczkodawca może zezwolić ci na pożyczenie do 95% wartości nieruchomości, jeśli masz wynik kredytowy 750, mogą one ograniczyć Cię do nie więcej niż 80% wartości nieruchomości, jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi 650.
możesz mieć zakaz korzystania z niektórych programów
Jeśli Twoja historia kredytowa jest znacznie upośledzona, pożyczkodawca może w ogóle wykluczyć Cię z udziału w niektórych programach kredytowych. I gdzie konwencjonalne finansowanie dotyczy (Fannie Mae lub Freddie Mac pożyczki), nie będzie w stanie uzyskać kredyt hipoteczny i wszystko, jeśli wynik kredytowy jest poniżej 620.,
Po raz kolejny sytuacja jest wyraźniejsza, jeśli chodzi o kredyty niespłacone. Od non-conform pożyczki są emitowane przez non-agency pożyczkodawców-czyli nie Fannie Mae lub Freddie Mac-pożyczkodawcy mogą ustalać własne zasady. Niektórzy zabraniają udzielania pożyczek pożyczkobiorcom z wynikami kredytowymi poniżej pewnego poziomu.
może to być szczególnie prawdziwe, jeśli chodzi o kredyty na zakup nieruchomości inwestycyjnych, a nawet second homes. Ponieważ oba rodzaje nieruchomości wiążą się z dodatkowym ryzykiem dla pożyczkodawcy, pożyczkodawca może zdecydować o przedłużeniu kredytów hipotecznych na takie nieruchomości tylko wtedy, gdy rzeczywiste ryzyko kredytowe jest minimalne., Niski wynik kredytowy może zostawić cię całkowicie niekwalifikujące.
oceny kredytowe mogą decydować o łagodzeniu ryzyka
Niestety, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, historia kredytowa nie jest samodzielnym problemem w procesie zatwierdzania.
silna historia kredytowa może pozwolić kredytodawcom na pobłażliwość w innych obszarach, w których możesz być słaby, takich jak dochody, zaliczki i rezerwy gotówkowe. I odwrotnie, słaba historia kredytowa prawie gwarantuje, że pożyczkodawca będzie ściśle przestrzegać opublikowanych wymagań w tych obszarach.,
związane z: oszacować swoją ocenę kredytową tutaj
na przykład, jeśli historia zatrudnienia jest słaby lub poziom dochodów nie jest całkiem, gdzie powinno być dla pożyczki, o którą ubiegasz się, pożyczkodawca może nadal zatwierdzić pożyczkę, jeśli masz wynik kredytowy powyżej 750. Ale jeśli twój wynik kredytowy jest 650, mogą zdecydować, że połączenie wysokiego ryzyka kredytowego wraz ze słabością dochodów stanowi niedopuszczalne ryzyko kredytowe ogólnie.,
im wyższa jest Twoja ocena kredytowa, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, tym większa elastyczność będziesz mieć z pożyczkodawcą na inne wymagania, takie jak długość zatrudnienia i zaliczki.
ocena kredytowa może mieć również wpływ na prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)
chociaż nie ma prawie tak dużego zasięgu, historia kredytowa może również wpływać na stawkę, którą zapłacisz za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI).
kredytodawcy wymagają posiadania PMI, jeśli wpłacisz zaliczkę, która wynosi mniej niż 20% ceny zakupu nieruchomości (lub twój kapitał wynosi mniej niż 20% na refinansowaniu)., PMI ubezpiecza pożyczkodawcę w przypadku niewypłacalności pożyczki.
ale firmy PMI uwzględniają również historię kredytową przy obliczaniu kosztów tego ubezpieczenia. Na przykład, stosując miesięczne stawki PMI dla MGIC, zapłacisz stawkę .54% dla pożyczki 95% z „30% pokrycia” – jeśli masz wynik kredytowy 760 lub więcej.
Jeśli masz kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD, to będzie to 1080 USD rocznie lub 90 USD miesięcznie dodawane do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.
, To będzie działać się $2,300, lub około $192 miesięcznie dodane do miesięcznej raty kredytu hipotecznego. To ponad dwa razy więcej niż koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego z wyższym wynikiem kredytowym.
Mając to wszystko na uwadze, zrobisz wiele, aby poprawić swoją przyszłą sytuację finansową, dokładając wszelkich starań, aby poprawić historię kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Różnica 100 punktów na twój wynik kredytowy może dosłownie kosztować – lub zaoszczędzić-tysiące dolarów rocznie.