când ratele ipotecare scad, mulți proprietari de case își refinanțează împrumuturile. În timp ce activitatea de refinanțare a crescut dramatic față de anul trecut, asta nu înseamnă că este întotdeauna cea mai bună mișcare. Să știi când să-ți refinanțezi ipoteca este trucul.
când este o idee bună să vă refinanțați ipoteca
În general, dacă refinanțarea vă va economisi bani, vă va ajuta să construiți capitaluri proprii și să vă plătiți ipoteca mai repede, este o decizie bună., Cu rate de acest nivel scăzut, chiar și persoanele care au credite ipotecare destul de noi pot beneficia de refinanțare.luați în considerare refinanțarea dacă puteți reduce rata dobânzii cu jumătate până la trei sferturi dintr-un punct procentual-acest lucru vă poate reduce substanțial plata lunară.cu toate acestea, asigurați-vă că economiile dvs. lunare totale compensează costul refinanțării. Este posibil să nu fie o idee bună dacă intenționați să vă mutați în următorii doi ani, ceea ce vă oferă puțin timp pentru a recupera costul.,
întrebarea când să refinanțeze nu este doar despre ratele dobânzilor, fie; este vorba despre dumneavoastră de credit fiind suficient de bun pentru a se califica pentru dreptul de refinanțare împrumut. Ratele dobânzilor ipotecare sunt determinate de factorii de piață, inclusiv randamentele obligațiunilor de trezorerie pe termen lung, iar cele mai bune rate și termeni se adresează celor cu cel mai bun credit.obiectivele dvs. financiare, cât timp intenționați să rămâneți în casa dvs., cât de mult capital aveți în casă și starea dvs. financiară generală sunt considerente importante atunci când vine vorba de refinanțare. Puneți-vă întrebările corecte.,
merită refinanțarea și cum funcționează refinanțarea?
există o varietate de moduri de a refinanța ipoteca. Găsirea împrumutului potrivit depinde de obiectivele dvs. Poate doriți să treceți de la un credit ipotecar cu rată reglabilă la un împrumut cu rată fixă care are o plată lunară constantă sau poate doriți să scurtați Termenul împrumutului dvs. de la un an 30 la un an 15 și să vă salvați un pachet în taxele de dobândă.un refi este, de asemenea, o modalitate de a scăpa de asigurarea ipotecară privată după ce ați ajuns la 20% din capitalul propriu în casa dvs.,majoritatea proprietarilor de case optează pentru o refinanțare directă a ratei și a termenului, care scade rata dobânzii și le oferă un termen de rambursare confortabil. Unii doresc o plată lunară mai mică pentru a elibera bani pentru alte cheltuieli, cum ar fi școlarizarea colegiului sau un împrumut auto.
ce este o refinanțare ipotecară în numerar?
alți proprietari merg cu o refinanțare în numerar, în care împrumută mai mult decât datorează pe casă și folosesc numerarul pentru a pensiona datoria cardului de credit, pentru a plăti renovările la domiciliu sau alte cheltuieli majore.,ștergerea soldurilor cărților de credit cu un împrumut cu dobândă mai mică poate fi o mișcare înțeleaptă, dar dacă începeți să strângeți din nou soldurile cărților, vă stabiliți înapoi și vă creșteți riscul. Ipoteca dvs. este o datorie garantată de casa dvs.; dacă începeți să pierdeți plățile ipotecare, puteți pierde casa dvs. până la blocare a pieței.”un împrumutat ar trebui să se consulte cu un profesionist ipotecar pentru a determina dacă nevoile lor financiare sunt cele mai potrivite pentru o refinanțare în numerar față de alte forme de credit”, spune Richard Liu, consultant ipotecar pentru C2 Financial Corp., o brokeraj ipotecar din San Diego.,
cât timp este nevoie pentru a recupera costurile de refinanțare?
rata dobânzii nu este singurul cost de cântărit atunci când vă gândiți dacă refinanțarea merită. Există costuri pentru a închide împrumutul refi și pot fi abrupte. Așteptați costurile de închidere la un total de 2% până la 5% din valoarea principală a împrumutului. Dacă împrumuți $200,000 și costurile de închidere sunt 3% din asta, ai datora $6,000 la închidere.există ,de asemenea, o nouă taxă de refinanțare, efectivă decembrie. 1, care fixează 0,5% din soldul împrumutului la costurile de închidere dacă refi-ul dvs. este mai mare de 125,000 USD., Acest lucru nu se aplică refinanțărilor FHA sau VA.mai degrabă decât să solicitați toți acești bani în avans, mulți creditori vă permit să rotiți costurile de închidere în soldul principal și să le finanțați ca parte a împrumutului.pentru a decide dacă o refinanțare are sens, calculați cât timp va dura costul Refinanțării ipotecare pentru a plăti pentru sine. Dacă intenționați să vindeți casa înainte de punctul dvs. de rentabilitate, refinanțarea s-ar putea să nu merite.,”dacă un împrumutat refinanțează strict pentru a reduce plățile ipotecare lunare, iar costurile de închidere sunt de 2.400 USD, împrumutatul ar trebui să se aștepte să economisească cel puțin această sumă în plățile de dobânzi pe durata pe care intenționează să o aibă împrumutul”, spune Liu.pentru a determina pragul de rentabilitate, împarte costurile totale de închidere la suma pe care o economisești în fiecare lună cu noua plată.
cum se calculează punctul de rentabilitate pentru costurile de închidere
Să presupunem că noul dvs. Credit ipotecar vă economisește 192 USD pe lună, iar costurile de închidere sunt de 3.000 USD.
$3,000 / $192 o lună în economii = 15.,6 luni pentru a rupe chiar
dacă intenționați să vindeți casa înainte de a rupe chiar, refinanțarea nu este o strategie bună.să presupunem că ați luat o ipotecă de 30 de ani pentru 150.000 USD la o rată fixă a dobânzii de 6%. Dvs. de plată lunară este de $899 și pe durata de viață a împrumutului, ai plăti $323,755, inclusiv $173,755 în interes.
cinci ani în împrumut, ați plătit $10,418 față de principal și $43,541 în interes. Acum doriți să refinanțați restul de 139,581 USD din soldul principal cu un nou împrumut cu rată fixă de 30 de ani de 4.5 la sută., Folosind calculatorul de refinanțare ipotecară Bankrate, vă puteți da seama dacă aceasta ar fi o mișcare de economisire a banilor.noul dvs. împrumut ar reduce plata lunară a ipotecii cu 192 USD pe lună-până la 707 USD. Pe durata de viață a împrumutului, ați plăti $254,605, din care $115,024 ar fi dobândă. Adăugați în $53,959 în principalului și a dobânzii plătite în cinci ani, pe ipotecare anterioare, iar costul total va fi de $308,564 — inclusiv $158,565 în interes.prin refinanțare, nu numai că reduceți semnificativ plățile lunare; vedeți o economie pe termen lung de 15,190 USD în dobândă.,
cât timp este nevoie pentru a refinanța un credit ipotecar?timpul necesar pentru refinanțare depinde de creditorul dvs., precum și de cât timp este nevoie pentru a finaliza inspecțiile, evaluările, verificările de credit și alte cerințe. Multe site-uri web ale creditorilor vă permit să citiți despre diferite produse de împrumut, să comparați ratele dobânzilor, să completați cererile de împrumut și să trimiteți documente.”în ultimii ani, tehnologia a eficientizat enorm procesul ipotecar”, spune Liu., „Cu aplicații online, aplicații mobile de scanare a documentelor și semnături electronice, debitorii pot efectua majoritatea sarcinilor fără a imprima un singur document. Cele mai multe refinanțe pot fi închise în termen de 30 de zile.”
utilizați calculatorul ipotecar al Bankrate pentru a compara propriile scenarii de împrumut:
- vedeți ce se întâmplă atunci când introduceți Termeni ipotecari diferiți (în ani sau luni).
- dezvăluie programul de amortizare pentru a vedea cât de mult interes total v-ar plăti.,
Ghid Video: când să vă refinanțați ipoteca
Aflați mai multe:
- cum să alegeți tipul potrivit de refinanțare pentru dvs.
- cum să obțineți cea mai bună rată de refinanțare ipotecară
- cât de mult capital de origine am nevoie pentru o refinanțare ipotecară?