First National Bank din Omaha (FNBO), de asemenea, a crescut rata dobânzii variază de două Best Western hotel-marcă de carduri de recompense în ianuarie: Best Western Recompense Mastercard și Best Western Recompense Premium Mastercard. niciuna dintre aceste actualizări ale ratei dobânzii cardului de credit nu s-a bazat pe modificările ratei Rezervei Federale, care a fost forța motrice comună pentru ajustările APR ale cardului de credit la începutul anului 2020., Rata fondurilor federale ar trebui să rămână aproape de zero până când economia și-a revenit din pandemie, ceea ce înseamnă deocamdată (și probabil prin 2023, pe baza ultimelor proiecții), modificările ratei dobânzii cardului de credit sunt determinate în principal de evaluarea riscului de către emitenți.
banca americană nu a răspuns la mai multe solicitări de comentarii cu privire la setul său de actualizări ale ofertei de carduri. Experții din industrie au declarat pentru the Balance că nu este neobișnuit ca băncile să actualizeze periodic Termenii și condițiile cardului., Creșterea costurilor cardului acum ar putea indica faptul că creditorii nutresc temeri cu privire la capacitatea deținătorilor de carduri de a rambursa în viitor, având în vedere finanțele incerte cu care se confruntă în continuare mulți debitori. Băncile sunt optimiste, dar prudente, iar ratele dobânzilor pot reflecta acest lucru.un studiu recent realizat de Fed în SUA, băncile au descoperit că, în timp ce emitenții de carduri sunt mai dispuși să aprobe noi conturi de carduri de credit decât erau la înălțimea pandemiei, mulți se așteaptă ca starea de spirit să fie de scurtă durată, în funcție de modul în care consumatorii își gestionează creditul, de modul în care economia funcționează și chiar de modul în care eforturile federale de
costurile avansului în numerar cresc
soldul a înregistrat, de asemenea, un număr mai mare de APR-uri în avans în numerar în ianuarie, din nou pe baza actualizărilor ofertei bancare din SUA. Emitentul a majorat ratele dobânzilor în avans în numerar listate în Termenii a opt carduri până la 25.99%., Aceste modificări au fost suficiente pentru a ne bate avansul mediu de numerar APR până la un păr (0.05 puncte procentuale) comparativ cu luna precedentă. în timp ce actualizările efectuate de un emitent de card nu sunt semne concrete ale unei tendințe, este de remarcat faptul că banca americană a majorat costurile de avans în numerar pe atât de multe carduri, mai ales că rata medie de avans în numerar APR a scăzut anul trecut. Băncile pot fi mai dispuse să acorde împrumuturi, dar aceste modificări ale APR indică faptul că ar putea exista unele ezitări de a oferi consumatorilor acces ușor la fonduri suplimentare fără a percepe mai mult pentru a compensa pierderile potențiale.,
„Un avans de numerar cu un card de credit vă oferă posibilitatea de a folosi cardul de credit la fel cum ar fi banca dvs. card de ATM-uri, dar diferența aici este că nu sunt banii tăi—e bănci”, a spus Bruce McClary, senior vice-presedinte de comunicații pentru Fundația Națională pentru Consiliere de Credit (NFCC). „Avansurile în numerar sunt percepute ca o mișcare riscantă de către creditor, astfel încât pentru a compensa riscul lor în cazul în care vă aflați într-o situație de datorie pe care nu o puteți plăti, acestea ar putea lovi o rată a dobânzii mai mare la acea tranzacție.,”
între timp, deținătorii de carduri păstrează încă soldurile sub control
consumatorii au păstrat datoria cardului sub nivelurile record în mare parte din pandemie. După o scurtă creștere în septembrie, SUA revolving soldul datoriei (care se referă în primul rând la soldurile card de credit) a scăzut ușor la $978.8 miliarde de euro, potrivit Rezervei Federale mai recente G. 19 raport de credit de consum. Acesta este cel mai scăzut nivel înregistrat din mai 2017 și 11% (sau aproximativ 120 de miliarde de dolari) mai puțin decât soldul record de 1.099 trilioane de dolari în februarie 2020.,
Ratele medii ale dobânzii în funcție de tipul tranzacției cu cardul de Credit
există trei tipuri principale de tranzacții pentru care puteți utiliza carduri de credit: achiziții, transferuri de sold și avansuri în numerar. APR-urile variază adesea în funcție de tranzacțiile pe care le efectuați, iar unii emitenți oferă noilor deținători de carduri o pauză oferind rate ale dobânzii scăzute sau 0% la unele dintre aceste tranzacții pentru o perioadă limitată de timp.,
cumpărare APR oferte
aplicarea pentru un nou card de credit pentru a obține o achiziție promoționale APR poate fi o idee bună dacă doriți să finanțeze o achiziție mare, dar evita plata dobânzii. Aproape un sfert din cardurile pe care le urmărim pentru acest raport oferă deținătorilor de carduri noi APR-uri introductive de cumpărare, ceea ce este tipic pe baza datelor de ofertă din ultimul an.
- lungimea tipică a ofertei: în medie, aceste oferte durează aproximativ 12 luni, ceea ce a fost și norma. Este rar pentru a găsi oferte de cumpărare aprilie mai mult 15 luni., Doar cinci carduri din Baza noastră de date oferă 0% oferte noi de deținător de carduri mai lungi de 15 luni.
- cel mai bun 0% cumpărare aprilie afacere: cea mai lungă ofertă introductivă rata de cumpărare este de 20 de luni, care este oferit de către Banca SUA Visa Platinum Card. calificările Scorului de Credit: dacă doriți o achiziție APR de 0%, probabil că veți avea nevoie de credit stellar. Un procent enorm de 94% din astfel de oferte de carduri din Baza noastră de date recomandă solicitanților să aibă un credit bun sau excelent.
- Rata după încheierea perioadei fără dobândă: cardurile cu achiziție promoțională APRs percep o rată medie continuă de 18.,33%, ușor mai mare decât cel perceput în lunile anterioare, după creșterile ratei dobânzii pe care le-am înregistrat în ianuarie.transferul soldului oferte APR
mutarea datoriei de la un card de credit high-APR la unul cu o mai mică sau limitată de timp 0% aprilie privind transferurile de echilibru poate reduce costurile de interes și de a vă ajuta să plătească în jos datoria mai repede. Există mai puține rate promoționale de transfer de sold disponibile acum în comparație cu această perioadă a anului trecut, dar aproximativ 26% din cardurile urmărite de sold oferă în prezent astfel de oferte noilor deținători de carduri.,
- lungimea tipică a ofertei: lungimea medie a promoțiilor ratei de transfer a soldului este de aproximativ 14 luni, ceea ce este în concordanță cu mediile lunii anterioare.
- cea mai lungă tranzacție de transfer de sold: cardul de Credit SunTrust Prime Rewards oferă noilor deținători de carduri 36 de luni pentru a achita datoria transferată la o rată a dobânzii redusă de 3.25%.
- cea mai bună ofertă de transfer de sold 0%: cea mai lungă ofertă de transfer de sold 0% aprilie este de 20 de luni, oferită din nou de cardul Visa Platinum al băncii americane.,
- calificările Scorului de Credit: la fel ca ofertele de cumpărare 0% APR, probabil că veți avea nevoie de credit bun pentru a vă califica pentru o tranzacție de transfer de sold. Un abrupt 90% din cardurile din Baza noastră de date cu astfel de oferte recomandă solicitanților să aibă un scor de credit bun sau excelent.
- Rata după încheierea perioadei de introducere: am constatat că APR medie în curs de desfășurare a tranzacțiilor de transfer de sold este de 17.96%.
este obișnuit ca cardurile să ofere tranzacții cu rata dobânzii de 0% sau scăzută atât pentru achiziții, cât și pentru transferurile de sold., Mai mult de jumătate din cărțile pe care le urmărim că face publicitate oferte rata dobânzii promoționale oferă noi deținători de carduri duble pauze APR pentru o perioadă limitată de timp.
ratele de avans în numerar
majoritatea cardurilor vă permit să atingeți creditul disponibil utilizând cardul pentru a retrage numerar la un bancomat. Aproape 89% din cardurile pe care le urmărim permit avansuri în numerar, dar această caracteristică convenabilă vine la un cost.
- avans mediu de numerar aprilie: 25.40%, în creștere ușoară din decembrie 2020, dar încă sub media pre-pandemică.,
- cel mai mare avans în numerar aprilie: un abrupt 36%, perceput atât de cardul de Credit Fortiva, cât și de primul PREMIER Bank Gold Mastercard.în plus față de APRs mari, tranzacțiile în avans în numerar, de obicei, vin cu taxe adăugate și începe acumularea de interes imediat, astfel încât să evite luarea avansuri, mai ales dacă sunteți încercarea de a minimiza costurile suplimentare chiar acum.,în cazul în care se încadrează în mod serios în urmă pe plățile lunare de card de credit, depășesc limita de credit, sau în cazul în care banca returnează o plată lunară, dvs. standard de achiziție APR poate fi ridicat la rata dobânzii de penalizare. Rata de penalizare (numită și rata implicită) este cea mai mare taxă a emitenților de carduri cu rată a dobânzii. Deși nu toate cardurile de credit percep rate de penalizare, mulți o fac, inclusiv 107 dintre cardurile chestionate pentru acest raport (aproximativ 34%).
- pedeapsa medie APR: pe baza eșantionului nostru de card, rata medie implicită este de 28,58%., Asta e 8.3 puncte procentuale mai mare decât APR medie de cumpărare. Cu toate acestea, rata medie de penalizare este încă mai mică decât a fost în acest moment anul trecut.
- cea mai mare penalizare APR: 29.99% este o penalizare populară, deoarece 51 de cărți din Baza noastră de date o percep. Cea mai mare rată de penalizare a depășit odată 30%, dar unii emitenți au redus aceste rate abrupte între August și octombrie 2020.Plata facturii la timp în fiecare lună și nu va trebui să vă faceți griji cu privire la o rată a dobânzii penalizare cu costuri ridicate., Dacă nu vă puteți permite să efectuați o plată, consultați emitentul cardului dvs. pentru a vedea ce opțiuni de dificultăți financiare sunt disponibile pentru a vă proteja APR-ul cardului de credit și scorul dvs. de credit.
average APR Based on Recommended Credit Score
pe baza datelor ofertei cardului colectate de sold, cardurile de credit comercializate consumatorilor cu scoruri de credit proaste/corecte (sub 670, conform FICO) au o medie de achiziție APR de 23,88%, cu 4,62 puncte procentuale peste media APR a cardurilor comercializate celor cu credit bun / excelent (19,26%).,un scor de credit bun indică creditorilor că puteți gestiona carduri de credit, împrumuturi sau rambursarea datoriilor. În schimb, cardurile care acceptă solicitanții cu scoruri de credit mai mici percep rate ale dobânzii mai mari pentru a compensa riscul de neplată.
Tipul de scor de credit pe care îl vedeți anunțat pe o pagină de ofertă a cardului (sau într-una dintre recenziile noastre) este o recomandare. Este un bun punct de referință, dar scorul dvs. de credit este doar unul dintre mai mulți factori emitenți de carduri de credit ia în considerare atunci când se decide dacă este sau nu pentru a aproba o cerere de card.,
Ce medie APRs Card de Credit înseamnă pentru tine
este important să fie conștienți de ratele dobânzilor card de credit, dar mai ales în perioadele de incertitudine economică și financiară.”Chiar dacă nu purtați un echilibru acum, există o șansă pe care o veți face în viitor”, a spus McClary de la NFCC. „Nu știți când s-ar putea să fiți nevoit să vă retrageți pe cardul dvs. de credit pentru a vă ajuta să acoperiți cheltuielile.,dacă sunteți în procesul de achitare a datoriei cardului de credit, amintiți-vă că compușii dobânzii cardului de credit, ceea ce înseamnă că dobânzile anterioare sunt incluse în fiecare calcul lunar al dobânzii. Drept urmare, soldurile cărților pot crește rapid și fiecare punct procentual APR contează., Chiar și mici modificări la card rata dobânzii, similar cu ceea ce am văzut întâmplându-se la media de card de credit APRILIE anul trecut, se adaugă până la costuri mai mari datorii:
Dacă există un lucru pe care te poți baza atunci când vine vorba de card a ratelor dobânzilor, este că acestea sunt obligate să se schimbe. Cele mai multe APR—uri de carduri de credit sunt variabile-sunt legate de rata principală. Rata primară este legată de rata de referință a Rezervei Federale, pe care banca centrală o stabilește pe baza condițiilor economice și de creditare ale pieței, care pot—și pot—schimba.,
„nimic nu rămâne la fel când vine vorba de ratele dobânzilor”, a spus McClary. „Rata de publicitate pe care o vedeți astăzi, se așteaptă să nu fie la fel într-un an sau doi.”
metodologie
Acest raport lunar se bazează pe datele ofertei de carduri de credit colectate și monitorizate în mod continuu de soldul a 317 carduri de credit din SUA în ianuarie 2021. Baza noastră de date include oferte de la 43 de emitenți, inclusiv de la cele mai mari bănci naționale., Urmărim ratele medii ale dobânzii atât săptămânal cât și lunar pentru fiecare categorie de carduri, plus rata medie generală pentru toate cardurile.în Iulie 2020 am actualizat colectarea și analiza datelor pentru a reflecta mai bine modul și locul în care consumatorii își folosesc cardurile de credit. Aceste modificări sunt reflectate în graficul modificărilor lunare de mai sus și în tabelul ratei medii a dobânzii cardului de mai sus. Tarifele publicate înainte de August 2020 în alte articole pot să nu reflecte aceste modificări.,
cum calculăm mediile APR
colectăm informații despre achiziția și tranzacția APR din Termenii și condițiile curente ale cardului de credit. În cazul în care un card de credit APR este postat ca un interval, vom determina mai întâi media acestui interval, apoi utilizați acest număr în calculele noastre generale rata medie, astfel încât Statisticile sunt medii adevărate, nu înclinat spre capătul scăzut sau ridicat al unui spectru.media generală a APR din acest raport este o medie a APR medie din fiecare categorie pe care o urmărim: carduri de călătorie, cash back, securizate, business, student și store.,ne uităm la ratele dobânzilor pe categorii de carduri și tipul de tranzacție pentru a oferi o imagine mai clară a ratei dobânzii pe care vă puteți aștepta să o plătiți în funcție de tipul de card pe care îl utilizați sau de modul în care intenționați să îl utilizați. Prin comparație, cele mai recente date din Rezerva Federală (din Noiembrie 2020) plasează APR-ul mediu al cardului de credit la 14, 65%. Cu toate acestea, Fed își calculează rata pe baza raportării voluntare de la băncile emitente de carduri de credit 50 și nu este clar ce se întâmplă în aceste medii sau ce tipuri de carduri alcătuiesc aceste medii.,Fed raportează, de asemenea, o rată medie a dobânzii percepute de conturi (adică cele care transportă soldurile de la lună la lună), deși calculul său dă mai multă greutate conturilor cu solduri ridicate. În Noiembrie 2020, rata medie a dobânzii la cardurile de credit care au acumulat taxe de finanțare a fost de 16.28%, în scădere de la un nivel record de 17.14% raportat în al doilea trimestru al anului 2019.
cum clasificăm cardurile
atribuim o categorie fiecărui card de credit din Baza noastră de date, iar un card poate intra într-o singură categorie., Iată cum le definim:
- carduri de credit de afaceri: carduri proprietarii de afaceri mici pot aplica pentru și de a folosi pentru a face achiziții pentru companiile lor.
- carduri de Credit Cash-back: carduri care vă oferă o mică reducere la majoritatea achizițiilor pe care le faceți cu cardul.
- recompense de călătorie carduri de credit: carduri care vă permit să câștigați puncte suplimentare sau mile la achizițiile de călătorie, fie cu anumite mărci de călătorie, fie cu o varietate de cheltuieli legate de călătorie. Cardurile care oferă opțiuni de valorificare a călătoriilor de mare valoare fac parte, de asemenea, din acest grup.,
- carduri de credit pentru studenți: carduri pentru studenți sau absolvenți care au cel puțin 18 ani.
- carduri de Credit Securizate: carduri care necesită un depozit de securitate care este de obicei aceeași sumă ca limita de credit pe care o veți primi. Aceste carduri sunt menite să ajute persoanele cu credit sărac sau fără istoric de credit să construiască credit.
- magazin carduri de credit: carduri puteți utiliza la anumite magazine de vânzare cu amănuntul, și, uneori, alte locuri, de asemenea. Adesea oferă reduceri sau recompense pentru achizițiile efectuate la magazinul asociat (sau lanțul de magazine).,altele: carduri care nu se încadrează în niciuna dintre următoarele categorii: business, cash back, student, travel, securizate și store. Aceasta include carduri care oferă foarte puține—dacă există-caracteristici.,div>
div>div>