kiedy spadają oprocentowanie kredytów hipotecznych, wielu właścicieli domów refinansuje swoje kredyty. Chociaż aktywność refinansowa znacznie wzrosła w ciągu ostatniego roku, nie oznacza to, że zawsze jest to najlepszy ruch. Wiedząc, Kiedy refinansować swój kredyt hipoteczny jest sztuką.
kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli refinansowanie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, pomoże Ci zbudować kapitał i szybciej spłacić kredyt hipoteczny, to dobra decyzja., Przy tak niskich stawkach nawet osoby, które mają dość nowe kredyty hipoteczne, mogą skorzystać z refinansowania.
rozważ refinansowanie, jeśli możesz obniżyć stopę procentową o pół do trzech czwartych punktu procentowego — może to znacznie obniżyć miesięczną płatność.
upewnij się jednak, że całkowite miesięczne oszczędności zrekompensują koszty refinansowania. To może nie być dobry pomysł, jeśli planujesz przenieść się w ciągu najbliższych dwóch lat, co daje niewiele czasu na odzyskanie kosztów.,
pytanie, Kiedy refinansować, to nie tylko oprocentowanie, albo chodzi o to, że twój kredyt jest wystarczająco dobry, aby zakwalifikować się do właściwego kredytu refinansowego. Oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od czynników rynkowych, w tym rentowności długoterminowych obligacji skarbowych, a najlepsze stawki i warunki trafiają do tych, którzy mają najlepszy kredyt.
Twoje cele finansowe, jak długo planujesz pozostać w domu, ile masz kapitału własnego w domu i Twoja ogólna kondycja finansowa są ważnymi czynnikami, jeśli chodzi o refinansowanie. Zadaj sobie właściwe pytania.,
czy warto Refinansować i jak działa refinansowanie?
istnieje wiele sposobów na refinansowanie kredytu hipotecznego. Znalezienie odpowiedniego kredytu zależy od twoich celów. Możesz przełączyć się z kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu, który ma stałą miesięczną płatność, lub możesz skrócić okres kredytowania z 30-letniego do 15-letniego i zaoszczędzić sobie pakiet opłat odsetkowych.
a refi to również sposób na pozbycie się prywatnego ubezpieczenia hipotecznego po osiągnięciu 20 procent kapitału własnego w domu.,
większość właścicieli domów decyduje się na refinansowanie bez oprocentowania, które obniża ich oprocentowanie i daje im wygodny okres spłaty. Niektórzy chcą niższą miesięczną wypłatę, aby uwolnić pieniądze na inne wydatki, takie jak czesne lub kredyt samochodowy.
co to jest cash-out mortgage refinance?
inni właściciele domów idą z refinansowania cash-out, w którym pożyczają więcej niż są winni na domu i używać gotówki do emerytury zadłużenia karty kredytowej, zapłacić za remont domu lub inne poważne wydatki.,
wymazywanie sald kart kredytowych z pożyczką o niższym oprocentowaniu może być mądrym posunięciem, ale jeśli zaczniesz ponownie gromadzić salda kart, ustawiasz się z powrotem i zwiększasz ryzyko. Twój kredyt hipoteczny jest dług zabezpieczony przez domu; jeśli zaczniesz brakujących płatności hipotecznych, można stracić domu do wykluczenia.
„kredytobiorca powinien skonsultować się z profesjonalnym kredytem hipotecznym, aby ustalić, czy jego potrzeby finansowe są najlepiej dostosowane do refinansowania cash-out w porównaniu z innymi formami kredytu”, mówi Richard Liu, konsultant ds. kredytów hipotecznych w C2 Financial Corp., Domu Maklerskim z siedzibą w San Diego.,
jak długo trwa zwrot kosztów refinansowania?
stopa procentowa to nie jedyny koszt ważenia, gdy zastanawiasz się, czy refinansowanie jest tego warte. Są koszty zamknięcia kredytu refi i mogą być wysokie. Spodziewaj się, że koszty zamknięcia wyniosą od 2 do 5 procent kwoty głównej kredytu. Jeśli pożyczysz $ 200,000, a koszty zamknięcia wynoszą 3 procent, będziesz winien $ 6,000 przy zamknięciu.
jest też nowa opłata refinansowa, obowiązująca w grudniu. 1, który zwraca 0.5 procent salda pożyczki do kosztów zamknięcia, jeśli refi jest wyższa niż $125,000., Nie dotyczy to refinansowania FHA ani VA.
zamiast wymagać wszystkich tych pieniędzy z góry, wielu pożyczkodawców pozwala rolować koszty zamknięcia do salda głównego i finansować je jako część pożyczki.
aby zdecydować, czy refinansowanie ma sens, Oblicz, jak długo zajmie pokrycie kosztów refinansowania kredytu hipotecznego. Jeśli planujesz sprzedać dom przed osiągnięciem progu rentowności, refinansowanie może nie być tego warte.,
„jeśli kredytobiorca refinansuje ściśle, aby obniżyć miesięczne raty kredytu hipotecznego, a koszty zamknięcia wynoszą 2400 USD, kredytobiorca powinien spodziewać się zaoszczędzenia przynajmniej tej kwoty w spłatach odsetek przez okres, w którym planuje mieć kredyt”, mówi Liu.
aby określić próg rentowności, podziel całkowite koszty zamknięcia przez kwotę, którą oszczędzasz co miesiąc przy nowej płatności.
jak obliczyć próg rentowności dla kosztów zamknięcia
powiedzmy, że nowy kredyt hipoteczny oszczędza ci 192 $miesięcznie, a koszty zamknięcia wynoszą 3000$.
3000 zł / 192 zł miesięcznie oszczędności = 15.,6 miesięcy na ratunek
jeśli planujesz sprzedać dom przed ratunkiem, refinansowanie nie jest dobrą strategią.
przykład refinansowania kredytu hipotecznego
Załóżmy, że zaciągnąłeś 30-letni kredyt hipoteczny za 150 000 USD przy stałym oprocentowaniu 6%. Twoja miesięczna rata wynosi $899, a przez cały okres kredytowania zapłacisz $ 323,755, w tym $ 173,755 w odsetkach.
5 lat na kredyt, zapłaciłeś 10 418 dolarów na cel i 43 541 dolarów odsetek. Teraz chcesz refinansować Pozostałe $139,581 swojego salda głównego z nowym 30-letnim kredytem o stałym oprocentowaniu w wysokości 4,5 procent., Korzystając z kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego Bankrate, możesz dowiedzieć się, czy będzie to ruch oszczędzający pieniądze.
Twoja nowa pożyczka zmniejszy miesięczną spłatę kredytu hipotecznego o 192 USD miesięcznie — do 707 USD. Przez cały okres kredytowania zapłaciłbyś $254,605, z czego $115,024 byłoby odsetkami. Dodaj $ 53,959 kapitału i odsetek, które zapłaciłeś w ciągu pięciu lat od poprzedniego kredytu hipotecznego, a twój całkowity koszt wyniesie $ 308,564-w tym $ 158,565 w odsetkach.
refinansując, nie tylko znacznie obniżasz miesięczne raty; widzisz długoterminowe oszczędności w wysokości 15 190 USD w odsetkach.,
jak długo trwa refinansowanie kredytu hipotecznego?
czas potrzebny na refinansowanie zależy od pożyczkodawcy, a także od tego, jak długo trwa Ukończenie inspekcji, wycen, kontroli kredytowych i innych wymagań. Wiele stron internetowych pożyczkodawców pozwala przeczytać o różnych produktach kredytowych, porównać stopy procentowe, wypełnić wnioski kredytowe i złożyć dokumenty.
„w ciągu ostatnich kilku lat technologia znacznie usprawniła proces Hipoteczny” – mówi Liu., „Dzięki aplikacjom online, aplikacjom do skanowania dokumentów mobilnych i podpisom elektronicznym pożyczkobiorcy mogą wykonywać większość zadań bez drukowania jednego dokumentu. Większość refinansowania może zostać zamknięta w ciągu 30 dni.”
użyj kalkulatora kredytu hipotecznego Bankrate, aby porównać własne scenariusze kredytu:
- Zobacz, co się dzieje, gdy wprowadzasz różne warunki kredytu hipotecznego (w latach lub miesiącach).
- Ujawnij harmonogram amortyzacji, aby zobaczyć, ile całkowitych odsetek zapłacisz.,
przewodnik wideo: Kiedy refinansować swój kredyt hipoteczny
dowiedz się więcej:
- Jak wybrać odpowiedni rodzaj refinansowania dla Ciebie
- Jak uzyskać najlepszą stawkę refinansowania kredytu hipotecznego
- ile kapitału własnego potrzebuję do refinansowania kredytu hipotecznego?