ce se întâmplă dacă blocați o rată ipotecară și apoi ratele scad?
unul dintre aspectele cele mai nervoase-wracking de a obține un credit ipotecar este de blocare în rata dobânzii. ce se întâmplă dacă ratele scad și mai mult după ce blocați? Ce se întâmplă dacă nu blocați și apoi ratele cresc? Poți să o faci din nou? Poți debloca?din păcate ,nu puteți doar „debloca” rata dobânzii și re-bloca la ratele curente ale pieței., Dar nu ai opțiuni. dacă ați blocat deja o rată ipotecară, discutați cu creditorul dvs. despre opțiunile „float-down”. Există o șansă să puteți utiliza în continuare această strategie pentru a vă reduce rata înainte de închidere.
schimbarea creditorilor în ultimul minut este, de asemenea, o opțiune. Dar aceasta înseamnă pornind de la un pătrat, astfel încât să ia Decizia cu atenție și asigurați-vă că rata de noi este suficient de scăzut pentru a fi în valoare de ea.
verificați-vă rata nouă astăzi (7 februarie 2021)
în acest articol:
- ce înseamnă să blocați o rată ipotecară?,
- două moduri de a reduce rata după blocare
- Float jos opțiuni
- comutarea creditorilor după blocare
- ce se întâmplă dacă rata mea de blocare expiră?
- Ipoteca rata de blocare FAQ
ce înseamnă să „bloca în” o rată de credit ipotecar?
blocarea unei rate ipotecare înseamnă acceptarea unei rate a dobânzii și a structurii costurilor care vă leagă pe dvs. și pe creditorul dvs. o blocare a ratei ipotecare include rata anuală a dobânzii, taxele și planul de plată. De exemplu, s-ar putea bloca în 3.5% pentru o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani-ceea ce înseamnă că creditorul dvs. garantează că veți plăti 3.,Dobânda de 5% pentru întregul termen de împrumut și nu vă va ridica sau scădea rata decât dacă refinanțați
nu puteți închide un împrumut la domiciliu fără a bloca o rată a dobânzii — trebuie să o faceți, chiar dacă așteptați până la o oră înainte ca creditorul să vă imprime documentele finale.,
Toate ipotecare rata de blocare acorduri conțin:
- O data intrării în vigoare, atunci când expiră acordul
- O rată a dobânzii
- Un anumit program de credit ipotecar, ca un împrumut fix 30 de ani sau un 5/1 BRAȚ
- costul de rata (de exemplu, 1 punct, care este de 1% din valoarea creditului)
în Timp ce nu toți creditorii ipotecari nevoie de rata de blocare acorduri să fie în scris, e mai bine pentru tine, dacă este. puteți să o faceți personal, să semnați și să returnați un fax sau să semnați electronic cu un serviciu precum DocuSign., este mai bine să puteți dovedi că ați blocat rata X pentru numărul y de zile și să vă asigurați că înțelegeți la ce vă angajați.
verificați-vă rata nouă astăzi (7 februarie 2021)
două moduri de a obține o rată mai mică după blocare
o blocare a ratei ipotecare este un angajament între dvs. și creditorul dvs. Atâta timp cât închideți până la data convenită, creditorul dvs. nu vă poate schimba rata, chiar dacă ratele cresc brusc. acest lucru este excelent pentru debitori — cu excepția faptului că angajamentul merge în ambele sensuri., Dacă ratele scad brusc, nu vă puteți retrage din blocarea ratei și vă așteptați ca creditorul dvs. să vă ofere o rată a dobânzii mai mică în schimb.,
Există doar două moduri în care puteți obține o rată mai mică, dacă te-ai blocat cu un creditor și apoi ratele de toamna (mai multe detalii pe ambele de mai jos):
- Cere creditor despre o „pluti în jos opțiunea”— veți plăti o taxă suplimentară de la închiderea în schimb pentru cele mai mici ratele curente de piață
- Anula cererea dvs. de împrumut și de a comuta creditori — ai abandonat curent creditor și începe peste cu unul care poate oferi o rată mai mică
sunt imense beneficii și riscuri pentru ambele strategii.
vă confruntați fie cu un cost mare de float-down, fie cu o întârziere mare și adăugați documente., dar dacă economiile pe care le veți vedea dintr-o rată ipotecară mai mică sunt suficient de mari, aceste obstacole ar putea merita.
>> Legate de: Eficientizarea și refinanțeze — obține rate de astăzi, cu aproape nici actele
Float-down de opțiuni
Un flotor dispoziții sau „float opțiunea jos” este un acord între tine și creditor, care poate fi făcut după ce a bloca o rata. Vă permite să plătiți o taxă suplimentară — de obicei de la 0,5% la 1% din suma împrumutului — pentru a scădea rata blocată la ratele ipotecare curente., De exemplu, o prevedere float-down pentru un împrumut de 300.000 USD ar costa probabil aproximativ 1.500 USD (0.5%). rețineți că nu plătiți această taxă în momentul scăderii flotorului. Mai degrabă, se adaugă la restul costurilor de închidere.mulți creditori oferă opțiuni float down. Dar politicile și taxele lor variază.
de multe ori, trebuie să fie capabil să scadă rata de cel puțin 0.25% pentru a utiliza o opțiune float jos. Și float în jos taxa poate costa la fel de mult ca 1%.
1% este încă relativ ieftin în comparație cu valoarea dobânzii pe care este posibil să o economisiți pe termen lung., Dar o opțiune de plutire în jos nu merită întotdeauna. Rata dvs. trebuie să scadă suficient de scăzut pentru a justifica costul.
de exemplu, să presupunem că primiți un împrumut de 300.000 USD și că sunteți blocat în prezent la 3,75%.
apoi, veți vedea ratele de scădere și doriți să profite. Iată cum arată matematica — în funcție de cât de mult ratele au scăzut și cât de mult float în jos costurile:
rețineți, totuși, că cei mai mulți oameni nu ține un credit ipotecar pentru 30 de ani. Media este de aproximativ 7 ani. Deci, atunci când vă calculați economiile, trebuie să luați în considerare cât timp veți rămâne în casă.,
Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:
| Float-down fee | 0.5% ($1,500) | 1% ($3,000) | ||
| New rate | 3.7% | 3.5% | 3.7% | 3.,5% |
| Interest savings (7years) | $3,000 | $15,200 | $3,000 | $15,200 |
| Worth it?, | Da | Da | Nu | Da |
Pentru a afla dacă creditorul oferă un pluti în jos opțiune, pur și simplu cere. și dacă sunteți încă în faza de cumpărături, dar credeți că tarifele ar putea scădea și mai mult în viitorul apropiat, întrebarea despre o opțiune float down înainte de a bloca ar putea fi înțeleaptă — doar ca măsură de precauție.,
găsiți și blocați o rată scăzută astăzi (7 februarie 2021)
Comutarea creditorilor după blocare
Iată un al doilea scenariu: blocați o rată ipotecară, apoi ratele scad, iar creditorul dvs. nu oferă o dispoziție float-down. Sau, creditorul dvs. nu vă poate oferi o rată suficient de scăzută pentru a justifica una.
încă nu ați rămas fără opțiuni. al doilea mod de a „debloca” rata de credit ipotecar este pur și simplu sărind nava. Anulați cererea de împrumut și reveniți la pătrat — aplicând cu mai mulți creditori până când găsiți cea mai mică rată posibilă., schimbarea creditorilor în ultimul moment vă poate ajuta să economisiți mult la costurile dobânzilor și împrumuturilor. folosind exemplul de mai sus, ai putea economisi mai mult de $15,000 găsind o rată cu doar 0,25% mai mică decât rata blocată. dacă părăsiți creditorul înainte de închiderea împrumutului, nu este permis să vă penalizați sau să percepeți o taxă de anulare. protecția Federală oferă debitorilor dreptul de a renunța la un împrumut în orice moment înainte de a se închide.
ar trebui să schimbați creditorii după blocarea unei rate? deci, puteți schimba creditorii după blocare pentru a găsi o rată mai mică — dar ar trebui să vă?, Dacă vă refinanțați casa, răspunsul poate fi da. Dacă sunteți de cumpărare, răspunsul este probabil nu. nu vă recomandăm să anulați cererea de împrumut dacă cumpărați o casă și să vă închideți în curând (într-o lună). Această strategie funcționează mai bine pentru refinanțare. există dezavantaje inerente la comutarea creditorilor care îl fac periculos pentru cumpărătorii de acasă.,dacă pierdeți data de închidere
alte dificultăți pot apărea dacă aveți considerente speciale de împrumut; e.,g. credit slab, venituri mai mici, o scrisoare cadou de plată în jos, un împrumut de declarație bancară sau alt atribut care face mai dificil pentru creditori să aprobe împrumutul.în cazul în care a fost o provocare pentru a obține aprobat în primul rând, nu este în valoare de aruncat cererea dumneavoastră pentru a căuta o rată ușor mai mică. din cauza acestor provocări, strategia de schimbare a creditorului nu este una excelentă decât dacă sunteți între o piatră și un loc greu — blocat cu un creditor care are rate mari și nu are opțiune de plutire. desigur, mizele sunt mai mici dacă refinanțați., Casa ta nu este pe linie, și nu stau să-și piardă orice bani serios. dacă nu vă deranjează ceva muncă suplimentară și timp de așteptare, aceasta ar putea fi o soluție bună pentru dvs. (și o modalitate de a evita taxa de 0.5% -1% float down). verificați-vă noua rată (7 februarie 2021)
ce se întâmplă dacă blocarea ratei ipotecare expiră?
dacă blocați o rată ipotecară, sunteți angajat într-un scenariu” cel mai rău caz”. Ca și în cazul în care împrumutul dvs. nu se închide înainte de expirarea blocării ratei și ratele au crescut, veți plăti rata mai mare. Și odată ce ați bloca, nu se poate debloca într-adevăr un credit ipotecar.,
dar dacă blocarea ratei expiră și tarifele au scăzut, nu obțineți rata mai mică. Vei închide la rata pe care ai blocat-o.cu toate acestea, mulți creditori vă vor permite să vă extindeți blocarea dacă ratele dobânzilor au crescut. acesta poate chiar costa nimic pentru a adăuga o zi sau două, și o mică taxă (0.125% la 0.25% din suma creditului) pentru a adăuga o săptămână sau două. Probabil că merită să faceți acest lucru dacă ratele dobânzilor au crescut recent.de asemenea, este posibil să puteți bloca din nou aceeași rată dacă nu închideți la timp.,de exemplu, dacă ați blocat într-un credit ipotecar pentru 30 de zile și după o săptămână, îți dai seama că va dura 35 de zile pentru a închide, ați putea fi capabil de a reloca același împrumut cu o nouă perioadă de 30 de zile.dacă ratele nu s-au schimbat sau au scăzut puțin, creditorul dvs. ar trebui să vă permită să vă blocați din nou fără costuri suplimentare. dacă tarifele au crescut, este posibil să fiți nevoit să negociați o nouă blocare. Sau să ia o șansă pe ele vine în jos înainte de expirare și re-blocare atunci.
Ipoteca rata de blocare FAQ
dacă blocarea ratei expiră înainte de închidere, va trebui să re-blocați o rată pentru a închide împrumutul. Dacă tarifele nu s-au mutat, va fi probabil aceeași rată pentru care v-ați calificat inițial. Și dacă ratele au crescut în timpul perioadei de blocare, rata dvs. va crește probabil. Dar dacă ratele au scăzut, nu veți obține o rată mai mică. Probabil veți obține în continuare rata inițială pe care ați blocat-o.
Da, puteți bloca o rată ipotecară cu mai mult de un creditor., Unii debitori decid să blocheze o rată cu creditorul 1 și să-și lase rata să plutească cu creditorul 2. În acest fel, în cazul în care ratele scad, ei au o copie de rezervă. Ei pot bloca într-o rată mai mică cu creditor 2 și anula aplicarea lor cu creditor 1 cu mai puține consecințe.
majoritatea creditorilor nu percep niciun fel de taxă de blocare a ratei (cu excepția cazului în care primiți o blocare extra-lungă) și nu există nicio taxă de anulare. Cu toate acestea, uita-te pentru raportul de credit și taxele de evaluare care se întâmplă rapid după rata de blocare. Este posibil să trebuiască să le plătiți de două ori dacă mergeți cu creditorul 2, deoarece aceste elemente nu sunt de obicei transferabile.,
Da, puteți schimba creditorii după blocarea unei rate. Dar va trebui să înceapă procesul de aplicare peste cu noul creditor. Asta înseamnă obținerea pre-aprobat, depunerea tuturor documentelor, și de așteptare pentru subscriere-de două ori. În total, închiderea unei ipoteci sau refinanțare durează de obicei o lună sau mai mult. Deci, dacă sunteți oriunde în apropierea datei de închidere pe cererea inițială, ia în considerare opțiunile foarte atent înainte de a decide să schimbe creditorii.
Da!, Puteți negocia ratele ipotecare cu creditorul dvs. Acest lucru este cel mai ușor de făcut atunci când vă aflați în faza de cumpărături. Puteți obține mai multe cotații de rată și, uneori, utilizați o rată mai mică ca pârghie cu creditorul dorit. Dacă ați blocat deja și ratele scad, Este posibil să aveți încă loc pentru negociere. Creditorii investesc timp și bani în crearea cererilor ipotecare și pierd dacă debitorii plătesc cauțiunea. Deci, ei pot fi dispuși să lucreze cu tine. Merită o întrebare.,
>> Related: cum să negocieze o rată mai bună ipotecare pentru împrumut acasă
puteți să vă retrageți dintr-o blocare a ratei ipotecare, dar există consecințe. Copierea de rezervă dintr-o blocare a ratei înseamnă renunțarea la aplicația în care ați pus timp și bani. Va trebui să înceapă cererea de credit ipotecar peste de la început (dacă este același creditor sau unul nou), și probabil va trebui să re-plătească taxe ca verificarea de credit și acasă evaluare., Dacă ați blocat deja o rată și acestea scad, întrebați creditorul dvs. despre opțiunile float down în loc să renunțați.
ar trebui să-mi blochez rata ipotecară astăzi?
ratele ipotecare înregistrează recorduri la începutul anului 2020, care se încadrează în 3 — urile scăzute-și chiar 2-urile pentru unii debitori norocoși.
există o șansă ca ratele ar putea merge mai mici încă. Dar dacă vă place să joace lucrurile în condiții de siguranță, acum este un moment excelent pentru a bloca. ați putea garanta o rată de 30 de ani mai mică decât aproape toți debitorii din istoria SUA. (Într-adevăr, nu este o exagerare.,)
și dacă credeți că ratele au încă mult mai mult să scadă, există întotdeauna opțiunea de blocare cu un creditor care oferă o dispoziție float down, ca măsură de siguranță. Magazin în jurul și compara opțiunile de astăzi.
verificați noua rată (Feb 7th, 2021)