dlaczego Leasing ma współczynnik pieniężny zamiast Oprocentowania?
by Barney Strobel
kiedy rozmawiasz z dealerami o pożyczce na samochód, podają ci kwotę sfinansowaną, termin, oprocentowanie kredytu i wynikającą z tego płatność. Kiedy rozmawiasz z dealerami o leasingu, zazwyczaj wszystko, co dostajesz, to płatność.
są dwa powody, dla których dealerzy nie podają ci oprocentowania najmu., Po pierwsze, rząd federalny wymaga, aby dealerzy ujawnili stopę procentową od pożyczki, ale nie od leasingu. Po drugie, większość firm leasingowych nie stosuje stopy procentowej dla leasingu w pierwszej kolejności. Zamiast tego używają czegoś, co nazywa się ” czynnikiem pieniężnym.”
dlaczego więc Leasing ma „czynnik pieniężny” zamiast stopy procentowej?
krótka odpowiedź na to pytanie brzmi, że zbyt trudno było obliczyć zapłatę za dzierżawę, zanim na każdym pulpicie były komputery., Korzystając z normalnego wzoru finansowego, równanie do obliczenia raty leasingowej wygląda następująco:
(ACC * (1 + r)^n-RV) * r
P = ————————————
(1 + r)^n-1
Gdzie
p = płatność miesięczna
ACC = skorygowany koszt kapitalizowany
r = miesięczna stopa procentowa
n = liczba płatności
RV = wartość rezydualna
jak chcesz rozwiązać to równanie kilka razy dziennie bez kalkulatora lub komputera?
w przypadku większości kredytów, które są spłacane na czas określony, takich jak kredyty samochodowe i kredyty mieszkaniowe, każda płatność obejmuje odsetki i kapitał., Odsetki są oparte na pozostałym saldzie. W miarę dokonywania płatności spłacasz saldo główne, a kwota odsetek zawarta w każdej płatności spada w okresie.
jako prosty przykład, powiedzmy, że pożyczasz 1000$, płacisz 5% odsetek od zaległego salda i masz 150 $ płatności. Tak więc przy pierwszej płatności musisz zapłacić 50 USD odsetek (5% z 1000 USD), co pozostawia 100 USD na spłatę salda. Po pierwszej płatności saldo wynosi wtedy tylko 900 USD. W przypadku drugiej płatności musisz zapłacić tylko 45 USD odsetek (5% z 900 USD), co pozostawia 105 USD na spłatę salda., Tak więc, dla trzeciej płatności, saldo wynosi $ 795. I tak dalej.
równanie leasingu jest tak skomplikowane, że trzeba obliczyć, jaka jest dokładna płatność, która wypłaca saldo leasingu w dół od skorygowanego kosztu kapitalizacji do wartości końcowej, w określonej liczbie płatności i przy określonej stopie procentowej.,
zamiast martwić się o fakt, że zaległe saldo leasingu spada co miesiąc, ktoś sprytny odkrył, że jeśli obliczysz miesięczną wypłatę odsetek na podstawie średniego zaległego salda w okresie leasingu, możesz wymyślić płatność leasingową, która jest bardzo zbliżona do płatności, którą obliczy równanie, i możesz ją obliczyć za pomocą maszyny dodawającej.,
średnie saldo zaległości w leasingu to po prostu saldo początkowe, które jest skorygowanym kosztem kapitalizacji (ACC), plus wartość końcowa, która jest wartością rezydualną (RV), podzielona przez dwa.
ACC + RV
średnie saldo najmu = ———————-
2
?
stopa procentowa za jeden miesiąc jest równa rocznej stopie procentowej (APR%) podzielonej przez 12.
miesięczna stopa procentowa w procentach = —————-
12
?,
Aby obliczyć rzeczywistą płatność na podstawie stopy procentowej, musisz zmienić miesięczną stopę procentową z procentową na dziesiętną dzieląc ją przez 100. (Nie znajdziesz 2,9% ze 100 mnożąc 2,9 * 100 = 290. Mnożyłbyś się .029 * 100 = 2, 9 )
?
APR% / 12 APR%
miesięczna stopa procentowa w układzie dziesiętnym = ————————- = ——————–
100 1200
?,
tak więc Składnik oprocentowania najmu (zwany „czynszem”) oblicza się jako średnie saldo najmu pomnożone przez miesięczną stopę procentową w dziesiętnych, w następujący sposób:
ACC + RV APR% ACC + RV APR%
czynsz = ——————– X —————- = —————— X —————
2 1,200 1 2 X 1,200
ACC + RV APR % APR%
wynajem = ——————– X —————- = ( ACC + RV) X —————
1 2,400 2,400
zamiast dać dealerom procent APR i sprawić, że podzielą się przez 2,400, Firmy leasingowe zrobiły obliczenia., Podzielili stopę procentową przez 2400 i wysłali tę liczbę do dealerów. Numer ten nosił nazwę ” money factor.”
w porównaniu do równania na początku tego artykułu, to było bardzo proste dla dealerów, aby dodać ACC do RV i pomnożyć sumę przez współczynnik pieniędzy. Dealerzy mogą wykonać to proste obliczenia na komputerach stacjonarnych, które mieli przed komputerami, a leasingi są nadal obliczane w ten sam sposób dzisiaj.
typowy współczynnik pieniężny może wynosić 0,0015. Za wynajem z ACC $30,000 i RV $18,000, czynsz będzie ($30,000 + $18,000) * 0.0015 = $72.00/miesiąc., Następnie dodasz tę kwotę do innych czynników leasingu, aby uzyskać całkowitą płatność leasingu.
Jeśli chcesz wiedzieć, jaki jest procent z czynszu najmu, po prostu pomnóż współczynnik pieniędzy przez 2400. Dla współczynnika pieniężnego 0,0015, APR % wyniesie 3,6%.
Ten artykuł pogłębił się o czynniki finansowe, czynnik w leasingu nowego pojazdu. Istnieje kilka innych czynników, które są tutaj wyjaśnione.
więcej powodów, dla których warto wynająć A kupić, Kliknij tutaj.
zadzwoń. Przejedźmy się.
Barney Strobel