więcej seniorów bierze nowe kredyty mieszkaniowe
wielu emerytów nie widzi już spłacania domu jako części swoich celów.
coraz więcej Amerykanów korzysta z niskich stóp procentowych i kredytów hipotecznych, które wiążą się z posiadaniem kredytu hipotecznego.
Jeśli chcesz kupić mieszkanie za gotówkę, możesz dostać kredyt hipoteczny zamiast kupować nowe mieszkanie za gotówkę. Możesz też refinansować niższe płatności zamiast spłacać część salda.,
ale są pewne wyzwania związane z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego na emeryturze. Oto, co powinieneś wiedzieć przed rozpoczęciem.
sprawdź opcje kredytu hipotecznego (Feb 7th, 2021)
w tym artykule (przejdź do…)
- czy seniorzy mogą dostać kredyt mieszkaniowy na 30 lat?
- wyzwania, przed którymi stoją seniorzy i jak sobie z nimi radzić
- rozwiązania hipoteczne dla seniorów
- czy jako seniorka powinieneś dostać kredyt hipoteczny?
- przykład: kredyt hipoteczny na emeryturze
- Znajdź najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie
czy jako senior możesz uzyskać kredyt mieszkaniowy na 30 lat?,
Po pierwsze, jeśli masz środki,żaden wiek nie jest za stary, aby kupić lub refinansować Dom. Ustawa o równych szansach kredytowych zabrania kredytodawcom blokowania ordiscouraging kogokolwiek z hipoteki na podstawie wieku.
Jeśli opieramy uprawnienia tylko na wieku, 36-latek i 66-latek mają takie same szanse na zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego.
kryteria kwalifikacyjne pozostają takie same: dochody, aktywa, długi i kredyty.
jednak spełnienie tych kryteriów Na emeryturze może być trudniejsze — zwłaszcza jeśli chodzi o dochody.,
seniorzy powinni oczekiwać ściślejszej kontroli przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Prawdopodobnie będziesz musiał dostarczyć dodatkową dokumentację wspierającą różne źródła dochodu (konta emerytalne, ubezpieczenia społeczne, emerytura i tak dalej.)
może być więcej obręczy do przeskoczenia. Ale jeśli masz gotówkę do dokonywania płatności, powinieneś być w stanie kwalifikować się do nowego kredytu mieszkaniowego lub refinansowania obecnego domu.,
sprawdź opcje kredytu mieszkaniowego (Feb 7th, 2021)
wyzwania, przed którymi stają emeryci i seniorzy, gdy otrzymują kredyt hipoteczny
chociaż nie ma maksymalnego limitu wieku, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, seniorzy i emeryci mogą stwierdzić, że trudniej jest zakwalifikować się do kredytu mieszkaniowego.
brak regularnych dochodów
firmy hipoteczne muszą się upewnić, że możesz spłacić kredyt mieszkaniowy zanim ci pożyczą.
zazwyczaj oznacza to przeglądanie miesięcznych dochodów w oparciu o formularze podatkowe W2. Ale większość seniorów nie będzie miała regularnego przepływu gotówki, aby pokazać pożyczkodawcom.,
w przypadku osób, które przechodzą na emeryturę, Kredytodawcy często rozważają kwalifikację 401(k)s, IRAs i inne wypłaty kont emerytalnych.
wezmą też pod uwagę dochody z Ubezpieczeń Społecznych, emerytury i dochody z inwestycji.
jednak kredytobiorcy muszą udowodnić, że środki te są dla nich w pełni dostępne w momencie składania wniosku. Nie możesz zakwalifikować się na podstawie kont emerytalnych lub emerytur, chyba że możesz z nich korzystać bez kar.
a emeryci muszą pokazać, że ich konta emerytalne mogą być wykorzystywane do finansowania hipoteki na szczycie zwykłych kosztów utrzymania, takich jak jedzenie i narzędzia.,
dochody kończące się poniżej 3 lat (emerytura)
nabywcy domów, którzy nie są jeszcze Na emeryturze, ale planują przejść na emeryturę, mogą napotkać inną przeszkodę w procesie składania wniosku o kredyt hipoteczny.
Kiedy kupujesz dom lub refinansowanie, kredytodawcy hipoteczni muszą zweryfikować, czy twoje źródło dochodu będzie trwało co najmniej 3 lata po zakończeniu pożyczki.
osoba przechodząca na emeryturę za rok lub dwa nie spełniłaby tego wymogu dochodowego.,
W takim przypadku nie kwalifikowaliby się do kredytu hipotecznego lubfinansowego — bez względu na to, jak wysoki jest ich wynik kredytowy lub ile pieniędzy ukryli w inwestycjach i kontach emerytalnych.
najprostsze rozwiązanie tego problemu? Nie mów swojemu mężczyźnie, że planujesz przejść na emeryturę.
nie ma nic, co mogłoby wskazywać pożyczkodawcy na Plany emerytalne, więc mają wszelkie powody, by sądzić, że Twoje dochody będą rosły.
nie ma również gwarancji, że będziesz potrzebować, gdy planujesz., Wiele osób zmienia swoje plany w zależności od obecnej gospodarki, ichinwestycje lub chęć dalszej pracy.
musisz jednak mieć absolutną pewność, że możesz spłacić kredyt hipoteczny z dochodem, który będziesz miał na emeryturze.
Jeśli jesteś w sytuacji,w której otrzymałeś „wykup” lub twój pracodawca informuje pożyczkodawcę o planach emerytalnych, możesz nie być w stanie zakwalifikować się do nowego kredytu hipotecznego.,
w takim przypadku możesz poczekać, aż przejdziesz na emeryturę i zaczniesz pobierać z kont emerytalnych, aby zakwalifikować się na podstawie swoich aktywów, a nie Dochodów.
dostęp do funduszy emerytalnych
większość wytycznych dotyczących ubezpieczeń uznaje dystrybucje 401(k)S, IRAs lub innych kont emerytalnych za mające określoną datę wygaśnięcia. Wynika to z faktu, że wiążą się one z wyczerpaniem aktywów.
w związku z tym, kredytobiorcy, którzy pochodzą z takich źródeł, muszą mieć możliwość udokumentowania, że oczekuje się, iż będzie on kontynuowany przez okres co najmniej trzech lat od daty złożenia wniosku o kredyt hipoteczny.,
ponadto osoby fizyczne zazwyczaj nie mogą wypłacać pieniędzy z kont 401(k) przed ukończeniem 59 ½ roku życia bez kary.
z tego powodu emeryt musi udowodnić nieograniczony dostęp do tych kont i bez kary.
Jeżeli rachunki składają się z akcji, obligacji lub funduszy inwestycyjnych, aktywa te uznaje się za zmienne.
z tego powodu kredytodawcy używają tylko 70 procent wartości na kontach emerytalnych, aby określić, ile dystrybucji pozostało.,
zweryfikuj swoją kwalifikację kredytu mieszkaniowego (Feb 7th, 2021)
rozwiązania hipoteczne dla seniorów
jak wspomniano powyżej, seniorzy mogą łatwo pokonać przeszkodę dochodową na zakup domu, jeśli mają środki na rachunkach bankowych, emerytalnych lub inwestycyjnych.
w rzeczywistości istnieją programy specjalnie zaprojektowane, aby pomóc seniorom i emerytom finansować ich domy.
Assetdepletion loans
kredyt na wyczerpanie aktywów jest rodzajem kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup domu i refinansowanie bez regularnych dochodów.,
kredyty hipoteczne na wypadek utraty aktywów umożliwiają kredytom mieszkaniowym uzyskanie kredytu na podstawie posiadanych aktywów płynnych, a nie stałego źródła dochodu.
na przykład, jeśli masz 1 milion dolarów oszczędności, pożyczkodawca podzieli tę kwotę przez 360 (liczba miesięcy w większości kredytów hipotecznych), aby osiągnąć dochód w wysokości około 2700 USD miesięcznie.
aby się zakwalifikować, potrzebujesz znacznej ilości zapisów.,
tylko niektóre rodzaje funduszy mogą być zaliczane do kwalifikującego się „dochodu” dla kredytu na wyczerpanie aktywów. Zazwyczaj obejmują one:
- rachunki sprawdzające i oszczędnościowe
- rachunki rynku pieniężnego
- certyfikaty depozytowe
- inwestycje, takie jak akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne
- 401(k) i konta emerytalne IRA
niezależnie od tego, czy dom ma określoną datę wygaśnięcia, pożyczkodawcy wymagają od emerytów udokumentowania regularnego i ciągłego otrzymywania kwalifikującego się dochodu.,
zwykle odbywa się to za pomocą jednego lub więcej z następujących:
- listy od organizacji dostarczających dochód
- kopie listów z nagrodami emerytalnymi
- kopie podpisanych federalnych deklaracji podatku dochodowego
- formularze 1099
- dowód bieżącego odbioru za pośrednictwem wyciągu bankowego depozyty
dla emerytów, którzy nie zarabiają, pożyczka na wyczerpanie aktywów może być dobrym sposobem na zakwalifikowanie się do nowego kredytu mieszkaniowego albo refinansowania.,
kredyty hipoteczne dla seniorów ZUS
ZUS z tytułu emerytury lub długotrwałej niezdolności do pracy
oznacza to, że zwykle możesz refinansować z dochodem z Ubezpieczeń Społecznych — tak długo, jak go obecnie otrzymujesz.
SSI prawdopodobnie będzie liczony wraz z funduszami emerytalnymi i innymi aktywami płynnymi w celu obliczenia całkowitego kwalifikującego się dochodu kredytobiorcy.”
ponieważ SSI zazwyczaj nie podlega opodatkowaniu, może być również „brutto”, co oznacza, że pożyczkodawca może zwiększyć kwalifikującą się KWOTĘ o 10-25%.,
Zwiększa to kwotę, jaką senior z ZUS może pożyczyć.
aby kredytodawca policzył dochód z ubezpieczenia społecznego do kredytu hipotecznego, musi być udokumentowany listem polecającym SSA lub dowodem aktualnego odbioru.
jeśli kredytobiorca czerpie dochody z pracy innej osoby, będzie musiał przedstawić pismo o przyznaniu SSA oraz dowód bieżącego odbioru, a także potwierdzić, że dochód będzie trwał przez co najmniej 3 lata.,
zweryfikować Twój Hipoteczny kwalifikowalność na Social Security (Feb 7th, 2021)
Fannie Mae senior home buyingprogram
oba Fannie Mae i Freddie Mac, thet two massive podmioty które regulują mieszkaniowy rynek, mieć polisy które dopuszczają kwalifikujący się emerytura aktywa używać kwalifikować pod pewnymi warunkami.
Fannie Mae lets lenders use aborrower ' s retirement assets to help them qualify for a mortgage.,
jeżeli kredytobiorca korzysta już z konta emerytalnego 401(k) lub innego konta emerytalnego w celu uzyskania dochodu emerytalnego, kredytobiorca musi wykazać, że dochód uzyskany z tego składnika aktywów będzie trwał co najmniej trzy lata.
jeśli kredytobiorca nie korzysta już z aktywów, kredytodawca może obliczyć strumień dochodów, który mógłby zaoferować Asset.
Freddie Mac senior homebuying program
podobnie Freddie Macchanged swoje wytyczne kredytowe, aby ułatwić kredytobiorcom kwalifikować się do amortgage, gdy mają ograniczone dochody, ale znaczne aktywa.,
reguła pozwala kredytodawcom na uzyskanie kredytu hipotecznego.
wszelkie aktywa IRA i 401(k) muszą być w pełni posiadane i muszą być ” całkowicie dostępne dla kredytobiorcy, nie podlegają karze wypłaty i nie mogą być obecnie wykorzystywane jako źródło dochodu.”
kup Dom z inwestycjąmoney
jak wspomniano wcześniej, gdy konta kredytowe składają się z akcji, obligacji lub funduszy inwestycyjnych, pożyczkodawcy mogą wykorzystać tylko 70 procent wartości tych kont, aby określić, jak wiele dystrybucji pozostaje.,
kup Dom u współsygnatariusza
jednym z najszybszych i najłatwiejszych rozwiązań dla seniorów, którzy mają problemy z uzyskaniem dochodu jest dodanie współsygnatariusza.
niektórzy emerytowani rodzice dodają swoje dzieci do wniosku o kredyt hipoteczny.
dziecko z pokaźnymodołem może być rozważane obok rodzica, pozwalając mu na zakup domu nawet bez regularnych przepływów pieniężnych.
Fannie Mae ma coraz bardziej popularny nowy program pożyczkowy dla współsygnatariuszy. Program kredytów hipotecznych „HomeReady” pozwala na zaciąganie kredytów przez nie zaciągających pożyczek członków gospodarstw domowych, takich jak dorosłe dzieci.,
kup dom bez podatku
kolejnym pomocnym rozwiązaniem dla przedsiębiorców jest liczenie dochodu niepodlegającego opodatkowaniu.
dochody z Ubezpieczeń Społecznych, na przykład, zazwyczaj nie są opodatkowane. Większość pożyczkodawców może zwiększyć kwotę tego przychodu o 25 procent, znany również jako „grossing up”, przy obliczaniu miesięcznego przychodu.
Niestety to, że alender ma prawo do zarobku niepodlegającego opodatkowaniu, nie znaczy, że musi.Ponadto, mogą one zdecydować się na brutto w górę o mniejszy procent, takich jak 10 lub 15procent.
porozmawiaj ze swoim kredytodawcą o tym, jak obliczają dochód niepodlegający opodatkowaniu.,
sprawdź opcje kredytu mieszkaniowego (Feb 7th, 2021)
Odwrócona hipoteka
coraz popularniejszym produktem przeznaczonym specjalnie dla seniorów jest odwrócona hipoteka.
odwrócona hipoteka jest oficjalnie nazywana Home Equity Conversion Mortgage lub HECM i jest wspierana przez Federal Housing Administration (FHA).
Odwrócona hipoteka umożliwia seniorom dostęp do kapitału własnego w ich domu poprzez comiesięczne płatności dokonywane na rzecz emeryta. Odsetki są następnie odroczone do momentu, w którym kredyt staje się dojrzały.
z biegiem czasu saldo lokalu wzrasta, natomiast ilość kapitału maleje.,
z odwróconą hipoteką, oneborrower musi mieć co najmniej 62 lata lub więcej, aby się zakwalifikować.
Ten rodzaj pożyczki nie jest dla każdego. Inny rodzaj produktu kapitałowego domu – jak HELOC, kredyt kapitałowy domu, lub cash-out refinances-jest często lepszym Wyborem, Aby uzyskać dostęp do gotówki.
Dowiedz się więcej o tym, kto powinien, a nie powinien brać pod uwagę odwróconą hipotekę tutaj. Lub sprawdź stronę zasobów FHA na HECM reverse mortgages.
kiedy ma sens uzyskanie kredytu mieszkaniowego dla seniora?,
wielu emerytów i seniorów chce mieć kredyt hipoteczny zamiast spłacać saldo kredytu lub kupować nowy dom za gotówkę.
to może uwolnić oszczędności na inne zastosowania. Potrzeby, takie jak żywność, transport i opieka długoterminowa, sąponad najwyższymi wydatkami dla seniorów.
,
- zmniejszanie rozmiaru — puste gniazda mogą zmniejszać rozmiar, aby zminimalizować powierzchnię kwadratową, koszty konserwacji i kredytu hipotecznego
- wyzwania fizyczne — Czyszczenie i naprawy mogą stać się fizycznym opodatkowaniem. Wielu seniorów kupuje nowy dom, aby ograniczyć utrzymanie
- uzupełniając stały dochód — coraz więcej seniorów ma trudności z utrzymaniem się ze stałych dochodów., Emeryci mogą zdecydować się na sprzedaż lub refinansowanie swoich domów, sfinansowanie nowego zakupu domu i wykorzystanie kapitału wypłaconego w celu uzupełnienia swoich dochodów
- Przeprowadzka do nowego obszaru — według jednego z badań, aż 40 procent emerytów wyrusza z ich stanu macierzystego szuka lepszej pogody, rekreacji, korzystnych podatków i innych świadczeń
Jeśli którykolwiek z powyższych aplikacji, może warto rozważyć finansowanie domu na emeryturze.,
sprawdź opcje kredytu mieszkaniowego(Feb 7th, 2021)
przykład: kwalifikowanie się do kredytu na wyczerpanie aktywów na emeryturze
jako przykład, czoperetiree Michael ma $1,000,000 w swoim 401 (k) i nie dotknął go.
Michael nie ma jeszcze 70 i pół roku, wiek, w którym IRS wymaga od właścicieli kont, aby zaczęli przyjmować wymagane minimalne wypłaty od 401 (k) s.
żyje z dochodów z Ubezpieczeń Społecznych, wraz z dochodami z Roth IRA.
aby zakwalifikować Michaela do amortgage, pożyczkodawca wykorzystuje 70 procent salda 401(k), czyli $700,000, minushis zaliczki i koszty zamknięcia.,
Uwaga: Fannie Mae także pozwala pożyczkobiorcy używać nabyte aktywa od emerytalny konto dla Zaliczka, zamknięcie koszt, i rezerwa.
powiedzmy, że po wpłacie zaliczki i kosztach zamknięcia, Michael zostaje z $630,000.
zakładając 30-letni kredyt hipoteczny,ta kwota 630 tys.dolarów może być następnie wykorzystana do stopniowej spłaty kredytu hipotecznego w ciągu najbliższych 360 miesięcy. To dałoby mu $ 1,750 miesięcznie na opłacenie mieszkania.
chociaż nie jest to oddzielny typ, pożyczkodawcy czasami nazywają to „pożyczką na wyczerpanie aktywów” lub „pożyczką na assetbased.,”A kredytobiorcy mogą nadal liczyć dochody z innych źródeł, gdy wykorzystują aktywa, aby pomóc im się zakwalifikować.
Michael mógłby wykorzystać metodę wyczerpania aktywów ze swojego 401(k) w połączeniu z dochodami, które już otrzymuje z ZUS i Roth IRA, aby zakwalifikować się i pożyczyć jak najwięcej.
w rzeczywistości nie musi on pobierać 401(k), aby spłacić hipotekę, ale to obliczenie pokazuje, że pożyczkodawca może polegać na swoim 401(k), aby spłacić hipotekę, jeśli zajdzie taka potrzeba.,
Znajdź najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie
większość kredytodawców ma programy pożyczkowe, które umożliwiają seniorom zakup domu lub refinansowanie swojego obecnego domu.
jednak nie wszyscy kredytodawcy są doświadczeni w udzielaniu kredytów hipotecznych emerytom.
przed wyborem pożyczkodawcy należy zadać kilka pytań. Będziesz chciał wiedzieć, jak pożyczkodawca kwalifikuje dochód emerytalny, a także jak oblicza kwalifikujący się dochód z aktywów.
kilka pytań zadanych przez upfrontmoże pomóc Ci znaleźć doświadczonego pożyczkodawcę, który przetworzy Twoją aplikację i zapewni Ci najlepszą ofertę.,
zweryfikuj swój nowy kurs (Feb 7th, 2021)