quando as taxas de hipoteca caem, muitos proprietários refinanciam seus empréstimos. Embora a actividade de refinanciamento esteja a aumentar dramaticamente no ano passado, isso não significa que seja sempre a melhor jogada. Saber quando refinanciar a hipoteca é o truque.
quando é uma boa ideia refinanciar a sua hipoteca
geralmente, se o refinanciamento irá economizar dinheiro, ajudá-lo a construir capital próprio e pagar a sua hipoteca mais rapidamente, é uma boa decisão., Com taxas tão baixas, mesmo as pessoas que têm hipotecas bastante novas podem ser capazes de se beneficiar de refinanciamento.considere o refinanciamento se puder reduzir a sua taxa de juro em metade para três quartos de um ponto percentual-isto pode reduzir substancialmente o seu pagamento mensal.no entanto, certifique-se de que a sua poupança mensal total compensa o custo do refinanciamento. Pode não ser uma boa idéia se você planeja se mover nos próximos dois anos, o que lhe dá pouco tempo para recuperar o custo.,
A questão de quando refinanciar não é apenas sobre taxas de juros, também; é sobre o seu crédito ser bom o suficiente para se qualificar para o direito empréstimo de refinanciamento. As taxas de juro hipotecárias são determinadas por factores de mercado, incluindo as taxas de rendibilidade das obrigações do Tesouro a longo prazo, e as melhores taxas e Condições vão para aqueles com o melhor crédito.
seus objetivos financeiros, quanto tempo você planeja ficar em sua casa, quanto capital você tem em casa e sua condição financeira geral são considerações importantes quando se trata de refinanciamento. Faça a si mesmo as perguntas certas.,
o refinanciamento vale a pena e como funciona o refinanciamento?
há uma variedade de maneiras de refinanciar sua hipoteca. Encontrar o empréstimo certo depende de seus objetivos. Você pode querer mudar de uma hipoteca de taxa ajustável para um empréstimo de taxa fixa que tem um pagamento mensal estável, ou você pode querer encurtar o prazo do seu empréstimo de um 30-ano para um 15-ano e economizar um pacote em taxas de juros.a refi também é uma maneira de se livrar do seguro hipotecário privado depois de ter alcançado 20 por cento de capital próprio em sua casa.,a maioria dos proprietários optam por um refinamento de taxa e de prazo que reduza a sua taxa de juro e lhes dê um prazo de reembolso confortável. Alguns querem um pagamento mensal mais baixo para liberar o dinheiro para outras despesas, tais como o ensino universitário ou um auto empréstimo.o que é um refinanciamento hipotecário?
outros proprietários vão com um refinance cash-out, em que eles pedem mais do que eles devem na casa e usam o dinheiro para aposentar a dívida do cartão de crédito, pagar por renovações em casa ou alguma outra despesa importante.,a eliminação de saldos de cartões de crédito com um empréstimo a juros mais baixos pode ser um passo sensato, mas se começar a acumular saldos de cartões de novo, está a repor-se e a aumentar o seu risco. Sua hipoteca é uma dívida garantida por sua casa; se você começar a perder pagamentos de hipoteca, você pode perder sua casa para executar a hipoteca.
“um mutuário deve consultar um profissional de hipoteca para determinar se as suas necessidades financeiras são mais adequadas para uma refinanciação em dinheiro vs. outras formas de crédito”, diz Richard Liu, um consultor de hipoteca para C2 Financial Corp., uma corretagem hipotecária baseada em San Diego.,quanto tempo demora a recuperar os custos de refinanciamento?
a taxa de juro não é o único custo a pesar quando você está considerando se o refinanciamento vale a pena. Há custos para fechar o empréstimo refi, e eles podem ser íngremes. Espere custos de encerramento para total de 2 por cento a 5 por cento do montante principal do empréstimo. Se você pedir US $ 200.000 e os custos de fechamento são 3 por cento disso, você deve US $6.000 no fechamento.há também uma nova taxa de refinanciamento, em vigor Dec. 1, que leva em 0,5 por cento do saldo do empréstimo para os seus custos de encerramento, Se o seu refi é superior a US $125.000., Isto não se aplica ao FHA ou ao VA refinances.
ao invés de exigir todo esse dinheiro adiantado, muitos credores permitem que você role os custos de encerramento em seu saldo principal e financiá-los como parte do empréstimo.
para decidir se um refinanciamento faz sentido, calcule quanto tempo levará para o custo do refinanciamento da hipoteca para pagar por si mesmo. Se planeia vender a casa antes do seu ponto de equilíbrio, o refinanciamento pode não valer a pena.,”se um mutuário estiver a refinanciar estritamente para reduzir os pagamentos mensais de hipotecas e os custos de encerramento são de $ 2,400 ,o mutuário deve esperar poupar pelo menos este montante em pagamentos de juros para a duração que planeiam ter o empréstimo”, diz Liu.
para determinar o seu ponto de equilíbrio, divida os custos totais de encerramento pelo montante que você economiza a cada mês com o seu novo pagamento.
como calcular o seu ponto de equilíbrio para os custos de encerramento
digamos que a sua nova hipoteca lhe poupa $ 192 por mês e os custos de encerramento são $3.000.
$3.000 / $ 192 por mês em poupança = 15.,6 meses para quebrar mesmo
Se você planeja vender a casa antes de quebrar mesmo, refinanciamento não é uma boa estratégia.digamos que fez uma hipoteca de 30 anos por 150 mil dólares a uma taxa de juro fixa de 6 por cento. O seu pagamento mensal é de $ 899 e ao longo da vida do empréstimo, você pagaria $323,755, incluindo $173,755 em juros.cinco anos depois do empréstimo, pagou 10.418 dólares para o capital e 43.541 dólares em juros. Agora você quer refinanciar os restantes $ 139,581 do seu saldo principal com um novo empréstimo de 30 anos de taxa fixa de 4,5 por cento., Usando a calculadora de refinanciamento de hipoteca de Bankrate, você pode descobrir se este seria um movimento de poupança de dinheiro.o seu novo empréstimo reduziria o seu pagamento mensal da hipoteca em 192 dólares por mês a 707 dólares. Ao longo da vida do empréstimo, você pagaria $254,605, dos quais $115,024 seriam juros. Adicione os $ 53,959 em capital e juros que você pagou em cinco anos sobre a hipoteca anterior e seu custo total será de $308,564 — incluindo $158,565 em juros.por refinanciamento, você não só baixa significativamente seus pagamentos mensais; você vê uma poupança de longo prazo de US $ 15,190 em juros.,quanto tempo demora a refinanciar uma hipoteca?
o tempo que leva para refinanciar depende do seu mutuante, bem como quanto tempo leva para concluir inspeções, avaliações, verificações de crédito e outros requisitos. Muitos sites de emprestadores permitem que você leia sobre diferentes produtos de empréstimo, comparar taxas de juros, preencher pedidos de empréstimo e enviar documentos.
“nos últimos anos, a tecnologia tem racionalizado tremendamente o processo de hipoteca”, diz Liu., “Com aplicações online, aplicações móveis de digitalização de documentos e assinaturas electrónicas, os mutuários podem executar a maioria das tarefas sem imprimir um único documento. A maioria dos refinances pode ser fechada dentro de 30 dias.”
Use a calculadora hipotecária da Bankrate para comparar os seus próprios cenários de empréstimo:
- veja o que acontece quando introduz diferentes termos de hipoteca (em anos ou meses).
- Reveal the amortization schedule to see how much total interest you would pay.,
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