Caixas de dinheiro (Português)

você pode não perceber que selecionar um banco é uma das decisões financeiras mais importantes que você vai tomar. Os bancos podem dispor de oportunidades financeiras como contas de poupança de juros elevados e cheques gratuitos, ou eles podem custar-lhe dinheiro e inconveniência em uma miríade de maneiras de taxas de manutenção mensal para disponibilidade limitada ATM.,escolher o certo pode ajudar a sua vida a correr sem problemas, enquanto escolher o errado pode ser frustrante e tirar tempo das coisas que são mais importantes para você.

4 tipos de bancos-Pros & Cons

Existem quatro tipos principais de banco para escolher. Considere os pontos fortes e fracos de cada tipo para encontrar o banco que melhor se adapta às suas necessidades.,

Grandes bancos nacionais, multinacionais e internacionais

estes são os grandes nomes que você já ouviu falar, tais como Chase Bank, Bank of America, e Citigroup, e eles executam campanhas nacionais de marketing na televisão e rádio para atrair grandes bases de clientes. Estes bancos têm filiais físicas e caixas eletrônicos em todo o país para a conveniência do cliente.

• prós: praticamente em qualquer lugar que você viaja nos Estados Unidos, estes bancos terão uma localização física ou ATM., Se você viajar muito, este tipo de banco lhe dá o acesso mais fácil a dinheiro onde quer que você esteja sem cobrar taxas de levantamento ATM.os grandes bancos com milhões de clientes têm pouco incentivo para oferecer os melhores produtos financeiros. Sua conta corrente pode cobrar taxas e não pagar juros, e sua conta de poupança irá pagar juros mínimos, na melhor das hipóteses. A média nacional das taxas das contas de poupança nestes bancos Ronda actualmente os 0,20%.

os bancos em linha

os bancos em linha são muito diferentes dos bancos multinacionais por uma razão., Estes bancos reduziram drasticamente os custos gerais ao não terem de construir, arrendar e construir instalações de tijolo e argamassa. Eles passam algumas dessas economias de custos para os seus clientes na forma de taxas de juros mais elevadas na verificação e poupança de contas, e melhor serviço ao cliente. Bancos online populares, incluindo o ING Direct e o Ally Bank.

• Pros: se você não precisa de acesso constante a ATMs ou para ser capaz de falar com um caixa, não há nenhuma razão para não considerar este tipo de instituição., Estes bancos oferecem produtos semelhantes aos de outros bancos-cheques, cartões de débito e pagamento de contas online – mas oferecem melhores taxas de juros, o que significa mais juros para você a cada mês.
• Cons: caixas eletrônicos livres de taxas são muitas vezes disponíveis, mas apenas em ou perto de locais urbanos. Em outras palavras, se você vive em uma área rural, você pode ter que conduzir milhas para encontrar um. Além disso, você simplesmente não tem a opção de visitar uma filial local, uma vez que eles não existem para os bancos on-line. Então, se você tem um problema que você gostaria de falar com alguém em pessoa, você terá que resolver com o atendimento ao cliente por telefone.,

Bancos Comunitários

Se é fã de serviços ao cliente localizados e de uma instituição investida na sua área, é para si um banco comunitário. Esses bancos são geralmente muito menores que seus irmãos nacionais, mas não estão necessariamente limitados a ter apenas um punhado de filiais. Alguns bancos comunitários passaram a ter uma presença significativa na sua região local.,

As taxas de juro e os produtos variam de banco para banco, mas todos os bancos comunitários oferecem contas básicas, tais como a verificação e a poupança, e anexam um factor “sabemos o seu nome” à sua marca de serviço.

• prós: você pode encontrar serviços semelhantes a um grande banco com uma sensação menor, cidade natal. Além disso, os bancos comunitários estão mais dispostos a trabalhar consigo com base na relação que tem com eles., Por exemplo, se você tem estado com o banco por um número de anos, eles podem estar dispostos a dar-lhe alguma folga em relação às taxas de descoberto, ou dar-lhe uma melhor taxa de juros ao negociar o seu carro empréstimo. Estes bancos orgulham-se das suas relações com os seus clientes.

ons: as tarifas e os produtos não são tão variados como o que as grandes organizações oferecem. Em outras palavras, se você precisa de uma hipoteca não convencional ou tipo de conta, um banco da Comunidade é improvável de oferecê-lo. Além disso, os bancos em linha podem ser menos sofisticados nos bancos comunitários do que os bancos em linha e multinacionais., Além disso, enquanto há locais de filiais físicas, há menos do que o que você pode encontrar com um banco grande, e você é improvável de encontrar qualquer durante a viagem.As uniões de crédito são semelhantes aos bancos comunitários. Eles são investidos em suas comunidades e, geralmente, não têm locais em vários estados. No entanto, a estrutura de uma união de crédito é diferente, o que confere a este tipo de banco vantagens únicas em relação às três opções anteriores.as uniões de crédito são propriedade e operadas pelos seus membros., Por outras palavras, se se tornar membro, tem realmente alguma palavra a dizer nas decisões de gestão. Na verdade, é por isso que eles têm requisitos de adesão para abrir uma conta. Os requisitos podem ser tão rigorosos como ter de trabalhar para um empregador específico ou tão brandos como viver, trabalhar ou fazer compras na área que a união de crédito serve.

• prós: como os membros e os proprietários são um e o mesmo, você pode muitas vezes encontrar taxas de conta mais baixas e melhores taxas de juros sobre empréstimos e contas de poupança e verificação. Caso contrário, as uniões de crédito são muito semelhantes aos bancos comunitários., Eles são instituições focadas em membros que oferecem uma experiência bancária personalizada, o que, além de “conhecer o seu nome”, pode significar melhor serviço ao cliente e maior flexibilidade quando se trata de termos de empréstimo ou qualificação e perdão de taxas.
  • Cons: você precisa cumprir os requisitos de qualquer união de crédito específica para abrir uma conta e você provavelmente não vai encontrar quaisquer sucursais se você viajar para fora da área direta da sua união de crédito. Os tipos de produtos não são tão variados e a banca em linha não é, normalmente, tão sofisticada ou convivial como a dos grandes bancos.,

factores a considerar ao escolher um banco

Existem muitos factores a considerar ao seleccionar um banco e a lista de opções pode ser confusa. Aqui está uma lista de verificação para guiá-lo através do processo.Nunca faça negócios com um banco ou união de crédito que não ofereça seguro de depósitos, ou tenha o símbolo FDIC ou NCAA. Este seguro cobre os seus depósitos até um total de $250.000 caso a instituição falhe., Existem dois tipos de seguros de depósitos: os depósitos bancários são seguros pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), enquanto os depósitos da União de crédito são seguros pela National Credit Union Association (NCUA).se um banco falhar, a organização de seguros de depósitos entra e assume o controlo. Isso normalmente acontece em uma sexta-feira para dar aos reguladores o fim de semana para garantir que tudo corre bem na semana seguinte. A instituição abre como normal na próxima semana e os clientes estão autorizados a levantar fundos até o limite de seguro de depósitos.,a banca sem seguro de depósitos é uma loucura Financeira. Não custa nada aos clientes e ir sem ele pode resultar na perda de cada dólar que você depositou. O melhor banco é aquele que tem seguro de depósito, mas é saudável o suficiente para que você nunca precisará usá-lo. Infelizmente, falhas bancárias acontecem, por isso não se esqueça de ler sobre como reagir quando o seu banco falha ou quando o seu banco passa por uma fusão ou aquisição.

taxas

taxas são um enorme fator a considerar., Uma vez que as taxas muitas vezes dependem de seus hábitos bancários, compensa estar ciente destes hábitos, além de taxas estáticas os encargos bancários. Por exemplo, saiba que saldo você provavelmente vai manter, quantos levantamentos de MULTIBANCO você vai fazer e onde você provavelmente vai fazê-los, quantos cheques você vai escrever, e se você vai ter uma conta poupança, quanto você provavelmente vai manter nele.,

Por exemplo, uma pessoa poderia ter uma conta de verificação sem taxas porque eles mantêm um mínimo de US $ 100 dentro dela, enquanto outra pessoa poderia pagar taxas elevadas na mesma conta de verificação porque eles não podem manter o saldo mínimo. Lembre-se, os bancos gostam de cobrar taxas dos seus clientes, por isso leia as letras pequenas.,

Algumas taxas para considerar:

• tarifas Mensais da conta (incluindo aquelas que podem ser desencadeadas por baixo saldos)
• taxas de cheque especial
• cheque devolvido taxas (também conhecido como um não-fundos suficientes, ou NSF, taxa)
• ATM taxas de uso de
• atraso de pagamento de taxas para produtos de empréstimo

Equilíbrio de Requisitos

Como mencionado acima, alguns bancos têm saldo mínimo de requisitos que pode disparar as taxas. Existem três tipos primários de requisitos de saldo:

• saldo mensal médio., O seu saldo deve estar acima de um determinado requisito, em média, durante todo o mês. O seu saldo pode descer temporariamente abaixo da média sem provocar uma taxa.saldo mínimo. Sua conta deve permanecer acima de um certo nível para evitar penalidades ou para garantir um benefício específico (como uma taxa de juros mais alta).valor mínimo da poupança. Alguns bancos, particularmente as uniões de crédito, podem exigir que você mantenha uma certa quantia em poupança ou então eles vão encerrar sua conta.,

alguns bancos não terão estes requisitos de saldo ou poderá ser capaz de negociar a partir deles. Seja qual for o caso, certifique-se de que qualquer exigência de equilíbrio se adequa às suas necessidades e não vai colocá-lo em um compromisso financeiro.

taxas de juro

outro fator a considerar é a quantidade de juros que você pode ganhar em depósitos, ou será cobrado em empréstimos. Idealmente, você está procurando gerar rendimentos de juros elevados através da poupança de contas e certificados de Depósito, mesmo que você pode ter que desistir de outros benefícios para encontrar isso.,

Por exemplo, um banco pode ter o melhor serviço ao cliente na área, mas se suas taxas de juros são as mais baixas ao redor, você pode querer passar para encontrar um melhor negócio. Da mesma forma, você pode considerar aturar com restrições extras se isso significa que você pode ganhar um nível máximo de interesse em seus depósitos. Dito isto, certifique-se de que ao tolerar restrições ou mau serviço ao cliente, você não vai incorrer em taxas extras. Dependendo do seu saldo da conta, as taxas podem rapidamente anular o montante de juros que você provavelmente vai ganhar.em última análise, o seu banco deve adaptar-se à sua situação actual., Por exemplo, se você quiser obter um empréstimo, priorize um banco que oferece taxas de empréstimo baixas. Então, uma vez que você é pago e não precisa mais de um empréstimo, mude-se para um banco que melhor se adapta às suas outras necessidades bancárias.

tipos de contas oferecidas

verifique se o seu banco oferece os tipos de contas de que necessita. Aqui estão quatro a considerar:

• Conta Corrente. É aqui que você guarda o dinheiro que paga suas contas e compra suas compras, e onde muitas pessoas detêm a maioria de seus fundos., As contas de verificação normalmente oferecem um cartão de débito, a capacidade de escrever cheques, depósito automático, e a capacidade de transferir fundos para outras contas, tanto dentro do banco e para um banco externo. Os planos de pagamento automático Online podem também estar disponíveis, especialmente com os bancos maiores e online.conta de poupança. É aqui que muitas pessoas guardam o seu fundo de emergência. Uma vez que o dinheiro dentro de uma conta de poupança é destinado a ficar colocado, você não precisa se preocupar tanto sobre questões de acessibilidade. Na verdade, a maioria das contas de poupança limita o número de levantamentos que você pode fazer a seis por mês., Estas contas oferecem normalmente uma taxa de juro mais elevada do que as contas correntes normais.conta do mercado monetário. Uma conta no mercado monetário é como misturar uma conta corrente e uma conta poupança. Você ganha uma taxa de juros mais elevada, mas ainda tem a capacidade de escrever cheques fora do saldo da conta, embora o número de cheques que você pode escrever ou débito compras que você pode fazer é tipicamente limitado a um determinado número por mês.conta de verificação de recompensas. Este é um tipo diferente de conta corrente., Há requisitos específicos que você deve cumprir todos os meses, a fim de ganhar uma alta taxa de juros, tais como um certo número de compras de cartão de débito, depósitos, ou transferências ACH. A taxa de juros de recompensas é geralmente limitada aos primeiros $ 25.000 que você depositou no banco. Uma conta corrente Online popular com recompensas em dinheiro é a PerkStreet Financial.existem dois tipos primários de produtos financeiros disponíveis na maioria dos bancos: empréstimos e activos geradores de rendimentos., Os bancos maiores irão oferecer uma gama mais ampla de cada tipo de produto, mas isso não significa necessariamente um negócio melhor. Aqui estão alguns exemplos de produtos por tipo e o que procurar.empréstimo automóvel (novo ou utilizado). Verificar para taxas de juros baixas, taxas de originação, e penalidades de pré-pagamento. Além disso, Considere os vários termos de empréstimo e como estes se adequam às suas necessidades. Você pode normalmente encontrar baixas taxas de automóveis novos facilmente, mas as taxas de automóveis usados não são anunciados com tanta frequência.empréstimo hipotecário à habitação. Verifique se há taxas de juros baixas, taxas de originação ou pontos, custos de fechamento e penalidades de pré-pagamento., Além disso, Considere os tipos de hipotecas disponíveis (por exemplo, fixo vs. variável e 30 anos vs. 15 anos).linha de capital próprio do crédito ou do empréstimo à habitação. Verifique se há taxas de juros baixas, taxas de originação ou pontos, penalidades de pré-pagamento e custos de encerramento.cartões de crédito. Verifique as taxas de juro (ou seja, os melhores cartões de crédito APR de juros baixos), se você carrega um saldo, e recompensa programas (ou seja, os melhores cartões de crédito em dinheiro). Lembre – se de usar sempre cartões de crédito e recompensas sabiamente para evitar entrar em dívida desnecessária.,produtos de crescimento de activos: contratos individuais de reforma (IRA tradicional ou IRA Roth) e contas de corretagem. Verifique para variedade de investimento e taxas. Você pode investir em fundos de investimento, ações individuais e obrigações, e outras classes de ativos? Quão diversas são as opções dos fundos mutualistas? Quanto custa fazer trocas? Há comissões adicionais cobradas na sua compra, tais como cargas front-end em fundos de investimento? Qual é a taxa mensal ou anual da conta e é baseada em uma porcentagem de seus ativos?, Os bancos, ao contrário dos corretores de desconto on-line, podem oferecer um serviço personalizado um-a-um quando se trata de seus investimentos, mas tenha em mente, você vai pagar por isso.certificados de depósito. Verifique se há taxas de juros elevadas e comprimentos de CD variáveis. Idealmente, o banco tem altas taxas para uma gama de termos (3 meses, 6 meses, 12 meses, 24 meses, 60 meses), para que você possa construir uma escada de CD. Verifique também quais as penalidades que você vai enfrentar por retirar os fundos do CD mais cedo, se houver.,

Com ambos os conjuntos de produtos, estar ciente de todas as taxas e manutenção anual, você será cobrado ou pode ser cobrado, bem como limites ou restrições que você deve cumprir. Nunca assuma que você deve ficar com o mesmo banco para cada produto financeiro que você possui. Se conseguir uma taxa melhor numa hipoteca noutro banco, faça-o. Não fiques apenas com o teu banco por causa da relação que tens com eles.

serviço Ao Cliente, disponibilidade e outros serviços

serviço Ao cliente pode fazer ou quebrar a sua experiência com um banco., Um serviço horrível pode afastá-lo do melhor das taxas de juro e custar-lhe tempo, bem como dinheiro. Procure por opiniões on-line e pergunte aos seus amigos se eles fizeram negócios com o banco que você está interessado. Se você começar a ver uma tendência em uma direção negativa, talvez seja melhor olhar para outro lugar.

um grande contribuinte para um bom serviço ao cliente é como os representantes são acessíveis. Isto é parcialmente determinado pelo tipo de banco que você está lidando., Um banco com uma localização na sua área do outro lado da cidade não será fácil de chegar, ou passar pelo telefone pode ser difícil. Dito isto, enquanto um banco em cada esquina pode fornecer um bom serviço ao cliente quando você entra, o serviço através de seu número 1-800 pode ser absolutamente miserável. Considere se você quer “live” atendimento ao cliente para o qual você dirige, ou se você prefere falar pelo telefone. Em seguida, considere o quão acessíveis eles são através de qualquer um dos métodos.,

Se você está bancário com um banco on-line ou um que você não pode facilmente acessar, as opções de serviço disponíveis para Você on-line ou através do telefone tornam-se críticas. Vais ficar preso numa árvore telefónica durante horas antes de alguém atender a tua chamada, ou eles atendem no primeiro anel? Além disso, o que acha da externalização? Muitos bancos maiores e alguns bancos on-line terceirizaram seu serviço ao cliente para países como a Índia, a fim de economizar dinheiro. Se você tem uma opinião forte sobre isso, é melhor descobrir antes de abrir uma conta.,



serviços para procurar

fora do serviço ao cliente, você precisa saber se um banco oferece:

• banco Online. Isto deve ser normal. Se não puder verificar os seus saldos de contas online, mova-se para outro banco. Dito isso, organizando transferências, verificação de visualização que você escreveu, e pagamento automático de conta não pode ser oferecido on-line por muitos pequenos bancos comunitários ou sindicatos de crédito. Sua plataforma online pode estar desatualizada e não amigável.declarações electrónicas., O banco insiste em enviar extratos para você, ou você pode receber um e-mail mensal com um link para o seu extrato? Esta é uma indicação rápida de como o banco é progressista e quão boas são as suas outras características bancárias online.pagamentos automáticos. Isto também é conhecido como pagamento automático de conta. Seu banco será capaz de pagar sua conta de utilidade diretamente, e há um custo para usar este serviço?depósito directo. Ter o seu cheque depositado eletronicamente na sua conta bancária é padrão na maioria das instituições bancárias. Mas como funciona o sistema?, Uma boa fonte para esta informação pode ser opiniões on-line.transferências bancárias. Pode transferir fundos a nível nacional e internacional? Que taxas estão envolvidas?cheques de Caixa. Muitas grandes transações financeiras, como fechar em uma casa, exigem um cheque com uma quantidade verificada, destinatário impresso, e marca d’água no cheque. O banco oferece este serviço e, em caso afirmativo, quanto cobra?restituições ATM. Se você viajar muito e usar dinheiro, você vai ser cobrado” fora da rede ” taxas ATM., O banco devolve todas estas taxas, algumas delas, ou nenhuma?

a maioria dos bancos irá oferecer a maioria das opções acima, mas as estruturas de custos podem variar muito. Um cheque de caixa em um sindicato de crédito, por exemplo, pode custar $4, mas do outro lado da rua no Banco Nacional custa $12. Se você raramente usar cheques do Caixa, esta diferença não é um grande negócio, mas se você usá-los regularmente, as taxas mais elevadas vão rapidamente somar-se. Da mesma forma, alguns sistemas de pagamento de contas são gratuitos para todos os clientes, enquanto outros têm uma taxa mensal ou exigem que você tenha uma conta premium.,

segurança do Banco e roubo de identidade

um grande fator que é consistentemente reproduzido na mídia é a segurança do banco em relação às suas informações pessoais. Parece que todos os meses, a infra-estrutura tecnológica de outro banco é comprometida e as informações pessoais de milhares de clientes são roubadas.enquanto a sofisticação da segurança de um banco é definitivamente importante, não pese muito este factor. A verdade é que nenhum banco é “à prova de hacker”.,”Suas informações pessoais estão constantemente em risco, e em algum momento, um dos bancos, varejistas ou entidades governamentais com quem você lida provavelmente vai ter dados roubados.o mais importante é como o seu banco reage quando as informações pessoais são roubadas ou comprometidas. Ficam à margem durante uma semana enquanto a imprensa relata o “desastre”? Ou eles reagem rapidamente fechando contas, fechando transações não autorizadas, e emitindo-lhe um novo número de conta? Além disso, você recebe uma chamada ou mensagem sempre que algo suspeito acontece com a sua conta?,

palavra Final

a importância da escolha de um banco não deve ser subestimada. Mas selecionar a pessoa certa pode ter tanto a ver com seus hábitos bancários e preferências pessoais como pode com os atributos individuais do Banco, tais como taxas baixas, grande serviço ao cliente, ou altas taxas de juros em contas. Em primeiro lugar, identifique o que é mais importante para você em relação aos tipos de contas que você quer, produtos e nível de serviço que você precisa, e como você gosta de se comunicar com o seu banco., Os pontos acima podem fornecer um esboço para que você considere o seu próprio comportamento, bem como como como um banco em particular pode encaixá-lo.

Uma vez identificado o que deseja no seu banco, comece a rever as suas opções. Visite sites bancários, fale diretamente com um representante em cada banco que você está considerando, e passar por suas prioridades com eles. Em seguida, depois de ter reduzido esta lista ainda mais, olhe para Comentários online e pergunte aos amigos ou família se eles têm alguma experiência com os bancos em questão., Siga este Protocolo para mudar para um banco que lhe poupará dinheiro e proporcionará uma experiência sem dor de cabeça.

O que você normalmente procura em um banco, e qual deles você acabou escolhendo?

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