Perché i leasing hanno un fattore denaro invece di un tasso di interesse?
Di Barney Strobel
Quando parli con i concessionari di un prestito per un’auto, ti citano l’importo finanziato, il termine, il tasso di interesse sul prestito e il pagamento risultante. Quando parli con i concessionari di un contratto di locazione, di solito tutto ciò che ottieni è il pagamento.
Ci sono due motivi concessionari non citare il tasso di interesse su un contratto di locazione., Prima di tutto, il governo federale richiede che i concessionari rivelino il tasso di interesse su un prestito, ma non su un contratto di locazione. In secondo luogo, la maggior parte delle società di leasing non utilizzano un tasso di interesse per i leasing, in primo luogo. Invece, usano qualcosa chiamato “fattore denaro”.”
Quindi, perché un contratto di locazione ha un” fattore denaro ” invece di un tasso di interesse?
La risposta breve a questa domanda è che era troppo difficile calcolare il pagamento per un contratto di locazione prima che ci fossero computer su ogni desktop., Utilizzando il normale finanziamento formula, l’equazione per calcolare un contratto di locazione di pagamento è il seguente:
( ACC * (1 + r)^n – RV ) * r
P = ————————————
(1 + r)^n – 1
Dove
P = pagamento Mensile
ACC = Rettificato costo capitalizzato
r = mensile tasso di interesse
n = numero di pagamenti
RV = valore Residuo
Come vorresti risolvere l’equazione più volte in una giornata, senza una calcolatrice o computer?
Per la maggior parte dei prestiti che vengono rimborsati a tempo determinato, come prestiti auto e mutui casa, ogni pagamento include interessi e capitale., L’interesse si basa sul saldo. Come si effettuano i pagamenti, si paga verso il basso il saldo principale, e l’importo degli interessi inclusi in ogni pagamento scende nel corso del termine.
Come un semplice esempio, diciamo che si prende in prestito $1.000, si paga il 5% di interesse sul saldo, e si dispone di un pagamento di $150. Quindi, nel primo pagamento, è necessario pagare interest 50 in interessi (5% di $1.000), che lascia $100 per pagare il saldo. Dopo il primo pagamento, il saldo è quindi solo $900. Per il secondo pagamento, è necessario pagare solo interest 45 in interessi (5% di $900), che lascia $105 per pagare il saldo., Quindi, per il terzo pagamento, il saldo è $795. E così via.
L’equazione del leasing è così complicata perché deve calcolare quale sia il pagamento esatto che paga il saldo sul leasing dal costo capitalizzato rettificato al valore residuo, entro un determinato numero di pagamenti e ad un tasso di interesse specificato.,
Invece di preoccuparsi del fatto che il saldo del contratto di locazione gocce di ogni mese, qualcuno intelligente scoperto che se si calcola che l’interesse mensile pagamento basato sulla media del saldo oltre il termine del contratto di locazione, si può venire con un contratto di locazione di pagamento che è molto vicina a pagamento che l’equazione sarebbe calcolare, e si può calcolare utilizzando una macchina di aggiunta.,
Il saldo medio in essere su un contratto di locazione è semplicemente il saldo iniziale, che è il costo capitalizzato rettificato (ACC), più il valore finale, che è il valore residuo (RV), diviso per due.
ACC + RV
Saldo medio sul contratto di locazione = ———————-?
Il tasso di interesse per un mese è qualunque sia il tasso di interesse annuo (APR%) è diviso per 12.
TAEG %
Tasso di interesse mensile in percentuale = —————-2?,
Per calcolare il pagamento effettivo in base al tasso di interesse, è necessario modificare il tasso di interesse mensile da percentuale in forma decimale dividendolo per 100. (Non troveresti il 2,9% di 100 moltiplicando 2,9 * 100 = 290. Si moltiplicherebbe .029 * 100 = 2,9 )
?
APR % / 12 APR %
Tasso di interesse mensile in decimale = ————————- = ——————–
100 1.200?,
in Modo che il tasso di interesse, componente del contratto di locazione (chiamato “Affitto”) è calcolato come Media del Saldo del contratto di Locazione moltiplicato per il Mensile Tasso di Interesse in Decimale, come segue:
ACC + RV APR% ACC + RV APR%
in Affitto = ——————– X —————- = —————— X —————
2 1,200 1 2 X 1.200
ACC + RV APR% TAEG%
in Affitto = ——————– X —————- = ( ACC + RV ) X —————
1 2,400 2,400
Piuttosto che dare commercianti un TAEG% e farli dividere per i 2.400, società di leasing fatto i conti., Hanno diviso il tasso di interesse per 2.400 e inviato quel numero ai concessionari. Quel numero è stato chiamato il ” fattore denaro.”
Rispetto all’equazione all’inizio di questo articolo, è stato molto semplice per i concessionari aggiungere l’ACC al RV e moltiplicare il totale per il fattore denaro. I concessionari potrebbero fare questo semplice calcolo sul desktop aggiungendo macchine che avevano prima dei computer, e le locazioni sono ancora calcolati allo stesso modo oggi.
Un tipico fattore di denaro potrebbe essere 0,0015. Per un contratto di locazione con un ACC di $30.000 e un CAMPER di $18.000, l’affitto sarebbe ($30,000 + $18,000) * 0.0015 = $72.00/mese., Sarà quindi aggiungere questo importo agli altri fattori di locazione per arrivare al pagamento totale del leasing.
Se vuoi sapere qual è il TAEG% sul tuo contratto di locazione, basta moltiplicare il fattore denaro per 2.400. Per un fattore di denaro di 0.0015, il TAEG % sarebbe 3.6%.
Questo articolo è andato in profondità su fattori di denaro, un fattore di leasing di un nuovo veicolo. Ci sono molti altri fattori che sono spiegati qui.
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Barney Strobel