Non esiste una consulenza finanziaria unica perché le priorità finanziarie di tutti sono diverse. E anche quando due persone condividono obiettivi finanziari simili, possono prendere diversi percorsi per raggiungere la stessa destinazione.
Così come si fa a determinare le vostre priorità finanziarie? Come li raggiungi? E forse la cosa più importante, come puoi piegare le regole per lavorare verso diversi obiettivi contemporaneamente?
Benvenuti nel vostro foglio ufficiale priorità finanziarie cheat.,
Priorità finanziarie comuni
Tutti possono essere unici, ma la maggior parte di noi condivide alcuni obiettivi comuni. Alcuni di questi includono obiettivi universali che tutti noi dobbiamo – o almeno dovremmo – raggiungere, come avere un fondo di emergenza e abbastanza soldi per andare in pensione.
Qui ci sono otto delle priorità finanziarie più comuni per stimolare i vostri pensieri prima di passare attraverso l’esercizio di scegliere ed eseguire le vostre priorità personali.
Pagare il debito
Il debito si presenta in molte forme, dal debito di prestito studentesco al debito della carta di credito al debito ipotecario., E non tutto il debito è creato uguale. Debito ad alto interesse, come il debito della carta di credito, dovrebbe avere la priorità sul debito a basso interesse come un mutuo contro la vostra casa. Che aiuta a prendere decisioni come se pagare i prestiti agli studenti prima di pagare il mutuo più facile.
Pagare il debito ad alto interesse (10% o superiore) dovrebbe in genere avere la priorità su ogni altro obiettivo in questa lista. Il motivo è semplice: Si ha una scelta tra un alto rendimento garantito sul vostro denaro pagando il debito, rispetto ad un possibile ritorno – o addirittura perdite – quando si investe denaro altrove.,
Se soffri sotto il peso del debito ad alto interesse, scopri come funzionano i metodi snowball e debt avalanche. Essi offrono tecniche time-tested per diventare debito-free veloce. E ricordate che si possono avere ulteriori opzioni per affrontare il vostro debito. Ad esempio, alcuni mutuatari sono ammissibili per i programmi di perdono prestito studentesco. Un’altra opzione è quella di utilizzare un prestito personale da credibile per consolidare il debito sotto un tasso di interesse basso.
Se si considera pagare il debito ad alto interesse un obiettivo a breve o lungo termine, dare la priorità nelle vostre finanze personali.,
Risparmio per un fondo di emergenza
Alcune persone hanno bisogno di un fondo di emergenza più grande di altri. Se le entrate e le spese sono costanti mese dopo mese e il tuo lavoro è sicuro, allora non hai bisogno di un fondo di emergenza come qualcuno con entrate o spese fluttuanti. Ma quelli con redditi irregolari hanno le loro sfide nel risparmio per un fondo di emergenza.
Altri hanno abbastanza opzioni di ripiego di cui hanno bisogno molto poco nel loro fondo di emergenza. Ad esempio, una persona con un HELOC inutilizzato attraverso la figura.,com o carta di credito low-APR può sempre disegnare su queste linee di credito in un pizzico. Allo stesso modo, una persona con un sacco di investimenti a basso rischio può appoggiarsi su di loro con meno paura di un incidente sventrare il loro valore.
Come regola generale, però, puntare per uno a tre mesi di spese nel vostro fondo di emergenza se si dispone di entrate e spese stabili, e da tre a sei mesi vale la pena se si tende verso l’irregolarità.
L’acquisto di una casa
Il proprietario di abitazione americano mediano ha un patrimonio netto di $231.400., Al contrario, l’affittuario mediano ha solo un patrimonio netto di $5.000, secondo l’indagine 2016 sulle finanze dei consumatori da parte della Federal Reserve. In altre parole, il patrimonio netto del proprietario di abitazione tipico è oltre 46 volte superiore rispetto alle loro controparti di affitto’. Questo è un argomento convincente per diventare proprietario di una casa.
Ma l’acquisto di una casa costa un sacco di soldi – di solito decine di migliaia di dollari in acconti, costi di chiusura, e riserve di cassa (che offre alcune informazioni sul motivo per cui i proprietari di abitazione in genere hanno un patrimonio netto superiore a affittuari)., Un punteggio di credito più alto aiuta a ridurre le tasse di acconto e prestatore è necessario bilancio per, ma è ancora bisogno di migliaia di dollari per acquistare la tua prima casa.
Risparmiare per comprare una casa non deve essere uno slog brutale, però. Aspiranti proprietari di abitazione possono usufruire del credito d’imposta homebuyer prima volta, insieme a una sfilza di altre strategie (più su quelli a breve).
Infine, tieni presente che non tutti i proprietari di case stanno ridendo fino alla banca. Nonostante il loro patrimonio netto più elevato, CNBC riporta che quasi due terzi dei proprietari di case millenari rimpiangono l’acquisto di una casa., Leggere sugli errori molti acquirenti di case per la prima volta fanno in modo da sapere come evitarli.
Risparmio per la pensione
L’unico modo per non avere bisogno di risparmi per la pensione è morire giovani – difficilmente una strategia invidiabile. Così, mentre le altre priorità finanziarie in questa lista dipendono dalle vostre esigenze personali e desideri, risparmi per la pensione sono qualcosa di cui tutti hanno bisogno.
Fortunatamente, hai molte opzioni a tua disposizione per risparmiare e investire per la pensione. I più facili sono IRAs e Roth IRAs attraverso una società come M1 Finance perché chiunque può aprirne uno indipendentemente dal proprio datore di lavoro., Ma molti dipendenti hanno anche accesso a 401(k)s o 403 (b)s o IRAs SEMPLICI attraverso i loro posti di lavoro, che ampliano i loro limiti di contribuzione annuale.
Anche dopo aver colpito il vostro soffitto annuale, si può ancora investire attraverso il vostro conto di intermediazione regolare. Ci sono anche alcuni modi per imbrogliare (più su quelli a breve). Si potrebbe anche iniziare a investire piccolo attraverso ghiande. Questa applicazione arrotonda ogni acquisto effettuato con carta di debito e di credito e investe la differenza.
Se sei nuovo a investire, inizia con queste idee su come iniziare a investire con meno di $1,000. Non rimandare., Il tuo più grande alleato nella ricerca della pensione è compounding, che richiede decenni per funzionare la sua magia più potente.
Suggerimento pro: Se hai un 401(k) tramite il tuo datore di lavoro, iscriviti per un’analisi gratuita da Blooom. Faranno in modo che il tuo account è diversificato, ha la corretta asset allocation, e che non si sta pagando troppo in tasse.
Risparmio per l’istruzione universitaria dei tuoi figli
Non tutti hanno figli, e anche tra coloro che lo fanno, non tutti i genitori hanno intenzione di pagare per l’educazione dei loro figli adulti. Ma molti lo fanno, e si rivela una sfida scoraggiante., Negli ultimi 30 anni, tasse universitarie è più che triplicato, anche dopo la regolazione per l’inflazione, così i genitori guardano sempre più a modi creativi per risparmiare per il college.
Se vuoi aiutare i tuoi figli con le tasse scolastiche, considera l’utilizzo di un piano 529 in modo che i tuoi risparmi possano crescere esentasse.
Avviare un business
Pronto a licenziare il tuo capo e la tempesta fuori dall’ufficio in un tripudio di gloria?
Lanciare la propria attività non è così facile come spettacoli televisivi fanno sembrare. Anche quando trasformi il tuo hobby in un business per fare soldi, ci vogliono ancora soldi.,
Concesso, risparmiare capitale di avvio non è l’unica opzione. Si può prendere diversi approcci per raccogliere fondi per avviare la propria attività, anche se tutti sono dotati di qualche elemento di rischio e di costo. È inoltre possibile mantenere bassi i costi lanciando un business virtuale.
Il denaro non è l’unico ostacolo per avviare un’impresa, però. Prima di arrivare troppo lontano nel tuo sogno ad occhi aperti di essere il tuo capo, fai i compiti su cos’altro serve per avviare un’impresa.
Per coloro che sono disposti a fare quel salto di fede, poche esperienze nella vita sono gratificanti e stimolanti come l’avvio di un’impresa., Ti costringe a spingere i tuoi confini-non sempre un’esperienza confortevole, ma che porta inevitabilmente alla crescita.
Indipendenza finanziaria& Andare in pensione anticipata (FIRE)
Una piccola ma crescente parte della popolazione si è posta come obiettivo primario l’indipendenza finanziaria e il prepensionamento (FIRE).
Indipendenza finanziaria significa essere in grado di coprire le spese di soggiorno con il vostro reddito da investimenti. In altre parole, significa rendere il vostro lavoro di giorno opzionale.,
La maggior parte delle persone non raggiunge l’indipendenza finanziaria fino al pensionamento, ma nessuno dice che devi lavorare per quattro o cinque decenni per raggiungere l’indipendenza finanziaria. Se mantieni modeste le tue spese di soggiorno e investi la maggior parte del tuo reddito, puoi generare un reddito passivo sufficiente per vivere entro cinque o 10 anni.
Mentre è certamente un obiettivo meno convenzionale, l’idea di una vita lavorativa facoltativa è difficile da respingere.
Diventa milionario & Investitore accreditato
Un milione di dollari non significa il tipo di ricchezza che ha fatto una volta., Un patrimonio netto di million 1 milione genera solo $40.000 all’anno, in base alla regola del 4% della pianificazione pensionistica.
Questo è uno stile di vita decisamente borghese con cui potresti essere d’accordo, ma le persone con un patrimonio netto investibile superiore a million 1 milioni si qualificano come investitori accreditati, dando loro accesso a una serie di opzioni di investimento non disponibili per il resto di noi. Con quella metrica almeno, si qualificano come ” ricchi.”
Indipendentemente da ciò che significa legalmente essere un milionario, la maggior parte delle persone semplicemente amano il suono di esso., Essere un milionario rimane sinonimo di aver “fatto” nella nostra società, anche se non porta lo stesso potere d’acquisto di una volta.
È un obiettivo divertente, se arbitrario. Ed è uno che la maggior parte dei giovani trova raggiungibile; 53% dei millennials crede che un giorno saranno milionari, secondo uno studio di TD Ameritrade.
Identificare le tue priorità finanziarie personali
Immagino che almeno alcuni degli obiettivi finanziari sopra delineati abbiano risuonato con te., Ma è lontano da un elenco esaustivo, e probabilmente hai un altro obiettivo o due che rimbalzano nella tua mente. Segui questo esercizio per identificare le tue priorità e poi per raggiungerle.
Passo 1: Crea una lista
Inizia a scrivere. Dimentica ciò che è realistico o irrealistico, quale ordine dovrebbe essere l’elenco o altri dettagli fastidiosi. All’inizio, si desidera solo per brainstorming e ottenere tutti i vostri obiettivi finanziari e le priorità giù per iscritto.
Alcuni di loro saranno sciocchi, persino imbarazzanti alla riflessione. Va bene; questo non è il momento per la riflessione., Per buona misura, includi anche i tuoi sogni d’infanzia. Si potrebbe solo decidere che vale la pena perseguire, dopo tutto.
Passo 2: Dare priorità alla lista
Ora è il momento di riflettere.
Inizia a riordinare la tua lista con le tue priorità principali prima. Mentre è la tua lista e puoi ordinarla come preferisci, questi suggerimenti possono aiutarti:
- Se hai un debito con carta di credito, mettilo in cima alla lista.
- Se si vive stipendio per stipendio e non hanno alcun risparmio, ne fanno una priorità per salvare le spese di soggiorno di almeno un mese come un fondo di emergenza.,
- Includi la pensione investendo nei tuoi primi tre.
Se si lotta con la priorità dei vostri obiettivi, porsi alcune semplici domande, come ad esempio: “Se ho de-priorità questo, quali sono le conseguenze?”e” Ci sono altre opzioni disponibili per ottenere lo stesso risultato, oltre a buttare un sacco di soldi?”
Ad esempio, molti genitori non sanno come dare la priorità tra le tasse universitarie dei loro figli e la propria pianificazione pensionistica, ma applicando le domande di cui sopra rivela che la pianificazione pensionistica è la priorità più urgente., Questo perché ci sono molti modi per pagare per il college diverso da te scrimping e risparmio. E anche se non ci fossero, college sarebbe ancora prendere un sedile posteriore per la pianificazione della pensione, perché i vostri bambini possono prendere prestiti per il college, ma non si può prendere prestiti per le spese di soggiorno in pensione.
Passo 3: Agisci sulle tue priorità& Tieni traccia dei tuoi progressi
Traccia una linea che separa le tue prime tre priorità da tutto il resto. Questi sono il vostro obiettivo principale; il resto può cuocere a fuoco lento nel dimenticatoio., Inizia a incanalare i tuoi risparmi mensili in queste prime tre priorità-e potenzialmente solo la parte superiore uno o due.
Assicurati di monitorare i tuoi progressi verso questi obiettivi ogni singolo mese. La misura esatta dipende dall’obiettivo. Ad esempio, se il tuo obiettivo è pagare i prestiti agli studenti, il saldo rimanente e l’importo che hai pagato fino ad oggi sono le metriche chiave.
Due metriche che dovresti tenere traccia ogni mese, non importa quale, sono il tuo tasso di risparmio e il tuo patrimonio netto investibile, che può essere fatto attraverso il capitale personale., Massimizzando questi, non si può fare a meno di migliorare la vostra salute finanziaria complessiva e il progresso verso gli altri obiettivi.
Passo 4: Rivisita le tue priorità finanziarie ogni anno
Le tue finanze non sono statiche. Si spostano e si evolvono costantemente, così come le strategie di prioritizzazione e di costruzione della ricchezza.
Ad esempio, quando paghi i tuoi prestiti agli studenti, quell’obiettivo scompare e puoi aumentare un’altra priorità. O se improvvisamente vi trovate in attesa di un bambino, l’acquisto di una casa potrebbe saltare in cima alla vostra lista di priorità.,
Ma anche in assenza di tali cambiamenti radicali, dovresti comunque rivedere i tuoi obiettivi e le tue priorità finanziarie ogni anno. Nel corso del tempo, sottili cambiamenti nelle vostre finanze e bisogni possono avvenire senza di voi consapevolmente essere consapevoli di loro. Metti da parte il tempo almeno una volta all’anno per esaminare i tuoi obiettivi e aggiornare le tue priorità di conseguenza.
Come raggiungere diversi obiettivi contemporaneamente
A volte, puoi davvero uccidere due proverbiali piccioni con una fava., Qui ci sono alcuni “trucchi” per aiutarvi a lavorare verso diversi obiettivi in una sola volta e prendere il bordo fuori di scegliere tra le vostre priorità.
Approfitta della flessibilità di Roth IRAs
Roth IRAs è il conto fiscale più flessibile a tua disposizione. Approfittatene.
Puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza alcuna penalità fiscale. Quindi, mentre sono destinati ai risparmi per la pensione, puoi usare i fondi Roth IRA per le tasse universitarie dei tuoi figli, per un acconto su una casa, come fondo di emergenza o perché vuoi trasformare il tuo furgone in un cane., (Non che mi raccomando che l’ultimo, ma tecnicamente si può fare.)
Gli acquirenti di case per la prima volta possono anche prelevare fino a $10.000 di guadagni senza penalità e esentasse. Anche IRA tradizionali, ira SEP, e IRA semplice consentono di ritirare fino a $10.000 di contributi senza penalità, anche se avrete bisogno di pagare le tasse arretrate sul ritiro dal momento che li schivato quando prima contribuito il denaro.
Usa HSA Hacks
Mentre health Savings accounts (HSA) può essere utilizzato solo per le spese mediche, rimarrai sorpreso da quanta flessibilità lascia.,
L’uso previsto per HSAs ha già molteplici scopi:
- Per risparmiare denaro per le emergenze mediche
- Per risparmiare denaro sui premi dell’assicurazione sanitaria
- Per risparmiare denaro sulle tasse
HSAs offre il miglior risparmio fiscale di qualsiasi conto disponibile negli Stati Uniti. I fondi sono protetti dalle tasse in tre modi: i contributi sono deducibili dalle tasse, il denaro cresce esentasse e i prelievi sono esentasse se utilizzati per spese sanitarie. Ma puoi anche essere creativo con HSAS per renderli ancora più flessibili., Pensate al vostro HSA come un conto di pensionamento in primo luogo, un fondo di emergenza secondo, e una riserva medica ultima.
In pensione, avrai bisogno di soldi per le spese mediche. La coppia media spende $285,000 per l’assistenza sanitaria tra l’età di 65 e il momento in cui muoiono, secondo un rapporto 2019 di Fidelity. Così lo scopo di utilizzare i fondi HSA per coprire queste spese di pensionamento, capitalizzando sui migliori benefici fiscali che si ottiene da un HSA, piuttosto che un IRA o 401(k).
Nel frattempo, un HSA può fungere da fondo di emergenza., Sì, copre le tue emergenze mediche, ma puoi anche aggiungere flessibilità per le spese non mediche. Come si incorrere in spese mediche durante tutto l’anno, pagare per loro con i fondi non-HSA, come ad esempio una carta di credito ricompense, se lo può permettere; basta essere sicuri di mantenere le fatture mediche e le ricevute. Quindi, se un’emergenza non medica colpisce e hai bisogno di fondi per coprirlo, puoi prelevare denaro dal tuo HSA per rimborsare le spese mediche precedentemente pagate.
Suggerimento: Se al momento non si dispone di un account HSA, esaminare Lively. Essi offrono 100% account gratuiti per gli individui.,
Casa Hack
Casa hacking può essere la mossa migliore che si può fare per migliorare le vostre finanze.
L’idea è semplice: Si ottiene qualcun altro a pagare per il vostro alloggio. Poiché l’alloggio è la spesa più grande per la maggior parte delle persone, ha il maggior potenziale per aumentare il tasso di risparmio.
Nell’hacking tradizionale della casa, si acquista una piccola proprietà multifamiliare, si sposta in un’unità e si affitta l’altra. L’affitto dall’unità vicina paga il mutuo.
Non solo si arriva a vivere lì gratuitamente, ma si segna la vostra prima proprietà in affitto., Quando si sposta fuori, è possibile mantenere la proprietà come un affitto per generare reddito passivo in corso – reddito che si può mettere verso il pagamento del debito, tasse universitarie dei tuoi figli, andare in pensione presto, o qualsiasi altra priorità finanziaria.
Approfitta dei contributi corrispondenti
Questo consiglio è un vecchio ma buono: approfitta sempre dei contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro. È denaro effettivamente gratuito. Si risparmia di più per la pensione, si risparmia denaro sulla bolletta fiscale, e il vostro datore di lavoro si paga di più. Vincete, vincete, vincete., Tutto questo ti aiuta a costruire ricchezza esentasse e avvicinarsi a diventare un milionario.
Ultima parola
La vita viene con compromessi. Non puoi fare tutto in una volta. Ma è possibile raggiungere le più alte priorità finanziarie se si mantiene la vostra attenzione su di loro. E puoi persino piegare le regole aggiungendo flessibilità e facendo progressi verso diversi obiettivi contemporaneamente.
Segui i passaggi precedenti, approfitta dei trucchi e, soprattutto, massimizza il tuo tasso di risparmio. Ogni priorità finanziaria ha una cosa in comune: più soldi si mette verso di essa, più velocemente si raggiunge.,
Quali sono le tue priorità finanziarie? Cosa stai facendo per raggiungere questi obiettivi a lungo termine? Hai qualche trucchi divertenti da condividere?