Più anziani stanno prendendo nuovi mutui per la casa
Molti pensionati non vedono più pagare la loro casa come parte dei loro obiettivi.
Sempre più vantaggio di aretaking di americani delle pause di andtax di tassi di lowinterest che vengono con avere un’ipoteca.
Se stai dimensionamento verso il basso, si potrebbe ottenere un mutuo invece di acquistare il nuovo posto con contanti. Oppure si potrebbe rifinanziare per i pagamenti più bassi, piuttosto che pagare un pezzo del saldo.,
Ma ci sono alcuni challengesthat venire con ottenere un mutuo per la casa in pensione. Ecco cosa dovresti sapere prima di iniziare.
Controlla le tue opzioni ipotecarie (7 febbraio 2021)
In questo articolo (Vai a…)
- Gli anziani possono ottenere un mutuo per la casa di 30 anni?
- Sfide anziani affrontare e come gestirli
- Soluzioni ipotecarie per gli anziani
- Si dovrebbe ottenere un mutuo come un anziano?
- Esempio: Mutuo qualificazione in pensione
- Trova il miglior mutuo per te
Puoi ottenere un mutuo per la casa di 30 anni come senior?,
In primo luogo, se avete i mezzi,nessuna età è troppo vecchio per comprare o rifinanziare una casa. L’Equal Credit Opportunity Act proibisce ai creditori di bloccare ordiscouraging chiunque da un mutuo in base all’età.
Se basiamo l’idoneità solo sull’età, un 36enne e un 66enne hanno le stesse possibilità di qualificarsi per un mutuo ipotecario.
La qualificazionei criteri rimangono gli stessi: reddito, attività, debiti e credito.
Tuttavia, può essere più difficile per meetthose criteri in pensione — soprattutto quando si tratta di reddito.,
Gli anziani dovrebbero aspettarsi un controllo più rigoroso quando si applica per un mutuo ipotecario. Probabilmente dovrai fornire documentazione aggiuntiva a supporto delle varie fonti di reddito (conti pensionistici, previdenza sociale, pensione e così via.)
Potrebbero esserci più cerchi da saltare. Ma se Lei ha il denaro per effettuare pagamenti, Lei dovrebbe essere toqualify capace per un nuovo mutuo per la casa o rifinanziare la Sua casa attuale.,
Controllare le opzioni di mutuo per la casa (7 febbraio, 2021)
Sfide pensionati e anziani devono affrontare quando ottenere un mutuo
Mentre non vi è alcun agelimit massima di applicare per un mutuo, anziani e pensionati mayfind è più difficile per qualificarsi per un mutuo per la casa.
Nessun reddito regolare
Le società di ipoteca hanno bisogno di verificare che puoi pagare un mutuo per la casa prima che ti prestino.
Di solito, ciò significa lookingat reddito mensile basato su moduli fiscali W2. Ma la maggior parte degli anziani non avrà un flusso di cassa regularmonthly per mostrare i creditori.,
Per la pensione di thosein, i prestatori considereranno spesso 401(k)s, ira ed altre distribuzioni di conto di pensione formortgage che si qualificano.
Prenderanno in considerazione anche il reddito di sicurezza sociale, la pensione e il reddito da investimenti.
Tuttavia, i mutuatari devono dimostrare che questi fondi sono completamente accessibili a loro nel momento in cui stanno applicando. Non puoi qualificarti in base ai conti pensionistici o alla pensione a meno che tu non possa attingere da loro senza penalità.
E pensionati hanno bisogno di showthat loro conti pensionistici possono essere utilizzati per finanziare un mutuo ontop di livingcosts regolari come cibo e utilities.,
Reddito che termina in meno di 3 anni (pensionamento)
Gli acquirenti di casa che non sono ancora in pensione, ma hanno intenzione di ritirarsipresto, può colpire un ostacolo diverso nel processo di domanda di mutuo.
Quando si acquista una casa o rifinanziare, istituti di credito ipotecario needto verificare la vostra fonte di reddito continuerà per almeno 3 anni dopo il loancloses.
Qualcuno che va in pensione in un anno o due non soddisferebbe il requisito di reddito thiscontinuing.,
In quel caso, loro non si qualificherebbero per un prestito di orrefinance di ipoteca — non importa quanto alto il loro punteggio di credito o quanti soldi theyhave stashed via in investimenti e conti di pensione.
La soluzione più semplice a questo problema? Non dire a yourlender che hai intenzione di andare in pensione.
Non c’è nulla sul vostro stub di paga per cue un finanziatore offabout piani di pensionamento, in modo da avere tutte le ragioni per credere che il vostro reddito willcontinua.
Non c’è anche alcuna garanzia che richiederai whenplanned., Molte persone cambiano i loro piani in base all’economia attuale, ai loroinvestimenti o al loro desiderio di continuare a lavorare.
Tuttavia, dovrai essere assolutamente certo di poter pagare i mutui con il reddito che avrai in pensione.
Se siete in una situazione in cui hai ricevuto aretirement ‘buyout’ o il vostro datore di lavoro dice il vostro creditore sui piani di pensionamento,potrebbe non essere in grado di qualificarsi per un nuovo mutuo.,
In questo caso, potrebbe essere necessario attendere fino a quando hai ritirato e iniziato a disegnare dai vostri conti pensionistici al fine di qualificarsi in base alle vostre attività, piuttosto che il vostro reddito.
Accesso ai fondi pensione
La maggior parte delle linee guida di sottoscrizione considerano distribuzioni di 401(k)s, IRA, o altri conti pensionistici per avere una data di scadenza definita. Questo perché comportano l’esaurimento del bene.
In quanto tale, i mutuatari che derivano da tali fonti devono essere in grado di documentare che si prevede di continuare per almeno tre anni dopo la data della loro domanda di mutuo.,
Inoltre, gli individui in genere non possono prelevare denaro da 401(k) conti prima dell’età 59 ½ senza penalità.
Per questo motivo, il pensionedeve dimostrare l’accesso illimitato a questi account e senza penalità.
Se i conti sono costituiti da azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento, tali attività sono considerate volatili.
Per questo motivo, i creditori utilizzano solo il 70 per cento del valore in conti pensionistici per determinare quante distribuzioni rimangono.,
Verificare l’ammissibilità mutuo per la casa (7 febbraio, 2021)
Soluzioni ipotecarie per gli anziani
Come accennato in precedenza, seniorscan facilmente superare l’ostacolo reddito per l’acquisto di casa se hanno fondi inassets, pensione, o conti di investimento.
In realtà, ci sono programmi specificamente progettati per aiutare gli anziani e pensionati finanziare le loro case.
Prestiti Assetdepletion
Un prestito depletion asset è un tipo di mutuo progettato per l’acquisto di casa e rifinanziamento senza reddito regolare.,
Asset depletion ipoteche allowborrowers a qualificarsi per un mutuo per la casa in base alle loro attività liquide, piuttosto che acontinuing fonte di reddito.
In questo caso, la somma delle attività del mutuatario è divisa in un “reddito” mensile, che viene utilizzato per determinare se possono permettersi pagamenti ipotecari in corso.
Per esempio, se si dispone di savings 1 milione di risparmi, il creditore dividerà tale importo per 360 (il numero di mesi nella maggior parte dei mutui) per arrivare a un reddito di circa $2.700 al mese.
Hai bisogno di una quantità significativa insavings per qualificarsi.,
Solo alcuni tipi di fondi possono essere conteggiati verso il tuo “reddito” di qualificazione per un prestito di esaurimento delle attività. Questi di solito includono:
- Controllo e conti di risparmio
- conti del mercato monetario
- Certificati di deposito
- gli Investimenti come azioni, obbligazioni e fondi comuni
- 401(k) e IRA conti di vecchiaia
Indipendentemente dal fatto che theincome è definita una data di scadenza, istituti di credito richiedono i pensionati per documento theregular e continuo ricevimento dei loro redditi computabili.,
in genere Questo viene fatto utilizzando uno o più dei seguenti:
- Lettere da organizzazioni che forniscono il reddito
- Copie di ritiro del premio lettere
- Copie del sottoscritto imposta federale sul reddito restituisce
- 1099 forms
- Prova di corrente di ricevimento tramite dichiarazione della banca depositi
Per i pensionati che non sono a guadagnare un reddito, un asset deplezione di prestito può essere un buon modo per qualificarsi per un nuovo mutuo per la casa o rifinanziare.,
Mutui per gli anziani sulla sicurezza sociale
Reddito di sicurezza sociale per la pensione o disabilità a lungo termine in genere può essere utilizzato per aiutare a qualificarsi per un mutuo ipotecario.
Ciò significa che di solito è possibile rifinanziare con reddito di sicurezza sociale — fino a quando si sta attualmente ricevendo.
SSI sarebbe probabilmente conteggiato insieme a fondi pensione e altre attività liquide per calcolare il reddito totale di qualificazione del mutuatario”.”
Poiché SSI è in genere non imponibile, può anche essere”incassato”, il che significa che il creditore può aumentare l’importo di qualificazione del 10-25%.,
Questo aumenta la quantità di un anziano con reddito di sicurezza sociale è permesso di prendere in prestito.
Per un creditore di contare reddito di sicurezza sociale verso il vostro mutuo, dovrà essere documentato tramite una lettera di premio SSA o la prova della ricevuta corrente.
Se il mutuatario sta attingendo reddito di sicurezza sociale dal record di lavoro di un’altra persona, dovranno fornire la lettera di premio SSA e la prova della ricevuta corrente, nonché la verifica che il reddito continuerà per almeno 3 anni.,
Verificare la vostra idoneità mutuo sulla sicurezza sociale (7 febbraio, 2021)
Fannie Mae senior home buyingprogram
Sia Fannie Mae e Freddie Mac, thetwo entità di massa che regolano il mercato immobiliare, hanno politiche che alloweligible retirement assets da utilizzare per qualificarsi in determinate condizioni.
Fannie Mae consente ai creditori di utilizzare i beni pensionistici di aborrower per aiutarli a qualificarsi per un mutuo.,
Se il mutuatario sta già utilizzando un 401(k) o altri conti pensionistici per il reddito da pensione, il mutuatario deve dimostrare che il reddito percepito da tale attività continuerà per almeno tre anni.
Se il mutuatario è notalready utilizzando il bene, il creditore può calcolare il flusso di reddito che assetcould offerta.
Freddie Mac senior homebuying program
Allo stesso modo, Freddie Maccanged sue linee guida di prestito per rendere più facile per i mutuatari di qualificarsi per amortgage quando hanno redditi limitati, ma beni sostanziali.,
La regola permette a prestatori toconsider IRAs, 401(k)s, distribuzioni di conto di pensione di somma forfettaria, e procesfrom la vendita di un’impresa per qualificarsi per un mutuo.
Qualsiasi patrimonio IRA e 401(k) deve essere pienamente acquisito e deve essere “interamente accessibile al mutuatario, non soggetto a una penalità di prelievo e non essere attualmente utilizzato come fonte di reddito.”
Acquista una casa con investmentmoney
Come accennato in precedenza, quando i conti di ritiro sono costituiti da azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento, i creditori possono utilizzare solo il 70% del valore di tali conti per determinare quante distribuzioni rimangono.,
Comprare una casa con un co-firmatario
Una delle soluzioni più veloci e più facili per gli anziani che stanno avendo difficoltà reddito-qualificazione è quello di aggiungere un co-firmatario.
Alcuni genitori in pensione lo stanno facendo aggiungendo i loro figli alla loro domanda di mutuo.
Un bambino con reddito sostanziale può essere considerato a fianco del genitore, permettendo loro di acquistare una casa evenwith nessun flusso di cassa regolare.
Fannie Mae ha un nuovo programma di prestiti sempre più popolare per i co-firmatari. Il programma ipotecario” HomeReady ” consenteil reddito dei membri della famiglia che non prendono in prestito, come i bambini adulti, è contabilizzato.,
Acquistare una casa con non-taxableincome
Un’altra soluzione utile forseniors sta contando reddito non imponibile.
Reddito di sicurezza sociale, peresempio, in genere non è tassato. La maggior parte dei prestatori può aumentare la quantità di thisincome da 25 per cento, anche conosciuto come “incassare su”, quando calcola monthlyincome.
Sfortunatamente, solo perché alender è autorizzato a incassare un reddito non imponibile, non significa che debbano farlo.Inoltre, essi possono scegliere di lordo fino da una percentuale minore, come 10 o 15percent.
Parla con il tuo creditore abouthow calcolano reddito non imponibile.,
Controllare le opzioni di mutuo per la casa (7 febbraio, 2021)
Reverse mutui
Un prodotto sempre più popularmortgage specificamente progettato per gli anziani è il mutuo inverso.
Il mutuo inverso isofficially chiamato il mutuo di conversione di equità domestica o HECM, ed è sostenuta bythe Federal Housing Administration (FHA).
Reverse mutui consentono anziani di accedere al patrimonio netto nella loro casa tramite pagamenti mensili effettuati al pensionato. L’interesse viene quindi differito a quando il prestito matura.
Nel tempo, il saldo owedon la casa aumenta, mentre la quantità di equità diminuisce.,
Con un mutuo inverso, oneborrower deve essere almeno 62 anni di età o più anziani per qualificarsi.
Questo tipo di prestito non è per tutti. Un altro tipo di prodotto home equity-come un HELOC, home equity loan, o rifinanzia cash-out – è spesso una scelta migliore per accedere in contanti.
Scopri di più su chi dovrebbe e non dovrebbe prendere in considerazione un mutuo inverso qui. Oppure controlla la pagina delle risorse di FHA sui mutui HECM reverse.
Quando ha senso ottenere un mutuo per la casa asa senior?,
Molti pensionati e anziani areopting per avere un mutuo invece di pagare il loro saldo del prestito o l’acquisto di una nuova casa con contanti.
Questo può liberare risparmi per altri usi. Necessità come cibo, trasporto e assistenza a lungo termine sono tra le spese più alte per gli anziani.
Oltre a liberare risorse,ci sono una serie di motivi per cui gli anziani potrebbero prendere in considerazione il finanziamento di una nuova homepurchase.,
- Ridimensionamento — I nester vuoti possono ridimensionarsi per ridurre al minimo i costi di metratura, manutenzione e ipoteca
- Sfide fisiche: la pulizia e le riparazioni possono diventare fisicamente gravose. Molti anziani acquistano una nuova casa per ridurre la manutenzione
- Integrando reddito fisso-Sempre più anziani hanno difficoltà a vivere con i loro redditi fissi., I pensionati possono decidere di vendere o rifinanziare le loro case, finanziare un nuovo acquisto di casa, e utilizzare il patrimonio prelevate per integrare il loro reddito
- Movimento per una nuova area — Secondo un sondaggio, il 40 per cento dei pensionati avventurarsi fuori del loro paese d’origine in cerca di un clima migliore, ricreazione, imposte favorevoli, e altri vantaggi
Se la si applica a voi, potrebbe essere la pena di prendere in considerazione il finanziamento di una casa in pensione.,
Controllare le opzioni di mutuo per la casa (7 febbraio, 2021)
Esempio: Qualificazione per un prestito di esaurimento delle risorse in pensione
Ad esempio, supposeretiree Michael ha $1.000.000 nel suo 401(k) e non l’ha toccato.
Michael non ha ancora 70½ anni, l’età in cui l’IRS richiede ai proprietari di account di iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste da 401(k)s.
Vive di reddito previdenziale, insieme al reddito da un Roth IRA.
Per qualificare Michael per amortgage, il creditore utilizza il 70 per cento del 401(k) equilibrio, o min 700.000, minushis acconto e costi di chiusura.,
Nota: Fannie Mae consente inoltre ai mutuatari di utilizzare le attività conferite da conti pensionistici per l’acconto, i costi di chiusura e le riserve.
Diciamo che dopo l’acconto e i costi di chiusura, Michael viene lasciato con $630.000.
Supponendo un mutuo di 30 anni, tale importo di $630k può quindi essere utilizzato per pagare gradualmente per il suo mutuo overthe prossimi 360 mesi. Che gli darebbe $1.750 al mese per mettere verso un housingpayment.
Anche se non è un tipo separateloan, istituti di credito a volte chiamano questo un “asset depletion loan” o “assetbased loan.,”E i mutuatari possono ancora contare reddito da altre fonti quando theyuse beni per aiutarli a qualificarsi.
Michael potrebbe utilizzare il metodo di esaurimento delle risorse dal suo intatto 401 (k) combinato con il reddito che sta già ricevendo dalla sicurezza sociale e dal suo Roth IRA per qualificarsi e prendere in prestito il più possibile.
Lui in realtà non hanno tostart immersione nel suo 401(k) per pagare il mutuo, ma questo calcolo showshis creditore che poteva contare sul suo 401(k) per pagare il mutuo, se necessario.,
Trova il miglior mutuo per te
La maggior parte dei creditori ipotecari hanno programmi di prestito che rendono possibile per gli anziani di acquistare una casa o rifinanziare la loro casa attuale.
Tuttavia, non tutti i finanziatori sono esperti nell’emissione di mutui ai pensionati.
Prima di scegliere un creditore,assicuratevi di fare alcune domande di screening. Ti consigliamo di sapere come il prestatorequalifica reddito di pensione, così come il modo in cui calcolano reddito di qualificazione da beni.
Alcune domande poste upfrontcan aiutare a trovare un prestatore esperto per elaborare la vostra applicazione e ottenere youthe migliore affare.,
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