La First National Bank of Omaha (FNBO) ha anche aumentato le fasce di tasso di interesse delle sue due carte rewards a marchio Best Western hotel a gennaio: la Best Western Rewards Mastercard e la Best Western Rewards Premium Mastercard.
Nessuno di questi aggiornamenti dei tassi di interesse delle carte di credito si basava sulle variazioni dei tassi della Federal Reserve, che era la forza trainante comune per le regolazioni APR delle carte di credito all’inizio del 2020., Il tasso dei fondi federali dovrebbe rimanere vicino allo zero fino a quando l’economia non si sarà ripresa dalla pandemia, il che significa che per ora (e probabilmente fino al 2023, sulla base delle ultime proiezioni), le variazioni dei tassi di interesse delle carte di credito sono guidate principalmente dalla valutazione del rischio degli emittenti.
U. S. Bank non ha risposto a più richieste di commento riguardanti la sua serie di aggiornamenti dell’offerta di carte. Gli esperti del settore hanno detto a The Balance che non è insolito che le banche aggiornino periodicamente i termini e le condizioni della carta., L’aumento dei costi delle carte ora potrebbe indicare che i creditori nutrono timori sulla capacità dei titolari di carte di rimborsare in futuro, date le finanze incerte che molti mutuatari devono ancora affrontare. Le banche sono ottimiste ma prudenti e i tassi di interesse potrebbero rifletterlo.
Un recente sondaggio della Fed sugli Stati Uniti., le banche hanno scoperto che mentre gli emittenti di carte sono più disposti ad approvare nuovi conti di carte di credito di quanto non fossero al culmine della pandemia, molti si aspettano che l’umore possa essere di breve durata, a seconda di come i consumatori continuano a gestire il loro credito, come l’economia si comporta e anche come gli sforzi di soccorso federali
I costi di Cash Advance sono in aumento
Il saldo ha anche registrato una serie di APRS di cash advance più elevati a gennaio, ancora una volta sulla base degli aggiornamenti delle offerte bancarie statunitensi. L’emittente ha aumentato i tassi di interesse cash advance elencati nei termini di otto carte fino al 25,99%., Questi cambiamenti sono stati sufficienti per urtare il nostro anticipo medio di cassa APR un capello (0,05 punti percentuali) rispetto al mese precedente, anche.
Mentre gli aggiornamenti effettuati da un emittente della carta non sono segni concreti di una tendenza, è notevole che U. S. Bank ha aumentato i costi di anticipo in contanti su così tante carte, soprattutto perché il tasso medio di anticipo in contanti APR è sceso l’anno scorso. Le banche potrebbero essere più disposte a prestare, ma questi cambiamenti APR indicano che potrebbe esserci qualche esitazione a dare ai consumatori un facile accesso a fondi extra senza addebitare di più per compensare le potenziali perdite.,
“Un anticipo in contanti con una carta di credito ti dà la possibilità di utilizzare la carta di credito allo stesso modo in cui faresti la tua carta bancomat, ma la differenza qui è che non sono i tuoi soldi—sono le banche”, ha detto Bruce McClary, Senior vice president of communications per la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). “Gli anticipi di cassa sono percepiti come una mossa rischiosa dal creditore, quindi per compensare il loro rischio nel caso in cui ti trovi in una situazione di debito che non puoi rimborsare, potrebbero schiaffeggiare un tasso di interesse più alto su quella transazione.,”
Nel frattempo, i titolari di carte stanno ancora tenendo sotto controllo i saldi
I consumatori hanno mantenuto il debito della carta al di sotto dei livelli record per gran parte della pandemia. Dopo un breve rialzo a settembre, il saldo del debito revolving degli Stati Uniti (che si riferisce principalmente ai saldi delle carte di credito) è leggermente sceso a billion 978.8 miliardi, secondo l’ultimo rapporto di credito al consumo G. 19 della Federal Reserve. Questo è il livello più basso registrato da maggio 2017 e 11% (o circa billion 120 miliardi) in meno rispetto al saldo record di trillion 1.099 trilioni di febbraio 2020.,
Tassi di interesse medi per tipo di transazione con carta di credito
Esistono tre tipi principali di transazioni per cui è possibile utilizzare le carte di credito: acquisti, trasferimenti di saldo e anticipi di cassa. APRs spesso variano a seconda di quale di quelle transazioni effettuate, e alcuni emittenti danno nuovi titolari di carta una pausa, offrendo tassi di interesse bassi o 0% su alcune di queste transazioni per un tempo limitato.,
Acquisto Offerte APR
L’applicazione di una nuova carta di credito per ottenere un acquisto promozionale APR può essere una buona idea se si vuole finanziare un grande acquisto, ma evitare di pagare interessi. Quasi un quarto delle carte che monitoriamo per questo rapporto offrono nuovi titolari di carta APRS acquisto introduttivo, che è tipico in base al passato anno di dati di offerta.
- Lunghezza tipica dell’offerta: In media, queste offerte durano circa 12 mesi, che è stata anche la norma. E ‘ raro trovare offerte di acquisto APR più di 15 mesi., Solo cinque carte nel nostro database offrono 0% offerte new-cardholder più di 15 mesi.
- Miglior 0% acquisto APR affare: La più lunga offerta tasso di acquisto introduttivo è di 20 mesi, che è offerto dalla U. S. Bank Visa Platinum Card.
- Punteggio di credito qualifiche: Se si desidera un 0% acquisto APR, probabilmente avrete bisogno di credito stellare. Un enorme 94% di tali offerte di carte nel nostro database consiglia ai candidati di avere un credito buono o eccellente.
- Tasso dopo la fine del periodo senza interessi: le carte con APRS di acquisto promozionale addebitano un tasso medio in corso di 18.,33%, leggermente superiore a quello addebitato nei mesi precedenti dopo gli aumenti dei tassi di interesse che abbiamo registrato a gennaio.
Saldo Trasferimento Offerte APR
Spostare il debito da una carta di credito ad alto APR a uno con un APR 0% inferiore o limitato nel tempo sui trasferimenti di equilibrio può ridurre i costi di interesse e aiutare a pagare il debito più velocemente. Ci sono meno tassi di trasferimento del saldo promozionale disponibili ora rispetto a questo periodo dell’anno scorso, ma circa il 26% delle carte monitorate dal Saldo attualmente offrono tali offerte ai nuovi titolari di carta.,
- Lunghezza tipica dell’offerta: la durata media delle promozioni sulla velocità di trasferimento del saldo è di circa 14 mesi, in linea con le medie dei mesi precedenti.
- Più lungo affare di trasferimento di equilibrio: La carta di credito SunTrust Prime Rewards dà nuovi titolari di carta 36 mesi per pagare il debito trasferito ad un tasso di interesse ridotto del 3,25%.
- Best 0% balance transfer offer: Il più lungo 0% balance transfer APR affare è di 20 mesi, ancora una volta offerto dalla U. S. Bank Visa Platinum Card.,
- Punteggio di credito qualifiche: Molto simile 0% acquisto APR offre, probabilmente avrete bisogno di buon credito per qualificarsi per un affare di trasferimento di equilibrio. Un ripido 90% delle carte nel nostro database con tali offerte raccomandano ai candidati di avere un punteggio di credito buono o eccellente.
- Tasso dopo la fine del periodo intro: Abbiamo trovato che il TAEG medio in corso delle transazioni di trasferimento del saldo è del 17,96%.
E ‘ comune per le carte di offrire 0% o basso tasso di interesse offerte su entrambi gli acquisti e trasferimenti di equilibrio., Più della metà delle carte che monitoriamo che pubblicizzano offerte di tassi di interesse promozionali offrono nuovi titolari di carta doppie pause APR per un tempo limitato.
Tassi di anticipo in contanti
La maggior parte delle carte consente di toccare il credito disponibile utilizzando la carta per prelevare contanti presso un bancomat. Quasi l ‘ 89% delle carte che monitoriamo consente anticipi di cassa, ma questa comoda funzione ha un costo.
- Average cash advance APR: 25.40%, in leggero aumento da dicembre 2020 ma ancora al di sotto della media pre-pandemica.,
- Più alto anticipo in contanti APR: Un ripido 36%, come addebitato sia dalla carta di credito Fortiva e First PREMIER Bank Gold Mastercard.
Oltre agli APR elevati, le transazioni con anticipo in contanti di solito vengono fornite con commissioni aggiuntive e iniziano a maturare immediatamente gli interessi, quindi evita di prendere anticipi, specialmente se stai cercando di ridurre al minimo i costi aggiuntivi in questo momento.,
Tassi di interesse di penalità
Se cadi seriamente indietro sui pagamenti mensili con carta di credito, superi il limite di credito o se la tua banca restituisce un pagamento mensile, il TAEG di acquisto standard può essere aumentato al tasso di interesse di penalità. Il tasso di penalità (chiamato anche il tasso di default) è il più alto tasso di interesse emittenti di carte di carica. Anche se non tutte le carte di credito addebitano tassi di penalità, molti lo fanno, tra cui 107 delle carte intervistate per questo rapporto (circa il 34%).
- Penalità media APR: sulla base del nostro campione di carte, il tasso medio di default è del 28,58%., Questo è 8,3 punti percentuali in più rispetto alla media di acquisto APR. Tuttavia, il tasso medio di penalità è ancora inferiore a quello dell’anno scorso.
- Penalità più alta APR: 29.99% è una penalità popolare, poiché 51 carte nel nostro database la caricano. Il tasso di penalità più alto ha superato una volta il 30%, ma alcuni emittenti hanno richiamato quei tassi ripidi tra agosto e ottobre 2020.
Paga la bolletta in tempo ogni mese e non dovrai preoccuparti di un tasso di interesse di penalità ad alto costo., Se non può permettersi di effettuare un pagamento, verificare con l’emittente della carta per vedere quali opzioni di disagio finanziario sono disponibili per proteggere la vostra carta di credito APR e il tuo punteggio di credito.
APR medio Basato sul punteggio di credito consigliato
In base ai dati di offerta della carta raccolti dal saldo, le carte di credito commercializzate ai consumatori con punteggi di credito cattivi / equi (inferiori a 670, secondo FICO) hanno un TAEG medio di acquisto del 23,88%, 4,62 punti percentuali sopra il TAEG medio delle carte commercializzate a quelle con credito buono / eccellente (19,26%).,
Un buon punteggio di credito indica ai creditori che è possibile gestire carte di credito, prestiti o rimborso del debito. Al contrario, le carte che accettano i candidati con punteggi di credito più bassi addebitano tassi di interesse più elevati per compensare il rischio di default.
Il tipo di punteggio di credito che vedi pubblicizzato su una pagina di offerta di carte (o in una delle nostre recensioni) è una raccomandazione. È un buon punto di riferimento, ma il tuo punteggio di credito è solo uno dei diversi fattori che gli emittenti di carte di credito considerano al momento di decidere se approvare o meno una domanda di carta.,
Che media APRs carta di credito Significa per voi
E ‘ importante essere consapevoli dei tassi di interesse delle carte di credito, ma soprattutto durante i periodi di incertezza economica e finanziaria.” Anche se non stai portando un equilibrio ora, c’è una possibilità che lo farai in futuro”, ha detto McClary dell’NFCC. “Non sai quando potresti dover ricorrere alla tua carta di credito per aiutare a coprire le spese.,”
Se sei in procinto di pagare il debito della carta di credito, ricorda che i composti di interesse della carta di credito, il che significa che le spese di interesse precedenti sono incluse in ogni calcolo di interesse mensile. Di conseguenza, i saldi delle carte possono crescere rapidamente e ogni punto percentuale di APR è importante., Anche piccole modifiche al tasso di interesse della tua carta, simili a quello che abbiamo visto accadere al TAEG medio della carta di credito lo scorso anno, si sommano a costi di debito più elevati:
Se c’è una cosa su cui puoi contare quando si tratta di tassi di interesse della carta, è che sono destinati a cambiare. La maggior parte delle carte di credito APRs sono variabili – sono legati al prime rate. Il tasso principale è legato al tasso di riferimento della Federal Reserve, che la banca centrale stabilisce in base alle condizioni economiche e del mercato dei prestiti, che possono—e possono—cambiare.,
“Nulla rimane mai lo stesso quando si tratta di tassi di interesse”, ha detto McClary. “Il tasso pubblicizzato che stai vedendo oggi, si aspetta che non sia lo stesso in un anno o due.”
Metodologia
Questo rapporto mensile si basa sui dati dell’offerta di carte di credito raccolti e monitorati su base continuativa dal saldo per 317 carte di credito statunitensi nel gennaio 2021. Il nostro pool di dati comprende offerte da 43 emittenti, tra cui le più grandi banche nazionali., Monitoriamo i tassi di interesse medi sia su base settimanale che mensile per ogni categoria di carte, più il tasso medio complessivo per tutte le carte.
A luglio 2020 abbiamo aggiornato la nostra raccolta e analisi dei dati per riflettere meglio come e dove i consumatori utilizzano le loro carte di credito. Queste modifiche si riflettono nel grafico delle variazioni mensili sopra e nella tabella dei tassi di interesse medi delle carte sopra. Le tariffe pubblicate prima di agosto 2020 in altri articoli potrebbero non riflettere queste modifiche.,
Come calcoliamo le medie APR
Raccogliamo informazioni sull’acquisto e sulla transazione APR dai termini e dalle condizioni correnti della carta di credito. Se una carta di credito APR è pubblicato come un intervallo, in primo luogo determinare la media di tale intervallo, quindi utilizzare quel numero nei nostri calcoli tasso medio complessivo, in modo che le statistiche sono vere medie, non distorta verso la fascia bassa o alta di uno spettro.
Il TAEG medio complessivo in questo rapporto è una media del TAEG medio in ogni categoria che seguiamo: viaggi, cash back, secured, business, student e store cards.,
Come calcoliamo i tassi medi rispetto alla Fed
Guardiamo i tassi di interesse per categoria di carta e tipo di transazione per dare una visione più chiara del tasso di interesse che ci si può aspettare di pagare in base al tipo di carta che si sta utilizzando o come si prevede di usarlo. In confronto, gli ultimi dati della Federal Reserve (da novembre di 2020) mette il TAEG medio della carta di credito a 14.65%. Tuttavia, la Fed calcola il suo tasso sulla base di segnalazioni volontarie da 50 banche che emettono carte di credito, e non è chiaro cosa va in quelle medie o quali tipi di carte costituiscono quelle medie.,
La Fed segnala anche un tasso medio sui conti addebitati interessi (cioè quelli che portano saldi mese per mese), anche se il suo calcolo dà più peso ai conti con saldi elevati. A novembre di 2020, il tasso di interesse medio sulle carte di credito che maturano oneri finanziari era 16.28%, in calo da un record 17.14% riportato nel secondo trimestre di 2019.
Come classifichiamo le carte
Assegniamo una categoria a ciascuna carta di credito nel nostro database, e una carta può andare in una sola categoria., Ecco come li definiamo:
- Carte di credito aziendali: Carte i proprietari di piccole imprese possono richiedere e utilizzare per effettuare acquisti per le loro aziende.
- Cash-back carte di credito: Carte che offrono un piccolo sconto sulla maggior parte degli acquisti effettuati con la carta.
- Travel rewards carte di credito: Carte che consentono di guadagnare punti extra o miglia sugli acquisti di viaggio, sia con marchi di viaggio specifici o su una varietà di spese relative al viaggio. Anche le carte che offrono opzioni di riscatto di viaggio di alto valore fanno parte di questo gruppo.,
- Carte di credito per studenti: carte per studenti universitari o laureati che hanno almeno 18 anni.
- Carte di credito garantite: Carte che richiedono un deposito cauzionale che di solito è lo stesso importo del limite di credito che ti verrà dato. Queste carte hanno lo scopo di aiutare le persone con scarsa credito o nessuna storia di credito per costruire credito.
- Conservare carte di credito: Carte che è possibile utilizzare in particolari negozi al dettaglio, e talvolta anche in altri luoghi. Spesso offrono sconti o ricompense per gli acquisti effettuati presso il negozio associato (o catena di negozi).,
- Altro: Carte che non si adattano a nessuna delle seguenti categorie: business, cash back, student, travel, secured e store. Questo include le carte che offrono pochissime—se del caso-caratteristiche.,