Miten 401(k): tä verotetaan eläkkeelle jäädessä?

Kun voit nostaa rahaa oman 401(k)—tai ”ota jakaumat,” IRS lingo—alat sekä nauttia tuloja tämän eläkkeelle tukipilari ja kasvot sen veroseuraamuksia. Useimmilla ja useimmilla 401(k): llä voitonjako verotetaan tavallisena tulona. Kuitenkin, vero, sinun aiheutuu vaihtelee tyypin olet: perinteinen tai Roth 401(k), ja miten ja milloin voit peruuttaa varoja.,

Mietitään Teidän Veroja Perinteiset 401(k)

Jakaumat säännöllisesti, tai perinteinen, 401(k) ovat melko yksinkertaisia, että niiden verokohtelua. Oman panoksensa suunnitelma maksettiin pre-vero dollaria, eli ne on otettu ”päältä” bruttopalkasta, vähentää verotettavaa ansiotuloa ja siten, että verot maksetaan tuolloin. Lykkäyksen vuoksi verot erääntyvät 401 (k) rahastosta, kun voitonjako alkaa.,

Yleensä, jakaumat tällaisia suunnitelmia verotetaan kuten tavalliset tulot korko veroluokkaan vuonna voit tehdä noston. On olemassa kuitenkin muutamia poikkeuksia, kuten jos olet syntynyt ennen 1936 ja otat jakelu kertakorvauksena. Tällaisessa tapauksessa voit saada erityistä verokohtelua.

tilanne on pitkälti sama perinteinen IRA, toinen vero-laskennallinen eläke huomioon, että on tarjoamia joitakin pienempiä työnantajia (kuten SEP IRA) tai voidaan myös avata yksittäisen., Maksut perinteinen IRAs ovat myös tehty ennen veroja dollaria, ja niin verot on maksettava ne kun rahat on peruutettu.

Veroja Perinteiset 401(k)

Kuten muut tuotot, jakaumat alkaen perinteiset 401(k) ja perinteinen IRA tilejä verotetaan vaiheittain, jossa on tasaisesti korkeampi hinnat asteittain korkeampi tasot tuloja. Veroprosentteja alensi vuoden 2017 veronalennus-ja työlaki. Perusrakenne, joka koostuu seitsemästä verokannasta, on kuitenkin säilynyt ennallaan, samoin asteittaiset verokannat. Lisäksi vähennyksen on määrä päättyä vuonna 2025.,

vero vuonna 2020, esimerkiksi, maksetaan 15. huhtikuuta 2021, aviopari, jotka yhdessä tiedostoja, ja ansaitsee $80,000 yhdessä maksaa 10% veroa ensimmäinen $19 400 opiskelijaa tuloja, 12% seuraavan $59,550, ja 22% jäljellä $1,050. Jos pariskunnan tulot nousivat tarpeeksi, että se tuli ensi veroluokkaan, joitakin ylimääräisiä tuloja olisi verotettava seuraavaksi eniten incremental rate 24%.,

Että ylöspäin hiipiä veroaste on tärkeää pohtia, miten 401(k) nostot, joita tarvitaan, kun kytket 72, voi vaikuttaa teidän vero bill, kun ne on lisätty muita tuloja. ”Veroja teidän 401(k) jakaumat ovat tärkeitä”, sanoo Curtis Sheldon, CFP®, puheenjohtaja C. L. Sheldon & Company LLC, Alexandria, Va. ”Mutta mikä on tärkeämpää ,mitä 401 (k) jakosi tekevät muille veroillesi ja maksuillesi?,'”

Sheldon mainitsee esimerkkinä sosiaaliturvaetuuksien verotuksen., Normaalisti, sosiaaliturva, eläke-etuudet, jotka eivät ole tuloveron alaisia, ellei vastaanottaja on yleinen vuositulot ylittävät tietyn summan. Melkoinen 401(k) jakelu voisi työntää jonkun tulot yli rajan, aiheuttaa suuren osan sosiaaliturvaan tulla verotettavaa, kun ne olisivat olleet verottomia ilman jakelu tehdään. Jos vuositulosi ylittävät $34,000 ($44,000 aviopareille) 85% sosiaaliturvaetuuksista voidaan verottaa.,

Tällainen esimerkki korostaa, että on tärkeää kiinnittää huomiota siihen, milloin ja miten voit nostaa rahaa oman 401(k).

Verot Roth 401(k)

Kanssa Roth 401(k), vero tilanne on erilainen. Kuten Roth IRA, rahaa edistää Roth 401(k) on tehty jälkeen-vero dollaria, mikä tarkoittaa et saada verovähennys panos tällä kertaa. Niin, koska olet jo verotettu maksuja, se on epätodennäköistä, voit myös verotetaan oman jakaumat, jos jakaumat ovat päteviä.,

jakaumista saada, Roth on oltava riittävän ”vuotiaiden” (joka on perustettu) siitä, kun olet vaikuttanut se, ja sinun täytyy olla tarpeeksi vanha tekemään nostoja ilman rangaistusta. ”Kun nimetty Roth 401(k) kasvaa tax-free, olla varovainen, että et täytä viisi vuotta ikääntyminen sääntö ja suunnitelma jakelu sääntöjä saada tax-free-jakelu hoito kun olet saavuttanut iän 59½,” mukaan Charlotte A. Dougherty, CFP®, perustaja Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.,

Yksi tärkeä huomautus: Nämä säännöt ja rajoitukset rahaa ansainnut tilisi: mitään edellä ja pidemmälle kuin mitä talletetaan se. Toisin kuin perinteinen 401 (k), voit ottaa jako maksuosuudet Roth lajike milloin tahansa ilman seuraamuksia. Ansiot pitää kuitenkin vielä ilmoittaa veroilmoituksessa, itse asiassa koko jakelussa on.,

Kuten perinteiset 401(k), ehdot Roth 401(k)s määrätä, että tarvitaan vähintään jakaumat (RMDs) on aluksi ikä 72 (toisin kuin Roth IRAs), vaikka tämä vaatimus oli myös poistettu näitä tilejä vuonna 2020 käyttöönoton jälkeen VÄLITTÄÄ Toimia.

Kuitenkin, sinun Roth 401(k) ei ole täysin selvää, vero-viisas. Jos työnantaja vastaa oman panoksensa Roth, että osa rahoista pidetään tehty ennen veroja dollaria. Joten sinun täytyy maksaa veroja näistä maksuista, kun otat voitonjakoja., Niitä verotetaan tavallisina tuloina.

erityiset 401(k) Verostrategiat

tiettyjen verovelvollisten osalta muut eläketileihin liittyvät strategiat voivat mahdollistaa verohelpotuksen.

Julistaa Yrityksen Varastossa Pääoman Voitto

Jotkut yritykset palkitsevat työntekijöitä, joilla on varastossa, ja usein kannustaa vastaanottajia pitää ne investointien majoitusliike, 401(k)s: n tai muiden eläkkeelle tilejä. Vaikka tällä järjestelyllä voi olla haittoja, sen mahdolliset plussat voivat sisältää edullisemman verokohtelun.,

Christopher Cannon, MS -, CFP®, ja RetireRight Pittsburgh, sanoo, ”Työnantaja varastossa pidettiin 401(k) voidaan myöntää netto realisoitumattomat arvostusta hoito. Tämä tarkoittaa sitä, että kannan kasvua edellä kohdellaan pääomatulojen, ei tavallisten tulojen mukaan. Tästä voi koitua valtavia verosäästöjä. Liian monet osallistujat ja neuvonantajat kaipaavat tätä jakaessaan rahaa tai vierittäessään 401(k): n IRA: lle.”

yleensä, taloudellinen suunnittelijat harkita maksaa pitkän aikavälin pääomatuloveron olla edullisempaa veronmaksajille kuin aiheutuu tuloveroa., Korkeampiin veroluokkiin kuuluvilla tuloveroprosentit ovat noin kaksinkertaiset pääomatuloja hakeviin verrattuna. Vuodesta 2020 ja 2021 verovuonna, pääomatuloveron hinnat ovat nolla, 15% ja 20%, riippuen taso tuloja.

kaatuessa Varoja

Voit myös välttää verotusta teidän Roth 401(k) tulos, jos peruuttaminen on varten rollover. Jos varat siirretään yksinkertaisesti toiseen eläkejärjestelmään tai puolison suunnitelmaan suoralla kaatamisella, lisäveroja ei synny., Jos palauttaminen ei ole suora, eli varat jaetaan tilinhaltijan sijaan laitoksesta toiseen, varat on talletettava toinen Roth 401(k) tai Roth IRA-tilin 60 päivän kuluessa verotuksen välttämiseksi.

lisäksi, epäsuora rollover-tarkoittaa, että osan jakautuminen emoyhtiön maksuja ei voi siirtää toiseen Roth 401(k), mutta voidaan siirtää osaksi Roth IRA. Voitonjaon tulososa voidaan tallettaa kummallekin tilille.,

Rivi

Hallinta ja minimointi, verorasitus teidän 401(k) tili alkaa valinnan välillä Roth 401(k), rahoitetaan verojen maksut, ja perinteiset 401(k), joka saa ennen veroja. Jotkut ammattilaiset neuvovat hallussapito sekä minimoidakseen riskin maksaa kaikki tuloksena veroja nyt tai kaikki myöhemmin.,

Kuten monet muut eläkkeelle päätöksiä, valita Roth ja säännöllinen tilit—jos sinulla on pääsy sekä—riippuu, kuten yksilölliset tekijät, kuten ikä, tulot, veroluokkaan, ja kotimainen status. Kun otetaan huomioon monimutkaisuus punnita näitä näkökohtia, ja enemmän, se on viisasta hakea ammatillisia neuvoja.,