nu există sfaturi financiare unice, deoarece prioritățile financiare ale tuturor sunt diferite. Și chiar și atunci când două persoane împărtășesc obiective financiare similare, pot lua mai multe rute pentru a ajunge la aceeași destinație.deci ,cum vă stabiliți prioritățile financiare? Cum le realizați? Și poate cel mai important, cum puteți îndoi regulile pentru a lucra la mai multe obiective simultan?
Bine ați venit la prioritățile financiare oficiale foaie ieftin.,
priorități financiare comune
toată lumea poate fi unică, dar majoritatea dintre noi împărtășesc câteva obiective comune. Unele dintre acestea includ obiective universale pe care trebuie să le atingem cu toții – sau cel puțin ar trebui–, cum ar fi un fond de urgență și suficienți bani pentru a ne pensiona.iată opt dintre cele mai comune priorități financiare pentru a vă stimula gândurile înainte de a trece prin exercițiul de alegere și executare a priorităților personale.
achitarea datoriei
datoria vine în multe forme, de la datoria de împrumut pentru studenți la datoria cardului de credit la datoria ipotecară., Și nu toate datoriile sunt create egale. Datoria cu dobândă mare, cum ar fi datoria cu cardul de credit, ar trebui să aibă prioritate față de datoria cu dobândă mică, cum ar fi o ipotecă împotriva casei tale. Acest lucru vă ajută să luați decizii, cum ar fi dacă să plătiți împrumuturile pentru studenți înainte de a vă plăti mai ușor Ipoteca.
achitarea datoriei cu dobândă mare (10% sau mai mare) ar trebui să aibă prioritate față de orice alt obiectiv din această listă. Motivul este simplu: aveți posibilitatea de a alege între o rentabilitate ridicată garantată a banilor prin achitarea datoriei, în comparație cu o posibilă rentabilitate – sau chiar pierderi – atunci când investiți bani în altă parte.,dacă suferiți sub greutatea datoriei cu dobândă mare, aflați cum funcționează metodele de bulgăre de zăpadă și avalanșă a datoriilor. Acestea oferă tehnici testate în timp pentru a deveni rapid fără datorii. Și amintiți-vă că este posibil să aveți opțiuni suplimentare pentru a vă rezolva datoria. De exemplu, unii debitori sunt eligibili pentru programele de iertare a împrumuturilor pentru studenți. O altă opțiune este să utilizați un împrumut personal de la Credible pentru a vă consolida datoria sub o rată scăzută a dobânzii.indiferent dacă considerați că plătiți datoria cu dobândă mare un obiectiv pe termen scurt sau lung, acordați prioritate în finanțele personale.,
salvarea pentru un Fond de urgență
unii oameni au nevoie de un fond de urgență mai mare decât alții. Dacă veniturile și cheltuielile dvs. sunt constante lună și lună, iar locul de muncă este sigur, atunci nu aveți nevoie de un fond de urgență la fel de mare ca cineva cu venituri sau cheltuieli fluctuante. Dar cei cu venituri neregulate au propriile provocări în economisirea unui fond de urgență.alții au suficiente opțiuni de rezervă de care au nevoie foarte puțin în fondul lor de urgență. De exemplu, o persoană cu un HELOC neutilizat prin figura.,com sau low-APR card de credit poate trage întotdeauna pe aceste linii de credit într-un vârf de cuțit. De asemenea, o persoană cu o mulțime de investiții cu risc scăzut se poate sprijini pe ele cu mai puțină teamă de un accident care le distruge valoarea.
ca regulă generală, totuși, vizează cheltuielile de una până la trei luni în fondul dvs. de urgență dacă aveți venituri și cheltuieli stabile și în valoare de trei până la șase luni dacă aveți tendința spre nereguli.
cumpărarea unei case
proprietarul median American are o valoare netă de $231,400., În schimb, chiriașul median are doar o valoare netă de $5,000, conform sondajului din 2016 al Finanțelor consumatorilor de către Rezerva Federală. Cu alte cuvinte, valoarea netă a proprietarului tipic este de peste 46 ori mai mare decât omologii lor de închiriere. Acesta este un argument convingător pentru a deveni proprietar.dar cumpărarea unei case costă o mulțime de bani – de obicei zeci de mii de dolari în plăți în avans, costuri de închidere și rezerve de numerar (ceea ce oferă o perspectivă asupra motivului pentru care proprietarii de case au de obicei o valoare netă mai mare decât chiriașii)., Un scor de credit mai mare ajută la reducerea plății în avans și a comisioanelor creditorului pe care trebuie să le bugetați, dar mai aveți nevoie de mii de dolari pentru a vă cumpăra Prima Casă.
economisirea pentru a cumpăra o casă nu trebuie să fie un slog brutal, totuși. Proprietarii de case pot profita de creditul fiscal pentru prima dată, împreună cu o serie de alte strategii (mai multe despre cele în scurt timp).în cele din urmă, rețineți că nu toți proprietarii de case râd până la bancă. În ciuda valorii lor nete mai mari, CNBC raportează că aproape două treimi din proprietarii de case milenare regretă cumpărarea unei case., Citiți despre greșelile pe care mulți cumpărători de locuințe le fac pentru prima dată, astfel încât să știți cum să le evitați.singura modalitate de a nu avea nevoie de economii de pensionare este să mori tânăr – cu greu o strategie de invidiat. Deci, în timp ce celelalte priorități financiare de pe această listă depind de nevoile și dorințele dvs. personale, economiile de pensionare sunt ceva de care toată lumea are nevoie.din fericire, aveți la dispoziție o mulțime de opțiuni pentru a economisi și a investi pentru pensionare. Cele mai ușoare sunt IRAs și Roth IRAs printr-o companie precum M1 Finance, deoarece oricine poate deschide una indiferent de angajator., Dar mulți angajați au, de asemenea, acces la 401(k)S sau 403(b)S sau IRAs SIMPLE prin locurile lor de muncă, care își extind limitele anuale de contribuție.chiar și după ce ați atins plafonul dvs. anual, puteți investi în continuare prin contul dvs. de brokeraj obișnuit. Există, de asemenea, câteva modalități de a înșela (mai multe despre cele în scurt timp). De asemenea, puteți începe să investiți mici prin Acorns. Această aplicație rotunjește fiecare achiziție pe care o faceți cu cardul dvs. de debit și de credit și investește diferența.dacă sunteți nou în investiții, începeți cu aceste idei pentru a începe să investiți cu sub 1.000 USD. Nu amâna., Cel mai mare aliat al tău în căutarea pensionării este compoziția, care durează zeci de ani pentru a-și lucra cea mai puternică magie.
Sfat Pro: Dacă aveți un 401 (k) prin angajatorul dvs., înscrieți-vă pentru o analiză gratuită de la Blooom. Ei se vor asigura că contul dvs. este diversificat, are alocarea corespunzătoare a activelor și că nu plătiți prea mult în taxe.nu toată lumea are copii, și chiar și printre cei care fac, nu fiecare părinte intenționează să plătească pentru educația copiilor lor adulți. Dar mulți o fac și se dovedește o provocare descurajantă., În ultimii 30 de ani, școlarizarea Colegiului s-a triplat, chiar și după ajustarea pentru inflație, astfel încât părinții caută din ce în ce mai mult modalități creative de a economisi pentru facultate.dacă doriți să vă ajutați copiii cu școlarizarea, luați în considerare utilizarea unui plan 529, astfel încât economiile dvs. să poată crește fără taxe.
începerea unei afaceri
gata de a trage seful tau si furtuna din birou într-o vâlvătaie de glorie?
lansarea propriei afaceri nu este la fel de ușoară pe cât arată emisiunile TV. Chiar și atunci când vă transformați hobby-ul într-o afacere de a face bani, este nevoie de bani.,
acordat, economisirea capitalului de pornire nu este singura dvs. opțiune. Puteți lua mai multe abordări pentru a strânge bani pentru a începe propria afacere, deși toate vin cu un element de risc și cost. De asemenea, vă puteți menține costurile scăzute lansând o afacere virtuală.
banii nu sunt singurul obstacol în calea începerii unei afaceri. Înainte de a ajunge prea departe în visul tău de a fi propriul tău șef, fă-ți temele despre ce altceva este nevoie pentru a începe o afacere.pentru cei care doresc să facă acest salt de credință, puține experiențe în viață sunt la fel de pline de satisfacții și provocări ca începerea unei afaceri., Te obligă să – ți împingi limitele-nu întotdeauna o experiență confortabilă, ci una care duce inevitabil la creștere.
independența financiară & retragerea timpurie (FIRE)
o parte mică, dar în creștere a populației, și-a stabilit obiectivul principal pe independența financiară și pensionarea anticipată (FIRE).independența financiară înseamnă a-ți putea acoperi cheltuielile de trai cu veniturile din investiții. Pune un alt mod, aceasta înseamnă a face munca ta de zi opțională.,majoritatea oamenilor nu ating independența financiară până nu se pensionează, dar nimeni nu spune că trebuie să lucrezi patru sau cinci decenii pentru a obține independența financiară. Dacă vă păstrați cheltuielile de trai modeste și investiți majoritatea veniturilor dvs., puteți genera suficient venit pasiv pentru a trăi în termen de cinci sau 10 ani.deși este cu siguranță un obiectiv mai puțin convențional, ideea unei vieți opționale de muncă este greu de respins.
deveniți milionar & investitor acreditat
un milion de dolari nu înseamnă tipul de bogăție pe care l-a făcut odată., O valoare netă de 1 milion de dolari generează doar 40,000 de dolari pe an, pe baza regulii de 4% a planificării pensionării.
acesta este un incontestabil clasa de mijloc stilul de viață s-ar putea fi OK, dar oamenii cu o investibile net în valoare de peste 1 milion de dolari califica drept acreditate investitori, oferindu-le acces la un set de opțiuni de investiții nu este disponibil pentru restul dintre noi. Prin această metrică cel puțin, ei se califică drept „bogați.indiferent de ce înseamnă să fii milionar în mod legal, majoritatea oamenilor iubesc pur și simplu sunetul., A fi milionar rămâne sinonim cu „a făcut-o” în societatea noastră, chiar dacă nu poartă aceeași putere de cumpărare pe care a făcut-o odată.
este un obiectiv distractiv, dacă este unul arbitrar. Și este unul pe care majoritatea tinerilor îl consideră realizabil; 53% dintre milenii cred că vor fi milionari într-o zi, potrivit unui studiu realizat de TD Ameritrade.
identificarea priorităților financiare personale
presupun că cel puțin câteva dintre obiectivele financiare prezentate mai sus au rezonat cu dvs., Dar este departe de o listă exhaustivă și, probabil, aveți un alt obiectiv sau două care ricoșează în minte. Urmați acest exercițiu pentru a vă identifica propriile priorități-și apoi pentru a le atinge.
Pasul 1: Faceți o listă
începeți să scrieți. Uitați de ceea ce este realist sau nerealist, în ce ordine ar trebui să fie lista sau orice alte detalii neplăcute. La început, vrei doar să brainstorming și de a lua toate obiectivele financiare și prioritățile în scris.unele dintre ele vor fi stupide, chiar jenante la reflecție. E în regulă, nu e momentul pentru reflecție., Pentru o bună măsură, includeți și visele din copilărie. S-ar putea decide doar sunt în valoare de urmărire după toate.
Pasul 2: prioritizați lista
acum este timpul pentru reflecție.
începeți să vă reordonați lista cu prioritățile dvs. de top mai întâi. Deși este lista dvs. și o puteți comanda oricum doriți, aceste sugestii vă pot ajuta:
- dacă aveți datorii cu cardul de credit, puneți-o în partea de sus a listei.
- dacă locuiți salariu la salariu și nu au economii, face o prioritate pentru a salva cheltuielile de viață cel puțin o lună ca un fond de urgență.,
- includeți investițiile de pensionare în primele trei.dacă vă luptați cu prioritizarea obiectivelor dvs., puneți-vă câteva întrebări simple, cum ar fi: „dacă de-prioritizez acest lucru, care sunt consecințele?”și” există alte opțiuni disponibile pentru a obține același rezultat, altele decât aruncarea o mulțime de bani la ea?”
de exemplu, mulți părinți nu știu cum să acorde prioritate între școlarizarea Colegiului copiilor lor și planificarea pensiei proprii, dar aplicarea întrebărilor de mai sus dezvăluie că planificarea pensionării este prioritatea mai urgentă., Asta pentru că există multe modalități de a plăti pentru colegiu, altele decât tine scrimping și de economisire. Și chiar dacă nu ar exista, colegiul ar lua în continuare o bancheta din spate la planificarea de pensionare, pentru că copiii tăi pot lua împrumuturi pentru colegiu, dar nu se poate lua împrumuturi pentru cheltuielile de trai în pensionare.
Pasul 3: Luați măsuri cu privire la prioritățile dvs. & Urmăriți-vă progresul
desenați o linie care separă primele trei priorități de orice altceva. Acestea sunt accentul principal; restul se poate fierbe pe arzătorul din spate., Începe funneling economiile lunare în aceste trei priorități de top-și, eventual, doar una sau două de top.asigurați-vă că pentru a urmări progresul spre aceste obiective în fiecare lună. Măsurarea exactă depinde de obiectiv. De exemplu, dacă obiectivul dvs. este achitarea împrumuturilor pentru studenți, atunci soldul rămas și suma pe care ați plătit-o până în prezent sunt valorile dvs. cheie.două valori pe care ar trebui să le urmăriți în fiecare lună, indiferent de situație, sunt rata de economii și valoarea netă investibilă, care se poate face prin Capital Personal., Prin maximizarea acestora, nu vă puteți ajuta decât să vă îmbunătățiți sănătatea financiară generală și să progresați spre celelalte obiective.
Pasul 4: revizuiți prioritățile financiare în fiecare an
finanțele dvs. nu sunt statice. Ele se schimbă și evoluează în mod constant, la fel ca strategiile dvs. de prioritizare și de construire a bogăției.
de exemplu, atunci când plătiți împrumuturile pentru studenți, acest obiectiv dispare și puteți ridica o altă prioritate. Sau dacă vă aflați brusc în așteptarea unui copil, cumpărarea unei case ar putea sări în partea de sus a listei dvs. de priorități.,dar chiar și în absența unor astfel de schimbări radicale, ar trebui să vă revizuiți în continuare obiectivele și prioritățile financiare în fiecare an. De-a lungul timpului, schimbări subtile în finanțele și nevoile dvs. pot avea loc fără ca dvs. să fiți conștienți de ele. Rezervați timp cel puțin o dată pe an pentru a vă examina obiectivele și pentru a vă actualiza prioritățile în consecință.
cum să atingi mai multe obiective simultan
uneori, chiar poți ucide două păsări proverbiale cu o singură piatră., Iată câteva „trucuri” pentru a vă ajuta să lucrați la mai multe obiective simultan și să luați marginea alegerii între prioritățile dvs. înalte.
profitați de flexibilitatea Roth IRAs
Roth IRAs sunt cele mai flexibile conturi protejate de impozite disponibile pentru dvs. Profitați de ele.puteți retrage contribuțiile dvs. în orice moment, din orice motiv, fără penalități fiscale. Deci, în timp ce sunt destinate economiilor de pensionare, puteți utiliza fondurile Roth IRA pentru școlarizarea copiilor dvs., pentru o plată în avans pentru o casă, ca fond de urgență sau pentru că doriți să vă transformați Duba într-un câine., (Nu că am recomanda ca ultima, dar punct de vedere tehnic se poate face.cumparatorii pentru prima data pot, de asemenea, sa retraga pana la 10.000 $din castiguri fara penalitati si fara taxe. Chiar și IRAs tradiționale, SEP IRAs, și simplu IRAs vă permit să se retragă până la $10,000 de contribuții penalizare-free, deși va trebui să plătească înapoi impozitele pe retragerea din moment ce le dodged atunci când ați contribuit prima banii.în timp ce conturile de economii de sănătate (HSAs) pot fi utilizate numai pentru costuri medicale, ați fi surprins de câtă flexibilitate lasă.,utilizarea prevăzută pentru HSAs servește deja mai multor scopuri:
- pentru a economisi bani pentru urgențe medicale
- pentru a economisi bani pe primele de asigurări de sănătate
- pentru a economisi bani pe impozite
HSAs oferă cele mai bune economii fiscale ale oricărui cont Disponibil în Statele Unite. Fondurile sunt protejate de impozite în trei moduri: contribuțiile sunt deductibile din impozite, banii cresc fără taxe, iar retragerile sunt scutite de taxe atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli legate de sănătate. Dar puteți obține, de asemenea, creativ cu HSAs pentru a le face și mai flexibile., Gândiți-vă la HSA ca la un cont de pensionare în primul rând, la un fond de urgență în al doilea rând și la o rezervă medicală ultima.la pensionare, veți avea nevoie de bani pentru cheltuieli medicale. Cuplul mediu cheltuiește 285,000 de dolari pentru îngrijirea sănătății între vârsta de 65 de ani și momentul în care mor, potrivit unui raport din 2019 al Fidelity. Așadar, încercați să utilizați fondurile HSA pentru a acoperi aceste cheltuieli de pensionare, valorificând beneficiile fiscale mai bune pe care le obțineți de la un HSA, mai degrabă decât un IRA sau 401(k).între timp, un HSA poate servi drept fond de urgență., Da, acoperă urgențele medicale, dar puteți adăuga, de asemenea, flexibilitate pentru cheltuielile non-medicale. Pe măsură ce suportați cheltuieli medicale pe tot parcursul anului, plătiți-le cu fonduri non-HSA, cum ar fi un card de credit pentru recompense, dacă vă puteți permite; doar asigurați-vă că păstrați facturile și chitanțele medicale. Apoi, dacă o urgență non-medicală lovește și aveți nevoie de fonduri pentru a o acoperi, puteți retrage bani din HSA pentru a rambursa facturile medicale plătite anterior.
Sfat Pro: Dacă nu aveți în prezent un cont HSA, căutați în Lively. Acestea oferă 100% conturi gratuite pentru persoane fizice.,hacking-ul casei poate fi cea mai bună mișcare pe care o puteți face pentru a vă îmbunătăți finanțele.
ideea este simplă: obțineți pe altcineva să plătească pentru locuința dvs. Deoarece locuința este cea mai mare cheltuială pentru majoritatea oamenilor, are cel mai mare potențial de a vă crește rata de economii.în hacking-ul tradițional al casei, cumpărați o mică proprietate multifamilială, vă mutați într-o unitate și închiriați cealaltă. Chiria de la unitatea vecină plătește pentru Ipoteca.
nu numai că ajungeți să locuiți acolo gratuit, dar vă înscrieți prima proprietate de închiriere., Când vă mutați, puteți păstra proprietatea ca închiriere pentru a genera venituri pasive în curs de desfășurare – venituri pe care le puteți pune spre plata datoriilor, școlarizarea Colegiului copiilor dvs., pensionarea timpurie sau orice altă prioritate financiară.
profitați de contribuțiile potrivite
Acest sfat este vechi, dar bun: profitați întotdeauna de contribuțiile potrivite de la angajator. Este în mod eficient gratuit bani. Economisiți mai mult pentru pensionare, economisiți bani pe factura fiscală, iar angajatorul vă plătește mai mult. Câștig, câștig, câștig., Toate acestea vă ajută să vă construiți averea fără taxe și să vă apropiați de a deveni milionar.
ultimul cuvânt
viața vine cu compromisuri. Nu poți face totul dintr-o dată. Dar vă puteți atinge cele mai înalte priorități financiare dacă vă concentrați asupra lor. Și puteți chiar să îndoiți regulile adăugând flexibilitate și făcând progrese în direcția mai multor obiective simultan.urmați pașii de mai sus, profitați de cheats și, cel mai important, maximizați rata de economii. Fiecare prioritate financiară are un lucru în comun: mai mulți bani ai pus spre ea, cu atât mai repede ajunge la ea.,care sunt prioritățile dumneavoastră financiare? Ce faci pentru a atinge aceste obiective pe termen lung? Aveți trucuri distractive de împărtășit?