Ipoteci pentru seniori :cum să cumpere o casă sau refinanțare în pensionare

mai multe seniori sunt luați noi credite acasă

mulți pensionari nu mai văd de plată de pe casa lor, ca parte a obiectivelor lor.din ce în ce mai mulți americani profită de ratele scăzute ale dobânzilor și de pauzele fiscale care vin cu un credit ipotecar.

dacă dimensionați, puteți obține o ipotecă în loc să cumpărați noul loc cu numerar. Sau s-ar putea refinanța pentru plăți mai mici, mai degrabă decât să plătiți o bucată din soldul dvs., dar există anumite provocăricare vin cu obținerea unui împrumut la domiciliu la pensionare. Iată ce ar trebui să știțiînainte de a începe.

verificați opțiunile ipotecare (Feb 7th, 2021)

în acest articol (Skip to…)

• pot seniorii să obțină un împrumut de locuință pe 30 de ani?
• provocări seniori se confruntă și cum să le ocupe
• soluții ipotecare pentru seniori
• ar trebui să obțineți un credit ipotecar ca un senior?
• exemplu: Ipoteca care se califică la pensie
• găsiți cea mai bună ipotecă pentru dvs.

puteți obține un împrumut de casă pe 30 de ani ca senior?, în primul rând, dacă aveți mijloacele,nici o vârstă nu este prea veche pentru a cumpăra sau refinanța o casă. Legea privind egalitatea de șanse de Credit interzice creditorilor să blocheze saudescurajarea oricui de la o ipotecă în funcție de vârstă.dacă ne bazăm eligibilitatea doar pe vârstă, un tânăr de 36 de ani și un tânăr de 66 de ani au aceleași șanse de a se califica pentru un credit ipotecar.

calificareacriteriile rămân aceleași: venituri, active, datorii și credit.cu toate acestea, poate fi mai greu de întâlnitacele criterii de pensionare — mai ales atunci când vine vorba de venituri., persoanele în vârstă ar trebui să se aștepte la o examinare mai strictă atunci când solicită un credit ipotecar. Probabil că va trebui să furnizați documente suplimentare care să vă susțină diferitele surse de venit (conturi de Pensionare, Securitate Socială, pensie și așa mai departe.)

pot exista mai multe cercuri pentru a sari. Dar dacă aveți bani pentru a efectua plăți, ar trebui să putețicalificați pentru un nou împrumut pentru locuințe sau refinanțați-vă casa curentă.,

Verificați opțiunile de împrumut acasă (Feb 7, 2021)

Provocări pensionari și persoanele în vârstă față atunci când a obține un credit ipotecar

în Timp ce nu există nici o maximă agelimit de a aplica pentru un credit ipotecar, persoanele în vârstă și pensionari mayfind este mai greu pentru a se califica pentru un împrumut acasă.

nu există venituri regulate

companiile ipotecare trebuie să verifice că puteți plăti un împrumut acasă înapoi înainte de a vă împrumuta. de obicei ,asta înseamnă căutarela venitul lunar bazat pe formularele fiscale W2. Dar majoritatea persoanelor în vârstă nu vor avea un flux de numerar regulatlunar pentru a arăta creditorilor.,

Pentru celor de pensionare, creditorii vor de multe ori ia în considerare 401(k)s, IRAs, cont de pensii și alte distribuții formortgage de calificare.

ei vor lua în considerare, de asemenea, venituri de securitate socială, pensii și venituri din investiții. cu toate acestea, debitorii trebuie să demonstreze că aceste fonduri sunt pe deplin accesibile pentru ei în momentul în care aplică. Nu vă puteți califica pe baza conturilor de pensionare sau a pensiei decât dacă puteți trage din ele fără penalități. și pensionarii trebuie să aratecă conturile lor de pensionare pot fi utilizate pentru a finanța o ipotecăcosturi de viață regulate, cum ar fi alimentele și utilitățile.,

venituri care se încheie în sub 3 ani (pensionare)

acasă cumpărătorii care nu sunt încă pensionat, dar planul de a retirezoon, poate lovi un obstacol diferit în procesul de aplicare ipotecare. când cumpărați o casă sau o refinanțare, creditorii ipotecari trebuie să verifice că sursa dvs. de venit va continua cel puțin 3 ani după împrumutpierde. cineva care se retrage într-un an sau doi nu ar îndeplini acest lucrucontinuarea cerinței de venit., în acest caz, nu s — ar califica pentru un credit ipotecar sau pentru un împrumut de refinanțare-indiferent cât de mare este scorul lor de credit sau câți bani au ascuns în conturile de investiții și de pensionare. cea mai simplă soluție la această problemă? Nu-i spune iubitului tău că ai de gând să te retragi.

nu există nimic pe cioturi dvs. de plată pentru a Tac un creditor offdespre planurile de pensionare, astfel încât acestea au toate motivele să creadă că venitul dvs. va continua. de asemenea, nu există nicio garanție pe care o veți solicita atunci când este planificată., Mulți oameni își schimbă planurile pe baza economiei actuale, a lorinvestiții sau dorința lor de a continua să lucreze.

cu toate acestea, va trebui să fie absolut sigur că canafford plăți ipotecare cu venitul pe care îl veți avea la pensionare. dacă vă aflați într-o situație în care ați primit aretirement „buyout” sau angajatorul dvs. îi spune creditorului dvs. despre planurile de pensionare,este posibil să nu vă puteți califica pentru o nouă ipotecă.,

în acest caz, este posibil să trebuiască să așteptați până când v-ați retras și ați început să extrageți din conturile dvs. de pensionare pentru a vă califica în funcție de activele dvs., mai degrabă decât de venitul dvs. majoritatea liniilor directoare de subscriere consideră că distribuțiile 401 (k)s, IRAs sau alte conturi de pensionare au o dată de expirare definită. Acest lucru se datorează faptului că acestea implică epuizarea activului.ca atare, debitorii care derivăvenituri din astfel de surse trebuie să poată documenta că este de așteptat să continue timp de cel puțin trei ani de la data cererii lor ipotecare.,în plus, persoanele fizice nu pot retrage bani din conturile 401 (k) înainte de vârsta de 59 ½ fără penalități. din acest motiv, pensionarultrebuie să dovedească accesul nerestricționat la aceste conturi și fără penalități.în cazul în care conturile constau din acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale, aceste active sunt considerate volatile. din acest motiv, creditorii folosesc doar 70% din valoarea conturilor de pensionare pentru a determina câte distribuții rămân.,dupa cum am mentionat mai sus, seniorii pot depasi cu usurinta obstacolul de venit pentru cumpararea locuintei daca au fonduri in active, pensii sau conturi de investitii. de fapt, există programe special concepute pentru a ajuta persoanele în vârstă și pensionarii să-și finanțeze casele.

credite Assetdepletion

un împrumut epuizarea activelor este un tip de credit ipotecar concepute pentru acasă cumpărare și refinanțare fără venituri regulate.,

epuizarea activelor Ipoteci permiteborrowers pentru a se califica pentru un împrumut acasă bazat pe activele lor lichide, mai degrabă decât acontinuing sursa de venit. în acest caz, suma activului Împrumutătorului este împărțită într-un „venit” lunar, care este folosit pentru a determina dacă își pot permite plățile ipotecare în curs. de exemplu, dacă aveți 1 milion de dolari în economii, creditorul va împărți această sumă cu 360 (Numărul de luni în majoritatea ipotecilor) pentru a ajunge la un venit de aproximativ 2,700 USD pe lună.

aveți nevoie de o sumă semnificativăeconomii pentru a se califica., numai anumite tipuri de fonduri pot fi luate în considerare pentru „venitul” dvs. de calificare pentru un împrumut de epuizare a activelor. Acestea includ de obicei:

• Verificarea și conturi de economii
• conturi de pe piața monetară
• Certificate de depozit
• Investiții, cum ar fi actiuni, obligatiuni, fonduri mutuale și
• 401(k) și IRA conturile de retragere

Indiferent dacă theincome a definit un termen de expirare, creditorii nevoie de pensionari la document theregular și a continuat primirea lor de calificare venituri.,acest lucru se face de obicei folosind una sau mai multe dintre următoarele:

• scrisori de la organizațiile care furnizează venitul
• copii ale scrisorilor de atribuire a pensionării
• copii ale declarațiilor federale de impozit pe venit semnate
• 1099 formulare
• dovada primirii curente prin depozite în extrasul bancar

pentru pensionarii care nu câștigă venituri, un împrumut de epuizare a activelor poate fi o modalitate refinanțare.,

Ipoteci pentru persoanele în vârstă privind securitatea socială

venitul de securitate socială pentru pensionare sau invaliditate pe termen lung poate fi de obicei utilizat pentru a ajuta la calificarea pentru un credit ipotecar.

asta înseamnă că puteți refinanța, de obicei, cu venituri de securitate socială — atâta timp cât îl primiți în prezent.

SSI ar fi probabil numărate împreună cu fondurile de pensii și alte active lichide pentru a calcula debitorului total de calificare „venituri.deoarece SSI este de obicei neimpozabil, acesta poate fi, de asemenea,”încasat”, ceea ce înseamnă că creditorul poate crește suma de calificare cu 10-25%., acest lucru crește suma un senior cu venituri de securitate socială este permis să împrumute.

pentru ca un creditor să conteze venitul de securitate socială pentru ipoteca dvs., va trebui să fie documentat printr-o scrisoare de atribuire SSA sau o dovadă a primirii curente.

în Cazul în care împrumutatul este de desen socialsecurity venit de la o altă persoană de muncă record, au nevoie de a furniza SSA scrisoare de Atribuire și dovada de curent confirmare de primire, precum asverification că veniturile vor continua pentru cel puțin 3 ani.,

Verifica dvs. de credit ipotecar de eligibilitate privind Securitatea Socială (Feb 7, 2021)

Fannie Mae senior acasă buyingprogram

Ambele Fannie Mae și Freddie Mac, cele două masive juridice care reglementează piața imobiliară, au politici care alloweligible pensionare active pentru a fi utilizate pentru a se califica în anumite condiții.Fannie Mae permite creditorilor să utilizeze activele de pensionare ale aborrower pentru a le ajuta să se califice pentru o ipotecă.,în cazul în care împrumutatul utilizează deja un 401(k) sau alte conturi de pensionare pentru veniturile din pensii, împrumutatul trebuie să demonstreze că venitul primit din acel activ va continua timp de cel puțin trei ani.în cazul în care împrumutatul nu esteutilizând deja activul, creditorul poate calcula fluxul de venituri pe care assetcould oferi.în mod similar, Freddie Mac și-a schimbat liniile directoare de creditare pentru a facilita debitorilor să se califice pentru amortgage atunci când au venituri limitate, dar active substanțiale.,

regula permite creditorilor toconsider IRAs, 401(k)s, sumă forfetară cont de pensionare distribuții, și proceedsfrom vânzarea unei afaceri pentru a se califica pentru un credit ipotecar.

Orice IRA și 401(k) assetsmust fi pe deplin legitim, și trebuie să fie „în întregime accesibil pentru debitor, notsubject la o retragere de pedeapsă, și să nu fie utilizate în prezent ca o sursă de venit.”

Cumpara o casa cu investmentmoney

după Cum sa menționat mai devreme, whenretirement conturi constau în acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale, creditorii pot onlyuse 70 la sută din valoarea de aceste conturi pentru a determina cât de manydistributions rămâne.,una dintre cele mai rapide și mai simple soluții pentru persoanele în vârstă care au probleme de calificare a veniturilor este adăugarea unui co-semnatar.unii părinți pensionari suntface acest lucru prin adăugarea copiilor lor la cererea lor ipotecară. un copil cu semnificativeveniturile pot fi luate în considerare alături de părinte, permițându-le să cumpere o casă chiarcu nici un flux de numerar regulat. Fannie Mae are un nou program de împrumut din ce în ce mai popular pentru co-semnatari. La „HomeReady” program de credit ipotecar allowsincome de non-împrumut membri de uz casnic, cum ar fi adult copii, să becounted.,

cumpara o casa cu non-taxableincome

O altă soluție utilă forseniors este de numărare venituri neimpozabile.venitul de securitate socială, pentruexemplu, nu este de obicei impozitat. Majoritatea creditorilor pot crește valoarea acestui lucruvenituri cu 25%, cunoscute și sub denumirea de „încasări”, atunci când se calculează lunarvenituri.din păcate ,doar pentru că alender este permis să brut venituri neimpozabile, aceasta nu înseamnă că trebuie să.Mai mult, ei pot alege să brut cu un procent mai mic, cum ar fi 10 sau 15procent.vorbiți cu creditorul dvs. desprecum calculează venitul neimpozabil.,verificați opțiunile de împrumut la domiciliu (7 februarie 2021)

ipoteci inverse

un produs din ce în ce mai popular, conceput special pentru persoanele în vârstă, este ipoteca inversă.ipoteca inversă este oficial numită Ipoteca de conversie a capitalului de origine sau HECM și este susținută de Administrația Federală a locuințelor (FHA). ipotecile inverse permit persoanelor în vârstă să acceseze capitalul propriu în casa lor prin plățile lunare efectuate pensionarului. Dobânda este apoi amânată la data la care împrumutul se maturizează.în timp, soldul propriupe casă crește, în timp ce valoarea capitalului propriu scade.,

cu o ipotecă inversă, unaîmprumutul trebuie să aibă cel puțin 62 de ani sau mai mult pentru a se califica.acest tip de împrumut nu este pentru toată lumea. Un alt tip de produs de capital de origine – cum ar fi un HELOC, împrumut de capital de origine sau refinanțări de numerar-este adesea o alegere mai bună pentru a accesa numerar. aflați mai multe despre cine ar trebui și nu ar trebui să ia în considerare o ipotecă inversă aici. Sau a verifica afară pagina de resurse FHA pe HECM reverse Ipoteci.

când are sens să obțineți un împrumut pentru locuințe asa senior?,

mulți pensionari și seniori suntoptând să aibă o ipotecă în loc să-și plătească soldul împrumutului sau să cumpere o casă nouă cu numerar. acest lucru poate elibera economii pentrualte utilizări. Necesități precum alimente, transport și îngrijire pe termen lung suntprintre cele mai mari cheltuieli pentru persoanele în vârstă.

altele decât eliberarea activelor, există o serie de motive pentru seniori pot fi în considerare finanțarea unui nou acasăcumpărare.,

• dimensionarea în jos — nesters gol poate dimensiune în jos pentru a minimiza pătrat picior, întreținere și costurile ipotecare
• provocări fizice — curățare și reparații pot deveni fizic de impozitare. Mulți seniori cumpără o casă nouă pentru a reduce întreținerea
• suplimentarea venitului fix-din ce în ce mai mulți cetățeni în vârstă consideră că este dificil să trăiască din veniturile lor fixe., Pensionarii pot decide să-și vândă sau să-și refinanțeze casele lor, finanțe o casă nouă achiziție, și de a folosi capitaluri proprii incasate de a suplimenta venitul lor
• trecerea la o nouă zonă — Conform unui studiu, la fel de multe ca 40 la suta din pensionari sunt de a se aventura afară din starea lor de origine în căutarea pentru o mai bună vreme, de recreere, de favorabile taxe, și alte beneficii

Dacă oricare dintre cele de mai sus appliesto tine, ar fi meritat să ia în considerare finanțarea o casa la pensie.,

Verificați opțiunile de împrumut acasă (Feb 7, 2021)

Exemplu: Calificare pentru un activ epuizarea creditului în pensionare

Ca un exemplu, supposeretiree Michael a $1,000,000 în 401(k) și el nu a atins-o.Michael nu este încă 70½, vârsta la care IRS cere proprietarilor de cont să înceapă să ia distribuțiile minime necesare de la 401(k)s.

el trăiește din venitul de Securitate Socială, împreună cu veniturile dintr-un IRA Roth.pentru a-l califica pe Michael pentru amortgage, creditorul folosește 70% din soldul 401 (k) sau 700,000 USD, costurile de plată și de închidere minushis., notă: Fannie Mae permite, de asemenea, debitorilor să utilizeze activele investite din conturile de pensionare pentru plata în avans, costurile de închidere și rezervele.să presupunem că, după plata în avans și costurile de închidere, Michael este lăsat cu $630,000.presupunând o ipotecă de 30 de ani, această sumă de 630 de mii de dolari poate fi folosită pentru a plăti treptat Ipoteca în următoarele 360 de luni. Asta i-ar da 1.750 de dolari pe lună pentru a plăti o locuință.

deși nu este un tip de împrumut separat, creditorii numesc uneori acest lucru un „împrumut de epuizare a activelor” sau ” împrumut pe bază de active.,”Și debitorii pot conta în continuare venituri din alte surse atunci cândutilizați active pentru a le ajuta să se califice.Michael ar putea folosi metoda de epuizare a activelor de la neatinsul său 401 (k) combinat cu venitul pe care îl primește deja de la securitatea socială și Roth IRA pentru a se califica și a împrumuta cât mai mult posibil.de fapt, el nu trebuie săîncepe să se scufunde în 401(k) pentru a plăti ipoteca, dar acest calcul arată creditorul său că se poate baza pe 401(k) pentru a plăti ipoteca, dacă este necesar.,majoritatea creditorilor ipotecari au programe de împrumut care fac posibil ca persoanele în vârstă să cumpere o casă sau să-și refinanțeze casa curentă. cu toate acestea, nu toți creditorii suntcu experiență în emiterea de credite ipotecare pensionarilor.înainte de a alege un creditor, asigurați-vă că pentru a pune câteva întrebări de screening. Veți dori să știți cum creditorulcalifică veniturile din pensii, precum și modul în care calculează veniturile de calificare din active.câteva întrebări adresate upfront vă pot ajuta să găsiți un creditor cu experiență care să vă proceseze cererea și să vă obțină cea mai bună ofertă.,

verificați-vă noua rată (7 februarie 2021)