não é surpresa que suas pontuações de crédito são fundamentais para ser aprovado para uma hipoteca. Mesmo assim, você pode não perceber apenas quantas maneiras suas pontuações de crédito afetam as taxas de hipoteca e todos os aspectos do processo de pedido de hipoteca.
suas pontuações de crédito afetam os tipos de hipotecas para as quais você pode ser aprovado, quanto você pode pedir emprestado, as taxas de hipoteca que você vai pagar e até mesmo quanto você vai pagar pelo seguro hipotecário privado.,
Quando se trata de financiamento convencional, pelo menos, você será obrigado a ter uma pontuação de crédito de pelo menos 620, a fim de ser elegível para um empréstimo. Quanto maior for a sua pontuação de crédito, melhores serão os Termos.
é por isso que é tão importante entender a sua pontuação de crédito nos meses antes de se candidatar a uma hipoteca. Se você tem histórico de crédito deficiente, você vai querer trabalhar para melhorar suas pontuações de crédito antes mesmo de se candidatar. E se você já tem um bom crédito, você vai querer mantê-lo tão alto quanto possível, evitando assumir outra nova dívida.,
vamos dar uma olhada em algumas das maneiras que suas pontuações de crédito afetam as taxas de hipoteca (e tudo mais no mundo da hipoteca!)
o que se avizinha:
os preços baseados no risco
os empréstimos hipotecários baseiam-se, em grande medida, nos preços baseados no risco. Isso significa que os credores irão aumentar o custo de sua hipoteca para quase todos os riscos associados com o seu perfil de crédito. Quanto menor sua pontuação de crédito é, maior a taxa que você vai pagar em sua hipoteca.,
a diferença entre uma pontuação de crédito de 625 e uma pontuação de 750 pode adicionar meio por cento à taxa que irá pagar pelo seu empréstimo.um crédito de 750 pode qualificar-te para uma hipoteca de $ 200.000 a 30 anos, a uma taxa de 3,625%. Isso significa um pagamento mensal de 912 dólares.
com uma pontuação de crédito de 625 no entanto, a sua taxa seria de 4,125% para uma hipoteca do mesmo tamanho e prazo. Isso resultaria em um pagamento mensal de $ 969 .
a pontuação de crédito 625 resultará em um pagamento mensal que é maior de $ 57 por mês., Se você multiplicar isso pelo prazo de 360 meses da hipoteca, você estará pagando $20,520 extra ao longo da vida do empréstimo. É o preço de um carro modesto aos preços de hoje.
Use a nossa calculadora de pagamentos de empréstimos para ver como diferentes pagamentos e taxas de juros afetam o seu empréstimo.
o histórico de crédito pode afectar o seu rácio empréstimo / valor (LTV)
para além dos preços, o histórico de crédito pode, por vezes, afectar o quanto pode pedir emprestado numa dada propriedade. Na indústria hipotecária, isto é referido como” LTV”, ou rácio empréstimo / valor., É a porcentagem de um preço de venda de propriedade – ou valor avaliado no caso de um refinance – que você será capaz de emprestar até. Se você se qualificar para um LTV 95%, isso significa que você pode obter um empréstimo de US $190,000 em um preço de venda de US $200,000.
sob certos programas de empréstimo, os mutuantes hipotecários irão limitar o quão alto eles vão no LTV se as suas pontuações de crédito estão abaixo de um certo nível. Isto é especialmente verdadeiro no que são referidos como produtos de empréstimo “não-conformes”. Isto inclui empréstimos do tipo jumbo-montantes de empréstimos que excedem os limites normais dos empréstimos convencionais.,
Por exemplo, enquanto um emprestador pode permitir que você peça emprestado até 95% do valor da propriedade se você tiver uma pontuação de crédito de 750, eles podem restringi-lo a não mais de 80% do valor da propriedade se sua pontuação de crédito for 650.
você pode ser proibido de certos programas
Se seu histórico de crédito está significativamente prejudicado, um mutuante pode excluí-lo de ser capaz de participar em certos programas de empréstimo em tudo. E no que diz respeito ao financiamento convencional (empréstimos Fannie Mae ou Freddie Mac), você não será capaz de obter uma hipoteca e tudo se a sua pontuação de crédito é inferior a 620.,mais uma vez, a situação é mais pronunciada quando se trata de empréstimos não conformes. Uma vez que os empréstimos não conformes são emitidos por mutuantes Não-Agências – o que não significa Fannie Mae ou Freddie Mac – OS mutuantes podem estabelecer as suas próprias regras. Alguns proíbem fazer empréstimos a mutuários com pontuações de crédito abaixo de um certo nível.isto pode ser especialmente verdadeiro quando se trata de empréstimos para comprar propriedades de investimento, ou mesmo segundas casas. Uma vez que ambos os tipos de propriedade envolvem risco adicional para o mutuante, o mutuante pode decidir estender hipotecas sobre tais propriedades apenas quando o risco de crédito real é mínimo., Um crédito baixo pode deixar-te completamente inelegível.
as pontuações de crédito podem determinar a clemência da subscrição
infelizmente, quando se trata de hipotecas, o seu histórico de crédito não é uma questão isolada no processo de aprovação.
um histórico de crédito forte pode permitir que os mutuantes sejam brandos em outras áreas onde você pode ser fraco, tais como renda, pagamento inicial e reservas de dinheiro. Inversamente, um histórico de crédito pobre quase garante que o mutuante vai estritamente aderir aos requisitos publicados nestas áreas.,relacionado com
: estimar a sua pontuação de crédito aqui
por exemplo, se o seu histórico de emprego é fraco ou o seu nível de rendimento não é exactamente onde deveria ser para o empréstimo que está a pedir, o mutuante pode ainda aprovar o empréstimo se tiver uma pontuação de crédito superior a 750. Mas se a sua pontuação de crédito for 650, eles podem decidir que a combinação do alto risco de crédito, juntamente com a fraqueza de renda representa um risco de empréstimo inaceitável em geral.,
Quanto maior a sua pontuação de crédito é quando você se candidatar a uma hipoteca, mais flexibilidade você terá com o emprestador sobre outros requisitos, como a duração do emprego e pagamento inicial.
credit scores can also affect private mortgage insurance (PMI)
embora não obtenha quase tanta cobertura, o seu histórico de crédito também pode afectar a taxa que irá pagar pelo seguro hipotecário privado (PMI).os credores exigem que você leve PMI se você fizer um pagamento inicial que é inferior a 20% do preço de compra da propriedade (ou seu capital é inferior a 20% em uma refinanciação)., A PMI assegura o mutuante no caso de não pagar o empréstimo.mas as empresas PMI também têm em conta o historial de crédito no cálculo do custo desse seguro. Por exemplo, usando taxas PMI mensais para MGIC, você vai pagar uma taxa de .54% para um empréstimo de 95% com “cobertura de 30%” – se você tem uma pontuação de crédito de 760 ou superior.
Se você tem uma hipoteca de $200.000, isso vai funcionar para ser $ 1.080 por ano, ou $90 por mês adicionado ao seu pagamento de hipoteca mensal.
mas se a sua pontuação de crédito for 679 ou menos, a taxa para a mesma cobertura na mesma hipoteca será de 1,15% Por ano., Isto vai funcionar para ser $ 2,300 ,ou cerca de US $ 192 por mês adicionado ao seu pagamento de hipoteca mensal. Isso é mais do dobro do custo do seguro hipotecário com a maior pontuação de crédito.mantendo tudo isso em mente, você vai fazer muito para melhorar a sua situação financeira futura, fazendo o seu melhor para melhorar o seu histórico de crédito antes de se candidatar a uma hipoteca. Uma diferença de 100 pontos na sua pontuação de crédito pode literalmente custar — lhe — ou salvar-lhe-milhares de dólares por ano.