Money Crashers (Italiano)

Potresti non renderti conto che selezionare una banca è una delle decisioni finanziarie più importanti che tu abbia mai preso. Le banche possono usufruire di opportunità finanziarie come conti di risparmio ad alto interesse e assegni gratuiti, oppure possono costare denaro e disagi in una miriade di modi, dalle spese di manutenzione mensili alla disponibilità limitata di ATM.,

Scegliere quello giusto può aiutare la tua vita a funzionare senza intoppi, mentre scegliere quello sbagliato può essere frustrante e prendere tempo lontano dalle cose che sono più importanti per te.

4 tipi di banche – Pro& Contro

Ci sono quattro tipi principali di banche tra cui scegliere. Considera i punti di forza e di debolezza di ogni tipo per trovare la banca più adatta alle tue esigenze.,

Grandi banche nazionali, multinazionali e internazionali

Questi sono i grandi nomi di cui hai sentito parlare, come Chase Bank, Bank of America e Citigroup, e gestiscono campagne di marketing nazionali in televisione e radio per attirare grandi basi di clienti. Queste banche hanno sedi di filiali fisiche e bancomat in tutto il paese per la comodità del cliente.

• Pro: Un po ‘ ovunque si viaggia negli Stati Uniti, queste banche avranno una posizione fisica o bancomat., Se viaggi molto, questo tipo di banca ti offre l’accesso più semplice ai contanti ovunque tu sia senza addebitare commissioni di prelievo ATM.
• Contro: Le grandi banche con milioni di clienti hanno poco incentivo ad offrire i migliori prodotti finanziari. Il tuo conto corrente può addebitare commissioni e non pagare interessi, e il tuo conto di risparmio pagherà interessi minimi al meglio. La media nazionale per i tassi di conto di risparmio presso queste banche si aggira attualmente intorno allo 0,20%.

Banche solo online

Le banche online sono molto diverse dalle banche multinazionali per un motivo., Queste banche tagliano drasticamente i costi generali non dovendo costruire, affittare e personale in mattoni e malta. Passano alcuni di questi risparmi sui costi ai loro clienti sotto forma di tassi di interesse più elevati sul controllo e il risparmio dei conti, e un migliore servizio clienti. Banche online popolari includono ING Direct e Ally Bank.

• Pro: Se non hai bisogno di un accesso costante agli sportelli automatici o di essere in grado di parlare con un cassiere, non c’è motivo di non considerare questo tipo di istituzione., Queste banche offrono prodotti simili come altre banche-assegni, carte di debito, e online bill pay – ma offrono tassi di interesse migliori, il che significa più interessi attivi per voi ogni mese.
• Contro: Bancomat a pagamento sono spesso disponibili, ma solo in o vicino a luoghi urbani. In altre parole, se si vive in una zona rurale, potrebbe essere necessario guidare miglia per trovare uno. Inoltre, semplicemente non hai la possibilità di visitare una filiale locale in quanto non esistono per le banche online. Quindi, se hai un problema di cui vorresti parlare con qualcuno di persona, dovrai accontentarti del servizio clienti telefonico.,

Community Banks

Se sei un fan del servizio clienti localizzato e di un’istituzione investita nella tua zona, una community bank fa per te. Queste banche sono di solito molto più piccole dei loro fratelli nazionali, ma non sono necessariamente limitate ad avere solo una manciata di filiali. Alcune banche comunitarie sono cresciute fino ad avere una presenza significativa nella loro regione locale.,

I tassi di interesse e i prodotti variano da banca a banca, ma tutte le banche della comunità offrono conti di base, come assegni e risparmi, e attribuiscono un fattore “conosciamo il tuo nome” al loro marchio di servizio.

• Pro: Si possono trovare servizi simili a una grande banca con un più piccolo, città natale sentire. Inoltre, le banche della comunità sono generalmente più disposte a lavorare con te in base al rapporto che hai con loro., Ad esempio, se sei stato con la banca per un certo numero di anni, essi possono essere disposti a tagliare un po ‘ di allentamento per quanto riguarda le tasse di scoperto, o darvi un tasso di interesse migliore quando negoziare il prestito auto. Queste banche si vantano delle loro relazioni con i loro clienti.
• Contro: Tariffe e prodotti non sono così vari come quello che le grandi organizzazioni offrono. In altre parole, se hai bisogno di un mutuo non convenzionale o di un tipo di conto, è improbabile che una banca comunitaria lo offra. Inoltre, l’online banking può essere meno sofisticato presso le banche comunitarie rispetto alle banche online e multinazionali., Inoltre, mentre ci sono sedi di filiali fisiche, ce ne sono meno di quelle che potresti trovare con una grande banca e difficilmente ne troverai durante il viaggio.

Cooperative di credito

Le cooperative di credito sono simili alle banche comunitarie. Essi sono investiti nelle loro comunità e, generalmente, non hanno sedi in più stati. Tuttavia, la struttura di un’unione di credito è diversa, che è ciò che conferisce a questo tipo di banca vantaggi unici rispetto alle precedenti tre opzioni.

Le cooperative di credito sono di proprietà e gestite dai loro membri., In altre parole, se diventi un membro, in realtà hai voce in capitolo nelle decisioni di gestione. In realtà, questo è il motivo per cui hanno requisiti di adesione al fine di aprire un conto. I requisiti possono essere rigorosi come dover lavorare per un datore di lavoro specifico o come indulgente come vivere, lavorare, o lo shopping nella zona l’unione di credito serve.

• Pro: Poiché i membri e i proprietari sono la stessa cosa, spesso è possibile trovare commissioni di conto più basse e tassi di interesse migliori su prestiti e risparmi e conti correnti. Altrimenti, le cooperative di credito sono molto simili alle banche comunitarie., Sono istituzioni incentrate sui membri che offrono un’esperienza bancaria personalizzata, che, oltre a “conoscere il tuo nome”, può significare un servizio clienti migliore e una maggiore flessibilità quando si tratta di termini di prestito o di qualificazione e pagamento.
  • Contro: È necessario soddisfare i requisiti di qualsiasi unione di credito specifico per aprire un conto e probabilmente non troverete tutte le filiali se si viaggia fuori dalla zona diretta della vostra unione di credito. I tipi di prodotto non sono così vari e l’online banking in genere non è così sofisticato o user-friendly come quello delle banche più grandi.,

Fattori da considerare quando si sceglie una banca

Ci sono molti fattori da considerare quando si seleziona una banca e la gamma di opzioni può essere fonte di confusione. Ecco una lista di controllo per guidare l’utente attraverso il processo.

Assicurazione sui depositi

Non fare mai affari con una banca o un’unione di credito che non offre un’assicurazione sui depositi o che porta il simbolo FDIC o NCUA. Questa assicurazione copre i tuoi depositi fino a un totale di $250.000 in caso di fallimento dell’istituzione., Esistono due tipi di assicurazione sui depositi: i depositi bancari sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mentre i depositi di credito sono assicurati dalla National Credit Union Association (NCUA).

Se una banca fallisce, l’organizzazione di assicurazione dei depositi interviene e prende il sopravvento. Questo accade normalmente di venerdì per dare ai regolatori il fine settimana per assicurarsi che tutto funzioni senza intoppi la settimana successiva. L’istituto si apre normalmente la settimana successiva e i clienti possono prelevare fondi fino al limite dell’assicurazione sui depositi.,

Bancario senza assicurazione dei depositi è follia finanziaria. Costa ai clienti nulla e andare senza di essa può comportare la perdita di ogni dollaro che hai depositato. La banca migliore è quella che ha l’assicurazione sui depositi, ma è abbastanza sano in modo che non avrete mai bisogno di usarlo. Sfortunatamente, i fallimenti bancari accadono, quindi assicurati di leggere su come reagire quando la tua banca fallisce o quando la tua banca passa attraverso una fusione o un’acquisizione.

Tasse

Le tasse sono un fattore enorme da considerare., Dal momento che le tasse spesso dipendono dalle vostre abitudini bancarie, vale la pena di essere a conoscenza di queste abitudini oltre alle tasse statiche le spese bancarie. Ad esempio, sapere quale equilibrio è molto probabile che a mantenere, quanti prelievi ATM si farà e dove è molto probabile che li fanno, quanti controlli si scriverà, e se avrete un conto di risparmio, quanto è molto probabile che a tenere in esso.,

Ad esempio, una persona potrebbe avere un conto corrente senza commissioni perché mantiene un minimo di $100 al suo interno, mentre un’altra persona potrebbe pagare commissioni pesanti sullo stesso conto corrente perché non può mantenere il saldo minimo. Ricordate, le banche piace raccogliere le tasse dai loro clienti, in modo da leggere la stampa fine.,

Alcune commissioni da considerare:

• Commissioni mensili di conto (comprese quelle che possono essere attivate da saldi bassi)
• Commissioni di protezione dello scoperto
• Commissioni di controllo rimbalzate (note anche come fondi non sufficienti o NSF, commissioni)
• Commissioni di utilizzo ATM
• Commissioni di pagamento tardivo per prodotti di prestito

Requisiti di avere requisiti minimi di equilibrio che possono innescare tasse. Esistono tre tipi principali di requisiti di equilibrio:

• Saldo mensile medio., Il saldo deve essere superiore a un determinato requisito, in media, per tutto il mese. Il saldo può scendere temporaneamente al di sotto della media senza attivare una commissione.
• Saldo minimo. Il tuo account deve rimanere al di sopra di un certo livello per evitare sanzioni o per garantire un vantaggio specifico (come un tasso di interesse più elevato).
• Importo minimo di risparmio. Alcune banche, in particolare cooperative di credito, possono richiedere di mantenere una certa quantità di risparmio o altrimenti faranno terminare il tuo account.,

Alcune banche non avranno questi requisiti di equilibrio o si può essere in grado di negoziare fuori di loro. Qualunque sia il caso, assicurarsi che qualsiasi requisito di equilibrio si adatta alle vostre esigenze e non vi metterà in un vincolo finanziario.

Tassi di interesse

Un altro fattore da considerare è quanto interesse si può guadagnare sui depositi, o verrà addebitato sui prestiti. Idealmente, stai cercando di generare alti interessi attraverso conti di risparmio e certificati di deposito, anche se potrebbe essere necessario rinunciare ad altri benefici per trovare questo.,

Ad esempio, una banca può avere il miglior servizio clienti nella zona, ma se i loro tassi di interesse sono i più bassi intorno, si consiglia di passare per trovare un affare migliore. Allo stesso modo, potresti considerare di sopportare restrizioni extra se significa che puoi guadagnare un livello massimo di interesse sui tuoi depositi. Detto questo, assicurati che tollerando restrizioni o un servizio clienti scadente, non incorrerai in costi aggiuntivi. A seconda del saldo del conto, le commissioni possono annullare rapidamente l’importo degli interessi che probabilmente guadagnerai.

In definitiva, la tua banca dovrebbe adattarsi alla tua situazione attuale., Ad esempio, se si desidera ottenere un prestito, dare la priorità a una banca che offre tassi di prestito bassi. Poi, una volta che si sono pagati e non hanno più bisogno di un prestito, passare a una banca che meglio si adatta alle vostre altre esigenze bancarie.

Tipi di account offerti

Controlla se la tua banca offre i tipi di account di cui hai bisogno. Qui ci sono quattro da considerare:

• Conto corrente. Questo è dove si mantiene il denaro che paga le bollette e acquista la spesa, e dove molte persone detengono la maggior parte dei loro fondi., Conti correnti in genere offrono una carta di debito, la possibilità di scrivere assegni, deposito automatico, e la possibilità di trasferire fondi ad altri conti sia all’interno della banca e ad una banca esterna. Online piani di pagamento automatico bill possono anche essere disponibili, soprattutto con le banche più grandi e on-line.
• Conto di risparmio. Questo è dove molte persone mantengono il loro fondo di emergenza. Dal momento che il denaro all’interno di un conto di risparmio è destinato a rimanere, non è necessario preoccuparsi tanto di problemi di accessibilità. In effetti, la maggior parte dei conti di risparmio limita il numero di prelievi che puoi effettuare a sei al mese., Questi conti in genere offrono un tasso di interesse più elevato rispetto ai conti correnti standard.
• Conto del mercato monetario. Un conto del mercato monetario è come mescolare un conto corrente e un conto di risparmio insieme. Si guadagna un tasso di interesse più elevato, ma hanno ancora la possibilità di scrivere assegni fuori del saldo del conto, anche se il numero di controlli è possibile scrivere o addebitare gli acquisti che si possono fare è in genere limitato a un certo numero al mese.
• Premi conto corrente. Questo è un diverso tipo di conto corrente., Ci sono requisiti specifici che devi soddisfare ogni mese per guadagnare un alto tasso di interesse, come un certo numero di acquisti di carte di debito, depositi o trasferimenti ACH. Il tasso di interesse rewards è solitamente limitato ai primi $25.000 che hai depositato presso la banca. Un conto corrente online popolare con premi cash back è PerkStreet Financial.

Tipi di prodotti finanziari disponibili

Esistono due tipi principali di prodotti finanziari disponibili dalla maggior parte delle banche: prestiti e attività generatrici di reddito., Le banche più grandi offriranno una gamma più ampia di ciascun tipo di prodotto, ma ciò non significa necessariamente un accordo migliore. Ecco alcuni prodotti di esempio per tipo e cosa cercare.

Prestiti:

• Prestito auto (nuovo o usato). Controlla i bassi tassi di interesse, le tasse di origine e le penali per il pagamento anticipato. Inoltre, considera i vari termini di prestito e come questi si adattano alle tue esigenze. Normalmente è possibile trovare bassi tassi di auto nuove facilmente, ma i tassi di auto usate non sono pubblicizzati come spesso.
• Mutuo ipotecario casa. Verificare la presenza di bassi tassi di interesse, tasse di origine o punti, costi di chiusura, e le sanzioni di pagamento anticipato., Inoltre, considerare i tipi di mutui disponibili (ad esempio fisso vs variabile e 30 anni vs 15 anni).
• Home equity linea di credito o home equity loan. Verificare la presenza di bassi tassi di interesse, tasse di origine o punti, penali di pagamento anticipato, e costi di chiusura.
• Carte di credito. Controlla i tassi di interesse (cioè le migliori carte di credito APR a basso interesse), se porti un equilibrio e programmi di premi (cioè le migliori carte di credito cash back). Ricordarsi di utilizzare sempre le carte di credito e ricompense saggiamente per evitare di andare in debito inutile.,

Prodotti di crescita patrimoniale:

• Accordi pensionistici individuali (IRA tradizionale o Roth IRA) e conti di intermediazione. Verificare la varietà di investimento e le tasse. Si può investire in fondi comuni di investimento, singole azioni e obbligazioni, e altre classi di attività? Quanto sono diverse le opzioni di fondi comuni? Quanto costa posizionare i commerci? Ci sono commissioni aggiuntive addebitate sul tuo acquisto, come i carichi front-end sui fondi comuni di investimento? Qual è la tariffa mensile o annuale del conto e si basa su una percentuale del tuo patrimonio?, Le banche, a differenza dei broker di sconto online, possono offrire un servizio personalizzato one-to-one quando si tratta dei tuoi investimenti, ma tieni presente che pagherai per questo.
• Certificati di deposito. Verificare la presenza di alti tassi di interesse e diverse lunghezze CD. Idealmente la banca ha tassi elevati per una gamma di termini (3 mese, 6 mese, 12 mese, 24 mese, 60 mese), in modo da poter costruire una scala CD. Controlla anche per vedere quali penalità dovrai affrontare per il ritiro anticipato dei fondi CD, se presenti.,

Con entrambi i set di prodotti, essere a conoscenza di tutte le tasse e la manutenzione annuale che verrà addebitato o potrebbe essere addebitato, così come i limiti o le restrizioni è necessario rispettare. Non assumere mai si deve stare con la stessa banca per ogni prodotto finanziario che possiedi. Se è possibile ottenere un tasso migliore su un mutuo in un’altra banca, farlo. Non basta attaccare con la vostra banca a causa del rapporto che hai con loro.

Servizio clienti, disponibilità e altri servizi

Il servizio clienti può creare o interrompere la tua esperienza con una banca., Servizio orribile può guidare lontano da anche il migliore dei tassi di interesse e vi costerà tempo e denaro. Cerca recensioni online e chiedi ai tuoi amici se hanno fatto affari con la banca che ti interessa. Se si inizia a vedere una tendenza in una direzione negativa, potrebbe essere meglio guardare altrove.

Un grande contributo al buon servizio clienti è quanto siano accessibili i rappresentanti. Questo è parzialmente determinato dal tipo di banca con cui hai a che fare., Una banca con una posizione nella tua zona dall’altra parte della città non sarà facile da raggiungere, o passare al telefono potrebbe essere difficile. Detto questo, mentre una banca ad ogni angolo può fornire un buon servizio clienti quando si cammina in, il servizio attraverso il loro numero 1-800 potrebbe essere decisamente miserabile. Considerare se si desidera un servizio clienti “live” che si guida a, o se si preferisce parlare al telefono. Quindi, considera quanto sono accessibili tramite entrambi i metodi.,

Se stai effettuando operazioni bancarie presso una banca online o una banca a cui non puoi accedere facilmente, le opzioni di servizio disponibili online o per telefono diventano critiche. Stai per essere bloccato in un albero del telefono per ore prima che qualcuno risponda alla tua chiamata, o prendono il primo anello? Inoltre, come ti senti di outsourcing? Molte banche più grandi e alcune banche online hanno esternalizzato il loro servizio clienti in paesi come l’India al fine di risparmiare denaro. Se hai una forte opinione su questo, è meglio scoprirlo prima di aprire un account.,

Servizi per cercare

Al di fuori del servizio clienti, è necessario sapere se una banca offre:

• Online banking. Questo dovrebbe essere standard. Se non è possibile controllare i saldi del conto online, passare a un’altra banca. Detto questo, organizzare i trasferimenti, la visualizzazione di controlli che avete scritto, e automatico bill pay non può essere offerto on-line da molte piccole banche della comunità o cooperative di credito. La loro piattaforma online potrebbe essere obsoleta e non facile da usare.
• Dichiarazioni elettroniche., La banca insiste nel spedire le dichiarazioni a te o puoi ricevere un’e-mail mensile con un link alla tua dichiarazione? Questa è una rapida indicazione di quanto sia progressiva la banca e quanto siano buone le loro altre funzionalità di online banking.
• Pagamenti automatici. Questo è noto anche come automatico bill pay. La tua banca sarà in grado di pagare direttamente la bolletta e c’è un costo per l’utilizzo di questo servizio?
• Deposito diretto. Avere il vostro stipendio depositato elettronicamente al tuo conto bancario è standard presso la maggior parte delle istituzioni bancarie. Ma quanto bene funziona il sistema?, Una buona fonte per queste informazioni può essere recensioni online.
• Bonifici. Puoi trasferire fondi a livello nazionale e internazionale? Quali tasse sono coinvolte?
• Assegni circolari. Molte grandi transazioni finanziarie, come la chiusura di una casa, richiedono un assegno circolare con un importo verificato, un destinatario stampato e una filigrana sull’assegno. La banca offre questo servizio e, in caso affermativo, quanto fanno pagare?
• Rimborsi ATM. Se viaggi molto e usi denaro contante, ti verranno addebitate commissioni ATM “fuori rete”., La banca rimborsa tutte queste tasse, alcune di esse o nessuna?

La maggior parte delle banche offrirà la maggior parte delle opzioni di cui sopra, ma le strutture dei costi possono variare notevolmente. Un assegno circolare presso un’unione di credito, ad esempio, potrebbe costare 4 4, ma dall’altra parte della strada presso la banca nazionale costa $12. Se usi raramente assegni circolari, questa differenza non è un grosso problema, ma se li usi regolarmente, le tasse più alte si sommeranno rapidamente. Allo stesso modo, alcuni sistemi di pagamento delle bollette sono gratuiti per tutti i clienti, mentre altri hanno un canone mensile o richiedono di avere un account premium.,

Sicurezza bancaria e furto di identità

Un fattore importante che viene costantemente riprodotto nei media è la sicurezza bancaria per quanto riguarda le tue informazioni personali. Sembra che ogni mese, l’infrastruttura tecnologica di un’altra banca sia compromessa e migliaia di informazioni personali dei clienti vengano rubate.

Mentre la sofisticazione della sicurezza di una banca è sicuramente importante, non pesare troppo questo fattore. La verità è che nessuna banca è ” a prova di hacker.,”Le tue informazioni personali sono costantemente a rischio e, ad un certo punto, una delle banche, dei rivenditori o delle entità governative con cui hai a che fare probabilmente avrà dati rubati.

La cosa più importante è come reagisce la tua banca quando le informazioni personali vengono rubate o altrimenti compromesse. Si siedono in disparte per una settimana mentre i media riportano il “disastro”? Oppure reagiscono rapidamente chiudendo account, chiudendo transazioni non autorizzate e rilasciando un nuovo numero di conto? Inoltre, ricevi una chiamata o un messaggio ogni volta che succede qualcosa di sospetto con il tuo account?,

Ultima parola

L’importanza di scegliere una banca non deve essere sottovalutata. Ma selezionando quello giusto può avere tanto a che fare con le vostre abitudini bancarie e preferenze personali come si può con attributi individuali della banca, come le tasse basse, ottimo servizio clienti, o alti tassi di interesse sui conti. Innanzitutto, identifica ciò che è più importante per te per quanto riguarda i tipi di account che desideri, i prodotti e il livello di servizio di cui hai bisogno e come ti piace comunicare con la tua banca., I punti di cui sopra possono fornire uno schema per poter considerare il proprio comportamento e come una particolare banca potrebbe adattarlo.

Una volta identificato ciò che si desidera nella vostra banca, iniziare a rivedere le opzioni. Visita i siti Web della banca, parla direttamente con un rappresentante di ogni banca che stai considerando e passa attraverso le tue priorità con loro. Quindi, dopo aver ristretto ulteriormente questa lista, guarda alle recensioni online e chiedi ad amici o familiari se hanno esperienza con le banche in questione., Seguire questo protocollo per passare a una banca che vi farà risparmiare denaro e fornire un’esperienza senza mal di testa.

Cosa cerchi in genere in una banca e quale hai scelto?