nie ma jednego uniwersalnego doradztwa finansowego, ponieważ priorytety finansowe każdego z nas są różne. I nawet jeśli dwie osoby mają podobne cele finansowe, mogą wybrać kilka dróg, aby dotrzeć do tego samego celu.
Jak określić swoje priorytety finansowe? Jak je osiągnąć? A co najważniejsze, jak nagiąć zasady, aby dążyć do kilku celów jednocześnie?
Witamy na oficjalnej stronie priorytetów finansowych.,
wspólne priorytety finansowe
każdy może być wyjątkowy, ale większość z nas ma kilka wspólnych celów. Niektóre z nich obejmują uniwersalne cele, które wszyscy musimy – a przynajmniej powinniśmy – osiągnąć, takie jak posiadanie funduszu awaryjnego i wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę.
oto osiem najczęstszych priorytetów finansowych, które pobudzą Twoje myśli, zanim przejdziesz przez ćwiczenie wyboru i realizacji osobistych priorytetów.
spłacanie długów
zadłużenie występuje w wielu formach, od zadłużenia kredytu studenckiego przez zadłużenie karty kredytowej po zadłużenie hipoteczne., I nie wszystkie długi są równe. Dług o wysokim oprocentowaniu, taki jak dług kart kredytowych, powinien mieć pierwszeństwo przed długiem o niskim oprocentowaniu, takim jak hipoteka na twój dom. Ułatwia to podejmowanie decyzji, takich jak spłata kredytów studenckich przed spłatą kredytu hipotecznego.
spłata długów o wysokim oprocentowaniu (10% lub więcej) powinna zazwyczaj mieć pierwszeństwo przed każdym innym celem na tej liście. Powód jest prosty: masz wybór między gwarantowanym wysokim zwrotem z pieniędzy poprzez spłatę długu, w porównaniu z możliwym zwrotem – lub nawet stratami-gdy inwestujesz pieniądze gdzie indziej.,
Jeśli cierpisz pod ciężarem wysokiego zadłużenia, dowiedz się, jak działają metody lawiny zadłużenia i lawiny zadłużenia. Oferują sprawdzone techniki, aby szybko stać się wolnym od długów. I pamiętaj, że możesz mieć dodatkowe opcje zwalczania długu. Na przykład niektórzy pożyczkobiorcy kwalifikują się do programów wybaczania kredytów studenckich. Inną opcją jest skorzystanie z pożyczki osobistej od wiarygodnego, aby skonsolidować swój dług pod jednym niskim oprocentowaniem.
niezależnie od tego, czy uważasz spłatę długów o wysokim oprocentowaniu za cel krótko – czy długoterminowy, potraktuj go priorytetowo w swoich finansach osobistych.,
oszczędzanie na fundusz ratunkowy
niektórzy potrzebują większego funduszu ratunkowego niż inni. Jeśli twoje dochody i wydatki są stabilne miesiąc po miesiącu, a Twoja praca jest Bezpieczna, nie potrzebujesz tyle funduszu awaryjnego, co ktoś ze zmiennymi dochodami lub wydatkami. Ale osoby o nieregularnych dochodach mają własne wyzwania w oszczędzaniu na fundusz awaryjny.
inni mają wystarczająco dużo opcji awaryjnych, że potrzebują bardzo niewiele w swoim funduszu awaryjnym. Na przykład osoba z nieużywaną postacią HELOC through.,com lub low-APR karta kredytowa zawsze może wyciągnąć na tych liniach kredytowych w szczypcie. Podobnie osoba z dużą ilością inwestycji o niskim ryzyku może oprzeć się na nich z mniejszym strachem przed awarią patroszenia ich wartości.
ogólnie rzecz biorąc, staraj się jednak o wydatki od jednego do trzech miesięcy w swoim funduszu awaryjnym, jeśli masz stabilne dochody i wydatki, i od trzech do sześciu miesięcy, jeśli masz tendencję do nieprawidłowości.
kupno domu
, 2012-01-16 12: 00: 00 Innymi słowy, wartość netto typowego właściciela domu jest ponad 46 razy wyższa niż ich odpowiedników wynajmu. To przekonujący argument, by zostać właścicielem domu.
ale zakup domu kosztuje dużo pieniędzy-zwykle dziesiątki tysięcy dolarów w zaliczki, koszty zamknięcia, i rezerwy gotówkowe (co oferuje pewien wgląd, dlaczego właściciele domów zazwyczaj mają wyższą wartość netto niż najemcy)., Wyższy wynik kredytowy pomaga zmniejszyć zaliczki i opłat pożyczkodawcy trzeba budżetu, ale nadal trzeba tysiące dolarów, aby kupić swój pierwszy dom.
oszczędzanie na kupno domu nie musi być jednak brutalne. Niedoszli właściciele domów mogą skorzystać z ulgi podatkowej homebuyer po raz pierwszy, wraz z wieloma innymi strategiami(więcej na ten temat wkrótce).
na koniec pamiętaj, że nie wszyscy właściciele domów śmieją się aż do banku. Pomimo ich wyższej wartości netto, CNBC donosi, że prawie dwie trzecie właścicieli domów Millennial żałuje zakupu domu., Poczytaj o błędach, które popełnia wielu pierwszych homebuyerów, więc wiesz, jak ich uniknąć.
oszczędzanie na emeryturę
jedynym sposobem, aby nie potrzebować oszczędności emerytalnych, jest umierać młodo – trudno pozazdrościć strategii. Podczas gdy inne priorytety finansowe na tej liście zależą od twoich osobistych potrzeb i pragnień, oszczędności emerytalne są czymś, czego każdy potrzebuje.
na szczęście masz do dyspozycji mnóstwo opcji oszczędzania i inwestowania na emeryturę. Najłatwiejsze są IRAs i Roth IRAs za pośrednictwem firmy takiej jak M1 Finance, ponieważ każdy może otworzyć jedną, niezależnie od pracodawcy., Ale wielu pracowników ma również dostęp do 401(k)S lub 403(b)s lub prostych IRAs poprzez swoje miejsca pracy, które rozszerzają swoje roczne limity składek.
nawet po osiągnięciu rocznego pułapu nadal możesz inwestować za pośrednictwem zwykłego konta maklerskiego. Istnieje również kilka sposobów na oszukiwanie(więcej o nich wkrótce). Można też zacząć inwestować małe poprzez żołędzie. Ta aplikacja zaokrągla każdy zakup dokonany za pomocą karty debetowej i kredytowej i inwestuje różnicę.
Jeśli jesteś nowy w inwestowaniu, zacznij od tych pomysłów, jak zacząć inwestować z poniżej $1,000. Nie odkładaj tego., Twoim największym sprzymierzeńcem w dążeniu do emerytury jest compounding, który zajmuje dziesiątki lat, aby wykorzystać swoją najpotężniejszą magię.
Pro tip: jeśli masz 401(k) za pośrednictwem swojego pracodawcy, zapisz się na bezpłatną analizę z Bloom. Upewnią się, że Twoje konto jest zdywersyfikowane, ma odpowiednią alokację aktywów i że nie płacisz zbyt wiele opłat.
oszczędzanie na edukację swoich dzieci
nie każdy ma dzieci, a nawet wśród tych, którzy je mają, nie każdy rodzic planuje płacić za edukację swoich dorosłych dzieci. Ale wielu tak, i to jest trudne wyzwanie., W ciągu ostatnich 30 lat czesne na studia wzrosło ponad trzykrotnie, nawet po dostosowaniu do inflacji, więc rodzice coraz częściej szukają kreatywnych sposobów oszczędzania na studia.
Jeśli chcesz pomóc swoim dzieciom w nauce, rozważ użycie planu 529, aby Twoje oszczędności mogły rosnąć bez podatku.
rozpoczynasz działalność gospodarczą
chcesz zwolnić swojego szefa i wyjść z biura w blasku chwały?
uruchomienie własnego biznesu nie jest tak proste, jak pokazują to programy telewizyjne. Nawet kiedy zamieniasz swoje hobby w biznes zarabiający pieniądze, nadal potrzeba pieniędzy.,
Oszczędzanie kapitału startowego nie jest jedyną opcją. Możesz podjąć kilka podejść, aby zebrać pieniądze na rozpoczęcie własnej działalności, chociaż wszystkie pochodzą z pewnym elementem ryzyka i kosztów. Możesz również utrzymać niskie koszty, uruchamiając wirtualny biznes.
pieniądze nie są jednak jedyną przeszkodą w założeniu firmy. Zanim się zbyt daleko w marzeniu o byciu własnym szefem, odrobić pracę domową na temat tego, co jeszcze trzeba, aby rozpocząć działalność.
dla tych, którzy chcą podjąć ten skok wiary, niewiele doświadczeń w życiu jest tak satysfakcjonujących i trudnych jak założenie firmy., Zmusza cię do przekraczania granic – nie zawsze jest to wygodne doświadczenie, ale takie, które nieuchronnie prowadzi do wzrostu.
niezależność finansowa& wcześniejsza emerytura (pożar)
niewielka, ale rosnąca część populacji postawiła sobie za GŁÓWNY CEL niezależność finansową i wcześniejszą emeryturę (pożar).
niezależność finansowa oznacza możliwość pokrycia kosztów utrzymania dochodami z inwestycji. Innymi słowy, oznacza to, że Twoja praca jest opcjonalna.,
większość ludzi nie osiąga niezależności finansowej aż do przejścia na emeryturę, ale nikt nie mówi, że trzeba pracować przez cztery lub pięć dekad, aby osiągnąć niezależność finansową. Jeśli utrzymasz skromne wydatki na życie i zainwestujesz większość swoich dochodów, możesz wygenerować wystarczająco pasywny dochód, aby żyć w ciągu pięciu lub 10 lat.
choć z pewnością jest to mniej konwencjonalny cel, trudno odrzucić ideę pracy-opcjonalnego życia.
zostań Milionerem & , Wartość netto $1 milion generuje tylko $40,000 rocznie, w oparciu o zasadę 4% planowania emerytalnego.
to zdecydowanie styl życia Klasy średniej, z którym możesz być w porządku, ale ludzie z inwestowalną netto wartą ponad 1 mln USD kwalifikują się jako akredytowani inwestorzy, dając im dostęp do zestawu opcji inwestycyjnych niedostępnych dla reszty z nas. Przynajmniej według tej metryki kwalifikują się jako ” bogaci.”
niezależnie od tego, co to znaczy legalnie być milionerem, większość ludzi po prostu uwielbia to brzmienie., Bycie milionerem pozostaje synonimem „zrobienia tego” w naszym społeczeństwie, nawet jeśli nie ma takiej samej siły nabywczej, jak kiedyś.
To fajny Gol, jeśli dowolny. I to taki, który większość młodych ludzi uważa za osiągalny; 53% millenialsów wierzy, że pewnego dnia będą milionerami, zgodnie z badaniem przeprowadzonym przez TD Ameritrade.
określenie Twoich osobistych priorytetów finansowych
domyślam się, że przynajmniej kilka z przedstawionych powyżej celów finansowych było dla ciebie satysfakcjonujących., Ale to daleki od wyczerpującej listy i prawdopodobnie masz inny cel lub dwa rykoszety w głowie. Wykonaj to ćwiczenie, aby określić własne priorytety – a następnie je osiągnąć.
Krok 1: Zrób listę
Po prostu zacznij pisać. Zapomnij o tym, co jest realistyczne lub nierealne, w jakiej kolejności lista powinna być, lub jakiekolwiek inne brzydkie szczegóły. Na początku po prostu chcesz burzę mózgów i uzyskać wszystkie swoje cele finansowe i priorytety na piśmie.
niektóre z nich będą głupie, nawet żenujące po namyśle. W porządku, to nie czas na refleksję., Na dobrą miarę, dołącz swoje marzenia z dzieciństwa, jak również. Może jednak uznasz, że warto ich ścigać.
Krok 2: ustal priorytet listy
teraz czas na refleksję.
zacznij zmieniać kolejność listy z najważniejszymi priorytetami. Chociaż jest to Twoja lista i możesz ją zamówić, jak chcesz, te sugestie mogą pomóc:
- Jeśli masz zadłużenie karty kredytowej, umieść ją na górze listy.
- jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty i nie masz oszczędności, zrób to priorytet, aby zaoszczędzić co najmniej jeden miesiąc kosztów utrzymania jako fundusz awaryjny.,
- włącz do swojej trójki inwestycje emerytalne.
jeśli zmagasz się z ustalaniem priorytetów swoich celów, zadaj sobie kilka prostych pytań, takich jak: „jeśli to odkażę, jakie są konsekwencje?”i” czy są dostępne inne opcje, aby osiągnąć ten sam wynik, inne niż rzucanie dużo pieniędzy na to?”
na przykład wielu rodziców nie wie, jak ustalić priorytety między czesnym na studia swoich dzieci a własnym planowaniem emerytalnym, ale zastosowanie powyższych pytań ujawnia, że planowanie emerytalne jest pilniejszym priorytetem., To dlatego, że istnieje wiele sposobów, aby zapłacić za studia inne niż oszczędzanie i oszczędzanie. A nawet gdyby nie było, studia i tak by się wycofały z planowania emerytalnego, ponieważ twoje dzieci mogą zaciągać pożyczki na studia, ale ty nie możesz zaciągać pożyczek na koszty utrzymania na emeryturze.
Krok 3: podejmij działania na swoich priorytetach& Śledź swoje postępy
narysuj linię oddzielającą trzy najważniejsze priorytety od wszystkiego innego. To są Twoje główne zainteresowania; reszta może gotować na wolnym ogniu., Zacznij przekazywać swoje miesięczne oszczędności na te trzy najważniejsze priorytety – i potencjalnie tylko jeden lub dwa najlepsze.
pamiętaj, aby śledzić swoje postępy w realizacji tych celów co miesiąc. Dokładny pomiar zależy od celu. Na przykład, jeśli twoim celem jest spłata kredytów studenckich, Twoje pozostałe saldo i kwota, którą spłaciłeś do tej pory, są kluczowymi wskaźnikami.
Dwa wskaźniki, które powinieneś śledzić każdego miesiąca, bez względu na wszystko, to stopa oszczędności i wartość netto, którą możesz zainwestować, co można zrobić za pomocą kapitału osobistego., Maksymalizując je, nie możesz pomóc, ale poprawić ogólną kondycję finansową i postępy w kierunku innych celów.
Krok 4: co roku zmieniaj swoje priorytety finansowe
Twoje finanse nie są statyczne. Stale się zmieniają i ewoluują, podobnie jak twoje priorytety i strategie budowania bogactwa.
na przykład, gdy spłacasz kredyty studenckie, cel ten znika i możesz podnieść kolejny priorytet. Lub jeśli nagle znajdziesz się w oczekiwaniu na dziecko, zakup domu może skoczyć na szczyt listy priorytetów.,
ale nawet w przypadku braku tak radykalnych zmian, powinieneś co roku powracać do swoich celów finansowych i priorytetów. Z biegiem czasu subtelne zmiany w Twoich finansach i potrzebach mogą mieć miejsce bez świadomej ich świadomości. Poświęć czas przynajmniej raz w roku, aby przeanalizować swoje cele i odpowiednio zaktualizować priorytety.
jak osiągnąć kilka celów jednocześnie
czasami naprawdę można zabić dwa przysłowiowe ptaki jednym kamieniem., Oto kilka „oszustw”, które pomogą Ci osiągnąć kilka celów na raz i uzyskać przewagę nad wyborem między wysokimi priorytetami.
skorzystaj z elastyczności Roth IRAs
Roth IRAs to najbardziej elastyczne konta chronione podatkiem dostępne dla Ciebie. Wykorzystaj je.
możesz w każdej chwili, z dowolnego powodu, wypłacić składki bez kary podatkowej. Więc podczas gdy są one przeznaczone na oszczędności emerytalne, możesz użyć funduszy Roth IRA na czesne na studia, na zaliczkę na dom, jako fundusz awaryjny lub dlatego, że chcesz zmienić swój van w psa., (Nie polecam tego ostatniego, ale technicznie można to zrobić.)
początkujący homebuyerzy mogą również wypłacić do 10 000 dolarów zarobków bez kary i bez podatku. Nawet tradycyjne IRAs, SEP IRAs i proste IRAs pozwalają wypłacić do $10,000 składek bez kary, chociaż będziesz musiał zapłacić podatki zwrotne od wypłaty, ponieważ uniknąłeś ich, gdy po raz pierwszy wpłaciłeś pieniądze.
użyj Hacki HSA
podczas gdy konta oszczędnościowe zdrowotne (HSA) mogą być używane tylko na koszty leczenia, zdziwiłbyś się, jak duża elastyczność pozostawia.,
zamierzone wykorzystanie HSA już służy wielu celom:
- aby zaoszczędzić pieniądze na nagłych wypadkach medycznych
- aby zaoszczędzić pieniądze na składkach na ubezpieczenie zdrowotne
- aby zaoszczędzić pieniądze na podatkach
HSA oferuje najlepsze oszczędności podatkowe ze wszystkich kont dostępnych w Stanach Zjednoczonych. Fundusze są chronione przed podatkami na trzy sposoby: składki są odliczane od podatku, pieniądze rosną wolne od podatku, a wypłaty są wolne od podatku, gdy są wykorzystywane na wydatki związane ze zdrowiem. Ale można również uzyskać kreatywność z HSA, aby uczynić je jeszcze bardziej elastycznymi., Pomyśl o swoim HSA jako o koncie emerytalnym przede wszystkim, o Funduszu awaryjnym drugim, a rezerwie medycznej ostatnim.
Na emeryturze będziesz potrzebował pieniędzy na koszty leczenia. Średnia para wydaje 285 000 dolarów na opiekę zdrowotną między 65 rokiem życia a czasem ich śmierci, zgodnie z raportem z 2019 roku przez Fidelity. Więc staraj się wykorzystać fundusze HSA na pokrycie tych wydatków emerytalnych, wykorzystując lepsze korzyści podatkowe, które otrzymujesz od HSA, a nie IRA lub 401(k).
, Tak, obejmuje nagłe sytuacje medyczne, ale możesz również zwiększyć elastyczność w zakresie wydatków niemedycznych. Ponieważ ponosisz koszty leczenia przez cały rok, płać za nie środkami spoza HSA, takimi jak karta kredytowa rewards, jeśli możesz sobie na to pozwolić; po prostu pamiętaj, aby zachować rachunki medyczne i paragony. Następnie, Jeśli pojawi się nagły wypadek niemedyczny i potrzebujesz środków, aby go pokryć, możesz wypłacić pieniądze z HSA, aby zwrócić wcześniej zapłacone rachunki medyczne.
Pro tip: jeśli nie masz obecnie konta HSA, zajrzyj do Lively. Oferują 100% darmowe konta dla osób fizycznych.,
House Hack
House hacking może być najlepszym posunięciem, które możesz zrobić, aby poprawić swoje finanse.
pomysł jest prosty: masz kogoś innego, aby zapłacić za mieszkanie. Ponieważ obudowa jest największym wydatkiem dla większości ludzi, ma największy potencjał, aby zwiększyć swoje oszczędności.
w tradycyjnym domu kupujesz niewielką nieruchomość wielorodzinną, przenosisz się do jednej jednostki, a wynajmujesz drugą. Czynsz z sąsiedniej jednostki pokrywa Twoją hipotekę.
nie tylko zamieszkasz tam za darmo, ale także zdobędziesz swój pierwszy wynajem nieruchomości., Kiedy się wyprowadzasz, możesz zachować nieruchomość jako czynsz, aby generować stały dochód pasywny – dochód, który możesz przeznaczyć na spłatę długu, czesne na studia, wcześniejszą emeryturę lub jakikolwiek inny priorytet finansowy.
korzystaj z dopasowanych składek
ta rada jest stara, ale dobra: zawsze korzystaj z dopasowanych składek od pracodawcy. To skutecznie wolne pieniądze. Więcej oszczędzasz na emeryturze, oszczędzasz na rachunku podatkowym, a pracodawca płaci Ci więcej. Wygrana, wygrana, wygrana., Wszystko to pomaga budować majątek wolny od podatku i zbliżyć się do zostania milionerem.
ostatnie słowo
życie przychodzi z czasem. Nie możesz zrobić wszystkiego na raz. Ale możesz osiągnąć swoje najwyższe priorytety finansowe, jeśli skupisz się na nich. Możesz nawet nagiąć Zasady, dodając elastyczność i robiąc postępy w kierunku kilku celów jednocześnie.
wykonaj powyższe kroki, skorzystaj z oszustw i co najważniejsze, zmaksymalizuj swoje oszczędności. Każdy priorytet finansowy ma jedną wspólną cechę: im więcej pieniędzy włożysz na niego, tym szybciej do niego dotrzesz.,
Jakie są Twoje priorytety finansowe? Co robisz, aby osiągnąć te długoterminowe cele? Czy masz jakieś zabawne kody do akcji?