Caixas de dinheiro

não há um único tamanho-todos os conselhos financeiros porque as prioridades financeiras de todos são diferentes. E mesmo quando duas pessoas compartilham objetivos financeiros semelhantes, elas podem tomar várias rotas para chegar ao mesmo destino.como determina as suas prioridades financeiras? Como é que os consegue? E talvez o mais importante, como você pode dobrar as regras para trabalhar em direção a vários objetivos simultaneamente?Bem-vindo à sua lista de prioridades financeiras.,

prioridades financeiras comuns

todos podem ser únicos, mas a maioria de nós compartilha alguns objetivos comuns. Alguns deles incluem objectivos universais que todos temos – ou, pelo menos, devemos – de alcançar, como ter um fundo de emergência e dinheiro suficiente para nos reformarmos.Aqui estão oito das prioridades financeiras mais comuns para estimular seus pensamentos antes de passar pelo exercício de escolher e executar suas prioridades pessoais.

pagar a dívida

a dívida vem em muitas formas, da dívida de empréstimo estudantil à dívida de cartão de crédito à dívida hipotecária., E nem toda a dívida é criada em pé de igualdade. Dívida de juros elevados, como a dívida do cartão de crédito, deve ter prioridade sobre a dívida de juros baixos, como uma hipoteca contra a sua casa. Isso ajuda a tomar decisões, como a de pagar empréstimos estudantis antes de pagar a sua hipoteca mais fácil.o pagamento de juros elevados (10% ou mais) deve normalmente ter prioridade sobre todos os outros objetivos desta lista. A razão é simples: você tem uma escolha entre um alto retorno garantido de seu dinheiro, pagando a dívida, em comparação com um possível retorno – Ou mesmo perdas – quando você investir dinheiro em outro lugar.,se sofre com o peso de uma dívida de juros elevados, saiba como funciona a bola de neve da dívida e os métodos de avalanche da dívida. Eles oferecem técnicas testadas no tempo para se tornarem livres de dívidas rapidamente. E lembre-se que você pode ter opções adicionais para resolver a sua dívida. Por exemplo, alguns mutuários são elegíveis para programas de perdão de empréstimos estudantis. Outra opção é usar um empréstimo pessoal de credibilidade para consolidar a sua dívida sob uma taxa de juro baixa.se você considera o pagamento de dívidas de juros elevados um objetivo de curto ou longo prazo, priorize-o em suas finanças pessoais.,

poupança para um fundo de emergência

algumas pessoas precisam de um fundo de emergência maior do que outras. Se a sua renda e as suas despesas são constantes mês após mês, e o seu emprego é seguro, então você não precisa tanto de um fundo de emergência como alguém com receitas ou despesas flutuantes. Mas aqueles com rendimentos irregulares têm os seus próprios desafios em poupar para um fundo de emergência.

outros têm opções de contingência suficientes que eles precisam muito pouco em seu fundo de emergência. Por exemplo, uma pessoa com uma HELOC não utilizada através da figura.,o cartão de crédito com ou low-APR pode sempre utilizar estas linhas de crédito em caso de aperto. Da mesma forma, uma pessoa com uma abundância de investimentos de baixo risco pode apoiar-se neles com menos medo de um acidente estripando seu valor.no entanto, regra geral, O montante das despesas do seu fundo de emergência é de um a três meses, se tiver rendimentos e despesas estáveis, e de três a seis meses, se tiver tendência para a irregularidade.

comprar uma casa

o proprietário americano médio tem um valor líquido de $231,400., Por outro lado, o locatário mediano só tem um valor líquido de US $5.000, Segundo a pesquisa de 2016 sobre as finanças do consumidor pela Reserva Federal. Por outras palavras, o património líquido típico do proprietário é 46 vezes superior ao dos seus homólogos de aluguer”. É um argumento convincente para se tornar proprietário.

mas comprar uma casa custa muito dinheiro-geralmente dezenas de milhares de dólares em pagamentos de entrada, custos de encerramento e reservas de dinheiro (o que oferece alguma visão sobre a razão pela qual os proprietários normalmente têm um maior valor líquido do que os arrendatários)., Uma maior pontuação de crédito ajuda a reduzir o pagamento inicial e taxas de empréstimo que você precisa para o orçamento, mas você ainda precisa de milhares de dólares para comprar sua primeira casa.mas poupar para comprar uma casa não tem de ser uma preguiça brutal. Os futuros proprietários de casas podem tirar partido do crédito fiscal homebuyer pela primeira vez, juntamente com uma série de outras estratégias (mais sobre aqueles em breve).finalmente, tenha em mente que nem todos os proprietários estão rindo até o banco. Apesar do seu maior valor líquido, a CNBC relata que quase dois terços dos proprietários milenares lamentam comprar uma casa., Leia sobre os erros que muitos homebuyers fazem pela primeira vez para que você saiba como evitá-los.

poupança para a reforma

a única maneira de não precisar de poupanças para a reforma é morrer jovem – dificilmente uma estratégia invejável. Assim, enquanto as outras prioridades financeiras desta lista dependem de suas necessidades e desejos pessoais, As economias da aposentadoria são algo que todos precisam.

felizmente, você tem muitas opções à sua disposição para economizar e investir para a aposentadoria. As mais fáceis são IRAs e Roth IRAs através de uma empresa como M1 Finance porque qualquer um pode abrir um independentemente de seu empregador., Mas muitos empregados também têm acesso a 401 (k)S ou 403(b) S ou IRAs SIMPLES através de seus empregos, que expandem seus limites de Contribuição Anual.mesmo depois de atingir o seu limite máximo anual, pode continuar a investir através da sua conta de corretagem regular. Há também algumas maneiras de enganar (mais sobre aqueles em breve). Você também pode começar a investir pequeno através de bolotas. Este aplicativo reúne cada compra que você faz com o seu cartão de débito e de crédito e investe a diferença.se você é novo em investir, comece com essas ideias para começar a investir com menos de US $ 1.000 . Não o adies., O teu maior aliado na procura da reforma é composto, o que leva décadas a fazer a sua magia mais poderosa.

Pro tip: se tiver um 401(k) através do seu empregador, Inscreva-se para uma análise gratuita do Bloom. Eles vão certificar-se de que sua conta é diversificada, tem a alocação de ativos adequada, e que você não está pagando muito em taxas.

Poupança Para A educação universitária dos seus filhos

nem todos têm filhos, e mesmo entre aqueles que têm, nem todos os pais planejam pagar pela educação dos seus filhos adultos. Mas muitos o fazem, e isso prova um desafio assustador., Nos últimos 30 anos, o ensino superior tem mais do que triplicado, mesmo depois de ajustar-se à inflação, de modo que os pais cada vez mais olhar para formas criativas de economizar para a faculdade.se quiser ajudar os seus filhos com as propinas, considere usar um plano 529 para que as suas poupanças possam crescer livres de impostos.está pronto para despedir o seu chefe e sair do escritório em chamas de glória?lançar o seu próprio negócio não é tão fácil como os programas de TV fazem parecer. Mesmo quando transformas o teu passatempo num negócio de ganhar dinheiro, ainda é preciso dinheiro.,

concedido, poupar capital de arranque não é a sua única opção. Você pode tomar várias abordagens para arrecadar dinheiro para começar seu próprio negócio, embora todos eles vêm com algum elemento de risco e custo. Você também pode manter seus custos baixos, lançando um negócio virtual.no entanto, o dinheiro não é o único obstáculo à criação de uma empresa. Antes de ir longe demais em seu sonho de ser seu próprio chefe, faça seu trabalho de casa sobre o que mais é preciso para começar um negócio.para aqueles dispostos a dar esse salto de fé, poucas experiências na vida são tão gratificantes e desafiadoras como começar um negócio., Isso força-vos a ultrapassar os vossos limites-nem sempre uma experiência confortável, mas que inevitavelmente leva ao crescimento.

independência financeira & aposentar-se cedo (incêndio)

uma pequena mas crescente parte da população tem definido a sua visão sobre a independência financeira e reforma antecipada (incêndio) como seu objetivo principal.independência financeira significa poder cobrir as suas despesas de vida com os rendimentos dos investimentos. Dito de outra forma, significa tornar o teu trabalho de dia opcional.,a maioria das pessoas não alcança a independência financeira até se aposentar, mas ninguém diz que você tem que trabalhar por quatro ou cinco décadas para alcançar a independência financeira. Se você manter suas despesas de vida modestas e investir a maioria de sua renda, você pode gerar renda passiva suficiente para viver dentro de cinco ou dez anos.embora seja certamente um objetivo menos convencional, a ideia de uma vida profissional opcional é difícil de descartar.

tornar-se um milionário & investidor acreditado

um milhão de dólares não significa o tipo de riqueza que uma vez fez., Um valor líquido de US $1 milhão só gera US $40.000 por ano, com base na regra de 4% de planejamento de aposentadoria.

esse é um estilo de vida decididamente de classe média com o qual você pode estar bem, mas as pessoas com um valor líquido investível superior a US $1 milhão se qualificam como investidores credenciados, dando-lhes acesso a um conjunto de opções de investimento não disponíveis para o resto de nós. Pelo menos por essa métrica, eles se qualificam como “ricos”.”

independentemente do que significa legalmente ser um milionário, a maioria das pessoas simplesmente ama o som dele., Ser milionário continua sendo sinônimo de ter” feito ” em nossa sociedade, mesmo que não tenha o mesmo poder de compra que uma vez teve.

é um objetivo divertido, se um arbitrário. E é uma que a maioria dos jovens encontra alcançável; 53% dos milênios acreditam que um dia serão milionários, de acordo com um estudo do TD Ameritrade.

a Identificação do Seu Pessoal Prioridades Financeiras

eu estou supondo que pelo menos alguns dos objetivos financeiros descritos acima ressoou com você., Mas está longe de uma lista exaustiva, e você provavelmente tem outro objetivo ou dois ricocheteando em sua mente. Siga este exercício para identificar suas próprias prioridades-e depois alcançá-las.

Passo 1: Faça uma lista

apenas comece a escrever. Esqueça o que é realista ou irrealista, em que ordem a lista deve estar, ou quaisquer outros detalhes desagradáveis. No início, você só quer pensar e obter todos os seus objetivos financeiros e prioridades por escrito.algumas delas serão tolas, mesmo embaraçosas após reflexão. Não faz mal, não é altura para reflectir., Para uma boa medida, incluir seus sonhos de infância também. Podes decidir que vale a pena persegui-los.

Passo 2: Priorize a lista

Agora é hora de reflexão.

comece a reordenar a sua lista com as suas principais prioridades primeiro. Enquanto é a sua lista e você pode encomendá-la como quiser, estas sugestões podem ajudar:

1. Se você tem dívida de cartão de crédito, colocá-lo no topo da lista.
2. Se você vive salário para salário e não tem poupanças, Faça com que seja uma prioridade salvar pelo menos um mês de despesas de vida como um fundo de emergência.,inclui a reforma a investir nos três primeiros.

Se você luta com a priorização de seus objetivos, faça a si mesmo algumas perguntas simples, tais como: “se eu des-priorizar isso, quais são as consequências?”e” existem outras opções disponíveis para alcançar o mesmo resultado, além de jogar muito dinheiro nele?”

Por exemplo, muitos pais não sabem como priorizar entre as propinas da Faculdade de seus filhos e seu próprio planejamento de aposentadoria, mas a aplicação das perguntas acima revela que o planejamento da aposentadoria é a prioridade mais urgente., Isso é porque há muitas maneiras de pagar a faculdade para além de poupar e poupar. E mesmo que não houvesse, a faculdade ainda ficaria no banco de trás para o planeamento da reforma, porque os teus filhos podem pedir empréstimos para a faculdade, mas não podes pedir empréstimos para despesas de vida na reforma.

Passo 3: tome medidas sobre as suas prioridades & Acompanhe o seu progresso

desenhe uma linha que separe as suas três principais prioridades de tudo o resto. Estes são o seu foco principal; o resto pode ferver no descartável., Comece a canalizar as suas economias mensais para estas três prioridades principais – e potencialmente apenas para o topo uma ou duas.

certifique-se de acompanhar o seu progresso em direção a estes objetivos a cada mês. A medida exata depende do objetivo. Por exemplo, se o seu objetivo é pagar os seus empréstimos estudantis, então o seu saldo restante e a quantia que você pagou até à data são as suas principais métricas.

duas métricas você deve acompanhar cada mês, não importa o que, são a sua taxa de poupança e o seu património líquido investível, que pode ser feito através de Capital Pessoal., Ao maximizar estes, você não pode deixar de melhorar a sua saúde financeira global e progresso em direção a seus outros objetivos.Passo 4: reveja as suas prioridades financeiras Todos os anos

as suas finanças não são estáticas. Eles constantemente mudam e evoluem, assim como suas estratégias de priorização e de criação de riqueza.

por exemplo, quando você paga seus empréstimos estudantis, esse objetivo desaparece, e você pode elevar outra prioridade. Ou se de repente você se encontrar esperando um filho, comprar uma casa pode saltar para o topo de sua lista de prioridades.,mas mesmo na ausência de tais mudanças radicais, você deve revisitar seus objetivos e prioridades financeiros Todos os anos. Ao longo do tempo, mudanças subtis nas vossas finanças e necessidades podem acontecer sem que estejam conscientes delas. Reserve tempo pelo menos uma vez por ano para examinar seus objetivos e atualizar suas prioridades em conformidade.

como alcançar vários objetivos simultaneamente

às vezes, você realmente pode matar duas aves proverbiais com uma pedra., Aqui estão alguns “batoteiros” para ajudá-lo a trabalhar em direção a vários objetivos ao mesmo tempo e tirar a vantagem de escolher entre suas grandes prioridades.

tirar partido da flexibilidade de Roth IRAs

Roth IRAs são as contas mais flexíveis de protecção fiscal disponíveis para você. Aproveita-te deles.

pode retirar as suas contribuições a qualquer momento, por qualquer razão, sem qualquer penalização fiscal. Então, enquanto eles são destinados para as economias da aposentadoria, você pode usar os fundos Roth IRA para as propinas de seus filhos da faculdade, para um adiantamento de uma casa, como um fundo de emergência, ou porque você quer transformar sua van em um cão., (Não que eu recomende esse último, mas você tecnicamente pode fazê-lo.)

irst-time homebuyers can also withdraw up to $10,000 of earnings penalty-free and tax-free. Mesmo IRAs tradicionais, SEP IRAs, e IRAs SIMPLES permitem que você retire até US $10.000 de contribuições sem penalidade, embora você vai precisar pagar os impostos de volta sobre a retirada, uma vez que você se esquivou deles quando você contribuiu pela primeira vez com o dinheiro.

Use HSA Hacks

enquanto as contas de poupança de saúde (HSAs) só podem ser usadas para custos médicos, você ficaria surpreso com a flexibilidade que isso deixa.,a utilização prevista para HSAs já serve para múltiplos fins: poupar dinheiro em emergências médicas, poupar dinheiro em prémios de seguro de saúde, poupar dinheiro em impostos, oferecer as melhores poupanças fiscais de qualquer conta Disponível nos Estados Unidos. Os fundos são protegidos dos impostos de três formas: as contribuições são dedutíveis nos impostos, o dinheiro cresce isento de impostos e as retiradas são isentas de impostos quando utilizadas para despesas relacionadas com a saúde. Mas você também pode ser criativo com HSAs para torná-los ainda mais flexíveis., Pense no seu HSA como uma conta de aposentadoria em primeiro lugar, um fundo de emergência em segundo lugar, e uma reserva médica em último lugar.na aposentadoria, você precisará de dinheiro para despesas médicas. O casal médio gasta US $ 285.000 em cuidados de saúde entre os 65 anos e o tempo em que morre, de acordo com um relatório de 2019 da Fidelity. Então, procure usar seus fundos HSA para cobrir essas despesas de aposentadoria, capitalizando os melhores benefícios fiscais que você recebe de um HSA, em vez de um IRA ou 401(k).entretanto, um HSA pode servir como fundo de emergência., Sim, cobre as suas emergências médicas, mas você também pode adicionar flexibilidade para despesas não médicas. Como você incorre em despesas médicas ao longo do ano, pagar por eles com fundos não-HSA, como um cartão de crédito recompensa, se você puder pagar; apenas certifique-se de manter as contas médicas e recibos. Em seguida, se uma emergência Não médica atinge e você precisa de fundos para cobrir isso, você pode retirar dinheiro de seu HSA para reembolsar as contas médicas pagas anteriormente.

dica Pro: Se você não tem atualmente uma conta HSA, olhe para Lively. Eles oferecem contas 100% Grátis para indivíduos.,

House Hack

House Hack pode ser o único melhor movimento que você pode fazer para melhorar suas finanças.

A ideia é simples: você arranja outra pessoa para pagar a sua habitação. Porque a habitação é a maior despesa para a maioria das pessoas, tem o maior potencial para aumentar a sua taxa de poupança.na tradicional pirataria doméstica, compra-se uma pequena propriedade multifamiliar, muda-se para uma unidade e aluga-se a outra. A renda da unidade vizinha paga a sua hipoteca.

não só você começa a viver lá de graça, mas você marca sua primeira propriedade de aluguel., Quando você se muda, você pode manter a propriedade como um aluguel para gerar renda passiva contínua-renda que você pode colocar para pagar a dívida, as propinas da Faculdade de seus filhos, aposentar-se cedo, ou qualquer outra prioridade Financeira.este conselho é um conselho antigo, mas bom: aproveite sempre as contribuições correspondentes do seu empregador. É dinheiro de graça. Economizas mais para a reforma, poupas dinheiro na tua conta de impostos, e o teu empregador paga-te mais. Ganha, ganha, ganha., Tudo isso ajuda você a construir riqueza livre de impostos e ficar mais perto de se tornar um milionário.

palavra Final

a vida vem com tradeoffs. Não podes fazer tudo ao mesmo tempo. Mas você pode alcançar suas maiores prioridades financeiras Se você manter seu foco nelas. E você pode até dobrar as regras adicionando flexibilidade e fazendo progresso em direção a vários objetivos simultaneamente.

siga os passos acima, aproveite os batoteiros, e mais importante, maximizar a sua taxa de poupança. Cada prioridade financeira tem uma coisa em comum:quanto mais dinheiro você gasta para isso, mais rápido você chega.,quais são as suas prioridades financeiras? O que está a fazer para atingir estes objectivos a longo prazo? Você tem algum divertimento Batoteiro para compartilhar?