Co To jest VantageScore?
VantageScore to produkt rating kredytu konsumenckiego opracowany przez trzy najlepsze biura kredytowe, Equifax, TransUnion i Experian, w 2006 roku jako alternatywa dla wyniku FICO, stworzonego przez Fair Isaac Corporation w 1989 roku.
Key Takeaways
- VantageScore to produkt w kategorii kredytów konsumenckich, który generuje wynik od 300 do 850. Jest to alternatywa dla powszechnie stosowanego wyniku FICO generowanego przez Fair Isaac Corporation.,
- VantageScore został opracowany przez te same trzy agencje ratingowe-Equifax, TransUnion i Experian – które są wykorzystywane przez FICO do rozwijania swoich wyników.
- firma VantageScore twierdzi, że wykorzystuje techniki „uczenia maszynowego” do generowania dokładniejszego obrazu kredytu konsumenckiego.,
najnowsza wersja VantageScore 4 to ocena kredytowa obliczana na podstawie średnio pięciu czynników ważonych:
- całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępne kredyty
- mix kredytów i doświadczenie
- Historia płatności
- nowe otwarte konta
- wiek historii kredytowej
wykorzystuje zaawansowane algorytmy i Techniki uczenia maszynowego, które twierdzi, że czyni go bardziej dokładnym niż wynik FICO., Wiele innych możliwych czynników jest ignorowanych”, w tym rasa, kolor skóry, religia, narodowość, płeć, stan cywilny, wiek, wynagrodzenie, zawód, pracodawca, Historia zatrudnienia, miejsce zamieszkania, aktywa ogółem.”
wczesne wersje korzystały z zakresu punktacji od 501 do 990 z odpowiadającymi im klasami liter od A do F i współczynnikami ważonymi inaczej. VantageScore 3, jednak, przełączony do tego samego zakresu punktacji jak FICO, 300 do 850, i wyeliminowane klasy liter, podobnie jak VantageScore 4.,
wyniki FICO pozostają najpopularniejszym wynikiem kredytowym, zatrudnionym przez około 90% wszystkich kredytodawców. Jednak korzystanie z VantageScore rośnie, rośnie o około 20% rocznie od czerwca 2015 roku, na podstawie badań przeprowadzonych przez firmę konsultingową Oliver Wyman. Najnowsze dostępne badanie, analizujące rok od 1 lipca 2018 r.do 30 czerwca 2019 r., wykazało, że około 12,3 miliarda punktów VantageScore zostało użytych przez ponad 2500 użytkowników. Najbardziej płodnymi użytkownikami VantageScore byli wystawcy kart kredytowych, a następnie banki.,
im wyższa pozycja, tym niższe jest ryzyko kredytowe.
jak działa VantageScore
zarówno VantageScore, jak i wynik FICO działają na danych przechowywanych w plikach kredytów konsumenckich utrzymywanych przez trzy krajowe biura kredytowe. Następnie modele przeprowadzają analizę statystyczną danych w celu przewidzenia prawdopodobieństwa, że konsument nie spłaci kredytu. Oba modele VantageScore i FICO reprezentują ryzyko niewywiązania się z kredytu w postaci trzycyfrowych wyników, przy czym wyższe wyniki wskazują na mniejsze ryzyko.,
każdy, kto ma kredyt powyżej 600 lub mniej, ma słabe lub bardzo słabe kredyty. Średnia lub uczciwa ocena kredytowa wynosi od 601 do 660. Między 661 i 780 jest uważany za dobry wynik kredytowy, a wszystko ponad 780 jest uważany za doskonały.,
składniki VantageScore są ważone w następujący sposób:
- całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępne kredyty (bardzo wpływowe)
- Mix kredytów i doświadczenie (bardzo wpływowe)
- Historia płatności (umiarkowanie wpływowe)
- nowe otwarte konta (mniej wpływowe)
- wiek historii kredytowej (mniej wpływowe)
całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępne kredyty spójrz na współczynnik wykorzystania kredytu konsumenckiego., Na przykład, jeśli masz linię kredytową w wysokości 10 000 USD w ciągu jednego miesiąca i wyciągnąłeś z tej linii 5 000 USD, Twój współczynnik wyniesie 50%.
mix kredytowy i doświadczenie odnosi się do rodzajów kredytów, które posiadasz, z mieszanką kredytów odnawialnych, takich jak karty kredytowe, i kredyt ratalny, takich jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, są uważane za najlepsze. Historia płatności sprawdza, czy konsekwentnie płacisz rachunki na czas, czy nie. Nowe konta obejmują liczbę wniosków o nowy kredyt, a wiek historii kredytowej to czas utrzymywania kont kredytowych.,
a VantageScore syntetyzuje informacje ze wszystkich trzech biur kredytowych i jest taki sam dla każdego biura, podczas gdy wynik FICO wykorzystuje tylko informacje z jednego biura kredytowego i jest specyficzny dla tego biura.
różnice między punktami Fico i VantageScore
istnieje kilka punktów różnicy między punktami FICO i VantageScore. FICO tworzy pojedynczy wynik specyficzny dla biura dla każdego z trzech biur kredytowych, wykorzystując tylko informacje z tego biura., W rezultacie w rzeczywistości są to trzy wyniki, a nie jeden i mogą się nieznacznie różnić, ponieważ każde biuro będzie miało inne informacje o konsumencie.
VantageScore to pojedynczy, trójdzielny wynik, łączący informacje ze wszystkich trzech biur kredytowych i używany przez każde z nich. Wyniki Fico wymagają historii kredytowej co najmniej sześć miesięcy, ale VantageScores mogą być obliczane dla osób z historią kredytową, która jest mniejsza niż sześć miesięcy, pozwalając jej ocenić około 40 milionów więcej osób niż wynik FICO.,
trudne zapytania mogą niekorzystnie wpłynąć na wyniki kredytowe, ponieważ są one znakiem, że osoba może być na haku dla więcej kredytów. FICO pozwala na 45-dniowe okno dla kredytów studenckich, kredytów samochodowych i zapytań hipotecznych, podczas gdy VantageScore ma 14-dniowe okno dla wszystkich rodzajów pożyczek. Oznacza to, że jeśli w oknie zostanie wykonanych wiele zapytań, to będą one traktowane jako pojedyncze zapytanie., Na przykład, jeśli weźmiesz pożyczkę osobistą, złożysz wniosek o kartę kredytową i podpiszesz kredyt hipoteczny w ciągu 14 dni, VantageScore potraktuje trzy zapytania dotyczące twojej oceny kredytowej jako jedno. FICO, jednak, będzie traktować je jako trzy dochodzenia, ponieważ zapewnia wyjątki tylko dla niektórych rodzajów pożyczek.,
/ div >