Money Crashers (Polski)

możesz nie zdawać sobie sprawy, że wybór banku jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych, jakie kiedykolwiek podejmiesz. Banki mogą skorzystać z możliwości finansowych, takich jak wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe i darmowe Czeki, lub mogą kosztować pieniądze i niedogodności w niezliczonej ilości sposobów od miesięcznych opłat za utrzymanie do ograniczonej dostępności bankomatów.,

wybranie właściwego może pomóc Twojemu życiu płynnie, podczas gdy wybranie niewłaściwego może być frustrujące i zabrać czas od rzeczy, które są dla Ciebie najważniejsze.

4 rodzaje banków – zalety & wady

do wyboru są cztery główne typy banków. Rozważ mocne i słabe strony każdego typu, aby znaleźć bank, który najlepiej odpowiada twoim potrzebom.,

duże krajowe, Wielonarodowe i międzynarodowe banki

są to wielkie nazwy, o których słyszałeś, takie jak Chase Bank, Bank of America i Citigroup, i prowadzą krajowe kampanie marketingowe w telewizji i radiu, aby przyciągnąć duże bazy klientów. Banki te mają fizyczne oddziały i bankomaty w całym kraju dla wygody klientów.

• plusy: prawie wszędzie, gdzie podróżujesz w Stanach Zjednoczonych, banki te będą miały fizyczną lokalizację lub bankomat., Jeśli dużo podróżujesz, ten rodzaj Banku zapewnia najłatwiejszy dostęp do gotówki, gdziekolwiek jesteś, bez pobierania opłat za wypłatę z bankomatu.
• wady: duże banki z milionami klientów mają niewielką motywację do oferowania najlepszych produktów finansowych. Twoje konto czekowe może pobierać opłaty i nie płacić odsetek, a Twoje konto oszczędnościowe zapłaci Minimalne odsetki w najlepszym przypadku. Średnia krajowa oprocentowania rachunków oszczędnościowych w tych bankach wynosi obecnie około 0,20%.

banki Online-tylko banki

banki Online bardzo różnią się od banków wielonarodowych nie bez powodu., Banki te drastycznie obniżają koszty ogólne, nie zmuszając do budowy, dzierżawy i personelu stacjonarnych lokalizacji. Przenoszą część tych oszczędności na swoich klientów w postaci wyższych stóp procentowych na rachunkach sprawdzania i oszczędzania oraz lepszej obsługi klienta. Popularne banki internetowe to ING Direct i Ally Bank.

• plusy: jeśli nie potrzebujesz stałego dostępu do bankomatów lub aby móc rozmawiać z kasjerem, nie ma powodu, aby nie brać pod uwagę tego typu instytucji., Banki te oferują podobne produkty jak inne banki-czeki, karty debetowe i płatności za rachunki online – ale oferują lepsze stopy procentowe, co oznacza większy dochód z odsetek dla ciebie co miesiąc.
• wady: płatne bankomaty są często dostępne, ale tylko w miastach lub w pobliżu. Innymi słowy, jeśli mieszkasz na wsi, być może będziesz musiał przejechać mile, aby je znaleźć. Ponadto po prostu nie masz możliwości odwiedzenia lokalnego oddziału, ponieważ nie istnieją one dla banków internetowych. Tak więc, jeśli masz problem, o którym chcesz porozmawiać osobiście z kimś, będziesz musiał rozwiązać z telefonicznym działem obsługi klienta.,

banki społecznościowe

Jeśli jesteś fanem lokalnej obsługi klienta i instytucji, która jest inwestowana w Twojej okolicy, bank społecznościowy jest dla Ciebie. Banki te są zwykle znacznie mniejsze od swoich krajowych braci, ale niekoniecznie ograniczają się tylko do posiadania garstki oddziałów. Niektóre banki społecznościowe stały się znaczącą obecnością w swoim regionie.,

stopy procentowe i produkty różnią się w zależności od banku, ale wszystkie banki społecznościowe oferują podstawowe konta, takie jak czeki i oszczędności, i dołączają czynnik „znamy Twoje imię” do swojej marki usług.

• plusy: możesz znaleźć podobne usługi do dużego banku o mniejszym, rodzinnym charakterze. Ponadto banki społecznościowe są na ogół bardziej chętne do współpracy z Tobą w oparciu o relacje, które z nimi masz., Na przykład, jeśli byłeś z bankiem przez wiele lat, mogą być skłonni do cięcia trochę luzu dotyczące Opłat w rachunku bieżącym, lub daje lepszą stopę procentową podczas negocjacji kredytu samochodowego. Banki te szczycą się swoimi relacjami z klientami.
• wady: ceny i produkty nie są tak zróżnicowane, jak oferują duże organizacje. Innymi słowy, jeśli potrzebujesz niekonwencjonalnego kredytu hipotecznego lub typu konta, Bank wspólnoty raczej go nie zaoferuje. Ponadto bankowość internetowa może być mniej zaawansowana w bankach wspólnotowych niż banki internetowe i Wielonarodowe., Co więcej, chociaż istnieją fizyczne lokalizacje oddziałów, jest ich mniej niż to, co można znaleźć w dużym banku, i jest mało prawdopodobne, aby znaleźć jakiekolwiek podczas podróży.

Skok-y kredytowe

skok-y są podobne do banków wspólnotowych. Są one inwestowane w swoich społecznościach i, ogólnie, nie mają lokalizacji w wielu stanach. Jednak struktura Unii Kredytowej jest inna, co daje tego typu bankom wyjątkową przewagę nad poprzednimi trzema opcjami.

skok-Y są własnością i są prowadzone przez ich członków., Innymi słowy, jeśli zostaniesz członkiem, masz coś do powiedzenia w podejmowaniu decyzji zarządczych. W rzeczywistości, dlatego mają wymagania dotyczące członkostwa, aby otworzyć konto. Wymagania mogą być tak rygorystyczne, jak konieczność pracy dla określonego pracodawcy lub pobłażliwe, jak mieszkanie, praca lub zakupy w obszarze, którym służy Unia Kredytowa.

• plusy: ponieważ członkowie i właściciele są jednym i tym samym, często można znaleźć niższe opłaty za konto i lepsze oprocentowanie kredytów i kont oszczędnościowych i czekowych. W przeciwnym razie skok-y są bardzo podobne do banków wspólnotowych., Są to instytucje skupione na członkach, które oferują spersonalizowane doświadczenie bankowe, co oprócz „poznania swojego imienia” może oznaczać lepszą obsługę klienta i większą elastyczność, jeśli chodzi o warunki kredytu lub kwalifikację i odpłatność.
  • wady: aby otworzyć konto, musisz spełnić wymagania każdej konkretnej Unii Kredytowej, a prawdopodobnie nie znajdziesz żadnych oddziałów, jeśli wyjedziesz z bezpośredniego obszaru swojej Unii Kredytowej. Rodzaje produktów nie są tak zróżnicowane, a bankowość internetowa zazwyczaj nie jest tak zaawansowana i przyjazna dla użytkownika, jak w przypadku większych banków.,

czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze banku

przy wyborze banku należy wziąć pod uwagę wiele czynników, a wachlarz opcji może być mylący. Oto lista kontrolna, która poprowadzi cię przez ten proces.

ubezpieczenie depozytów

nigdy nie rób interesów z bankiem lub Unią kredytową, który nie oferuje ubezpieczenia depozytów, ani nie nosi symbolu FDIC lub NCUA. To ubezpieczenie obejmuje twoje depozyty do łącznej kwoty $250,000, jeśli instytucja zawiedzie., Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń depozytów: depozyty bankowe są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), podczas gdy depozyty Unii Kredytowej są ubezpieczone przez National Credit Union Association (NCUA).

Jeśli Bank upadnie, wchodzi organizacja ubezpieczenia depozytów i przejmuje kontrolę. Zwykle dzieje się to w piątek, aby dać regulatorom weekend, aby upewnić się, że wszystko przebiega sprawnie w następnym tygodniu. Instytucja otwiera się normalnie w przyszłym tygodniu, a klienci mogą wypłacać środki do limitu ubezpieczenia depozytów.,

Bankowość bez depozytu to finansowa głupota. To nic nie kosztuje klientów, a bez niego może spowodować utratę każdego dolara, który zdeponowałeś. Najlepszy bank to taki, który ma ubezpieczenie depozytów, ale jest na tyle zdrowy, że nigdy nie będziesz musiał z niego korzystać. Niestety zdarzają się upadki banków, więc pamiętaj, aby przeczytać o tym, jak reagować, gdy bank upadnie lub gdy bank przechodzi fuzję lub przejęcie.

opłaty

opłaty są ogromnym czynnikiem do rozważenia., Ponieważ opłaty często zależą od twoich nawyków bankowych, opłaca się być świadomym tych nawyków oprócz statycznych opłat pobieranych przez bank. Na przykład dowiedz się, jakie saldo prawdopodobnie utrzymasz, ile wypłat z bankomatów dokonasz i gdzie możesz je dokonać, ile czeków napiszesz, a jeśli będziesz mieć konto oszczędnościowe, ile prawdopodobnie utrzymasz w nim.,

na przykład jedna osoba może mieć konto czekowe bez opłat, ponieważ utrzymuje w nim minimum 100 USD, podczas gdy inna osoba może płacić wysokie opłaty na tym samym koncie czekowym, ponieważ nie może utrzymać minimalnego salda. Pamiętaj, banki lubią pobierać opłaty od swoich klientów, więc przeczytaj drobnym drukiem.,

niektóre opłaty do rozważenia:

• miesięczne opłaty za konto (w tym te, które mogą być wyzwalane przez niskie salda)
• opłaty za ochronę rachunku w rachunku bieżącym
• opłaty za czek odbity (znane również jako opłata za niewystarczające fundusze lub NSF)
• opłaty za korzystanie z bankomatów
• opłaty za opóźnienia w płatnościach za produkty kredytowe

wymagania dotyczące salda

jak wspomniano powyżej, niektóre banki mają minimalne wymagania dotyczące salda, które mogą wyzwalać opłaty. Istnieją trzy podstawowe typy wymagań dotyczących salda:

• Średnie miesięczne saldo., Twoje saldo musi być powyżej określonego wymogu, średnio, przez cały miesiąc. Twoje saldo może tymczasowo spaść poniżej średniej bez wyzwalania opłaty.
• minimalne saldo. Twoje konto musi pozostać powyżej określonego poziomu, aby uniknąć kar lub zagwarantować określone korzyści (takie jak wyższa stopa procentowa).
• Minimalna kwota oszczędności. Niektóre banki, w szczególności skok-y, mogą wymagać od Ciebie zachowania określonej kwoty w oszczędnościach, w przeciwnym razie zamkną Twoje konto.,

niektóre banki nie będą miały tych wymogów dotyczących salda lub być może będziesz w stanie z nich negocjować. Niezależnie od przypadku, upewnij się, że wszelkie wymagania dotyczące salda odpowiadają twoim potrzebom i nie narażą Cię na finansowe zobowiązania.

stopy procentowe

kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest to, ile odsetek można zarobić na lokatach, lub będą naliczane od kredytów. Idealnie, chcesz generować wysokie dochody z odsetek za pośrednictwem rachunków oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych, nawet jeśli być może będziesz musiał zrezygnować z innych korzyści, aby to znaleźć.,

na przykład bank może mieć najlepszą obsługę klienta w okolicy, ale jeśli ich stopy procentowe są najniższe, możesz chcieć przejść, aby znaleźć lepszą ofertę. Podobnie, możesz rozważyć nałożenie dodatkowych ograniczeń, jeśli oznacza to, że możesz zarobić maksymalny poziom odsetek od swoich depozytów. To powiedziawszy, upewnij się, że TOLERUJĄC ograniczenia lub słabą obsługę klienta, nie poniesiesz dodatkowych opłat. W zależności od salda konta opłaty mogą szybko zanegować kwotę odsetek, które prawdopodobnie zarobisz.

ostatecznie twój bank powinien pasować do twojej obecnej sytuacji., Na przykład, jeśli chcesz wziąć kredyt, priorytet banku, który oferuje niskie oprocentowanie kredytów. Następnie, po spłacie i nie potrzebujesz już kredytu, przenieś się do banku, który lepiej odpowiada Twoim innym potrzebom bankowym.

rodzaje oferowanych kont

sprawdź, czy twój bank oferuje potrzebne rodzaje kont. Oto cztery do rozważenia:

• sprawdzanie konta. To jest, gdzie trzymasz gotówkę, która płaci rachunki i kupuje zakupy spożywcze, i gdzie wiele osób trzyma większość swoich środków., Konta sprawdzające zazwyczaj oferują kartę debetową, możliwość wypisywania czeków, automatyczną wpłatę i możliwość transferu środków na inne konta zarówno w banku, jak i w banku zewnętrznym. Automatyczne plany płatności rachunków online mogą być również dostępne, zwłaszcza w przypadku większych banków i banków internetowych.
• konto oszczędnościowe. To jest, gdzie wiele osób trzyma swój fundusz awaryjny. Ponieważ pieniądze na koncie oszczędnościowym mają pozostać na miejscu, nie musisz się martwić o problemy z dostępnością. W rzeczywistości większość kont oszczędnościowych ogranicza liczbę wypłat do sześciu miesięcznie., Rachunki te zazwyczaj oferują wyższą stopę procentową niż standardowe rachunki czekowe.
• konto na rynku pieniężnym. Konto na rynku pieniężnym jest jak mieszanie rachunku czekowego i oszczędnościowego razem. Zarabiasz wyższe oprocentowanie, ale nadal masz możliwość odpisywania czeków z salda konta, chociaż liczba czeków, które możesz wypisać lub obciążyć zakupami, które możesz wykonać, jest zazwyczaj ograniczona do określonej liczby miesięcznie.
• To inny rodzaj konta., Istnieją szczególne wymagania, które musisz spełnić co miesiąc, aby uzyskać wysokie oprocentowanie, takie jak określona liczba zakupów kartą debetową, depozytów lub przelewów ACH. Oprocentowanie nagród jest zwykle ograniczone do pierwszych $25,000, które zdeponowałeś w banku. Popularnym kontem czekowym online z nagrodami cash back jest PerkStreet Financial.

rodzaje dostępnych produktów finansowych

w większości banków dostępne są dwa podstawowe rodzaje produktów finansowych: kredyty i aktywa generujące dochód., Większe banki oferują szerszy wachlarz każdego rodzaju produktu, ale nie musi to oznaczać lepszej oferty. Oto kilka przykładowych produktów według typu i czego szukać.

kredyty:

• kredyt samochodowy (nowy lub używany). Sprawdź niskie stopy procentowe, opłaty inicjacyjne i kary przedpłaty. Również, należy rozważyć różne warunki pożyczki i jak te pasują do Twoich potrzeb. Zwykle można łatwo znaleźć niskie ceny nowych samochodów, ale ceny używanych samochodów nie są reklamowane tak często.
• kredyt hipoteczny na dom. Sprawdź niskie stopy procentowe, opłaty inicjacyjne lub punkty, koszty zamknięcia i kary przedpłaty., Należy również wziąć pod uwagę dostępne rodzaje kredytów hipotecznych (np. stałe kontra zmienne i 30-letnie kontra 15-letnie).
• Home equity line of credit lub home equity loan. Sprawdź niskie stopy procentowe, opłaty inicjacyjne lub punkty, kary przedpłaty i koszty zamknięcia.
• Karty kredytowe. Sprawdź stopy procentowe (tj. najlepsze karty kredytowe o niskim oprocentowaniu), jeśli posiadasz saldo i programy nagród (tj. najlepsze karty kredytowe cash back). Pamiętaj, aby zawsze mądrze używać kart kredytowych i nagród, aby uniknąć niepotrzebnych długów.,

produkty wzrostu aktywów:

• indywidualne umowy emerytalne (tradycyjne IRA lub Roth IRA) i rachunki maklerskie. Sprawdź różnorodność inwestycji i opłaty. Czy można inwestować w fundusze inwestycyjne, poszczególne akcje i obligacje oraz inne klasy aktywów? Jak zróżnicowane są opcje funduszy inwestycyjnych? Ile kosztuje zawieranie transakcji? Czy przy zakupie naliczane są dodatkowe prowizje, takie jak obciążenia front-endowe funduszy inwestycyjnych? Jaka jest miesięczna lub roczna opłata za konto i czy jest ona oparta na procentach Twoich aktywów?, Banki, w przeciwieństwie do internetowych brokerów rabatowych, mogą oferować spersonalizowane usługi jeden na jeden, jeśli chodzi o inwestycje, ale pamiętaj, że zapłacisz za to.
• certyfikaty depozytowe. Sprawdź wysokie stopy procentowe i różne długości płyt CD. Najlepiej, aby bank miał wysokie oprocentowanie przez szereg terminów (3 miesiące, 6 miesięcy, 12 MIESIĘCY, 24 miesiące, 60 miesięcy), dzięki czemu można zbudować drabinę CD. Sprawdź również, jakie kary będziesz musiał ponieść za wcześniejsze wypłaty środków CD, jeśli takie istnieją.,

w przypadku obu zestawów produktów należy pamiętać o wszystkich opłatach i rocznej konserwacji, które zostaną naliczone lub mogą zostać naliczone, a także o limitach lub ograniczeniach, których należy przestrzegać. Nigdy nie zakładaj, że musisz pozostać w tym samym banku dla każdego produktu finansowego, który posiadasz. Jeśli możesz uzyskać lepszą stawkę na kredyt hipoteczny w innym banku, zrób to. Nie trzymaj się swojego banku ze względu na relacje, które z nimi masz.

Obsługa klienta, dyspozycyjność i inne usługi

Obsługa klienta może dokonać lub złamać twoje doświadczenie z bankiem., Okropna usługa może odpędzić Cię od nawet najlepszych stóp procentowych i kosztować czas, a także pieniądze. Szukaj opinii w Internecie i zapytaj znajomych, czy zrobili interesy z bankiem, który Cię interesuje. Jeśli zaczniesz widzieć trend w negatywnym kierunku, najlepiej poszukać gdzie indziej.

dużym czynnikiem przyczyniającym się do dobrej obsługi klienta jest dostępność przedstawicieli. Jest to częściowo uzależnione od rodzaju banku, z którym masz do czynienia., Bank z jedną lokalizacją w Twojej okolicy po drugiej stronie miasta nie będzie łatwo się dostać, lub uzyskanie przez telefon może być trudne. To powiedziawszy, podczas gdy bank na każdym rogu może zapewnić dobrą obsługę klienta, gdy wchodzisz, usługa poprzez ich numer 1-800 może być wręcz nieszczęśliwy. Zastanów się, czy chcesz” na żywo ” Obsługi Klienta, do której jeździsz, lub jeśli wolisz rozmawiać przez telefon. Następnie zastanów się, jak dostępne są one za pomocą jednej z metod.,

Jeśli korzystasz z bankowości w banku online lub banku, do którego nie masz łatwego dostępu, opcje usług dostępne online lub przez telefon stają się krytyczne. Będziesz tkwić w drzewie telefonicznym godzinami, zanim ktoś odbierze Twój telefon, czy odbierze pierwszy dzwonek? Co sądzisz o outsourcingu? Wiele większych banków i niektóre banki internetowe zleciły obsługę klienta do krajów takich jak Indie, aby zaoszczędzić pieniądze. Jeśli masz silną opinię na ten temat, najlepiej dowiedzieć się o tym przed otwarciem konta.,

usługi aby wyszukać

poza obsługą klienta, musisz wiedzieć, czy bank oferuje:

• bankowość Online. To powinno być standardowe. Jeśli nie możesz sprawdzić sald konta online, przejdź do innego banku. To powiedziawszy, organizowanie przelewów, przeglądanie czeków, które napisałeś, i automatyczne płacenie rachunków może nie być oferowane online przez wiele małych banków społecznościowych lub SKOK-ów. Ich platforma internetowa może być nieaktualna i nie przyjazna dla użytkownika.
• Oświadczenia elektroniczne., Czy bank nalega na wysyłanie wyciągów do ciebie, czy możesz otrzymywać comiesięczny e-mail z linkiem do twojego wyciągu? Jest to szybkie wskazanie na to, jak postępowy jest bank i jak dobre mogą być inne funkcje bankowości internetowej.
• Automatyczne płatności. Jest to również znane jako automatyczne płacenie rachunków. Czy twój bank będzie mógł zapłacić rachunek za media bezpośrednio i czy istnieje koszt korzystania z tej usługi?
• wpłata bezpośrednia. Posiadanie wypłaty zdeponowanej elektronicznie na konto bankowe jest standardem w większości instytucji bankowych. Ale jak dobrze działa system?, Dobrym źródłem tych informacji mogą być recenzje online.
• przelewy. Czy można przelewać środki w kraju i za granicą? Jakie są opłaty?
• czeki kasjerskie. Wiele dużych transakcji finansowych, takich jak zamknięcie domu, wymaga czeku kasjera ze zweryfikowaną kwotą, wydrukowanego odbiorcy i znaku wodnego na czeku. Czy bank oferuje tę usługę, a jeśli tak, to ile pobierają?
• zwroty z bankomatu. Jeśli dużo podróżujesz i używasz gotówki, zostaniesz obciążony opłatami BANKOMATOWYMI „poza siecią”., Czy bank zwraca wszystkie te opłaty, niektóre z nich, czy w ogóle ich nie ma?

większość banków oferuje większość powyższych opcji, ale struktury kosztów mogą się znacznie różnić. Na przykład czek kasjera w Unii kredytowej może kosztować $ 4, ale po drugiej stronie ulicy w Banku Narodowym kosztuje $12. Jeśli rzadko korzystasz z czeków kasjerskich, różnica ta nie jest wielka, ale jeśli używasz ich regularnie, wyższe opłaty szybko się sumują. Podobnie, niektóre systemy płatności rachunków są bezpłatne dla wszystkich klientów, podczas gdy inne mają miesięczną opłatę lub wymagają posiadania konta premium.,

bezpieczeństwo banków i kradzież tożsamości

dużym czynnikiem, który jest konsekwentnie odgrywany w mediach, jest bezpieczeństwo banków w odniesieniu do Twoich danych osobowych. Wydaje się, że co miesiąc Infrastruktura technologiczna innego banku jest zagrożona, a dane osobowe tysięcy klientów są kradzione.

chociaż wyrafinowanie bezpieczeństwa banku jest zdecydowanie ważne, nie zważaj na ten czynnik zbyt mocno. Prawda jest taka, że żaden bank nie jest ” odporny na hakerów.,”Twoje dane osobowe są stale zagrożone, a w pewnym momencie jeden z banków, sprzedawców detalicznych lub podmiotów rządowych, z którymi masz do czynienia, prawdopodobnie zostanie skradziony.

najważniejsze jest to, jak Bank reaguje, gdy dane osobowe zostaną skradzione lub w inny sposób naruszone. Czy siedzą z boku przez tydzień, podczas gdy media donoszą o „katastrofie”? A może szybko reagują zamykając konta, zamykając nieautoryzowane transakcje i wydając nowy numer konta? Co więcej, czy dostajesz telefon lub SMS-a, gdy dzieje się coś podejrzanego z Twoim kontem?,

ostatnie słowo

nie należy lekceważyć znaczenia wyboru banku. Ale wybór odpowiedniego może mieć tyle wspólnego z Twoimi przyzwyczajeniami bankowymi i osobistymi preferencjami, co z indywidualnymi atrybutami banku, takimi jak niskie opłaty, doskonała Obsługa klienta lub wysokie stopy procentowe na kontach. Po pierwsze, określ, co jest dla Ciebie najważniejsze, jeśli chodzi o typy kont, produkty i poziom usług, których potrzebujesz, oraz jak chcesz komunikować się z bankiem., Powyższe punkty mogą stanowić zarys dla Ciebie do rozważenia własnego zachowania, jak również jak dany bank może pasować do niego.

Po ustaleniu, czego chcesz w swoim banku, zacznij przeglądać swoje opcje. Odwiedź strony internetowe banków, porozmawiaj bezpośrednio z przedstawicielem każdego banku, który rozważasz, i przejrzyj z nimi swoje priorytety. Następnie, po zawężeniu tej listy jeszcze bardziej, spójrz na opinie online i zapytaj znajomych lub rodzinę, czy mają jakieś doświadczenie z bankami, o których mowa., Postępuj zgodnie z tym protokołem, aby przejść do banku, który pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze i zapewnić bezbolesne doświadczenie.

czego zazwyczaj szukasz w banku i który z nich wybrałeś?