Lisää seniorit ottavat uusia asuntolainoja
Monet eläkeläiset enää näe maksaa pois kotimaansa osana tavoitteensa.
yhä useampi amerikkalainen hyötyy asuntolainan mukanaan tuomista matalista koroista ja verohelpotuksista.
Jos mitoit alas, saatat saada asuntolainan sen sijaan, että ostaisit uuden paikan käteisellä. Tai voit jälleenrahoittaa pienempiä maksuja sen sijaan, että maksaisit osan saldostasi.,
mutta tietyt haasteetkin tulevat, kun saa asuntolainan eläköitymisessä. Sinun pitäisi tietää tämä ennen kuin aloitat.
Tarkista kiinnitys vaihtoehtoja (Helmikuu 7., 2021)
tässä artikkelissa (Siirry…)
- eläkeläiset Voivat saada 30 vuoden asuntolainan?
- Haasteita, eläkeläiset kasvot ja miten käsitellä niitä
- Kiinnitys ratkaisuja senioreille
- sinun Pitäisi saada asuntolaina kuin vanhempi?
- Esimerkki: Asuntolainojen täyttäviä eläkkeelle
- Löytää paras asuntolaina sinulle
voit saada a30-vuoden asuntolainan vanhempana?,
ensin, jos on varaa, ei Ikä ole liian vanha talon ostamiseen tai kunnostamiseen. Equal Credit Opportunity Act-laki kieltää lainanantajia estämästä ketään ottamasta lainaa iän perusteella.
Jos perustamme kelpoisuuden pelkästään ikään, 36-vuotiaalla ja 66-vuotiaalla on samat mahdollisuudet saada asuntolainaa.
karsintakriteeri pysyy samana: tulot, varat, velat ja luotot.
eläkeiän kriteerien täyttäminen voi kuitenkin olla vaikeampaa-etenkin tulojen suhteen.,
senioreiden kannattaa odottaa tiukempaa valvontaa asuntolainaa hakiessaan. Saat todennäköisesti tarvitse antaa ylimääräistä dokumentaatio tukee erilaisia tulolähteitä (eläkkeelle tilejä, sosiaaliturva -, eläke -, ja niin edelleen.)
vanteita voi olla enemmänkin hypättäväksi. Mutta jos sinulla on rahaa tehdä maksuja, sinun pitäisi pystyä kelpuuttamaan uuden asuntolainan tai jälleenrahoittaa nykyisen kodin.,
Tarkista kotisi laina vaihtoehtoja (Helmikuu 7., 2021)
Haasteita, eläkeläiset ja seniorit kohtaavat, kun saada asuntolaina
Vaikka ei ole suurin soveltaa hakea asuntolainaa, eläkeläiset ja eläkeläiset mayfind se on vaikeampi saada asuntolainaa.
ei vakituisia tuloja
Asuntolainayhtiöiden tarvitse maksaa asuntolainaa takaisin ennen kuin ne lainaavat sinulle.
yleensä se tarkoittaa W2-verolomakkeisiin perustuvaa lookingat-kuukausituloa. Mutta useimmilla senioreilla ei ole vakituista rahavirtaa lainanantajille.,
eläkepäivien osalta luotonantajat ottavat usein huomioon 401(k)s: n, IRAs: n ja muut eläketilin voitonjaot.
he harkitsevat myös sosiaaliturvatuloa, eläkettä ja sijoitustuloa.
lainanottajien on kuitenkin todistettava, että nämä varat ovat täysin heidän saatavillaan silloin, kun he hakevat. Eläketilien tai eläkkeen perusteella ei voi saada, ellei niistä voi nostaa ilman rangaistuksia.
ja eläkkeensaajien on osoitettava, että heidän eläketilejään voidaan käyttää säännöllisten asumiskustannusten, kuten elintarvikkeiden ja yleishyödyllisten palvelujen, rahoittamiseen.,
Tulot päättyy alle 3 vuotta (eläkeikä)
Kotiin ostajia, jotka eivät ole vielä eläkkeellä, mutta suunnitelma retiresoon, voi osuma eri kelo asuntolaina sovellus prosessi.
kun ostat asunnon tai jälleenrahoituksen, asuntolainanantajien on tarkistettava tulolähteesi vähintään 3 vuoden ajan loancloosien jälkeen.
vuoden tai kahden kuluttua eläkkeelle jäävä ei täyttäisi tätä jatkuvaa tulovaatimusta.,
Tässä tapauksessa, he eivät karsiudu asuntolaina orrefinance laina — ei ole väliä kuinka korkea luotto-pisteet tai kuinka paljon rahaa heillä jemmassa, investointien ja eläkkeelle tilejä.
yksinkertaisin ratkaisu tähän ongelmaan? Älä kerro lainanantajallesi, että aiot jäädä eläkkeelle.
Ei ole mitään palkka tyngät cue lainanantaja offabout eläkkeelle suunnitelmia, joten heillä on täysi syy uskoa, tulot osana.
ei ole myöskään mitään takeita siitä, että tarvitset kun suunnittelet., Moni muuttaa suunnitelmiaan nykyisen talouden, investointien tai työnhalun perusteella.
Kuitenkin, sinun täytyy olla täysin varma, että sinulla on varaa kiinnitys maksut kanssa tuotot sinun täytyy eläkkeelle.
Jos olet tilanteessa, jossa olet saanut aretirement ’oy’ tai työnantaja kertoo lainanantaja noin eläkkeelle suunnitelmia,et ehkä voi saada uusi kiinnitys.,
tässä tapauksessa, saatat joutua odottamaan, kunnes olet jäänyt eläkkeelle ja alkanut piirustus teidän eläkkeelle tilejä voidakseen saada perustuu teidän omaisuutta eikä tuloja.
Päästä eläkkeelle varoja
Useimmat merkintäsitoumukset ohjeet jakaumat harkita 401(k)s, IRAs, tai muiden eläkkeelle tilejä on määritelty päättymispäivä. Tämä johtuu siitä, että niihin liittyy omaisuuden ehtyminen.
sellaisenaan lainanottajien, jotka ovat peräisin tällaisista lähteistä, on voitava dokumentoida, että sen odotetaan jatkuvan vähintään kolme vuotta kiinnelainahakemuksen päivämäärästä.,
lisäksi yksityishenkilöt eivät yleensä voi nostaa rahaa 401(k) tililtä ennen ikää 59 ½ ilman rangaistusta.
tästä syystä eläkkeensaajan on todistettava rajoittamaton pääsy näille tileille ilman seuraamuksia.
Jos tilinpäätös koostuu osakkeista, joukkovelkakirjalainoista tai sijoitusrahastoista, kyseisiä varoja pidetään volatiileina.
tästä syystä, lainanantajat vain käyttää 70 prosenttia arvon eläkkeelle tilejä selvittää, kuinka monta jakaumat pysyvät.,
Varmista, kodin lainan tukikelpoisuuden (Helmikuu 7., 2021)
Asuntolaina ratkaisuja senioreille
Kuten edellä mainittiin, seniorscan helposti voittaa tuloja este kodin ostaminen, jos heillä on varoja inassets, eläkkeelle tai investoinnit tilit.
itse asiassa on olemassa ohjelmia, joiden tarkoituksena on erityisesti auttaa eläkeläisiä ja eläkeläisiä rahoittamaan kotiaan.
Assetdepletion lainat
omaisuuserän ehtyminen laina, on eräänlainen asuntolaina on suunniteltu kodin ostaminen ja jälleenrahoituksen ilman säännöllisiä tuloja.,
Varojen ehtyminen kiinnitykset allowborrowers saada koti laina perustuu niiden likvidien varojen sijaan acontinuing tulonlähde.
tässä tapauksessa, summa theborrower varat on jaettu kuukausittain ”tulot”, jota käytetään todetermine, onko heillä on varaa jatkuva kiinnitys maksuja.
esimerkiksi, jos sinulla on $1 miljoonan säästöt, lainanantajan tulee jakaa tämän summan 360 (kuukausien lukumäärä, useimmat asuntolainat) saapuvat tuloja noin 2 700 dollaria kuukaudessa.
tarvitset huomattavan määrän insavingeja päästäkseen jatkoon.,
vain tietyntyyppiset varat voidaan laskea omaisuuserien ehtymislainan ”tuloihin”. Tyypillisesti nämä ovat:
- Tarkkailun ja säästötilien
- Rahaa markkinoiden osuus
- sijoitustodistukset
- Investoinnit, kuten varastot, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahastot
- 401(k) ja IRA eläkkeelle tilejä
Riippumatta siitä, onko theincome on määritelty päättymispäivä, lainanantajat vaativat eläkeläiset asiakirja theregular ja jatkoi saatuaan niiden karsinnat tuloja.,
Tämä on tyypillisesti tehty käyttäen yhtä tai useampaa seuraavista:
- Kirjeitä tarjoavien organisaatioiden tulot
- Kopiot eläkkeelle palkinto kirjeet
- Kopiot allekirjoitti liittovaltion tuloveroa palautus
- 1099-lomakkeet
- Todistus voimassa kuitti kautta tiliote talletukset
eläkkeellä ihmisiä, jotka eivät ole ansaita tuloja, omaisuuserän ehtyminen laina voi olla hyvä tapa saada uuden kodin lainan tai jälleenrahoittaa.,
Kiinnitykset senioreille sosiaaliturvasta
Sosiaalinen Turvallisuus tulot eläkkeelle tai pitkäaikaisen työkyvyttömyyden voidaan tyypillisesti käyttää auttaa saada asuntolaina.
se tarkoittaa sitä, että voit yleensä maksaa sosiaaliturvatuloja — niin kauan kuin saat niitä tällä hetkellä.
SSI laskettaisiin todennäköisesti eläkerahastojen ja muiden likvidien varojen ohella lainanottajan täyttävän ”kokonaistulon laskemiseksi.”
koska SSI on tyypillisesti ei-verotettava, se voi myös olla ”estimoitu”, eli lainanantaja voi lisätä määrä 10-25%.,
tämä lisää sitä summaa, jonka sosiaaliturvatuloinen vanhempi saa lainata.
Varten lainanantaja laskea sosiaaliturva tuotot kohti teidän kiinnitys, sen täytyy olla dokumentoitu kautta SSA Palkinnon kirje tai todistus voimassa kuitti.
Jos lainanottaja on piirustus sosiaaliturvan tulot toisen henkilön työhistoria, he tarvitsevat antaa SSA Palkinnon kirjeen ja todistus voimassa kuitti, sekä asverification, että tuloja tulee jatkaa vähintään 3 vuotta.,
Varmista kiinnitys kelpoisuus sosiaaliturvan (Helmikuu 7., 2021)
Fannie Mae vanhempi kotona buyingprogram
Sekä Fannie Mae ja Freddie Mac, molemmat massiivinen yhteisöt, jotka säätelevät asuntomarkkinoilla, on politiikkaa, joka alloweligible eläkkeelle varat voidaan myöntää tietyin edellytyksin.
Fannie Mae antaa lainanantajien käyttää aborrowerin eläkevaroja auttaakseen heitä saamaan asuntolainaa.,
Jos lainanottaja on jo käytössä 401(k) tai muiden eläkkeelle tilejä eläkkeelle tulot, lainanottajan on osoitettava, että saadut tulot että omaisuus on jatkaa vähintään kolme vuotta.
jos lainanottaja ei ole jo käyttänyt omaisuuserää, luotonantaja voi laskea vakuutuksen tarjoaman tulovirran.
Freddie Mac vanhempi homebuying ohjelma
Vastaavasti, Freddie Macchanged sen lainanantoa helpottaa lainanottajien saada amortgage, kun heillä on rajalliset tulot, mutta merkittävää omaisuutta.,
sääntö sallii lainanantajat, jonka IRAs, 401(k)s, kertasuorituksena eläkkeelle tilin jakaumat, ja proceedsfrom liiketoiminnan myynnin asuntolainaa.
IRA: n ja 401(k) assetsmust olla täysin täyttyneet, ja on oltava ”täysin käytettävissä lainanottaja, notsubject on vetäytyminen rangaistus, ja ei voi tällä hetkellä käyttää lähteenä kautena.”
Ostaa kotiin investmentmoney
Kuten aiemmin mainittiin, whenretirement tilinpäätös koostuu varastot, joukkovelkakirjat tai keskinäistä varat, lainanantajat voi onlyuse 70 prosenttia arvosta niitä tilejä, määrittää, kuinka manydistributions edelleen.,
Ostaa kotiin kanssa co-allekirjoittaja
Yksi nopein ja helpoin ratkaisuja senioreille, jotka ovat ottaa ongelmia tulot-karsinnat on lisätä co-allekirjoittaja.
jotkut eläkkeellä olevat vanhemmat tekevät näin lisäämällä lapsensa asuntolainahakemukseensa.
vanhemman rinnalle voidaan harkita lasta, jolla on totuudenmukainen rahavirta, jolloin he voivat ostaa kodin ilman säännöllistä kassavirtaa.
Fannie Maella on anincreasingly popular new loan program for co-signers. ”HomeReady” – asuntolaina-ohjelma mahdollistaa sen, että lainaamattomat perheenjäsenet, kuten aikuiset lapset, voivat saada asunnon.,
osta koti, jossa ei ole verotettavaa tuloa
toinen hyödyllinen ratkaisu forsenors laskee verotuksettomia tuloja.
esimerkiksi Sosiaaliturvatuloa ei yleensä veroteta. Useimmat luotonantajat voi lisätä määrää thisincome 25 prosenttia, joka tunnetaan myös nimellä ”estimointi”, laskettaessa monthlyincome.
Valitettavasti, vain koska alender saa estimoivat verotonta tuloa, se ei tarkoita, että ne on.Lisäksi ne voivat halutessaan bruttottaa pienemmän prosenttiosuuden, kuten 10 tai 15prosenttia.
puhu lainanantajallesi, he laskevat verotuksettoman tulon.,
Tarkista kotisi laina vaihtoehtoja (Helmikuu 7., 2021)
Käänteinen kiinnitykset
Yksi yhä popularmortgage tuote on suunniteltu erityisesti senioreille on käänteinen asuntolaina.
käänteinen asuntolaina isofficially nimeltään Home Equity Conversion Mortgage tai HECM, ja on tukena, jonka Federal Housing Administration (FHA).
käänteiset asuntolainat antavat eläkeläisille mahdollisuuden käyttää omaa pääomaa kotonaan eläkeläiselle suoritettujen kuukausimaksujen kautta. Korkoa lykätään sitten lainan erääntymiseen.
ajan myötä talon saldo nousee, kun oman pääoman määrä laskee.,
käänteisellä asuntolainalla oneborrowerin on oltava vähintään 62-vuotias päästäkseen jatkoon.
Tämän tyyppinen laina, ei ole kaikille. Toinen tyyppi kotiin pääoma tuotteen — kuten HELOC, kotiin pääoma laina tai cash-out refinances — on usein parempi vaihtoehto saada käteistä.
Lue lisää siitä, kenen pitäisi ja ei pitäisi harkita käänteistä asuntolainaa tässä. Tai katso FHA: n resurssisivu HECM: n käänteisistä asuntolainoista.
milloin on järkevää saada asuntolainaa ASA seniorille?,
Monet eläkeläiset ja seniorit areopting on asuntolaina sen sijaan maksaa pois heidän laina tasapaino tai ostaa uudelleen kotiin käteisellä.
Tämä voi vapauttaa säästöjä muihin käyttötarkoituksiin. Välttämättömyydet, kuten ruoka, kuljetus ja pitkäaikaishoito ovat korkeimmat menot senioreille.
omaisuuden vapauttamisen lisäksi on useita syitä,joiden vuoksi seniorit saattavat harkita uuden kotiostoksen rahoittamista.,
- Mitoitus alas — Tyhjä nesters voi koko alas minimoida neliön kuvamateriaalia, huolto -, ja asuntolainan kustannukset
- Fyysiset haasteet — Siivous ja korjauksia voi tulla fyysisesti verottamalla. Monet eläkeläiset ostaa uuden kodin leikata ylläpitoon
- Täydentää korkosijoitusten — enemmän ja Enemmän ikäihmisten on vaikea elää niiden kiinteät tulot., Eläkeläiset voivat päättää myydä tai jälleenrahoittaa kotinsa, rahoittaa uuden kodin ostoa, ja käyttää oma pääoma lunastettu ulos täydentää heidän tulot
- Muutto uudelle alueelle — yhden tutkimuksen Mukaan peräti 40 prosenttia eläkeläisiä ovat lähdet ulos heidän kotiin etsivät parempi sää -, virkistys -, suotuisa verot ja muut edut
Jos jokin edellä mainituista koskee sinua, se voi olla sen arvoista harkita rahoitus kotiin eläkkeelle.,
Tarkista kotisi laina vaihtoehtoja (Helmikuu 7., 2021)
Esimerkki: ehdot Täyttävän omaisuuserän ehtyminen laina eläkkeelle
esimerkkinä, supposeretiree Michael on $1,000,000 hänen 401(k) ja hän ei ole koskettanut sitä.
Michael ei ole vielä 70½, iän, jolloin IRS vaatii tilin omistajat voivat alkaa ottaa tarvittava vähimmäismäärä jakelut 401(k)s.
Hän on elänyt sosiaaliturvan tulot, yhdessä tuotot alkaen Roth IRA.
saada Michael amortgage, lainanantaja käyttää 70 prosenttia 401(k) tasapaino, tai $700,000, minushis käsiraha ja sulkeminen kustannuksia.,
Huomautus: Fannie Mae mahdollistaa myös lainanottajien käyttää omia varoja eläkkeelle tilejä käsiraha, päätöskurssi kustannukset, ja varaa.
sanotaan, että kun etumaksu ja sulkeminen kustannukset, Michael jää $630,000.
Olettaen, että 30-vuoden asuntolaina,määrä $630k sitten voidaan vähitellen maksaa hänen kiinnitys parin seuraavan 360 kuukautta. Se antaisi hänelle 1750 dollaria kuussa maksettavaksi asuntomaksusta.
Vaikka se ei ole separateloan tyyppi, lainanantajat joskus kutsuvat tätä ”varojen ehtyminen laina” tai ”assetbased laina.,”Ja lainanottajat voivat edelleen laskea tuloja muista lähteistä, kun he käyttävät varoja auttaakseen heitä saamaan.
Michael voisi käyttää varojen ehtyminen menetelmä hänen koskematon 401(k) yhdistettynä tuloja, että hän on jo saavat sosiaaliturvan ja hänen Roth IRA saada ja lainata niin paljon kuin mahdollista.
Hän ei oikeastaan ole hankehal-kastamalla hänen 401(k) maksaa asuntolaina, mutta tämä laskelma showshis lainanantaja, että hän voisi luottaa hänen 401(k) maksaa asuntolaina, jos tarvetta on.,
löydä sinulle paras asuntolaina
useimmilla asuntolainoittajilla on lainaohjelmia, joiden avulla seniorit voivat ostaa kodin tai jälleenrahoittaa nykyisen kotinsa.
kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan ole tottuneet myöntämään asuntolainoja eläkeläisille.
ennen lainaajan valitsemista kannattaa kysyä muutama seulontakysymys. Haluat tietää, miten lender kelpuutetaan eläketulot, sekä miten he laskevat vaatimukset saamisista.
muutama upfrontcanilta pyydetty kysymys auttaa sinua löytämään kokeneen lainaajan käsittelemään hakemustasi ja saamaan parhaan tarjouksen.,
Vahvista uusi kurssi (Helmikuu 7., 2021)