Eu sei que a minha avó, Big Mama, está olhando para baixo, do céu, sacudindo seu dedo e revirando os olhos em forma de empréstimo, o mercado evoluiu.Big Mama ficaria especialmente chocada com a proliferação de empréstimos apenas com juros em que as pessoas pagam apenas os juros em sua nota de hipoteca-em muitos casos, por 10 anos.”Cala a boca, criança”, diria a mamã grande., “Será que as pessoas perderam a sua mente eterna?não, Big Mama, eles estão desesperados. Nos principais mercados metropolitanos, especialmente no oeste e leste, a perspectiva de ter uma casa própria é rápido foge para muitas pessoas, incluindo as minorias, que já lag muito em casa própria.
Como o Centro Conjunto de Estudos de habitação de Harvard aponta em seu relatório” State of the Nation’s Housing”, até 2004, a queda das taxas de juros hipotecários ajudou a manter a homeownership acessível, mesmo com os preços escalados., Mas com as taxas de longo prazo fixas ao longo do ano e as taxas de curto prazo a subir, as pessoas vão ter mais dificuldade em comprar uma casa.para combater o problema da acessibilidade da habitação, os mutuantes criaram financiamento alternativo, desde hipotecas híbridas a taxas ajustáveis a empréstimos apenas com juros. Esta é, de facto, uma nova era no crédito hipotecário.
por exemplo, espere ver em breve o marketing em massa de hipotecas de 40 anos, graças, em parte, a um anúncio recente por Fannie Mae que agora vai comprar tais hipotecas de credores.,
em 2003, Fannie Mae, A maior fonte de financiamento do país para hipotecas domésticas, lançou um programa piloto para testar se esticar pagamentos de empréstimos das pessoas para fora de um adicional de 10 anos poderia ajudar a tornar a homeownership mais acessível para os mutuários de baixa e moderada renda.ao fazer o anúncio aos credores, Fannie Mae disse que “mudanças recentes na acessibilidade do mercado de habitação” e pedidos de algumas instituições financeiras levaram à decisão de comprar empréstimos de 40 anos.,
“Nós não esperamos que as hipotecas de 40 anos eclipsem os 30 anos de popularidade”, disse Sandy Cutts, porta-voz de Fannie Mae. “No entanto, para alguns mutuários, pensamos que será uma opção atraente.”
taxa fixa, as hipotecas a 40 anos são essencialmente as mesmas que os empréstimos a 30 anos, mas como o período de empréstimo é mais longo, os mutuários podem potencialmente qualificar-se para maiores hipotecas com menores pagamentos de hipotecas. No entanto, os 10 anos adicionais significa pagar mais juros ao longo da vida do empréstimo.,
Desde 1 de junho, os mutuantes têm sido capazes de vender Fannie Mae hipotecas de 40 anos fixo, bem como hipotecas de 40 anos híbrido de taxa variável, ou armas híbridas. As armas de 40 anos devem ter períodos fixos iniciais de três, cinco, sete ou dez anos.as orientações de elegibilidade e de tomada firme para os empréstimos a 40 anos são, em geral, semelhantes às dos empréstimos a 30 anos. Mas Fannie Mae não vai comprar empréstimos garantidos por habitação manufaturada, tais como casas móveis. Ele também não vai comprar juros-apenas 40 anos empréstimos ou aqueles onde os mutuários colocam baixos pagamentos ou nenhum em tudo.,quanto pode realmente poupar todos os meses, obtendo um empréstimo hipotecário de 40 anos? E vale a pena os 10 anos extra de pagamento de juros?
taxas em um fixo de 40 anos são susceptíveis de ser 0,25 por cento a 0,375 por cento mais alta do que em uma hipoteca tradicional de 30 anos de taxa fixa, Cutts disse.digamos que tem um empréstimo de 350 mil dólares e a taxa de juro é de 6,0% fixada para 30 anos. O seu pagamento de hipoteca mensal seria de cerca de $ 2.098, sem incluir impostos e seguro de hipoteca privada. Ao longo da vida do empréstimo de 30 anos, você pagaria mais de 405.000 dólares em juros., Esse mesmo empréstimo de 350 mil dólares durante 40 anos, a uma taxa de juro de 6,25%, baixaria o pagamento da hipoteca mensal para cerca de 1,987 dólares. No entanto,o seu pagamento total de juros seria mais de $603.800.o pagamento mais longo vale a poupança de 111 dólares por mês?
“o feedback que ouvimos dos credores e das uniões de crédito é que qualquer que seja a poupança por mês, ela faz uma enorme diferença”, disse Cutts. “Alguns mutuários podem usar (as economias) para pagar outras contas.,”ainda assim, pergunto-me se os consumidores tão desesperados para comprar uma casa se resignaram a produtos financeiros que poderiam mantê-los fazendo pagamentos hipotecários bem até a velhice.o relatório do Centro Comum de Estudos de habitação adverte que o financiamento criativo pode estar a colocar alguns mutuários em risco financeiro.embora os empréstimos a taxa de juro, variável e a 40 anos possam inicialmente resultar em algumas poupanças, os empréstimos podem deixar os mutuários vulneráveis a pagamentos acentuadamente mais elevados quando as taxas de juro ajustam ou os pagamentos de capital começam a ser devidos.,mesmo assim, uma hipoteca de 40 anos não é um produto ruim, disse John Taylor, presidente da Coalizão Nacional de reinvestimento da Comunidade.
“os olhos das pessoas precisam ser bem abertos em termos do que elas estão recebendo com uma hipoteca de 40 anos”, disse Taylor. “Se as pessoas entendem as ramificações deste produto hipotecário, é outro instrumento para trazer as pessoas para a homeownership.”