O que é VantageScore?
VantageScore é um produto de classificação de Crédito ao consumo desenvolvido pelos três melhores gabinetes de crédito, Equifax, TransUnion, e Experian, em 2006, como uma alternativa à pontuação FICO, criado pela Fair Isaac Corporation em 1989.
key Takeaways
- VantageScore é um produto de notação de Crédito ao consumidor que gera uma pontuação entre 300 e 850. É uma alternativa à escore FICO comumente usada gerada pela Fair Isaac Corporation.,o VantageScore foi desenvolvido pelas mesmas três agências de notação de crédito—Equifax, TransUnion e Experian—que são utilizadas pela FICO para desenvolver as suas pontuações.
- VantageScore afirma usar técnicas de “aprendizagem de máquinas” para gerar uma imagem mais precisa do crédito de um consumidor.,
a Compreensão VantageScore
VantageScore 4, a versão mais recente, é uma pontuação de crédito calculado através de uma média de cinco ponderada de fatores:
- Total de crédito de uso, equilíbrio, e de crédito disponível
- de Crédito mistura e experiência
- histórico de Pagamentos
- Novas contas abertas
- Idade de histórico de crédito
Ele utiliza algoritmos avançados e técnicas de aprendizado de máquina que ele afirma torna mais preciso do que uma contagem de FICO., Muitos outros fatores possíveis são ignorados, ” incluindo raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, salário, ocupação, empregador, histórico de emprego, onde você vive, bens totais.”
versões iniciais empregavam um intervalo de pontuação de 501 a 990 com as correspondentes classes de letras de A A F e factores ponderados de forma diferente. VantageScore 3, no entanto, mudou para o mesmo intervalo de pontuação que FICO, 300 a 850, e eliminou os graus de letras, Como VantageScore 4.,
FICO pontuações continuam a ser a pontuação de crédito mais popular, empregada por cerca de 90% de todos os credores. No entanto, o uso de VantageScore tem vindo a aumentar, crescendo cerca de 20% anualmente desde junho de 2015, com base em estudos realizados pela empresa de consultoria Oliver Wyman. O estudo mais recente disponível, olhando para o ano de 1 de julho de 2018 a 30 de junho de 2019, descobriu que aproximadamente 12,3 bilhões de VantageScores foram utilizados por mais de 2.500 usuários. Os emitentes de cartões de crédito foram os utilizadores mais prolíficos da VantageScore, seguidos pelos bancos.,
quanto maior for o seu potencial, menor é o seu risco de crédito.
como funciona o VantageScore
tanto o VantageScore como a pontuação FICO operam com dados armazenados em ficheiros de Crédito ao consumo mantidos pelas três agências de crédito nacionais. Os modelos, em seguida, realizar uma análise estatística sobre os dados para prever a probabilidade de um consumidor vai falhar em um empréstimo. Tanto os modelos VantageScore como FICO representam o risco de incumprimento de um empréstimo sob a forma de pontuações de três dígitos, com pontuações mais elevadas que indicam um risco menor.,
qualquer pessoa com um VantageScore de 600 ou menos é considerada como tendo crédito pobre ou muito pobre. Uma notação de crédito média ou justa situa-se entre 601 e 660. Entre 661 e 780 é considerado uma boa pontuação de crédito, e qualquer coisa acima de 780 é considerado excelente.,
Os componentes de um VantageScore são ponderados da seguinte forma:
- Total de Crédito de Uso, o Equilíbrio e a Crédito Disponível (Extremamente Influente)
- de Crédito Mistura e Experiência (Altamente Influente)
- Histórico de Pagamentos (Moderadamente Influente)
- Novas Contas Abertas (Menos Influentes)
- Idade de Histórico de Crédito (Menos Influentes)
Total de crédito de uso, o equilíbrio e a crédito disponível olhar para um consumidor de crédito de taxa de utilização., Por exemplo, se você tiver uma linha de crédito de US $10.000 em um mês e tiver retirado US $5.000 dessa linha, sua proporção seria de 50%.
mistura de crédito e experiência relaciona-se com os tipos de crédito que você tem, com uma mistura de crédito renovável, tais como cartões de crédito, e crédito de parcela, tais como uma hipoteca ou um auto empréstimo, sendo considerado o melhor. O histórico de pagamentos olha para se você tem pagado consistentemente suas contas no tempo ou não. Novas contas envolvem quantos pedidos de novo crédito você fez, e a idade do histórico de crédito é quanto tempo você manteve suas contas de crédito.,
a VantageScore sintetiza informação de todas as três agências de crédito e é a mesma para cada mesa, enquanto uma pontuação FICO usa apenas informação de um departamento de crédito e é específica a esse departamento.
Diferenças Entre FICO Pontuações e VantageScores
Há vários pontos de diferença entre FICO e VantageScore. FICO cria uma única pontuação específica do bureau para cada um dos três credit bureaus, usando apenas informações desse bureau., Por conseguinte, trata-se, na verdade, de três pontuações, e não de uma, que podem variar ligeiramente, uma vez que cada mesa terá informações diferentes sobre um consumidor.
um VantageScore é uma pontuação única, tri-bureau, combinando informações de todas as três agências de crédito e usado por cada uma delas. As pontuações FICO requerem um histórico de crédito de pelo menos seis meses, mas VantageScores pode ser calculado para pessoas com um histórico de crédito que é menos de seis meses de idade, permitindo-lhe classificar aproximadamente 40 milhões mais pessoas do que a pontuação FICO.,inquéritos duros podem afectar negativamente as pontuações de crédito, uma vez que são um sinal de que o indivíduo pode estar no anzol para obter mais crédito. FICO permite uma janela de 45 dias para empréstimos estudantis, auto empréstimos e inquéritos hipotecários, enquanto VantageScore tem uma janela de 14 dias para todos os tipos de empréstimos. Isto significa que se várias consultas são feitas dentro da janela, então eles são tratados como um único inquérito., Por exemplo, se você fizer um empréstimo pessoal, pedir um cartão de crédito e assinar uma hipoteca dentro de um período de 14 dias, a VantageScore tratará as três perguntas para sua pontuação de crédito como uma única. A FICO, no entanto, irá tratá-los como três inquéritos, uma vez que prevê excepções apenas para certos tipos de empréstimos.,