ce birouri de credit folosesc emitenții de carduri pentru a vă verifica creditul?

Essential citește, livrate săptămânal

Aboneaza-te pentru a obține cele mai importante știri săptămânii în inbox în fiecare săptămână.

călătoria dvs. de carduri de credit este în curs de desfășurare Oficial.

fii cu ochii pe inbox—ul tău-în curând îți vom trimite primul mesaj.când aplicați pentru un card de credit, un emitent trage raportul dvs. de credit pentru a vă verifica bonitatea.,

dar pe ce rapoarte de credit se bazează emitentul pentru a decide dacă să aprobe cererea dvs.?de obicei, trei birouri de credit majore furnizează rapoartele pe care emitenții de carduri le revizuiesc atunci când analizează cererea dvs.: Equifax, Experian și TransUnion. În mod normal, un emitent de card trage doar un raport de la un birou, potrivit expertului de raportare a creditelor John Ulzheimer.

cu excepția cazului în care ați configurat alerte care vă anunță imediat despre modificările raportului dvs. de credit, totuși, nu veți ști – cel puțin imediat – care raportează un emitent de card utilizat pentru a decide cu privire la cererea dvs.,vezi related: ce scoruri de credit folosesc creditorii ipotecari?

care Birou de credit? Nu veți ști decât dacă sunteți refuzat

ori de câte ori un emitent de card solicită raportul dvs. de la unul dintre birourile de credit după ce ați solicitat un card, acesta apare pe raport ca o anchetă grea. Această anchetă apare apoi pe raportul de credit de la oricare birou furnizat informațiile.

dacă un emitent de card aprobă cererea dvs., compania nu este obligată legal să vă informeze ce birou de credit a folosit., Cu toate acestea, dacă emitentul respinge cererea dvs., veți afla identitatea biroului utilizat pentru a lua decizia atunci când primiți „notificarea de acțiune adversă” a emitentului.această notificare obligatorie din punct de vedere legal include numele biroului de credit al cărui raport a contribuit la respingerea cererii dvs.

Bine ați venit la relația uneori tulbure dintre emitenții de carduri și birourile de credit.pentru a oferi o anumită claritate, am examinat informal 12 emitenți majori de carduri de credit despre birourile pe care le folosesc. Unii emitenți au fost viitoare, în timp ce altele au fost secretos., Iată ce am învățat.

ce birouri de credit folosesc emitenții de carduri pentru a vă extrage creditul?

American Express

American Express spune că trage rapoarte de la toate cele trei birouri de credit.Banca Americii spune că folosește rapoarte de la toate cele trei birouri de credit.

Barclays

„în produsele noastre de creditare, Barclays utilizează toate primele trei birouri de credit”, spune reprezentantul George Caudill. „Apreciem stabilitatea lor dovedită pe termen lung, iar fiabilitatea datelor lor ne ajută să luăm decizii solide cu privire la bonitatea unui solicitant.,”

Capital One

compania spune că identitatea birourilor de credit pe care le folosește este o informație proprietară.”Capital One ia în considerare o varietate de factori în timpul procesului de creditare, inclusiv revizuirea Istoriilor de credit ale consumatorilor cu agențiile de raportare a creditelor stabilite”, spune compania.

Chase

„Chase accesează rapoartele de credit de la toate cele trei agenții de raportare a creditelor pentru credit . Cu toate acestea, asta nu înseamnă că vom trage toate cele trei rapoarte de credit ale unui solicitant”, spune reprezentantul companiei, Patricia Wexler.,

Citi

Citi spune că trage rapoarte de la toate cele trei birouri de credit.

Discover

Discover spune că are „relații de lucru” cu cele trei birouri de credit, dar refuză să ofere detalii.compania, care este emitentul cardului Apple, spune că se bazează pe rapoartele de credit de la TransUnion și „alte” birouri de credit, dar refuză să identifice dacă celelalte birouri sunt Equifax și Experian.reprezentantul HSBC, Matt Klein, spune că Equifax este principalul furnizor de rapoarte de credit, iar Experian este copia de rezervă.,”Synchrony personalizează strategiile noastre pentru a profita de punctele forte ale fiecărui birou”, spune un reprezentant al companiei. „Prin urmare, pe baza profilului solicitantului și a modului în care se aplică, am folosi un birou specific și ne-am combina cu datele noastre proprii pentru a lua cea mai bună decizie pentru partenerii noștri, pentru solicitant și pentru noi înșine.”reprezentantul băncii americane Evan Lapiska spune că numele birourilor de credit pe care le utilizează sunt considerate „proprietate” și „confidențiale.,”

Wells Fargo

compania spune Wells Fargo se bazează pe rapoartele de credit de la toate cele trei birouri de credit.

vezi related: este posibil să eliminați anchetele din raportul dvs. de credit?

ce spun utilizatorii de carduri de credit?

Melinda Opperman, președinte și șef ofițer relații la Credit.org o agenție non-profit, care oferă consiliere de credit și servicii conexe, spune-o organizație de revizuire forumuri on-line și forumuri de discuții indică American Express, Discover si AMERICAN, Banca se bazează în mare parte sau numai pe Experian, în timp ce Barclays și Goldman Sachs depind în primul rând sau numai de TransUnion.

Iată cât de credit de raportare peisaj pare pentru alți emitenți de carduri, potrivit Credit.org:

• Bank of America: Experian sau TransUnion
• Capital One: Equifax, Experian și TransUnion
• Chase: Equifax, Experian și TransUnion
• Citi: Equifax și Experian
• Wells Fargo: Equifax, Experian și TransUnion

Opperman a avertizat că această informație reprezintă doar un sondaj rapid de ceea ce utilizatorii raportului., Deci, ar putea diferi de ceea ce experimentați atunci când solicitați un card de credit.cu toate acestea, vizitarea forumurilor online de cărți de credit și a forumurilor de discuții vă poate oferi un sentiment al Biroului de credit care vă va ajuta să decideți soarta cererii dvs.

ce spun birourile de credit?

după cum v-ați putea aștepta, cele trei birouri de credit refuză să dezvăluie emitenții de carduri care își achiziționează rapoartele de credit. În mod similar, Consumer Data Industry Association, un grup comercial care reprezintă birourile de credit, spune că, de asemenea, nu este în măsură să facă lumină asupra birourilor de credit utilizate de emitenții de carduri.,

care este misterul din spatele căruia birourile sunt utilizate de emitenții de carduri?

Ulzheimer, expertul în raportarea creditelor, spune că înțelege de ce unii emitenți de carduri s-ar putea împiedica să divulge birourile de credit pe care se bazează.

„pot vedea unii emitenți de carduri ezitând să dezvăluie ce birou folosesc pentru subscrierea de carduri, deoarece consumatorii sunt adesea antrenați să aplice cu un creditor care trage raportul de credit unde scorul lor este cel mai mare. Este un mod rudimentar de a juca sistemul, într-o oarecare măsură”, spune el.

„aceasta nu este securitatea națională., Dar cu siguranță nu li se cere să dezvăluie aceste informații unui potențial solicitant”, adaugă Ulzheimer.un emitent de card alege de obicei un raport de la un birou atunci când decide cu privire la o cerere de card de credit, spune el. De ce? Trăgând rapoarte de la toate cele trei birouri de credit pentru fiecare cerere ar fi prea costisitoare.Ulzheimer spune că un emitent de card alege un birou bazat, în parte, pe ce tip de acord are cu acel birou. Aceste contracte includ aproape întotdeauna un angajament de a cumpăra un anumit număr de rapoarte de la un birou, spune el.

Opperman, creditul.,org executive, spune că un emitent de carduri ar putea utiliza, de asemenea, diferite birouri în funcție de cardul pe care îl solicitați și de statul în care locuiți.”am văzut rapoarte de Chase, de exemplu, trăgând de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore în funcție de starea de origine a debitorului,” Opperman spune.în unele cazuri, un emitent de card ar putea trage un raport care combină date de la mai mult de un birou, deși Opperman spune că aceasta nu este o practică obișnuită în rândul emitenților de carduri.,

când un emitent de card cumpără un raport de credit, acesta ar putea extrage toate datele disponibile ale unui solicitant sau doar anumite date, cum ar fi scorul de credit al unui solicitant, potrivit Ulzheimer. Un emitent de card primește instantaneu aceste date în format electronic.rețineți că un emitent de card ar putea afișa un raport de la un birou atunci când oferă un scor de credit gratuit sau un raport de credit online, dar s-ar putea baza pe un raport de la un alt birou de credit pentru a evalua cererea dvs. de card, potrivit Opperman.

de ce contează acest lucru pentru consumatori?,

în cazul în care ar fi fost de până la un solicitant de card de credit pentru a decide, ei, evident, ar dori un emitent de card pentru a trage un raport care conține informațiile cele mai favorabile – mai ales scorul lor de credit.cu toate acestea, un solicitant nu are niciun cuvânt de spus în această privință. Prin urmare, un emitent de card ar putea trage raportul de la Experian, de exemplu, și arată un scor de credit de 680, în timp ce raportul Equifax pune scorul la 700 și raportul TransUnion pune-l la 710.ca atare, raportul Experian care indică un scor de credit de 680 ar putea duce la termeni mai puțin de dorit, cum ar fi o aprilie mai mare pentru un card de credit.,

Ted Rossman, analist în industria de CreditCards.com,, spune care biroul de credit este folosit, de asemenea, ar putea intra în joc dacă ați configurat un credit înghețe cu un birou, dar nu și celelalte două.mai mult, spune el, unul sau mai multe birouri de credit ar putea furniza informații inexacte – cum ar fi o întârziere a plății pe un cont de card de credit atunci când nu ați avut de fapt plăți întârziate – care ar putea împiedica capacitatea dvs. de a obține credit.,Experian raportul de credit

linia de fund

în lumina acestor variabile, Ulzheimer îndeamnă consumatorii să verifice rapoartele de credit și scorurile de credit înainte de a trimite o cerere de card de credit, astfel încât să poată rezolva orice probleme care apar și „astfel încât acestea să aibă o idee mai bună despre ce să se aștepte.”