Non sorprende che i tuoi punteggi di credito siano strumentali per ottenere l’approvazione di un mutuo. Anche così, non si può capire solo quanti modi i punteggi di credito influenzano i tassi ipotecari e tutti gli aspetti del processo di domanda di mutuo.
I punteggi di credito influenzano i tipi di mutui si può essere approvato per, quanto si può prendere in prestito, i tassi ipotecari si paga e anche quanto si paga per l’assicurazione ipotecaria privata.,
Quando si tratta di finanziamento convenzionale almeno, vi verrà richiesto di avere un punteggio di credito di almeno 620 al fine di poter beneficiare di un prestito. Più alto è il punteggio di credito è al di là di questo, migliori saranno i termini.
Questo è il motivo per cui è così importante capire il tuo punteggio di credito nei mesi prima di applicare per un mutuo. Se hai una storia creditizia compromessa, ti consigliamo di lavorare per migliorare i tuoi punteggi di credito prima ancora di applicare. E se hai già un buon credito, ti consigliamo di tenerlo il più alto possibile evitando di assumere altri nuovi debiti.,
Diamo un’occhiata ad alcuni dei modi in cui i tuoi punteggi di credito influenzano i tassi ipotecari(e tutto il resto nel mondo dei mutui!)
Cosa c’è da fare:
Prezzi basati sul rischio
Il credito ipotecario si basa in gran parte su prezzi basati sul rischio. Ciò significa che i creditori aumenteranno il costo del mutuo per quasi ogni rischio associato al tuo profilo di credito. Più basso è il punteggio di credito è, maggiore è il tasso che si pagherà sul mutuo.,
La differenza tra un punteggio di credito 625 e un punteggio di 750 potrebbe aggiungere mezzo punto percentuale al tasso che pagherai per il tuo prestito.
Un punteggio di credito 750 potrebbe qualificarsi per un mutuo di 30 anni mortgage 200.000, ad un tasso del 3,625%. Che si traduce in un pagamento mensile di $912.
Con un punteggio di credito di 625 tuttavia, il tasso sarebbe 4.125% per un mutuo della stessa dimensione e termine. Ciò si tradurrebbe in un pagamento mensile di $969.
Il punteggio di credito 625 si tradurrà in un pagamento mensile che è più alto di $57 al mese., Se si moltiplica che per il termine di 360 mesi del mutuo, ti verrà pagato extra 20.520 extra per tutta la durata del prestito. Si tratta del prezzo di un’auto modesta ai prezzi di oggi.
Utilizza il nostro calcolatore Payoff prestito per vedere come i diversi pagamenti e tassi di interesse influenzano il vostro prestito.
Storia di credito può influenzare il rapporto loan-to-value (LTV)
Al di là dei prezzi, storia di credito a volte può influenzare quanto si può prendere in prestito su una determinata proprietà. Nel settore dei mutui, questo è indicato come” LTV”, o rapporto prestito-valore., È la percentuale di un prezzo di vendita di proprietà – o valore stimato nel caso di un rifinanziamento – che si sarà in grado di prendere in prestito fino a. Se si qualificano per un 95% LTV, che significa che è possibile ottenere un prestito di $190.000 su un prezzo di vendita di $200.000.
Sotto alcuni programmi di prestito, istituti di credito ipotecario limiterà quanto in alto andranno sul LTV se i punteggi di credito sono al di sotto di un certo livello. Ciò è particolarmente vero su ciò che sono indicati come prodotti di prestito “non conformi”. Questo include prestiti jumbo – importi di prestito che sono al di sopra dei limiti di prestito convenzionali standard.,
Ad esempio, mentre un creditore può consentire di prendere in prestito fino al 95% del valore della proprietà se si dispone di un punteggio di credito 750, essi possono limitare a non più dell ‘ 80% del valore della proprietà se il punteggio di credito è 650.
Si può essere vietato da alcuni programmi
Se la vostra storia di credito è significativamente compromessa, un creditore potrebbe escludere di essere in grado di partecipare a determinati programmi di prestito a tutti. E dove finanziamento convenzionale è interessato (Fannie Mae o Freddie Mac prestiti), non sarà in grado di ottenere un mutuo e tutto se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620.,
Ancora una volta, la situazione è più pronunciata quando si tratta di prestiti non conformi. Dal momento che i prestiti non conformi sono emessi da istituti di credito non-agenzia – che significa non Fannie Mae o Freddie Mac – i creditori possono impostare le proprie regole. Alcuni vietano fare prestiti ai mutuatari con punteggi di credito al di sotto di un certo livello.
Questo può essere particolarmente vero quando si tratta di prestiti per l’acquisto di investimenti immobiliari, o anche seconde case. Poiché entrambi i tipi di proprietà comportano un rischio aggiuntivo per il creditore, il creditore può decidere di estendere i mutui su tali proprietà solo quando il rischio di credito effettivo è minimo., Un punteggio di credito basso potrebbe lasciare completamente inammissibile.
Punteggi di credito in grado di determinare la clemenza di sottoscrizione
Purtroppo, quando si tratta di mutui, la vostra storia di credito non è un problema stand-alone nel processo di approvazione.
Una storia di credito forte può consentire ai creditori di essere indulgente in altre aree in cui si può essere deboli, come il reddito, acconto e riserve di cassa. Al contrario, una storia di credito poveri quasi garantisce che il creditore rigorosamente rispettare i requisiti pubblicati in queste aree.,
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Ad esempio, se la vostra storia di occupazione è debole o il vostro livello di reddito non è del tutto dove dovrebbe essere per il prestito si sta applicando per, il creditore può ancora approvare il prestito se si dispone di un punteggio di credito superiore a 750. Ma se il tuo punteggio di credito è 650, possono decidere che la combinazione del rischio di credito elevato insieme alla debolezza del reddito rappresenta un rischio di prestito inaccettabile in generale.,
Più alto è il punteggio di credito quando si applica per un mutuo, maggiore flessibilità avrete con il creditore su altri requisiti come la durata del lavoro e acconto.
Punteggi di credito possono anche influenzare private mortgage insurance (PMI)
Anche se non ottiene quasi quanto la copertura, la vostra storia di credito può anche influenzare il tasso si pagherà per private mortgage insurance (PMI).
Istituti di credito richiedono di portare PMI se si effettua un acconto che è inferiore al 20% del prezzo di acquisto della proprietà (o il vostro patrimonio netto è inferiore al 20% su un rifinanziare)., PMI assicura il creditore nel caso in cui si default sul prestito.
Ma le aziende PMI tengono conto anche della storia del credito nel calcolo del costo di tale assicurazione. Ad esempio, utilizzando tassi PMI mensili per MGIC, si pagherà un tasso di .54% per un prestito del 95% con “copertura del 30%” – se si dispone di un punteggio di credito di 760 o superiore.
Se si dispone di un mutuo di mortgage 200.000, questo funzionerà per essere out 1.080 all’anno, o added 90 al mese aggiunto al pagamento mensile del mutuo.
Ma se il tuo punteggio di credito è 679 o meno, il tasso per la stessa copertura sullo stesso mutuo sarà 1,15% all’anno., Questo funzionerà per essere out 2.300, o circa $192 al mese aggiunto al pagamento mensile del mutuo. Questo è più del doppio del costo dell’assicurazione ipotecaria con il punteggio di credito più alto.
Tenendo tutto questo in mente, si farà molto per migliorare la vostra situazione finanziaria futura facendo del tuo meglio per migliorare la vostra storia di credito prima di applicare per un mutuo. Una differenza di 100 punti sul tuo punteggio di credito potrebbe letteralmente costare — o risparmiare-migliaia di dollari all’anno.