O Primeiro Banco Nacional de Omaha (FNBO) também aumentou os intervalos de taxas de juros dos seus dois melhores cartões de recompensa do hotel Ocidental em janeiro: o melhor Mastercard recompensa do Oeste e o melhor Mastercard Premium recompensa do Oeste. nenhuma destas atualizações da taxa de juro do cartão de crédito foi baseada em alterações da taxa da Reserva Federal, que foi a força motriz comum para os ajustamentos da APR do cartão de crédito no início de 2020., A taxa dos fundos federais deve manter-se próxima de zero até que a economia tenha recuperado da pandemia, o que significa, por agora (e provavelmente até 2023, com base nas últimas projecções), que as alterações das taxas de juro dos cartões de crédito são impulsionadas principalmente pela avaliação do risco por parte dos emitentes.
U. S. Bank não respondeu a vários pedidos de comentários sobre o seu conjunto de atualizações de oferta de cartão. Especialistas do setor disseram ao saldo que não é incomum para os bancos atualizarem periodicamente os Termos e Condições do cartão., O aumento dos custos dos cartões agora poderia indicar que os mutuantes abrigam medos sobre a capacidade dos titulares de cartões de pagar no futuro, dadas as finanças incertas que muitos mutuários ainda enfrentam. Os bancos são optimistas, mas cautelosos, e as taxas de juro podem reflectir isso.
, os bancos descobriram que, enquanto emissores de cartão estão mais dispostos a aprovar novas contas de cartão de crédito do que eles estavam no auge da pandemia, muitos esperam que o humor pode ser de curta duração, dependendo de como os consumidores continuam a gerir o seu crédito, como a economia executa, e até mesmo a forma federal de alívio de esforços de se deslocar para fora.
os custos com adiantamentos de Caixa estão a aumentar
o saldo também registou uma série de APR com adiantamentos de caixa mais elevados em janeiro, mais uma vez com base em actualizações da oferta bancária DOS EUA. O emitente aumentou para 25,99% as taxas de juro do adiantamento em numerário indicadas nos termos de oito cartões., Essas mudanças foram suficientes para aumentar o nosso adiantamento de caixa médio APR acima de um cabelo (0,05 pontos percentuais) em comparação com o mês anterior, também. embora as atualizações feitas por um emissor de cartão não sejam sinais concretos de uma tendência, é notável que o banco dos EUA aumentou os custos de adiantamento de caixa em tantos cartões, especialmente desde que a taxa média de adiantamento de caixa APR caiu no ano passado. Os bancos podem estar mais dispostos a emprestar, mas estas alterações da TAEG indicam que pode haver alguma hesitação em dar aos consumidores fácil acesso a fundos adicionais sem cobrar mais para compensar perdas potenciais.,
“Um adiantamento em dinheiro, com cartão de crédito dá-lhe a capacidade de usar o cartão de crédito da mesma forma que o seu banco, cartão MULTIBANCO, mas a diferença aqui é que ele não é o seu dinheiro, é a bancos”, disse Bruce McClary, vice-presidente sênior de comunicações da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC). “Adiantamentos de dinheiro são percebidos como um movimento arriscado pelo mutuante, então para compensar o seu risco no caso de você entrar em uma situação de dívida que você não pode pagar de volta, eles podem esbofetear uma taxa de juros mais elevada sobre essa transação.,”
Entretanto, os titulares de cartões continuam a manter os saldos sob controlo
os consumidores mantiveram a dívida dos cartões abaixo dos níveis registados durante grande parte da pandemia. Depois de um breve aumento em setembro, o saldo da dívida renovável dos EUA (que se refere principalmente aos saldos de cartões de crédito) caiu ligeiramente para 978,8 bilhões de dólares, de acordo com o último relatório de Crédito ao consumo da Reserva Federal G. 19. Esse é o nível mais baixo registrado desde maio de 2017 e 11% (ou cerca de 120 bilhões de dólares) menos do que o recorde de alto saldo de US $1,099 trilhões em fevereiro de 2020.,
taxas de juro médias por tipo de Transacção com cartão de crédito
Existem três tipos principais de transacções em que pode utilizar cartões de crédito para: compras, transferências de saldo e adiantamentos de numerário. As RPA variam frequentemente de acordo com as transacções que efectua, e alguns emitentes dão aos novos titulares de cartões uma pausa, oferecendo taxas de juro baixas ou de 0% em algumas dessas transacções durante um período limitado.,
compra ofertas APR
Aplicação para um novo cartão de crédito para obter uma compra promocional APR pode ser uma boa idéia se você quiser financiar uma grande compra, mas evitar pagar juros. Quase um quarto dos cartões que rastreamos para este relatório oferecem aos novos titulares de cartões APRs de compra introdutória, o que é típico com base no ano passado de dados de oferta.
- comprimento de oferta típico: em média, estas ofertas duram cerca de 12 meses, o que também tem sido a norma. É raro encontrar ofertas de compra de APR por mais de 15 meses., Apenas cinco cartões na nossa base de dados oferecem 0% de negócios de novos cartões com mais de 15 meses. melhor compra de 0% APR deal: A maior oferta de taxa de compra introdutória é de 20 meses, que é oferecido pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA. qualificações de pontuação de crédito: se você quiser uma APR de 0% de compra, você provavelmente precisará de crédito estelar. Um grande 94% de tais ofertas de cartão em nosso banco de dados recomendam que os candidatos têm bom ou excelente crédito.
- taxa após fim do período Sem Juros: os cartões com compras promocionais cobram uma taxa média contínua de 18.,33%, ligeiramente superior ao cobrado nos meses anteriores após os aumentos das taxas de juro registados em janeiro.a transferência da dívida de um cartão de crédito de alto débito para um com um período de tempo inferior ou limitado 0% APR sobre as transferências de saldo pode reduzir os custos de juros e ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente. Há menos taxas promocionais de transferência de saldo disponíveis agora em comparação com esta época do ano passado, mas cerca de 26% dos cartões rastreados pelo saldo atualmente oferecem tais ofertas para novos titulares de cartões.,
- comprimento típico da oferta: a duração média das promoções da taxa de transferência do saldo é de cerca de 14 meses, o que é consistente com as médias mensais anteriores.acordo de transferência de saldo mais longo: o cartão de crédito SunTrust Prime Rewards dá aos novos titulares de cartões 36 meses para pagar a dívida transferida a uma taxa de juro reduzida de 3,25%. melhor oferta de transferência de 0%: a maior transferência de 0% de saldo abr deal é de 20 meses, mais uma vez oferecido pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA.,qualificações de pontuação de crédito: muito como 0% compra ofertas APR, você provavelmente vai precisar de um bom crédito para se qualificar para um negócio de transferência de saldo. Um íngreme 90% dos cartões em nosso banco de dados com tais ofertas recomendam que os candidatos têm uma boa ou excelente Pontuação de crédito.
- Rate after intro period ends: we found the average ongoing APR of balance transfer transactions is 17,96%.
é comum que os cartões ofereçam 0% ou baixas taxas de juro tanto nas compras como nas transferências de saldo., Mais de metade dos cartões que rastreamos que anunciam ofertas promocionais de taxa de juro oferecem novos titulares de cartões dual APR pausas por um tempo limitado.
taxas de adiantamento de Caixa
a maioria dos cartões permite-lhe aceder ao seu crédito disponível usando o cartão para levantar dinheiro numa ATM. Quase 89% dos cartões que rastreamos permitem adiantamentos em dinheiro, mas essa característica conveniente vem a um custo.
- adiantamento médio em numerário APR: 25,40%, ligeiramente superior desde dezembro de 2020, mas ainda abaixo da média pré-pandémica.,abr: um íngreme 36%, tal como cobrado tanto pelo cartão de crédito Fortiva como pelo First PREMIER Bank Gold Mastercard.para além dos elevados Apr, as transacções antecipadas em numerário normalmente vêm com taxas adicionais e começam a acumular juros imediatamente, por isso evitem os adiantamentos, especialmente se estão a tentar minimizar os custos adicionais neste momento.,
taxas de juro penalizadoras
Se ficar seriamente atrasado nos pagamentos mensais do seu cartão de crédito, exceder o seu limite de crédito, ou se o seu banco devolver um pagamento mensal, a sua compra padrão APR pode ser aumentada para a taxa de juro penalizante. A taxa de penalização (também chamada de taxa de incumprimento) é a taxa de cobrança mais alta dos emitentes de cartões de taxa de juro. Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalidade, muitos o fazem, incluindo 107 dos cartões pesquisados para este relatório (cerca de 34%).
- penalidade média APR: com base na nossa amostra de cartão, a taxa média por defeito é de 28,58%., Isso é 8,3 pontos percentuais acima da média de compra APR. No entanto, a taxa média de penalizações continua a ser inferior à que era nesta altura no ano passado.APR: 29.99% é uma pena popular, como 51 cartões em nosso banco de dados carregá-lo. A taxa de penalização mais elevada excedeu em tempos 30%, mas alguns emitentes reduziram essas taxas acentuadas entre agosto e outubro de 2020.
pague a sua conta a tempo todos os meses e não terá de se preocupar com uma taxa de juro penalizante de alto custo., Se você não pode dar ao luxo de fazer um pagamento, verifique com o seu emissor de cartão para ver quais opções de dificuldades financeiras estão disponíveis para proteger o seu cartão de crédito APR e sua pontuação de crédito.
> Média de ABRIL, com Base no Recomendado Pontuação de Crédito
com Base na oferta de cartão de dados coletados pelo Equilíbrio, cartões de crédito comercializados para consumidores com mau/feira de pontuação de crédito (abaixo 670, de acordo com FICO) têm uma média de compra de ABR de 23.88%, 4.62 pontos percentuais acima da média de ABR de cartões comercializados para aqueles com bom/excelente de crédito (19.26%).,
uma boa pontuação de crédito indica aos mutuantes que pode gerir cartões de crédito, empréstimos ou reembolso da dívida. Inversamente, os cartões que aceitam candidatos com pontuações de crédito mais baixas cobram taxas de juro mais elevadas para compensar o risco de incumprimento.
o tipo de pontuação de crédito que você vê anunciado em uma página de oferta de cartão (ou em uma de nossas opiniões) é uma recomendação. É uma boa referência, mas sua pontuação de crédito é apenas um dos vários fatores que os emitentes de cartão de crédito consideram ao decidir se ou não aprovar um pedido de cartão.,
que Média de APR de cartão de crédito significa para si
é importante ter em conta as taxas de juro do cartão de crédito, mas especialmente durante períodos de incerteza económica e financeira.”Mesmo que você não esteja carregando um equilíbrio agora, há uma chance que você vai no futuro”, disse o CCF McClary. “Você não sabe quando você pode ter que recorrer ao seu cartão de crédito para ajudar a cobrir as despesas.,”
Se estiver no processo de pagamento da dívida do cartão de crédito, lembre-se que os compostos de juros do cartão de crédito, o que significa que os encargos de juros anteriores são incluídos em cada cálculo mensal de juros. Como resultado, os saldos de cartões podem crescer rapidamente, e cada ponto percentual de APR importa., Mesmo pequenas mudanças na taxa de juros do seu cartão, semelhante ao que vimos acontecer com o cartão de crédito médio APR este ano passado, somar-se a custos de dívida mais elevados:
ArticlesSe há uma coisa em que você pode contar quando se trata de taxas de juros do cartão, é que eles estão obrigados a mudar. A maioria das Apr de cartão de crédito são variáveis—estão ligadas à taxa primária. A taxa principal está ligada à taxa de referência da Reserva Federal, que o banco central fixa com base nas condições do mercado económico e financeiro, que pode—e pode—mudar.,
“nada nunca permanece o mesmo quando se trata de taxas de juro”, disse McClary. “A taxa anunciada que você está vendo hoje, esperar que não seja o mesmo em um ano ou dois.”
metodologia
Este relatório mensal baseia-se em dados de oferta de cartão de crédito recolhidos e monitorizados de forma contínua pelo saldo de 317 cartões de crédito dos EUA em janeiro de 2021. O nosso conjunto de dados inclui ofertas de 43 emitentes, incluindo os maiores bancos nacionais., Acompanhamos as taxas de juro médias em uma base semanal e mensal para cada categoria de cartão, mais a taxa média global para todos os cartões.
em julho de 2020, actualizámos a nossa recolha e análise de dados para reflectir melhor como e onde os consumidores utilizam os seus cartões de crédito. Estas alterações reflectem-se no gráfico de variações mensais acima e no quadro de taxas de juro médias do cartão acima. As taxas publicadas antes de agosto de 2020 em outros artigos podem não refletir essas alterações.,
como calculamos as médias de APR
recolhemos informação sobre compra e transacção APR a partir dos Termos e condições actuais do cartão de crédito. Se um cartão de crédito APR é postado como um intervalo, nós primeiro determinar a média desse intervalo, em seguida, usar esse número em nossos cálculos de taxa média global, de modo que as Estatísticas são médias verdadeiras, não inclinado para a baixa ou alta extremidade de um espectro.
a média geral APR neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que seguimos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudantes e cartões de loja.,
como calculamos as taxas médias vs. O Fed
olhamos para as taxas de juro por categoria de cartão e tipo de transacção para dar uma visão mais clara da taxa de juro que pode esperar pagar com base no tipo de cartão que está a usar ou na forma como planeia usá-lo. Em comparação, os últimos dados da Reserva Federal (a partir de novembro de 2020) colocam o cartão de crédito médio APR em 14,65%. No entanto, a Fed calcula a sua taxa com base em relatórios Voluntários de 50 bancos emissores de cartões de crédito, e não está claro o que vai para essas médias ou que tipos de cartões compõem essas médias.,
o Fed também relata uma taxa média das contas cobradas juros (ou seja, as que transportam saldos mês a mês), embora o seu cálculo dê mais peso às contas com saldos elevados. Em novembro de 2020, a taxa de juro média dos cartões de crédito que acumulavam encargos financeiros era de 16,28%, abaixo de um recorde de 17,14% reportado no segundo trimestre de 2019.
como categorizamos cartões
atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito na nossa base de dados, e um cartão pode ir em apenas uma categoria., Aqui está como nós os definimos:
- cartões de crédito de negócios: Cartões de pequenos empresários podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas. cartões de crédito: cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras que você faz com o cartão.cartões de crédito: cartões que lhe permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas com viagens. Os cartões que oferecem opções de reembolso de viagens de alto valor também fazem parte deste grupo.,cartões de crédito para estudantes: cartões para estudantes universitários ou graduados com pelo menos 18 anos.
- cartões de crédito garantidos: cartões que exigem um depósito de segurança que é geralmente o mesmo montante que o limite de crédito que você será dado. Estes cartões são destinados a ajudar as pessoas com crédito pobre ou sem histórico de crédito para construir crédito.
- Store credit cards: Cards you can use at particular retail stores, and sometimes other places as well. Eles muitas vezes oferecem descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou cadeia de lojas).,outros: cartões que não se encaixam em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, Estudante, Viagem, Seguro e loja. Isto inclui cartões que oferecem muito poucos—se houver—recursos.,