Was Ist VantageScore?
VantageScore ist ein Verbraucherkreditratingprodukt, das 2006 von den drei führenden Kreditbüros Equifax, TransUnion und Experian als Alternative zum FICO-Score entwickelt wurde, der 1989 von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde.
Key Takeaways
- VantageScore ist ein Verbraucher-Kredit-rating-Produkt generiert eine Punktzahl zwischen 300 und 850. Es ist eine Alternative zu dem häufig verwendeten FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation generiert wird.,
- VantageScore wurde von denselben drei Ratingagenturen—Equifax, TransUnion und Experian—entwickelt, die von FICO zur Entwicklung ihrer Scores verwendet werden.
- VantageScore behauptet, „Machine Learning“ – Techniken zu verwenden, um ein genaueres Bild des Kredits eines Verbrauchers zu erstellen.,
VantageScore verstehen
VantageScore 4, die neueste Version, ist ein Kredit-Score, der anhand von durchschnittlich fünf gewichteten Faktoren berechnet wird:
- Gesamtkreditnutzung, Saldo und verfügbares Guthaben
- Kreditmix und Erfahrung
- Zahlungshistorie
- Neue Konten eröffnet
- Alter der Kredithistorie
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Es verwendet fortschrittliche Algorithmen und maschinelle Lerntechniken, von denen es behauptet, dass sie genauer sind als ein FICO-Score., Zahlreiche andere mögliche Faktoren werden ignoriert, “ einschließlich Rasse, Farbe, Religion, Nationalität, Geschlecht, Familienstand, Alter, Gehalt, Beruf, Arbeitgeber, Beschäftigungsgeschichte, wo Sie leben, Gesamtvermögen.“
Frühe Versionen verwendeten einen Bewertungsbereich von 501 bis 990 mit entsprechenden Buchstabengraden von A bis F und gewichteten Faktoren unterschiedlich. VantageScore 3 wechselte jedoch in den gleichen Bewertungsbereich wie FICO, 300 bis 850, und eliminierte die Buchstabenqualitäten, ebenso wie VantageScore 4.,
FICO Scores bleiben die beliebtesten Kredit-Score, von etwa 90% aller Kreditgeber beschäftigt. Der Einsatz von VantageScore nimmt jedoch seit Juni 2015 jährlich um etwa 20% zu, basierend auf Studien des Beratungsunternehmens Oliver Wyman. Die jüngste verfügbare Studie mit Blick auf das Jahr vom 1.Juli 2018 bis zum 30. Juni 2019 ergab, dass rund 12,3 Milliarden VantageScores von mehr als 2.500 Nutzern genutzt wurden. Kreditkarten-Emittenten waren die produktivsten Nutzer von VantageScore, gefolgt von Banken.,
Je höher Ihr VantageScore, desto geringer ist Ihr Kreditrisiko.
Funktionsweise von VantageScore
Sowohl VantageScore als auch der FICO Score arbeiten mit Daten, die in Verbraucherkreditdateien gespeichert sind, die von den drei nationalen Kreditauskunfteien verwaltet werden. Die Modelle führen dann eine statistische Analyse der Daten durch, um die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls eines Verbrauchers vorherzusagen. Sowohl die VantageScore-als auch die FICO-Modelle stellen das Risiko eines Kreditausfalls in Form von dreistelligen Werten dar, wobei höhere Werte auf ein geringeres Risiko hinweisen.,
Jeder mit einem VantageScore von 600 oder weniger wird als schlecht oder sehr schlecht Kredit. Ein durchschnittliches oder faires Rating liegt zwischen 601 und 660. Zwischen 661 und 780 gilt als gutes Kredit-Score, und alles über 780 gilt als ausgezeichnet.,
Die Komponenten eines VantageScore werden wie folgt gewichtet:
- Gesamtkreditnutzung, Saldo und verfügbares Guthaben (extrem einflussreich)
- Kreditmix und Erfahrung (sehr einflussreich)
- Zahlungshistorie (mäßig einflussreich)
- Neue Konten eröffnet (weniger einflussreich)
- Alter der Kredithistorie (weniger einflussreich)
Gesamtkreditnutzung, Saldo und verfügbares Guthaben Schauen Sie sich die Kreditauslastung eines Verbrauchers an., Zum Beispiel, wenn Sie eine $ 10.000 Kreditlinie in einem Monat haben und $5.000 von dieser Linie gezogen haben, wäre Ihr Verhältnis 50%.
Kreditmix und Erfahrung beziehen sich auf die Arten von Krediten, die Sie haben, wobei eine Mischung aus revolvierenden Krediten wie Kreditkarten und Ratenkrediten wie Hypotheken oder Autokrediten als die besten gilt. Die Zahlungshistorie prüft, ob Sie Ihre Rechnungen konsequent pünktlich bezahlt haben oder nicht. Neue Konten beinhalten, wie viele Anfragen für neue Kredite, die Sie gemacht haben, und Alter der Kredit-Geschichte ist, wie lange Sie Ihre Kredit-Konten gepflegt haben.,
Ein VantageScore synthetisiert Informationen von allen drei Kreditbüros und ist für jedes Büro gleich, während ein FICO Score nur Informationen von einem Kreditbüro verwendet und spezifisch für dieses Büro ist.
Unterschiede zwischen FICO Scores und VantageScores
Es gibt mehrere Unterschiede zwischen FICO und VantageScore. FICO erstellt für jedes der drei Kreditauskunfteien eine einzige bureau-spezifische Punktzahl, wobei nur Informationen aus diesem Bureau verwendet werden., Infolgedessen sind es tatsächlich drei Punkte, nicht eine, und sie können leicht variieren, da jedes Büro unterschiedliche Informationen über einen Verbraucher hat.
Ein VantageScore ist ein einzelnes Tri-Bureau-Score, das Informationen aus allen drei Kreditauskunfteien kombiniert und von jedem von ihnen verwendet wird. FICO Scores erfordern eine Kredithistorie von mindestens sechs Monaten, aber VantageScores kann für Personen mit einer Kredithistorie berechnet werden, die weniger als sechs Monate alt ist, so dass es etwa 40 Millionen mehr Menschen als der FICO Score zu bewerten.,
Harte Anfragen können die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da sie ein Zeichen dafür sind, dass die Person für mehr Kredit am Haken ist. FICO ermöglicht ein 45-tägiges Fenster für Studentendarlehen, Autokredite und Hypothekenanfragen, während VantageScore ein 14-tägiges Fenster für alle Arten von Krediten hat. Dies bedeutet, dass, wenn mehrere Abfragen innerhalb des Fensters durchgeführt werden, sie als eine einzige Anfrage behandelt werden., Wenn Sie beispielsweise einen persönlichen Kredit aufnehmen, eine Kreditkarte beantragen und sich innerhalb eines Zeitraums von 14 Tagen bei einer Hypothek anmelden, behandelt VantageScore die drei Anfragen für Ihren Kredit-Score als eine einzige. FICO wird sie jedoch als drei Anfragen behandeln, da sie nur für bestimmte Arten von Krediten Ausnahmen vorsieht.,