nu este de mirare că scorurile dvs. de credit au un rol esențial în obținerea aprobării pentru o ipotecă. Chiar și așa, nu poate realiza doar cât de multe moduri dumneavoastră scoruri de credit afectează ratele ipotecare și toate aspectele legate de procesul de aplicare ipotecare.scorurile dvs. de credit afectează tipurile de credite ipotecare pentru care puteți fi aprobat, cât puteți împrumuta, ratele ipotecare pe care le veți plăti și chiar cât veți plăti pentru asigurarea ipotecară privată.,
când vine vorba de finanțare convențională cel puțin, vi se va cere să aibă un scor de credit de cel puțin 620 pentru a fi eligibil pentru un împrumut. Mai mare scorul dvs. de credit este dincolo de faptul că, mai bine termenii vor fi.acesta este motivul pentru care este atât de important să înțelegeți scorul dvs. de credit în lunile înainte de a aplica pentru o ipotecă. Dacă aveți istoricul de credit afectat, veți dori să lucrați pentru a vă îmbunătăți scorurile de credit înainte de a aplica chiar. Și dacă aveți deja credit bun, veți dori să-l păstrați cât mai mare posibil, evitând să luați alte datorii noi.,să aruncăm o privire la unele dintre modurile în care scorurile dvs. de credit afectează ratele ipotecare (și orice altceva în lumea ipotecară!)
Ce este înainte:
prețuri bazate pe risc
creditarea ipotecară se bazează în mare parte pe prețuri bazate pe risc. Asta înseamnă că creditorii va crește costul ipotecare pentru doar despre fiecare risc asociat cu profilul de credit. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât este mai mare rata pe care o veți plăti pentru ipoteca dvs.,diferența dintre un scor de credit 625 și un scor 750 ar putea adăuga o jumătate de procent la rata pe care o veți plăti pentru împrumutul dvs.un scor de credit 750 vă poate califica pentru o ipotecă de 30 de ani de 200,000 USD, la o rată de 3.625%. Asta se traduce printr-o plată lunară de $912.cu un scor de credit de 625 cu toate acestea, rata ar fi 4.125% pentru un credit ipotecar de aceeași dimensiune și termen. Acest lucru ar duce la o plată lunară de $969.
scorul de credit 625 va avea ca rezultat o plată lunară mai mare cu 57 USD pe lună., Dacă înmulțiți acest lucru cu termenul de 360 de luni al ipotecii, veți plăti 20,520 USD în plus pe durata de viață a împrumutului. Este vorba despre prețul unei mașini modeste la prețurile de astăzi.
utilizați calculatorul nostru de plată a împrumutului pentru a vedea cum diferite plăți și rate ale dobânzii afectează împrumutul dvs.
istoricul creditului vă poate afecta raportul împrumut-valoare (LTV)
dincolo de prețuri, istoricul creditului poate afecta uneori cât de mult puteți împrumuta pe o anumită proprietate. În industria ipotecară, aceasta este denumită ” LTV ” sau raportul împrumut-valoare., Este procentul unui preț de vânzare a proprietății-sau valoarea evaluată în cazul unei refinanțări – pe care o veți putea împrumuta până la. Dacă vă calificați pentru un LTV 95%, asta înseamnă că puteți obține un împrumut de $190,000 la un preț de vânzare de $200,000.în cadrul anumitor programe de împrumut, creditorii ipotecari vor limita cât de mari vor merge pe LTV dacă scorurile dvs. de credit sunt sub un anumit nivel. Acest lucru este valabil mai ales pentru ceea ce sunt denumite produse de împrumut „neconforme”. Aceasta include împrumuturi jumbo – sume de împrumut care depășesc limitele standard de împrumut convenționale.,de exemplu, în timp ce un creditor vă poate permite să împrumutați până la 95% din valoarea proprietății dacă aveți un scor de credit 750, vă poate restricționa la nu mai mult de 80% din valoarea proprietății dacă scorul dvs. de credit este 650.
este posibil să vi se interzică anumite programe
dacă istoricul dvs. de credit este afectat semnificativ, un creditor vă poate exclude de la posibilitatea de a participa la anumite programe de împrumut. Și în cazul finanțării convenționale (împrumuturi Fannie Mae sau Freddie Mac), nu veți putea obține o ipotecă și toate dacă scorul dvs. de credit este sub 620.,încă o dată, situația este mai pronunțată atunci când vine vorba de împrumuturi neconforme. Întrucât împrumuturile neconforme sunt emise de creditori non-agenție – adică nu Fannie Mae sau Freddie Mac – creditorii își pot stabili propriile reguli. Unii interzic acordarea de împrumuturi debitorilor cu scoruri de credit sub un anumit nivel.acest lucru poate fi valabil mai ales atunci când vine vorba de împrumuturi pentru achiziționarea de investiții imobiliare sau chiar case secundare. Deoarece ambele tipuri de proprietăți implică un risc suplimentar pentru creditor, creditorul poate decide să extindă ipotecile asupra acestor proprietăți numai atunci când riscul real de credit este minim., Un scor de credit scăzut ar putea lăsa complet neeligibil.din păcate ,atunci când vine vorba de credite ipotecare, istoricul dvs. de credit nu este o problemă de sine stătătoare în procesul de aprobare.un istoric de credit puternic poate permite creditorilor să fie indulgenți în alte domenii în care puteți fi slabi, cum ar fi veniturile, plățile în avans și rezervele de numerar. În schimb, o istorie de credit slabă garantează aproape că creditorul va respecta cu strictețe cerințele publicate în aceste domenii.,de exemplu, dacă istoricul dvs. de angajare este slab sau nivelul dvs. de venit nu este chiar acolo unde ar trebui să fie pentru împrumutul pentru care solicitați, creditorul poate aproba în continuare împrumutul dacă aveți un scor de credit peste 750. Dar dacă scorul dvs. de credit este 650, ei pot decide că combinația riscului de credit ridicat împreună cu slăbiciunea veniturilor reprezintă un risc de împrumut inacceptabil în general.,cu cât scorul dvs. de credit este mai mare atunci când solicitați o ipotecă, cu atât veți avea mai multă flexibilitate cu creditorul în alte cerințe, cum ar fi durata ocupării forței de muncă și plata în avans.
scorurile de Credit pot afecta, de asemenea, asigurarea ipotecară privată (PMI)
deși nu are o acoperire aproape la fel de mare, istoricul dvs. de credit poate afecta și rata pe care o veți plăti pentru asigurarea ipotecară privată (PMI).creditorii vă solicită să transportați PMI dacă efectuați o plată în avans care este mai mică de 20% din prețul de achiziție al proprietății (sau capitalul dvs. este mai mic de 20% la o refinanțare)., PMI asigură creditorul în cazul în care implicit pe împrumut.dar companiile PMI iau în considerare și istoricul creditelor la calcularea costului asigurării respective. De exemplu, folosind ratele lunare PMI pentru mgic, veți plăti o rată de .54% pentru un împrumut de 95% cu „acoperire de 30%” – dacă aveți un scor de credit de 760 sau mai mare.dacă aveți o ipotecă de 200.000 USD, aceasta va fi de 1.080 USD pe an sau de 90 USD pe lună adăugată la plata lunară a ipotecii.dar dacă scorul dvs. de credit este de 679 sau mai puțin, rata pentru aceeași acoperire pe aceeași ipotecă va fi de 1,15% pe an., Acest lucru va lucra pentru a fi $2,300, sau aproximativ $192 pe lună adăugat la plata ipotecare lunare. Asta e mai mult de două ori costul de asigurare ipotecare cu scorul de credit mai mare.ținând cont de toate acestea, veți face mult pentru a vă îmbunătăți situația financiară viitoare, făcând tot posibilul pentru a vă îmbunătăți istoricul de credit înainte de a solicita o ipotecă. O diferență de 100 de puncte pe scorul de credit ar putea literalmente costa — sau salva — mii de dolari pe an.