Wenn Hypothekenzinsen fallen, refinanzieren viele Hausbesitzer ihre Kredite. Während die Refinanzierungsaktivität gegenüber dem letzten Jahr dramatisch gestiegen ist, bedeutet das nicht, dass es immer der beste Schritt ist. Zu wissen, wann Sie Ihre Hypothek refinanzieren müssen, ist der Trick.
Wenn es eine gute Idee ist, Ihre Hypothek zu refinanzieren
Wenn die Refinanzierung Ihnen im Allgemeinen Geld spart, Ihnen hilft, Eigenkapital aufzubauen und Ihre Hypothek schneller abzuzahlen, ist dies eine gute Entscheidung., Bei so niedrigen Zinssätzen können sogar Menschen mit relativ neuen Hypotheken von der Refinanzierung profitieren.
Erwägen Sie eine Refinanzierung, wenn Sie Ihren Zinssatz um einen halben bis dreiviertel Prozentpunkt senken können-dies kann Ihre monatliche Zahlung erheblich senken.
Stellen Sie jedoch sicher, dass Ihre monatlichen Gesamteinsparungen die Refinanzierungskosten ausgleichen. Es ist möglicherweise keine gute Idee, wenn Sie in den nächsten zwei Jahren umziehen möchten, sodass Sie wenig Zeit haben, die Kosten wieder einzuholen.,
Bei der Frage, wann Sie sich refinanzieren müssen, geht es auch nicht nur um Zinssätze; Es geht darum, dass Ihr Kredit gut genug ist, um sich für das richtige Refinanzierungsdarlehen zu qualifizieren. Die Hypothekenzinsen werden durch Marktfaktoren bestimmt, einschließlich der Renditen langfristiger Staatsanleihen, und die besten Zinssätze und Konditionen gehen an diejenigen mit dem besten Kredit.
Ihre finanziellen Ziele, wie lange Sie planen, in Ihrem Haus zu bleiben, wie viel Eigenkapital Sie im Haus haben und Ihre allgemeine Finanzlage sind wichtige Überlegungen, wenn es um die Refinanzierung geht. Stellen Sie sich die richtigen Fragen.,
Lohnt sich die Refinanzierung und wie funktioniert die Refinanzierung?
Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten, Ihre Hypothek zu refinanzieren. Das richtige Darlehen zu finden, hängt von Ihren Zielen ab. Vielleicht möchten Sie von einer zinsgünstigen Hypothek zu einem festverzinslichen Darlehen wechseln, das eine stetige monatliche Zahlung hat, oder Sie möchten die Laufzeit Ihres Darlehens von einem 30-Jahr auf ein 15-Jahr verkürzen und sich ein Bündel an Zinsgebühren sparen.
Ein refi ist auch eine Möglichkeit, private Hypothekenversicherung loszuwerden, nachdem Sie 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus erreicht haben.,
Die meisten Hausbesitzer entscheiden sich für eine Straight Rate-and-Term-Refinanzierung, die ihren Zinssatz senkt und ihnen eine komfortable Rückzahlungsfrist gibt. Einige möchten eine niedrigere monatliche Zahlung, um Geld für andere Ausgaben wie Studiengebühren oder einen Autokredit freizugeben.
Was ist eine cash-out-Hypothek refinanzieren?
Andere Hausbesitzer gehen Sie mit eine cash-out refinanzieren, in dem Sie leihen sich mehr als Sie Schulden auf dem Haus und benutzen das Geld, um den Ruhestand Kreditkarte Schulden zu zahlen für Haus-Renovierungen oder einige andere große Kosten.,
Das Löschen von Kreditkartenguthaben mit einem zinsgünstigen Darlehen kann ein kluger Schachzug sein, aber wenn Sie wieder anfangen, Kartenguthaben zu sammeln, setzen Sie sich zurück und erhöhen Ihr Risiko. Ihre Hypothek ist eine von Ihrem Haus gesicherte Schuld; Wenn Sie anfangen, Hypothekenzahlungen zu verpassen, könnten Sie Ihr Haus zur Abschottung verlieren.
„Ein Kreditnehmer sollte sich an einen Hypothekenfachmann wenden, um festzustellen, ob sein finanzieller Bedarf am besten für eine Auszahlungsrefinanzierung im Vergleich zu anderen Kreditformen geeignet ist“, sagt Richard Liu, Hypothekenberater für C2 Financial Corp., ein in San Diego ansässiger Hypothekenmakler.,
Wie lange dauert es, die Refinanzierungskosten wieder einzuholen?
Der Zinssatz ist nicht die einzige Kosten zu wiegen, wenn Sie überlegen, ob Refinanzierung lohnt sich. Es gibt Kosten, um das Refi-Darlehen zu schließen, und sie können steil sein. Erwarten Sie, dass sich die Abschlusskosten auf 2 bis 5 Prozent des Hauptbetrags des Darlehens belaufen. Wenn Sie $200,000 leihen und Schließungskosten 3 Prozent davon sind, würden Sie $6,000 beim Schließen schulden.
Es gibt auch eine neue Refinanzierungsgebühr, wirksam Dez. 1, das 0,5 Prozent des Darlehensguthaben an Ihre Abschlusskosten abwirft, wenn Ihr Refi höher als 125.000 US-Dollar ist., Dies gilt nicht für FHA-oder VA refinanziert.
Anstatt all das Geld im Voraus zu benötigen, können Sie mit vielen Kreditgebern die Abschlusskosten in Ihr Hauptguthaben einzahlen und als Teil des Darlehens finanzieren.
Um zu entscheiden, ob eine Refinanzierung sinnvoll ist, berechnen Sie, wie lange es dauert, bis sich die Kosten der Hypothekenrefinanzierung amortisiert haben. Wenn Sie vorhaben, das Haus vor Ihrem Break-Even-Punkt zu verkaufen, lohnt sich die Refinanzierung möglicherweise nicht.,
„Wenn sich ein Kreditnehmer strikt refinanziert, um die monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken, und die Abschlusskosten $2,400 betragen, sollte der Kreditnehmer erwarten, mindestens diesen Betrag in Zinszahlungen für die Dauer zu sparen, für die er das Darlehen haben möchte“, sagt Liu.
Um Ihren Break-Even-Punkt zu bestimmen, teilen Sie die gesamten Abschlusskosten durch den Betrag, den Sie jeden Monat mit Ihrer neuen Zahlung sparen.
So berechnen Sie Ihren Break-Even-Punkt für Abschlusskosten
Angenommen, Ihre neue Hypothek spart Ihnen 192 USD pro Monat und die Abschlusskosten betragen 3,000 USD.
$ 3,000 / $ 192 pro Monat Einsparungen = 15.,6 monate break even
Wenn Sie planen, das Haus zu verkaufen, bevor Sie Break even, Refinanzierung ist keine gute Strategie.
Beispiel für eine Hypothekenrefinanzierung
Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Hypothek für 150.000 US-Dollar zu einem festen Zinssatz von 6 Prozent aufgenommen. Ihre monatliche Zahlung beträgt $899 und über die Laufzeit des Darlehens, würden Sie zahlen $323,755, einschließlich $173,755 in Zinsen.
Fünf Jahre nach dem Darlehen haben Sie 10,418 USD an den Kapitalgeber und 43,541 USD an Zinsen gezahlt. Jetzt möchten Sie die verbleibenden 139.581 USD Ihres Hauptguthaben mit einem neuen 30-jährigen festverzinslichen Darlehen von 4,5 Prozent refinanzieren., Mit dem Hypothekenrefinanzierungsrechner von Bankrate können Sie herausfinden, ob dies ein geldsparender Schritt wäre.
Ihr neues Darlehen würde Ihre monatliche Hypothekenzahlung um 192 USD pro Monat reduzieren — auf 707 USD. Während der Laufzeit des Darlehens würden Sie 254,605 USD zahlen, wovon 115,024 USD Zinsen wären. Fügen Sie das Kapital und die Zinsen in Höhe von 53,959 USD hinzu, die Sie in fünf Jahren für die vorherige Hypothek gezahlt haben, und Ihre Gesamtkosten betragen 308,564 USD — einschließlich 158,565 USD Zinsen.
Durch die Refinanzierung senken Sie nicht nur Ihre monatlichen Zahlungen deutlich; Sie sehen eine langfristige Ersparnis von $ 15.190 Zinsen.,
Wie lange dauert die Refinanzierung einer Hypothek?
die Zeit, Die es braucht, sich zu refinanzieren, hängt von Ihrem Kreditgeber als auch wie lange es dauert, Prüfungen, Begutachtungen, Bonitätsprüfung und weitere Voraussetzungen. Auf den Websites vieler Kreditgeber können Sie über verschiedene Kreditprodukte lesen, Zinssätze vergleichen, Kreditanträge ausfüllen und Dokumente einreichen.
„In den letzten Jahren hat die Technologie den Hypothekenprozess enorm rationalisiert“, sagt Liu., „Mit Online-Anwendungen, mobilen Anwendungen zum Scannen von Dokumenten und E-Signaturen können Kreditnehmer die meisten Aufgaben ausführen, ohne ein einziges Dokument zu drucken. Die meisten Refinanzierungen können innerhalb von 30 Tagen geschlossen werden.“
Verwenden Sie den Hypothekenrechner von Bankrate, um Ihre eigenen Darlehensszenarien zu vergleichen:
- Sehen Sie, was passiert, wenn Sie verschiedene Hypothekenbedingungen eingeben (in Jahren oder Monaten).
- Zeigen Sie den Amortisationsplan, um zu sehen, wie viel Zinsen Sie insgesamt zahlen würden.,
Video-Anleitung: Wann refinanzieren Sie Ihre Hypothek
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