Bani Crashers

s-ar putea să nu realizeze că selectarea unei bănci este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care o veți face. Băncile pot beneficia de oportunități financiare ca mare interes conturi de economii și verificări gratuit, sau pot costa bani și neplăceri într-o multitudine de moduri de lunare de întreținere a limitat ATM disponibilitate.,

alegerea celei potrivite vă poate ajuta viața să funcționeze fără probleme, în timp ce alegerea celei greșite poate fi frustrantă și poate lua timp departe de lucrurile care sunt cele mai importante pentru dvs.

4 tipuri de bănci-Pro & contra

există patru tipuri principale de bănci din care să alegeți. Luați în considerare punctele forte și punctele slabe ale fiecărui tip pentru a găsi banca care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.,acestea sunt numele mari pe care le-ați auzit, cum ar fi Chase Bank, Bank of America și Citigroup și desfășoară campanii naționale de marketing la televiziune și radio pentru a atrage baze mari de clienți. Aceste bănci au locații de sucursale fizice și bancomate din întreaga țară pentru confortul clienților.pro: aproape oriunde călătoriți în Statele Unite, aceste bănci vor avea o locație fizică sau un bancomat., Dacă călătoriți mult, acest tip de bancă vă oferă cel mai ușor acces la numerar oriunde vă aflați, fără a vă percepe taxe de retragere ATM.

băncile doar online

băncile online sunt foarte diferite de băncile multinaționale dintr-un motiv., Aceste bănci reduc drastic costurile generale prin faptul că nu trebuie să construiască, să închirieze și să angajeze locații din cărămidă și mortar. Acestea transmit o parte din aceste economii de costuri clienților lor, sub forma unor rate ale dobânzii mai mari la verificarea și salvarea conturilor și a unui serviciu mai bun pentru clienți. Băncile online populare includ ING Direct și Ally Bank.Pro: Dacă nu aveți nevoie de acces constant la bancomate sau pentru a putea vorbi cu un casier, nu există niciun motiv să nu luați în considerare acest tip de instituție., Aceste bănci oferă produse similare ca și alte bănci-cecuri, carduri de debit și plata facturilor online – dar oferă rate ale dobânzii mai bune, ceea ce înseamnă mai multe venituri din dobânzi pentru dvs. în fiecare lună.

bănci comunitare

Dacă sunteți un fan al Serviciului Clienți localizat și al unei instituții care este investită în zona dvs., o bancă comunitară este pentru dvs. Aceste bănci sunt de obicei mult mai mici decât frații lor naționali, dar nu se limitează neapărat la a avea doar o mână de sucursale. Unele bănci comunitare au ajuns să aibă o prezență semnificativă în regiunea lor locală.,

ratele dobânzilor și produsele variază de la bancă la bancă, dar toate băncile comunitare oferă conturi de bază, cum ar fi verificarea și economiile, și atașează un factor „vă cunoaștem numele” la marca lor de servicii.

• Pro: puteți găsi servicii similare cu o bancă mare, cu un simt mai mic, orașul natal. În plus, băncile comunitare sunt, în general, mai dispuse să lucreze cu dvs. pe baza relației pe care o aveți cu ele., De exemplu, dacă ați fost cu banca pentru un număr de ani, acestea pot fi dispuși să vă taie unele moale în ceea ce privește taxele de descoperit de cont, sau vă va oferi o rată a dobânzii mai bine atunci când negociază împrumutul auto. Aceste bănci se mândresc cu relațiile lor cu clienții lor.
• contra: tarifele și produsele nu sunt la fel de variate ca ceea ce oferă organizațiile mari. Cu alte cuvinte, dacă aveți nevoie de o ipotecă neconvențională sau de un tip de cont, este puțin probabil ca o bancă comunitară să o ofere. De asemenea, serviciile bancare online pot fi mai puțin sofisticate la băncile comunitare decât băncile online și multinaționale., Mai mult, în timp ce există locații de sucursale fizice, există mai puține decât ceea ce ați putea găsi cu o bancă mare și este puțin probabil să găsiți în timp ce călătoriți.

Uniunile de Credit

uniunile de Credit sunt similare cu băncile comunitare. Acestea sunt investite în comunitățile lor și, în general, nu au locații în mai multe state. Cu toate acestea, structura unei uniuni de credit este diferită, ceea ce conferă acestui tip de bancă avantaje unice față de cele trei opțiuni anterioare.uniunile de Credit sunt deținute și operate de membrii lor., Cu alte cuvinte, dacă deveniți membru, aveți de fapt un cuvânt de spus în deciziile de management. De fapt, acesta este motivul pentru care au cerințe de membru pentru a deschide un cont. Cerințele pot fi la fel de stricte ca și necesitatea de a lucra pentru un anumit angajator sau la fel de indulgent ca și viața, munca sau cumpărăturile în zona pe care o servește Uniunea de credit.

• Pro: deoarece membrii și proprietarii sunt unul și același lucru, puteți găsi adesea taxe mai mici de cont și rate ale dobânzii mai bune la împrumuturi și economii și conturi de verificare. În caz contrar, uniunile de credit sunt foarte asemănătoare cu băncile comunitare., Sunt membru concentrat instituții care oferă un personalizat experiență bancară, care, în afară de „să-ți știu numele,” înseamnă servicii mai bune clienților și o mai mare flexibilitate atunci când vine vorba de termeni de împrumut sau de calificare și taxa de iertare.
  • contra: trebuie să îndepliniți cerințele oricărei uniuni de credit specifice pentru a deschide un cont și probabil că nu veți găsi sucursale dacă călătoriți din zona directă a Uniunii de credit. Tipurile de produse nu sunt la fel de variate, iar serviciile bancare online nu sunt la fel de sofisticate sau ușor de utilizat ca cele ale băncilor mai mari.,

factori de luat în considerare atunci când alegeți o bancă

există mulți factori de luat în considerare atunci când selectați o bancă, iar gama de opțiuni poate fi confuză. Iată o listă de verificare pentru a vă ghida prin acest proces.nu faceți niciodată afaceri cu o bancă sau o uniune de credit care nu oferă asigurare de depozit sau care poartă simbolul FDIC sau NCUA. Această asigurare acoperă depozitele dvs. până la un total de $250,000 în cazul în care instituția nu reușește., Există două tipuri de asigurare a depozitelor: depozitele bancare sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), în timp ce depozitele Uniunii de credit sunt asigurate de National Credit Union Association (NCUA).dacă o bancă nu reușește, organizația de asigurare a depozitelor intervine și preia. Acest lucru se întâmplă în mod normal într-o vineri pentru a oferi autorităților de reglementare weekendul pentru a vă asigura că totul se desfășoară fără probleme în săptămâna următoare. Instituția se deschide în mod normal săptămâna viitoare, iar clienților li se permite să retragă fonduri până la limita de asigurare a depozitelor.,Banca fără asigurare de depozit este o nebunie financiară. Costă clienții nimic și merge fără ea poate duce la pierderea de fiecare dolar le-ați depus. Cea mai bună bancă este una care are asigurare de depozit, dar este suficient de sănătoasă, astfel încât nu va trebui niciodată să o utilizați. Din păcate, se întâmplă eșecuri bancare, așa că asigurați-vă că citiți Cum să reacționați atunci când banca dvs. eșuează sau când banca dvs. trece printr-o fuziune sau achiziție.

Taxe

taxele sunt un factor imens de luat în considerare., Deoarece taxele depind adesea de obiceiurile dvs. bancare, merită să fiți conștienți de aceste obiceiuri, pe lângă taxele statice pe care le percepe banca. De exemplu, știți ce sold este posibil să mențineți, câte retrageri de ATM-uri veți face și unde este posibil să le faceți, câte verificări veți scrie și dacă veți avea un cont de economii, cât de mult este posibil să păstrați în el.,

De exemplu, o persoană ar putea avea o taxa de verificare cont, deoarece menține un minim de $100 în ea, în timp ce o altă persoană ar putea plăti voinic taxe pe același cont, deoarece acestea pot menține soldul minim. Amintiți-vă, băncilor le place să colecteze taxe de la clienții lor, așa că citiți amprenta fină.,unele taxe să ia în considerare:

• taxe lunare de cont (inclusiv cele care pot fi declanșate de solduri mici)
• taxe de protecție Overdraft
• Bounced cec taxe (de asemenea, cunoscut ca un fond de non-suficiente, sau FSN, taxa)
• taxe de utilizare ATM
• taxe de întârziere pentru produsele de împrumut

au cerințe minime de sold care pot declanșa Taxe. Există trei tipuri principale de cerințe de echilibru:

• soldul mediu lunar., Soldul dvs. trebuie să depășească o anumită cerință, în medie, pe parcursul lunii. Soldul dvs. poate scădea temporar sub media fără a declanșa o taxă.
• sold minim. Contul dvs. trebuie să rămână peste un anumit nivel pentru a evita penalitățile sau pentru a garanta un beneficiu specific (cum ar fi o rată a dobânzii mai mare).
• suma minimă în economii. Unele bănci, în special uniunile de credit, vă pot solicita să păstrați o anumită sumă în economii sau altfel vă vor închide contul.,unele bănci nu vor avea aceste cerințe de echilibru sau este posibil să puteți negocia din ele. Oricare ar fi cazul, asigurați-vă că orice cerință de echilibru se potrivește nevoilor dvs. și nu vă va pune într-o obligație financiară.
  

  ratele dobânzilor

  un alt factor de luat în considerare este cât de mult puteți câștiga dobânzi la depozite sau va fi taxat la împrumuturi. În mod ideal, căutați să generați venituri din dobânzi ridicate prin conturi de economii și certificate de depozit, chiar dacă este posibil să fiți nevoit să renunțați la alte beneficii pentru a găsi acest lucru.,de exemplu, o bancă poate avea cel mai bun serviciu pentru clienți din zonă, dar dacă ratele dobânzilor sunt cele mai mici, poate doriți să treceți pentru a găsi o afacere mai bună. În mod similar, s-ar putea lua în considerare punerea cu restricții suplimentare în cazul în care aceasta înseamnă că puteți câștiga un nivel maxim de interes pentru depozitele. Acestea fiind spuse, asigurați-vă că prin tolerarea restricțiilor sau a serviciului pentru clienți săraci, nu veți suporta taxe suplimentare. În funcție de soldul contului dvs., taxele pot anula rapid suma dobânzii pe care este posibil să o câștigați.în cele din urmă, banca dvs. ar trebui să se potrivească situației dvs. actuale., De exemplu, dacă doriți să acordați un împrumut, acordați prioritate unei bănci care oferă rate scăzute de împrumut. Apoi, odată ce sunteți plătit și nu mai aveți nevoie de un împrumut, treceți la o bancă care se potrivește mai bine celorlalte nevoi bancare.

  tipuri de conturi oferite

  verificați dacă banca dvs. oferă tipurile de conturi de care aveți nevoie. Aici sunt patru să ia în considerare:

  • verificarea contului. Acest lucru este în cazul în care vă păstrați în numerar care plătește facturile și cumpără alimente dumneavoastră, și în cazul în care mulți oameni dețin cele mai multe dintre fondurile lor., Conturile de verificare oferă de obicei un card de debit, capacitatea de a scrie cecuri, depozit automat și capacitatea de a transfera fonduri către alte conturi atât în cadrul băncii, cât și către o bancă externă. Planurile de plată automată a facturilor online pot fi, de asemenea, disponibile, în special cu băncile mai mari și online.
  • cont de Economii. Acesta este locul în care mulți oameni își păstrează fondul de urgență. Deoarece banii dintr-un cont de economii sunt destinați să rămână puși, nu trebuie să vă faceți griji la fel de mult despre problemele de accesibilitate. De fapt, majoritatea conturilor de economii limitează numărul de retrageri pe care le puteți face la șase pe lună., Aceste conturi oferă de obicei o rată a dobânzii mai mare decât conturile de verificare standard.
  • cont de piață monetară. Un cont de piață monetară este ca amestecarea unui cont de verificare și de economii împreună. Câștigați o rată a dobânzii mai mare, dar aveți totuși posibilitatea de a scrie cecuri din soldul contului, deși numărul de cecuri pe care le puteți scrie sau debita achizițiile pe care le puteți face este de obicei limitat la un anumit număr pe lună.
  • recompense cont de verificare. Acesta este un alt fel de cont de verificare., Există cerințe specifice pe care trebuie să le îndepliniți în fiecare lună pentru a obține o rată ridicată a dobânzii, cum ar fi un anumit număr de achiziții de carduri de debit, depozite sau transferuri ACH. Rata dobânzii la recompense este de obicei limitată la primii $25,000 pe care i-ați depus la bancă. Un cont popular de verificare online cu recompense în numerar este PerkStreet Financial.

  tipuri de produse financiare disponibile

  există două tipuri principale de produse financiare disponibile de la majoritatea băncilor: împrumuturi și active generatoare de venituri., Băncile mai mari vor oferi o gamă mai largă de fiecare tip de produs, dar asta nu înseamnă neapărat o afacere mai bună. Iată câteva exemple de produse după tip și ce să caute.

  împrumuturi:

  • împrumut auto (nou sau folosit). Verificați ratele scăzute ale dobânzii, taxele de inițiere și penalitățile de plată în avans. De asemenea, luați în considerare diferitele condiții de împrumut și modul în care acestea se potrivesc nevoilor dvs. În mod normal, puteți găsi cu ușurință rate mici de mașini noi, dar tarifele auto folosite nu sunt anunțate la fel de des.
  • acasă credit ipotecar. Verificați ratele scăzute ale dobânzii, Comisioanele de inițiere sau punctele, costurile de închidere și penalitățile de plată în avans., De asemenea, luați în considerare tipurile de credite ipotecare disponibile (de exemplu, fixe vs.variabile și 30 ani vs. 15 ani).
  • Home equity linie de credit sau împrumut de capital acasă. Verificați ratele scăzute ale dobânzii, Comisioanele de inițiere sau punctele, penalitățile de plată în avans și costurile de închidere.
  • carduri de Credit. Verificați ratele dobânzilor (adică cele mai bune carduri de credit APR cu dobândă scăzută), dacă aveți un sold și programe de recompense (adică cele mai bune carduri de credit în numerar). Nu uitați să utilizați întotdeauna carduri de credit și recompense cu înțelepciune pentru a evita intrarea în datorii inutile.,

  produse de creștere a activelor:

  • acorduri individuale de pensionare (IRA tradiționale sau Roth IRA) și conturi de brokeraj. Verificați varietatea investițiilor și taxele. Puteți investi în fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni individuale și alte clase de active? Cât de diverse sunt opțiunile fondurilor mutuale? Ce costă plasarea tranzacțiilor? Există comisioane suplimentare percepute la achiziția dvs., cum ar fi sarcini front-end pe fonduri mutuale? Care este taxa lunară sau anuală a contului și se bazează pe un procent din activele dvs.?, Băncile, spre deosebire de brokerii de reduceri online, pot oferi servicii personalizate unu-la-unu atunci când vine vorba de investițiile dvs., dar rețineți că veți plăti pentru asta.
  • certificate de depozit. Verificați ratele ridicate ale dobânzii și lungimi diferite ale CD-urilor. În mod ideal, banca are rate ridicate pentru o serie de termeni (3 luni, 6 luni, 12 luni, 24 luni, 60 luni), astfel încât să puteți construi o scară CD. De asemenea, verificați pentru a vedea ce sancțiuni vă veți confrunta pentru retragerea timpurie a fondurilor CD, dacă există.,cu ambele seturi de produse, fiți conștienți de toate taxele și întreținerea anuală pe care le veți percepe sau ar putea fi percepute, precum și de limitele sau restricțiile pe care trebuie să le respectați. Nu presupuneți niciodată că trebuie să rămâneți la aceeași bancă pentru fiecare produs financiar pe care îl dețineți. Dacă puteți obține o rată mai bună la o ipotecă la o altă bancă, faceți-o. Nu rămâneți doar cu banca dvs. din cauza relației pe care o aveți cu ei.
    

    Serviciul Clienți, disponibilitatea și alte servicii

    Serviciul Clienți vă poate face sau întrerupe experiența cu o bancă., Serviciul oribil vă poate îndepărta chiar și de cele mai bune rate ale dobânzii și vă costă timp, precum și bani. Căutați recenzii online și întrebați-vă prietenii dacă au făcut afaceri cu banca care vă interesează. Dacă începeți să vedeți o tendință într-o direcție negativă, ar fi mai bine să căutați în altă parte.

    un mare contribuitor la un serviciu bun pentru clienți este cât de accesibili sunt reprezentanții. Acest lucru este determinat parțial de tipul de bancă cu care aveți de-a face., O bancă cu o singură locație în zona dvs. din cealaltă parte a orașului nu va fi ușor de accesat sau poate fi dificil să ajungeți la telefon. Acestea fiind spuse, în timp ce o bancă din fiecare colț poate oferi un serviciu bun pentru clienți atunci când intri, serviciul prin numărul lor 1-800 ar putea fi de-a dreptul mizerabil. Luați în considerare dacă doriți servicii pentru clienți” live ” pe care le conduceți sau dacă preferați să vorbiți la telefon. Apoi, luați în considerare cât de accesibile sunt prin oricare dintre metode.,

    Dacă sunteți bancar cu o bancă online sau una pe care nu o puteți accesa cu ușurință, opțiunile de servicii disponibile online sau prin telefon devin critice. Ai de gând să fie blocat într-un copac telefon pentru ore înainte de cineva răspunde la apel, sau nu se ridica pe primul inel? De asemenea, ce părere aveți despre externalizare? Multe bănci mai mari și unele bănci online și-au externalizat serviciul pentru clienți în țări precum India pentru a economisi bani. Dacă aveți o opinie puternică despre acest lucru, este mai bine să aflați înainte de a deschide un cont.,

    

    Servicii să căutăm

    în Afară de client service, trebuie să știți dacă o bancă oferă:

    • Online banking. Acest lucru ar trebui să fie standard. Dacă nu puteți verifica soldurile contului dvs. online, treceți la o altă bancă. Acestea fiind spuse, aranjarea transferurilor, vizualizarea cecurilor pe care le-ați scris și plata automată a facturilor nu pot fi oferite online de multe bănci comunitare mici sau uniuni de credit. Platforma lor online poate fi depășită și nu este ușor de utilizat.
    • declarații electronice., Banca insistă să vă trimită declarații sau puteți primi un e-mail lunar cu un link către declarația dvs.? Acesta este un indiciu rapid despre cât de progresivă este banca și cât de bune sunt celelalte caracteristici bancare online.
    • plăți automate. Acest lucru este, de asemenea, cunoscut sub numele de plata automată a facturilor. Banca dvs. va putea plăti direct factura de utilități și există un cost pentru utilizarea acestui serviciu?
    • depozit Direct. Având salariul depus electronic în contul dvs. bancar este standard la majoritatea instituțiilor bancare. Dar cât de bine funcționează sistemul?, O sursă bună pentru aceste informații pot fi recenziile online.
    • transferuri bancare. Puteți transfera fonduri pe plan intern și internațional? Ce taxe sunt implicate?
    • cecuri de casierie. Multe tranzacții financiare mari, cum ar fi închiderea unei case, necesită un cec de casier cu o sumă verificată, destinatar tipărit și filigran pe cec. Banca oferă acest serviciu și, dacă da, cât percep?
    • rambursări ATM. Dacă călătoriți mult și utilizați numerar, veți fi taxat „din rețea” taxe ATM., Banca rambursează toate aceste taxe, unele dintre ele sau deloc?majoritatea băncilor vor oferi majoritatea opțiunilor de mai sus, dar structurile de costuri pot varia foarte mult. Cecul unui casier la o uniune de credit, de exemplu, ar putea costa 4 dolari, dar peste stradă la Banca Națională costă 12 dolari. Dacă utilizați rar cecuri de casierie, această diferență nu este mare lucru, dar dacă le utilizați în mod regulat, taxele mai mari se vor adăuga rapid. De asemenea, unele sisteme de plată a facturilor sunt gratuite pentru toți clienții, în timp ce altele au o taxă lunară sau necesită să aveți un cont premium.,un factor important care este jucat în mod constant în mass-media este securitatea bancară în ceea ce privește informațiile dvs. personale. Se pare că în fiecare lună, infrastructura tehnologică a unei alte bănci este compromisă și mii de informații personale ale clienților sunt furate.deși sofisticarea securității unei bănci este cu siguranță importantă, nu cântăriți prea mult acest factor. Adevărul este că nici o bancă nu este ” hacker-dovada.,”Informațiile dvs. personale sunt în mod constant în pericol și, la un moment dat, una dintre băncile, comercianții cu amănuntul sau entitățile guvernamentale cu care aveți de-a face este probabil să fie furate date.ceea ce este cel mai important este modul în care banca reacționează atunci când informațiile personale sunt furate sau compromise în alt mod. Stau pe margine o săptămână în timp ce mass-media raportează despre „dezastru”? Sau reacționează rapid prin închiderea conturilor, închiderea tranzacțiilor neautorizate și emiterea unui nou număr de cont? Mai mult, primiți un apel sau un text ori de câte ori se întâmplă ceva suspect cu contul dvs.?,
      

      cuvânt final

      importanța alegerii unei bănci nu trebuie subestimată. Dar selectarea celei potrivite poate avea la fel de mult de-a face cu obiceiurile bancare și preferințele personale, precum și cu atributele individuale ale băncii, cum ar fi taxele reduse, serviciul excelent pentru clienți sau ratele ridicate ale dobânzii la conturi. În primul rând, identificați ce este cel mai important pentru dvs. în ceea ce privește tipurile de conturi pe care le doriți, produsele și nivelul de servicii de care aveți nevoie și modul în care doriți să comunicați cu banca dvs., Punctele de mai sus pot oferi o schiță pentru a vă lua în considerare propriul comportament, precum și modul în care o anumită bancă s-ar putea potrivi.după ce ai identificat ce dorești în bancă, începe să-ți revizuiești opțiunile. Vizitați site-urile bancare, discutați direct cu un reprezentant la fiecare bancă pe care o luați în considerare și treceți prin prioritățile dvs. cu ei. Apoi, după ce ați redus și mai mult această listă, consultați recenziile online și întrebați prietenii sau familia dacă au experiență cu băncile în cauză., Urmați acest protocol pentru a trece la o bancă care vă va economisi bani și vă va oferi o experiență fără dureri de cap.

      ce căutați de obicei într-o bancă și pe care ați ales-o?

      0.91% APY-deschideți astăzi un cont de economii Online cu randament ridicat la Ally Bank. Fără Taxe Lunare De Întreținere!