Es ist keine Überraschung, dass Ihre Kredit-Scores maßgeblich für die Genehmigung einer Hypothek sind. Trotzdem können Sie nicht erkennen, wie viele Möglichkeiten Ihre Kredit-Scores Hypothekenzinsen und alle Aspekte des Hypothekenantrags beeinflussen.
Ihre Kredit-Scores beeinflussen die Arten von Hypotheken, die Sie genehmigt werden können, wie viel Sie ausleihen können, die Hypothekenzinsen, die Sie zahlen und sogar, wie viel Sie für private Hypothekenversicherung zahlen.,
Wenn es mindestens um konventionelle Finanzierung geht, müssen Sie einen Kredit-Score von mindestens 620 haben, um für ein Darlehen in Frage zu kommen. Je höher Ihr Kredit-Score darüber hinaus ist, desto besser werden die Bedingungen sein.
Deshalb ist es so wichtig, Ihre Kredit-Score in den Monaten zu verstehen, bevor Sie eine Hypothek beantragen. Wenn Sie eine eingeschränkte Kredithistorie haben, sollten Sie daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie sich überhaupt bewerben. Und wenn Sie bereits einen guten Kredit haben, möchten Sie ihn so hoch wie möglich halten, indem Sie vermeiden, andere neue Schulden aufzunehmen.,
Werfen wir einen Blick auf einige der Möglichkeiten, wie Ihre Kredit-Scores Hypothekenzinsen beeinflussen (und alles andere in der Hypothek Welt!)
Was Sie erwartet:
Risk-based pricing
Baufinanzierung ist weitgehend basierend auf Risiko-basierte Preismodelle. Das bedeutet, dass Kreditgeber die Kosten für Ihre Hypothek für fast jedes mit Ihrem Kreditprofil verbundene Risiko erhöhen. Je niedriger Ihr Kredit-Score ist, desto höher ist die Rate, die Sie auf Ihre Hypothek zahlen.,
Der Unterschied zwischen einem 625-Kredit-Score und einem 750-Score könnte dem Zinssatz, den Sie für Ihr Darlehen zahlen, ein halbes Prozent hinzufügen.
Ein 750-Kredit-Score könnte Sie für eine $200,000 30-Jahres-Hypothek mit einer Rate von 3.625% qualifizieren. Das entspricht einer monatlichen Zahlung von $ 912.
Bei einem Kredit-Score von 625 beträgt Ihr Zinssatz jedoch 4,125% für eine Hypothek gleicher Größe und Laufzeit. Dies würde zu einer monatlichen Zahlung von 969 USD führen.
Der 625-Kredit-Score führt zu einer monatlichen Zahlung, die um 57 USD pro Monat höher ist., Wenn Sie das mit der 360-monatigen Laufzeit der Hypothek multiplizieren, zahlen Sie während der Laufzeit des Darlehens 20,520 USD zusätzlich. Das ist ungefähr der Preis eines bescheidenen Autos zu heutigen Preisen.
Verwenden Sie unseren Kreditauszahlungsrechner, um zu sehen, wie sich verschiedene Zahlungen und Zinssätze auf Ihr Darlehen auswirken.
Kredithistorie kann sich auf Ihr Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) auswirken
Über die Preisgestaltung hinaus kann sich die Kredithistorie manchmal darauf auswirken, wie viel Sie für eine bestimmte Immobilie ausleihen können. In der Hypothekenbranche wird dies als „LTV“ oder Kredit-zu-Wert-Verhältnis bezeichnet., Es ist der Prozentsatz eines Immobilienverkaufspreises – oder des geschätzten Wertes im Falle einer Refinanzierung–, den Sie sich ausleihen können. Wenn Sie sich für einen 95% LTV qualifizieren, bedeutet dies, dass Sie ein Darlehen von $190,000 zu einem Verkaufspreis von $200,000 erhalten können.
Unter bestimmten Kreditprogrammen, Hypothekengeber begrenzen, wie hoch sie auf dem LTV gehen, wenn Ihre Kredit-Scores unter einem bestimmten Niveau sind. Dies gilt insbesondere für sogenannte“ nicht konforme “ Kreditprodukte. Dazu gehören Jumbo-Darlehen-Darlehensbeträge, die die üblichen konventionellen Darlehenslimits überschreiten.,
Zum Beispiel, während ein Kreditgeber Ihnen erlauben kann, bis zu 95% des Immobilienwerts zu leihen, wenn Sie einen 750 Kredit-Score haben, können sie Sie auf nicht mehr als 80% des Immobilienwerts beschränken, wenn Ihr Kredit-Score 650 ist.
Sie können von bestimmten Programmen verboten werden
Wenn Ihre Kredit-Geschichte erheblich beeinträchtigt ist, könnte ein Kreditgeber ausschließen, dass Sie in der Lage, an bestimmten Kredit-Programme überhaupt teilnehmen. Und wenn es um konventionelle Finanzierungen geht (Fannie Mae oder Freddie Mac-Kredite), können Sie keine Hypothek erhalten und alles, wenn Ihr Kredit-Score unter 620 liegt.,
Erneut ist die Situation bei nicht konformen Krediten ausgeprägter. Da nicht konforme Kredite von Nicht-Agentur-Kreditgebern vergeben werden – dh nicht Fannie Mae oder Freddie Mac-können die Kreditgeber ihre eigenen Regeln festlegen. Einige verbieten Kredite an Kreditnehmer mit Kredit-Scores unter einem bestimmten Niveau.
Dies kann besonders dann der Fall sein, wenn es um Kredite zum Kauf von Investitionsobjekten oder sogar Zweitwohnungen geht. Da beide Immobilientypen ein zusätzliches Risiko für den Kreditgeber darstellen, kann der Kreditgeber entscheiden, Hypotheken auf solche Immobilien nur dann zu verlängern, wenn das tatsächliche Kreditrisiko minimal ist., Ein niedriger Kredit-Score könnte Sie völlig ineligible verlassen.
Kredit-Scores können die Kronzeugenregelung bestimmen
Wenn es um Hypotheken geht, ist Ihre Kredithistorie leider kein eigenständiges Problem im Genehmigungsprozess.
Eine starke Kredithistorie kann es Kreditgebern ermöglichen, in anderen Bereichen, in denen Sie schwach sind, wie Einkommen, Anzahlung und Barreserven, nachsichtig zu sein. Umgekehrt garantiert eine schlechte Kredithistorie fast, dass der Kreditgeber die veröffentlichten Anforderungen in diesen Bereichen strikt einhält.,
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Zum Beispiel, wenn Ihre Beschäftigung Geschichte schwach ist oder Ihr Einkommensniveau ist nicht ganz, wo es für das Darlehen sein sollte Sie beantragen, kann der Kreditgeber noch das Darlehen genehmigen, wenn Sie einen Kredit-Score über 750 haben. Wenn Ihr Kredit-Score jedoch niedrig ist, können sie entscheiden, dass die Kombination des hohen Kreditrisikos zusammen mit der Einkommensschwäche insgesamt ein inakzeptables Kreditrisiko darstellt.,
Je höher Ihr Kredit-Score ist, wenn Sie eine Hypothek beantragen, desto mehr Flexibilität haben Sie mit dem Kreditgeber auf andere Anforderungen wie Beschäftigungsdauer und Anzahlung.
Kredit-Scores können auch private Hypothekenversicherung (PMI) beeinflussen
Obwohl es nicht annähernd so viel Deckung bekommen, Ihre Kredit-Geschichte kann auch die Rate beeinflussen Sie für private Hypothekenversicherung zahlen (PMI).
Kreditgeber verlangen, dass Sie PMI tragen, wenn Sie eine Anzahlung leisten, die weniger als 20% des Kaufpreises der Immobilie beträgt (oder Ihr Eigenkapital weniger als 20% bei einer Refinanzierung beträgt)., PMI versichert den Kreditgeber für den Fall, dass Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten.
PMI-Unternehmen berücksichtigen bei der Berechnung der Kosten dieser Versicherung jedoch auch die Kredithistorie. Wenn Sie beispielsweise monatliche PMI-Raten für MGIC verwenden, zahlen Sie einen Satz von .54% für ein 95% Darlehen mit „30% Deckung“ – wenn Sie einen Kredit-Score von 760 oder mehr haben.
Wenn Sie eine $ 200,000 Hypothek haben, wird dies funktionieren, um $1,080 pro Jahr oder $ 90 pro Monat zu Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinzuzufügen.
Wenn Ihr Kredit-Score jedoch 679 oder weniger beträgt, beträgt der Zinssatz für die gleiche Deckung derselben Hypothek 1,15% pro Jahr., Dies wird sich als 2.300 usd herausstellen oder etwa 192 USD pro Monat, die zu Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt werden. Das ist mehr als das Doppelte der Kosten für Hypothekenversicherung mit der höheren Kredit-Score.
Wenn Sie all dies berücksichtigen, werden Sie viel tun, um Ihre zukünftige finanzielle Situation zu verbessern, indem Sie Ihr Bestes tun, um Ihre Kredithistorie zu verbessern, bevor Sie eine Hypothek beantragen. Ein Unterschied von 100 Punkten auf Ihrem Kredit-Score könnte buchstäblich kosten Sie — oder sparen Sie-Tausende von Dollar pro Jahr.