z jakich biur kredytowych korzystają wystawcy kart, aby sprawdzić twój kredyt?

kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, wystawca pobiera Raport kredytowy, aby sprawdzić Twoją zdolność kredytową.,

ale na jakich raportach kredytowych opiera się emitent, aby zdecydować, czy zatwierdzić wniosek?

zazwyczaj trzy główne biura kredytowe dostarczają raporty, które emitenci kart przeglądają rozważając Twoją aplikację: Equifax, Experian i TransUnion. Zwykle wystawca karty pobiera tylko jeden raport z jednego biura, według eksperta od sprawozdawczości kredytowej Johna Ulzheimera.

chyba że skonfigurowałeś alerty, które natychmiast informują Cię o zmianach w raporcie kredytowym, jednak nie będziesz wiedział – przynajmniej od razu – który raport wystawca karty użył do podjęcia decyzji o Twoim wniosku.,

Zobacz podobne: z jakich kredytów korzystają kredytodawcy hipoteczni?

które Biuro Kredytowe? Nie dowiesz się, chyba że zostaniesz odrzucony

ilekroć wystawca karty zażąda twojego raportu od jednego z biur kredytowych po złożeniu wniosku o kartę, pojawi się on w raporcie jako twarde zapytanie. To zapytanie pojawia się w raporcie kredytowym z dowolnego biura dostarczonego informacji.

Jeśli wystawca karty zatwierdzi twój wniosek, firma nie jest prawnie zobowiązana do poinformowania Cię, z którego biura kredytowego korzystała., Jeśli jednak emitent odrzuci twój wniosek, poznasz tożsamość biura wykorzystanego do podjęcia decyzji, gdy otrzymasz powiadomienie o negatywnym działaniu Emitenta.”

to wymagane prawem zawiadomienie zawiera nazwę biura kredytowego, którego raport odegrał zasadniczą rolę w odrzuceniu wniosku.

Witamy w chwilach mrocznych relacjach pomiędzy wydawcami kart a biurami kredytowymi.

aby zapewnić pewną jasność, nieformalnie zbadaliśmy 12 głównych wystawców kart kredytowych, z których biur korzystają. Niektórzy emitenci byli zbliżeni, podczas gdy inni byli skryti., Oto czego się nauczyliśmy.

z jakich biur kredytowych korzystają wystawcy kart, aby zaciągnąć kredyt?

American Express

Bank of America

Barclays

„w naszych produktach kredytowych Barclays korzysta ze wszystkich trzech najlepszych biur kredytowych” – mówi przedstawiciel George Caudill. „Cenimy ich sprawdzoną długoterminową stabilność, a wiarygodność ich danych pomaga nam podejmować trafne decyzje dotyczące zdolności kredytowej wnioskodawcy.,”

„kapitał bierze pod uwagę różne czynniki podczas procesu kredytowego, w tym przegląd historii kredytowych konsumentów z uznanymi agencjami kredytowymi …

Chase

„Chase uzyskuje dostęp do raportów kredytowych wszystkich trzech agencji raportujących kredyty . Nie oznacza to jednak, że wyciągniemy wszystkie trzy raporty kredytowe wnioskodawcy”, mówi przedstawiciel firmy Patricia Wexler.,

Citi

Citi mówi, że ściąga raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych.

Discover

Discover mówi, że ma „relacje robocze” z trzema biurami kredytowymi, ale odmawia podania szczegółów.

Goldman Sachs

firma, która jest wydawcą karty Apple, twierdzi, że opiera się na raportach kredytowych z TransUnion i „innych” biur kredytowych, ale odmawia określenia, czy inne biura są Equifax i Experian.

HSBC

przedstawiciel Hsbc Matt Klein twierdzi, że Equifax jest głównym dostawcą raportów kredytowych, a Experian jest backupem.,

Synchrony Financial

„Synchrony dostosowuje nasze strategie, aby wykorzystać mocne strony każdego biura” – mówi przedstawiciel firmy. „W związku z tym, opierając się na profilu wnioskodawcy i sposobie, w jaki stosuje, wykorzystamy konkretne Biuro i połączymy je z własnymi zastrzeżonymi danymi, aby podjąć najlepszą decyzję dla naszych partnerów, wnioskodawcy i nas samych.”

U. S. Bank

przedstawiciel banku USA Evan Lapiska twierdzi, że nazwy biur kredytowych, z których korzysta, są uważane za „zastrzeżone” i „poufne.,”

Wells Fargo

firma Wells Fargo opiera się na raportach kredytowych ze wszystkich trzech biur kredytowych.

Zobacz podobne: czy można usunąć zapytania z raportu kredytowego?

co mówią użytkownicy kart kredytowych?

Credit.org, Agencja non-profit, która świadczy doradztwo kredytowe i związane z nimi usługi, twierdzi, że jej organizacja przegląd forów internetowych i forów dyskusyjnych wskazuje American Express, Discover i USA., Bank opiera się głównie lub wyłącznie na Experian, podczas gdy Barclays i Goldman Sachs polegają głównie lub tylko na TransUnion.

oto jak wygląda sytuacja kredytowo-raportowa innych wystawców kart, zgodnie z Credit.org:

• Bank of America: Experian lub TransUnion
• Capital One: Equifax, Experian i TransUnion
• Chase: Equifax, Experian i TransUnion
• Citi: Equifax i Experian
• Wells Fargo: Equifax, Experian i TransUnion

Opperman ostrzegł, że te informacje stanowią tylko szybką ankietę, co użytkownicy zgłaszają., Więc może się różnić od tego, czego doświadczasz przy ubieganiu się o kartę kredytową.

niemniej jednak, odwiedzając internetowe fora i fora dyskusyjne o kartach kredytowych, możesz dowiedzieć się, które Biuro Kredytowe pomoże zdecydować o losie Twojej aplikacji.

co mówią biura kredytowe?

jak można się spodziewać, trzy biura kredytowe odmawiają ujawnienia, którzy wystawcy kart kupują swoje raporty kredytowe. Podobnie Consumer Data Industry Association, Grupa Handlowa reprezentująca biura kredytowe, twierdzi, że również nie jest w stanie rzucić światła na biura kredytowe używane przez wydawców kart.,

w czym tkwi tajemnica, z jakich biur korzystają wystawcy kart?

Ulzheimer, ekspert ds. sprawozdawczości kredytowej, mówi, że rozumie, dlaczego niektórzy wystawcy kart mogą się łudzić, na których biurach kredytowych polegają.

” widzę, że niektórzy wystawcy kart wahają się ujawnić, które Biuro używają do ubezpieczania kart, ponieważ konsumenci są często trenowani, aby zastosować się do pożyczkodawcy, który wyciąga Raport kredytowy, gdzie ich wynik jest najwyższy. To do pewnego stopnia prymitywny sposób gry w system” – mówi.

„To nie jest bezpieczeństwo narodowe., Ale z pewnością nie są zobowiązani do ujawnienia tych informacji potencjalnemu wnioskodawcy-dodaje Ulzheimer.

wystawca karty zazwyczaj wybiera jeden raport z jednego biura, decydując się na wniosek o kartę kredytową. Dlaczego? Wyciąganie raportów ze wszystkich trzech biur kredytowych dla każdej aplikacji byłoby zbyt kosztowne.

Ulzheimer twierdzi, że wystawca karty wybiera biuro w oparciu częściowo o rodzaj umowy z tym biurem. Umowy te prawie zawsze zawierają zobowiązanie do zakupu określonej liczby raportów z biura, mówi.

Opperman, kredyt.,org executive mówi, że wystawca karty może również korzystać z różnych biur w zależności od tego, o którą kartę ubiegasz się i w jakim stanie mieszkasz.

w niektórych przypadkach wystawca karty może pobrać raport łączący dane z więcej niż jednego biura, chociaż Opperman twierdzi, że nie jest to powszechna praktyka wśród wydawców kart.,

Kiedy wystawca karty kupuje Raport kredytowy, może on pobrać wszystkie dostępne dane wnioskodawcy lub tylko niektóre dane, takie jak ocena kredytowa wnioskodawcy, według Ulzheimera. Wystawca karty natychmiast otrzymuje te dane elektronicznie.

należy pamiętać, że wystawca karty może pokazać raport z jednego biura, dostarczając bezpłatną ocenę kredytową lub Raport kredytowy online, ale może polegać na raporcie z innego biura kredytowego do oceny wniosku o kartę, według Opperman.

dlaczego ma to znaczenie dla konsumentów?,

gdyby decyzja należała do wnioskodawcy karty kredytowej, oczywiście chcieliby, aby wystawca karty wyciągnął raport, który zawiera najkorzystniejsze informacje – przede wszystkim ich wynik kredytowy.

jednak wnioskodawca nie ma nic do powiedzenia w tej sprawie. Dlatego wystawca karty może wyciągnąć Twój raport z Experian, na przykład, i pokazuje wynik kredytowy 680, podczas gdy raport Equifax stawia Twój wynik na 700, a raport TransUnion umieszcza go na 710.

jako takie, raport Experian wskazujący wynik kredytowy 680 może prowadzić do mniej pożądanych terminów, takich jak wyższy APR dla karty kredytowej.,

Ted Rossman, analityk branżowy dla CreditCards.com, mówi, które Biuro Kredytowe jest używane również może wejść w grę, jeśli skonfigurowałeś zamrożenie kredytu z jednym biurem, ale nie z dwoma innymi.

ponadto mówi, że jedno lub więcej biur kredytowych może dostarczyć niedokładnych informacji – takich jak opóźnienia w płatnościach na koncie karty kredytowej, gdy faktycznie nie było opóźnień w płatnościach – które mogą utrudnić uzyskanie kredytu.,

Zobacz podobne: jak zakwestionować błąd w raporcie kredytowym Experian

Bottom line

w świetle tych zmiennych, Ulzheimer zachęca konsumentów, aby sprawdzić swoje raporty kredytowe i wyniki kredytowe przed złożeniem wniosku o kartę kredytową, aby mogli rozwiązać wszelkie problemy, które pojawiają się i „więc mają lepszy pomysł, czego się spodziewać.”